トムもディックもハリーも、生きている限りいずれ引退する。 このため、人生のその段階を生きて楽しむことができるように、前もって計画を立ててお金を節約する必要があります. これらのことをうまく行うには、退職時の計画を立てる必要があります。 今日は、最良の早期リタイア戦略に関する事実をお伝えします。
退職を理解する
ある時点で現在の雇用を終了するという決定は、退職と呼ばれます。 米国およびその他の先進国の典型的な退職年齢は 65 歳であり、これらの国の多くは、退職者の財政を支援するための年金または福利厚生プランを用意しています。
貯蓄戦略を策定する上で最も重要なタスクの 80 つは、退職後に必要な金額を決定することです。 住宅ローンや家賃の支払いは、説明しなければならない出費の例です。 ほとんどの人は、現在の生活水準を維持するために、退職前の収入の XNUMX% を必要とします。
退職後に現在の生活水準を維持または向上させたい場合は、退職後の計画が不可欠です。 退職後の計画とそれに必要なものを見てみましょう。
退職計画
退職時にどのくらいのお金を持ちたいかの目標を設定し、そこに到達する方法を見つけることは、退職計画に伴うものです. 退職後の計画には、仕事を得ること、必要なお金を把握すること、貯蓄計画を開始すること、資産とリスクを管理することが含まれます。 希望する退職後の収入が得られるかどうかを調べるには、将来のキャッシュ フローを予測する必要があります。
退職後の貯蓄にはコミットメントが必要です。
退職戦略
以下は、実行する早期退職戦略のリストです。
＃1。 長期退職予算:
調査によると、65 歳で退職する人の半数はライフスタイルを大きく変える必要がありますが、15 歳で退職する人の 70% だけが同じことをしなければなりません。 それは、長期退職と社会保障の支払いをより長い期間受け取ることの力です。
＃2。 あなたに最適な退職金プランを選択してください
「完璧な」退職金制度などというものは存在しませんが、自分に最適な退職金口座または口座の組み合わせを選択できることは間違いありません。 最良のプログラムには、ほとんどの場合、税制上の優遇措置が含まれており、可能であれば、同額の寄付または貯蓄を促進するその他の手段が含まれています。 多くの場合、ワーク マッチを含む 401(k) プランを開始するのが最適です。
#3。 IRA を作成する
職場プランにアクセスできない場合 (または会社が提供するプランに一致するプランが含まれていない場合)、または既に 401(k) を持っていて、拠出を最大限にしたい場合は、個人退職口座 (IRA) ）は、退職に備えるための優れた方法です。
＃4。 主な出費のためにお金を取っておく
老後のために貯蓄するために現在の支出を削減することは、快適な未来への大きな一歩です。
朝のカプチーノをやめると億万長者になれると聞いたことがあるかもしれません。 長期的には、すべてのドルが重要ですが、実際に重要なのは、普通のアメリカ人の予算の XNUMX つの主要な部分 (住宅、交通機関、食料) です。.
＃5。 最新の不動産計画を維持する
バランスの取れた退職計画には、包括的な財務戦略と細心の注意を払った資産計画の両方が含まれている必要があります。 これには、弁護士や会計士など、さまざまな専門職の専門家の支援が必要です。
生命保険の購入は、退職後の生活や財産を計画する上で重要な要素です。 あなたが亡くなったときにあなたの家族が経済的に安全であることを保証するために、健全な遺産計画と十分な生命保険が必要です. よく考え抜かれた戦略により、時間と費用のかかる検認プロセスを回避することもできます。
退職戦略への投資
さまざまな「カテゴリー」または「資産タイプ」の投資が利用可能です。 資産は大きく分けて、株、債券、その他の流動資産の XNUMX 種類に分類できます。
それらを次々と取る
- ストック: 株式は債券利回りよりも頻繁に変動するため、貯蓄の大部分を株式に投資することは危険です。 ただし、株式市場がさらに上昇する可能性はまだあり、若い投資家は損失から回復するためにより多くの時間を費やすことができます。
- 債券 債券は、民間企業と政府機関の両方が発行できる債務証券の一種です。 債券の購入者は、元本と呼ばれる初期の金額を支払う必要があります。 満期日でもある債券の満期日に、投資家は債券に投資したお金を取り戻します。 代わりに、債券を発行する組織は通常、債券保有者に一定の間隔で一定の利率で利息を支払います。
小規模事業主の退職戦略
中小企業の経営者として考えるべきこと セーフ ハーバー 401(k) 計画,
セーフ ハーバー 401(k) は、中小企業の経営者にとって、退職計画に関しては最良の選択肢かもしれません。 このプランは 401(k) に匹敵しますが、会社が拠出する必要があり、従業員が権利確定拠出金を獲得しなければならない点が異なります。 少なくとも必要な金額を提供する場合、プラン管理者として年次無差別テストを実施することを避けることができます。
また、基本的な個人退職口座 (IRA) は、事業主が退職のために貯蓄する最も簡単な方法の XNUMX つです。 出資は、株式、ミューチュアル ファンド、ETF、債券、CD、マネー マーケット ファンドなど、さまざまな投資に割り当てることができます。
最高の退職戦略
- 従来型年金： 典型的な年金は、従業員にとって管理が簡単な一種の確定給付 (DB) プランです。 年金は、従業員が退職した時点から定期的に支払われる退職金です。 年金は雇用主が全額負担します。 それにもかかわらず、DB プランはますます不足しており、絶滅の危機に瀕しています。
- IRA口座: 個人退職口座 (IRA) は、米国 (IRA) で人気のある退職プランです。 トラディショナル IRA、ロス IRA、配偶者 IRA、ロールオーバー IRA、SEP IRA、および SIMPLE IRA は、数種類の IRA の一部です。
早期退職戦略
＃1。 老後資金はいくら必要か
多くの人は、(誤って) 数値を計算することから退職計画を始めます。 早期リタイアを希望する場合、最初のステップは、毎月どれくらいのお金を使う必要があるかを計算することです。
最初の段階では、住居、食料、衣料、光熱費、交通費、保険、医療の費用を計算します。
残りの人生に十分なお金を持っているためには、年間支出の少なくとも 25 倍から 30 倍を貯蓄する必要があります。
＃2。 退職金口座を最大限に活用する
いつ退職するかに関係なく、貯蓄を開始する時期が早ければ早いほど、貯蓄の頻度が高いほど良い. 個人退職口座 (IRA) と 401(k) は、この目的に適した XNUMX つの優れた退職口座です。
働きながら、老後のためにできるだけ貯金をしましょう。 従来の IRA への拠出は、その年に税控除の対象となり、退職中の利益は非課税になります。 一方、引き出しは、行われた年に所得税の対象となります。
＃3。 収入源を増やして多様化する
できるだけ多くの費用を節約したら、収益を増やすことに集中する必要があります。 より多くのお金が流れ込むと、より多くのお金を節約して稼ぐことができます。何よりもまず、現在の地位を改善するよう努めるべきです。 次に、二次ハッスルを開始する必要があります。
＃4。 毎日、毎週、毎月、毎年お金を節約するための計画を立てる必要があります
すべての財務目標を毎日の目標に分割し、Personal Capital を使用して純資産を追跡し、投資口座に毎日送金することができます。 私たちの心は、私たちが現在に生きることを可能にするように設計されています。 時間を追跡し、チェックするためにこれが必要です。
#5 金融の専門家のアドバイスを求める
金融の専門家と協力することで、賢明な投資を通じて退職後の目標を達成する可能性を高めることができます。 また、特定の時間範囲内で目標を達成するために必要な毎月の貢献を指定することもできます。
アドバイザーは、退職後の貯蓄が可能な限り長く続くように、いくつかの収入源を処理するのに役立ちます。 配当、必要最小限の分配金 (RMD)、社会保障、確定給付制度、不動産投資はすべて潜在的な収入源です。
ほとんどの退職者にとって最大の支出はどれですか?
住宅は依然としてほとんどの退職者にとって最も高価なアイテムです。 この経費カテゴリには、次の項目が含まれます。
- 輸送手段
- 健康管理
- 修理
- 保険
- ユーティリティ/請求書。
退職者の平均的な月々の生活費は?
毎月の平均退職支出は 4,074 ドルで、毎月 3,800 ドル強です。 この数字は、65 歳から 74 歳の平均的なアメリカ人が年間 48,885 ドルを費やしているという事実から導き出されました。
引退する時が来たことをどうやって知るのですか?
- 現在、健康状態が悪い: 身体的または精神的な健康状態の低下に気付いた場合は、引退する必要があります。
- 経済的に安定している場合: 快適に退職するのに十分なお金があるかもしれませんが、仕事を辞めるのが怖い. しかし、退職後も快適に暮らせるだけの十分なお金が銀行にある場合は、そこにとどまることは意味がないかもしれません。 あなたはあなたのお金があなたよりも長く続くことを望んでいません.
- 興味を失ったとき: 仕事とのつながりがなくなったときは、引退する時期が来たことを示す大きな兆候です。 しかし、これを認識することは、企業のはしごを上っていくために努力し、その努力が認められることに価値を置いている人々にとっては難しい場合があります.
60 歳の平均貯蓄額はいくらですか?
連邦準備制度理事会は、55 歳から 64 歳までの人々が 408,000 ドル強を必要とするだろうと考えています。
しかし、バンガードの調査によると、55 歳から 64 歳の間の人々は通常、256,000 ドルの巣の卵を持っています。 ただし、これは富裕層にも当てはまります。 0 ドルから 100,000 ドルまでの収入の範囲を想定すると、中央値は約 9,000 ドルです。
SSA によると、1,550.48 年 2022 月時点での平均月額給付額は $XNUMX です。 実際、退職者は一般人口よりも多くの収入を得ていることがよくあります。
退職の4つのルールとは？
1990 年代に、ファイナンシャル プランナーのビル ベンゲンは、個人の退職資金が残りの人生の生活費を支払うのに十分であることを保証するための簡単なアプローチとして、「4% ルール」を考案しました。
さらに、4% ルールは、退職者が毎年投資からどれだけのお金を引き出すべきかを見積もっています。 この規則は、今後数年間で安定した資金の流れと健全な財政的クッションを確保するために制定されました。
さらに、退職の 4% ルールにより、退職の最初の年にお金がなくなることを恐れることなく、貯蓄の 4% を引き出すことができます。 この合計は、インフレを可能にするために、将来的に増やす必要があります。
退職の 5 つの段階とは何ですか?
＃1。 退職前の5年から15年：
この段階の人は、定年が近づくにつれて計画を立て、退職の準備を始めます。 回答者の 44% が、全体的な退職計画に関しては「順調に進んでいる」と主張していますが、それでも多くの人が遅れを感じています。
＃2。 至福のステージ：
仕事が終わった今、一日のストレスが解消され、リラックスできます。 退職のこの時点で、何か新しいものを見つけるスリルに勝るものはありません。 この状態は、数週間から数年続くことがあります。
あなたはついにあなたの人生を生き始めることができます. 誰にも答えなくても、くつろいだり、元気を取り戻したり、好きなことをしたりできるチャンスです。
＃3。 幻滅期：
この段階では、ただ動きをしているだけのように感じるかもしれません。 たとえたくさん食べていても、退屈で落ち着きがなく、満足できないと感じるかもしれません。
私たちの多くは退職を楽しみにしており、それがどれほど素晴らしいものになるかを空想することに多くの時間を費やしています。 ただし、そこにたどり着くと、予想したほど面白くないことに気付くかもしれません。 多くの人は、孤立し、退屈で、目的意識がないと感じているかもしれません。
＃4。 立ち直り、自分自身を再発見する：
本当の自分と、人生に何を求めているかを発見するチャンスです。 多くの場合、人々の仕事は自分自身の見方の大きな部分を占めているため、引退すると、自分が誰であるかの一部を失ったように感じるかもしれません.
方向転換プロセスの一環として、自分の人生を調べ、変更を加えることができます。 人生で本当に何を望んでいるのかを理解するには、多くの魂の探求をしなければなりません. 立ち直ることは、自分自身を振り返る絶好の機会かもしれません。
＃5。 安定性と和解:
この最終段階は、退職が始まってから最大 15 年間始まらない場合があります。
この時点で、退職者はさまざまな楽しい活動を含む充実したライフスタイルに落ち着いています。 彼らは物事を基本的かつ簡単に保とうとします。 あなたはようやく新しい生活に慣れ、引退の最終段階に満足しています。 最近、新しい目的意識とアイデンティティを発見した場合は、新しい生き方をすでに確立している可能性があります。
退職のための 3 つのバケット戦略とは何ですか?
- 予期しない費用およびその他の流動資産のために確保された資金
- 中期・
- 長期的なニーズ
5% 退職規則とは何ですか?
5% ルールには次のものが含まれます。
＃1。 退職後の貯蓄を抑える
ほとんどの人の退職金は、これまでで最大のお金になります。 この金額は、一生ではないにしても、長い間続くはずです。
この計画では、最初の引き出しを少なくする必要があり、3.13 歳で年間 65% を目標に引き上げます。この数値は徐々に上昇し、15.87 歳以上になると 100% に達します。
＃2。 最小分配を行うことを忘れないでください
Roth IRA を持っていない限り、退職金口座から最小限の分配金を受け取り始める必要があります。
退職金口座の残高を、RMD 表の年齢の横に記載されている分配期間で割り、引き出し額を決定します。
＃3。 社会保障給付を戦略的に計画する
社会保障を最大限に活用したい場合は、現在 66 歳か 67 歳の完全退職年齢 (FRA) に達したときに支払いを開始する必要があります。
可能であれば、FRA を超えて社会保障の受給資格を延長するよう努めてください。 70 歳に達すると、FRA が 124 の場合は予定された給付の 67%、132 の場合は 66% を受け取り始めます。
＃4。 ヘルスケア戦略の作成を検討する
退職する前に、医療にどれだけのお金が必要かを検討する必要があります。 医療費の予算を立てるのは困難ですが、賢明な計画が役立ちます。 慢性的な健康問題とそれらが必要とするケアには、より多くの費用がかかります。 事故による傷も考慮してください。
＃5。 健康と幸せを最優先に
目標を設定して、退職後も積極的に活動を続けてください。 定期的な運動は骨と筋肉にとって不可欠ですが、社交はメンタルヘルスにとって同様に重要です。 空いた時間に何をするかは完全にあなた次第です。 仕事をしたり、ボランティアをしたり、趣味を追求したりできます。
読む 「生命保険リタイアメントプランLIRP：仕組み「 そしてもっと学ぶ
ボトムライン
退職後の貯蓄を抑えましょう。 ほとんどの人の退職後の貯蓄は、最も重要な単一の投資になります。 これだけのお金があれば、一生ではないにしても、何年も快適に暮らせるはずです。 上記の戦略に従って、早期退職を最大限に活用してください。
退職戦略に関するよくある質問
引退の4つのルールは何ですか？
「4% ルール」は、ある人の退職資金が残りの人生の生活費を支払うのに十分であることを保証するための単純なアプローチです。
最高の退職ステートメントは何ですか?
とりわけ、最良の退職戦略は次のとおりです。
- 伝統的な年金と IRA 口座。
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