何ですか 消費者信用？
消費者信用システムは、消費者がお金を借りて、そのお金の支払いを時間の経過とともに延期することを可能にします。 クレジットにより、消費者は購入時に現金で支払うことなく商品や資産を購入できます。 それは消費者に支出の柔軟性を提供し、場合によっては利益と報酬を提供します。
基本的な消費者信用スコアとは何ですか?
クレジット スコアの範囲とその意味は、使用するスコアリング モデルによって異なりますが、一般的に次のようになります。 300 ～ 579: 悪い。 580-669: ふつう。 670-739:いいよ。 740-799: 非常に良い。
の種類 消費者信用
小売業者や、クレジット カード会社や銀行などの大規模な金融機関は、いずれも消費者向けクレジットを提供しています。 これには、即時の購入と、通常は利子を伴う分割払いを可能にするあらゆる形態の消費者債務が含まれます。 消費者金融の種類の違いを知ることは重要です。
1. 分割払いクレジット
ローンを提供する会社に応じて、このタイプの消費者信用が確保される場合とされない場合があります。 このクレジットには毎月の支払いが固定されておらず、未払い額の全額を一括で支払う必要があります。 インストールに関連しないクレジットは通常、短期間で失効します。 例 B. XNUMX か月で。
＃2。 割賦クローズエンドクレジット
クローズドタームクレジットにより、消費者は商品または一部の商品の購入に対して一定額のクレジットを受け取ることができます。 クローズド割賦ローンのXNUMXつのタイプは自動車ローンです。 自動車会社は、自動車を購入するために消費者にクレジットを提供します。 クレジットは車の販売価格を超えません。 また、その人は、クレジットを一括で返済するのではなく、一定期間にわたって分割払いで支払います。
＃3。 リボルビング・オープンエンド・クレジット
無期限の回転クレジットは、消費者が通常クレジットカードで見つけるタイプのクレジットです。 消費者は、自由に使用できる、または使用できない一定のクレジットを持っています。 次に、消費者は、期間の終わり、通常はXNUMXか月に使用したクレジットの一部を返済する必要があります。 残高を提供している会社が口座を閉鎖するまで、残高は閉鎖されません。 通常は閉まっていないため、天びんが回転します。
リボルビング オープン クレジットには、債務者による積極的な管理が必要です。 債務者は、銀行の明細書を送付するか、必要な最低支払い額を超える金額を支払うか（全額ではない）、または必要な最低限の支払いを行うだけで、すべての借金を取り除くことができます。 したがって、債務者は、いつでも自分が利用できるクレジットの量を決定できます。
American Express または Diners Club の旅行およびエンターテイメント アカウントなどの他のクレジット カードには、未払いのローン額がある場合がありますが、カード所有者は任意の期間内 (通常は毎月) に残高を返済する必要があります。
消費者にとって可能な最高の信用スコアはどのくらいですか?
信用調査会社 Experian® の調査によると、クレジット スコアが 760 を超えると、最高の金利が適用される可能性があります。 最も広く使用されている 850 つのクレジット スコアリング方法 (FICO と VantageScore) によると、クレジット スコア XNUMX が最高スコアです。
消費者クレジットの申請方法を教えてください。
銀行またはクレジット カード会社に申し込むことが、消費者信用を得るための第一歩です。 申請には、本人確認とローン返済能力の評価のため、本人に関する情報が必要です。
消費者信用法の対象となるローンは？
これには、クレジット カード、個人向けキャッシュ ローン、当座貸越、ストア カードなどのクレジット契約や、車のリースなどのレンタル購入契約が含まれます。
消費者信用の源
私たちは皆、短期または長期のお金や信用の必要性を持っています。 クレジットの必要性が生じたときのオプションについてよく理解する必要があります。
＃1。 商業銀行
商業銀行は、返済できる借り手に融資を行います。 ローンとは、お金を持っている人（銀行）から欲しい人（借り手）へのお金の使用の販売であり、その代金（利子）を喜んで支払うことです。 銀行は、消費者ローン、住宅ローン、クレジットカードローンなど、さまざまな種類のクレジットを提供しています。
消費者ローンは分割払いで、毎月利息が支払われます。 ほとんどの消費者信用は、車、ボート、家具、およびその他の高価な耐久消費財に対するものです。
住宅ローンは、住宅ローン、住宅建設、または住宅改修のためのものである可能性があります。
クレジットカードのクレジットは、確立されたクレジット制限内でキャッシングの形で利用できる場合があります。
＃2。 貯蓄信用組合（S&L）
「素晴らしき人生」に示されているように、貯蓄貸付組合は住宅やその他の不動産の長期住宅ローンを専門としています。 現在、S＆Lは個人向け分割払いローン、住宅改修ローン、セカンドモーゲージ、教育ローン、普通預金口座ローンを提供しています。
S＆Lは信用力のある個人に信用を貸し付けており、通常、担保が必要になる場合があります。 S＆Lの貸付金利は、借入額、支払い期間、担保によって異なります。 S＆Lは比較的安価な資金源である預金者から資金を貸し出すため、S＆Lの支払利息は一般的に他の種類の貸し手よりも低くなっています。
＃3。 信用組合 (CU)
信用組合は、共通の絆を持つ人々に奉仕するために組織された非営利の協同組合です。 彼らのより低い費用は一般に彼らが商業機関より良いローンと貯蓄条件を提供することを可能にします。 信用組合の費用は、スポンサー企業がスタッフとオフィススペースを提供するために低くなる可能性があり、一部の企業は、メンバーの給与からローンと貯蓄の支払いを差し引いて銀行口座に適用することに同意します。 貯蓄と信用の協同組合。
信用組合は多くの場合、個人ローンや普通預金口座に良い価値を提供します。 UCは一般的に、銀行やS＆Lよりも厳格な資格を必要とせず、より迅速なローンサービスを提供します。
＃4。 消費者金融会社 (CFC)
消費者金融会社は、個人向けの分割払いローンとセカンドモーゲージを専門としています。 信用格付けが確立されていない消費者は、多くの場合、無担保CFCローンを取得できます。 CFCは、他の場所で信用を得るのが難しい消費者に喜んでお金を貸してくれることがよくありますが、リスクが高いため、金利は高くなります。
金利は、ローン残高やお支払いスケジュールによって異なります。 CFCは、通常は申請書が提出された同じ日にローン申請書を迅速に処理し、借り手の収入に合わせた支払い計画を設計します。
＃5。 流通金融会社（SFC）
車を購入した場合は、メーカーの金融会社を通じて購入資金を調達するオプションがある可能性があります。 これらのSFCを使用すると、自動車、大型家電製品、家具、コンピューター、ステレオなどの高価なアイテムを長期間にわたって支払うことができます。
SFCに直接連絡することはありませんが、一般的に、トレーダーは、分割払いの伝票が販売金融会社に販売されたことを通知します。 次に、商品を購入したディーラーではなく、SFCに毎月支払います。
＃6。 生命保険会社
保険会社は通常、生命保険契約（または生命保険契約）の累積現金価値の最大80％を借りることを許可しています。 一部の保険契約に対するローンは返済を必要としませんが、あなたの死亡後にローンに残っている残高は、あなたの受益者が受け取る金額から差し引かれます。
複利はあなたに不利に働くので、利息の少なくとも一部を返済することは重要です。 生命保険会社は、リスクを負わず、回収費用も支払わないため、他の貸し手よりも低い金利を請求します。 ローンは、ポリシーの現金価値に対して保証されています。
＃7。 質屋
最近リアリティ番組で有名になった貸し手は、型にはまらないが、安全な信用の一般的な情報源です。 彼らはあなたの財産を守り、その価値の一部をあなたに与えます。 ローンと利息を期限内に支払うと、あなたの財産はあなたに返されます。 そうしないと、貸し手はそれを売却しますが、延長を手配することはできます。 質屋は他の貸し手よりも高い金利を請求しますが、申し込みや承認を待つ必要はありません。 質屋の目玉は？ 彼らはめったに質問をしません。
#8。 ヤミ金融
これらの略奪的な貸し手は、貸付事業のために州によって承認されていません。 彼らは借り換え、償還、または支払いの遅れに対して過剰な料金を請求し、返済のために非常に短い時間しか許しません。 彼らは、暴力やその他の犯罪行為を伴う収集方法を使用することで有名です。 それらから離れてください。 結局のところ、彼らは違法です。
＃9。 家族と友達
時々あなたの家族はあなたの最高の信用の源になることができます。 ただし、これらのトランザクションはすべて専門的に処理する必要があります。 そうしないと、家族の絆や友情を台無しにする可能性のある誤解が生じる可能性があります。
の特長 消費者信用: 信用の XNUMX つの C
信用のXNUMXつのCは、貸し手が潜在的な借り手の信用力を測定するために使用するシステムです。 このシステムは、借り手のXNUMXつの特性とローンの条件を比較検討し、デフォルトの可能性と、その結果として貸し手に対する経済的損失のリスクを評価しようとします。 クレジットのXNUMXつのCは、性格、容量、資本、保証、および条件です。
＃1。 キャラクター
最初のCはキャラクターと呼ばれますが、より具体的には信用履歴、つまり借り手の評判または返済履歴を指します。 この情報は、借り手の信用報告書に表示されます。
Experian、TransUnion、EquifaxのXNUMXつの主要な信用調査機関によって作成された信用報告書は、申請者が過去に借りた金額と、期限内にローンを返済したかどうかに関する詳細情報を提供します。 これらのレポートには、コレクションと破産に関する情報も含まれており、ほとんどの情報がXNUMX〜XNUMX年間保持されます。
＃2。 容量
キャパシティは、収入を経常債務と比較し、借り手の債務対所得比率（DTI）を評価することにより、借り手のローン返済能力を測定します。 貸し手 借り手の毎月の総債務返済額を加算し、借り手の総月収で割ってDTIを計算します。 申請者のDTIが低いほど、新しいローンの対象となる可能性が高くなります。 すべての貸し手は異なりますが、多くの貸し手は、新しい融資の申請を承認する前に、申請者の35％以下のDTIを好みます。
貸し手がより高いDTIを持つ消費者に貸し出すことを時々禁止されていることは注目に値します。 たとえば、消費者金融保護局によると、新しい住宅ローンの資格を得るには、借り手が新しいローンの毎月の支払いを快適に行えるように、借り手は通常43％以下のDTIを持っている必要があります。 収入を調べることに加えて、貸し手は、申請者が現在の仕事でどれくらいの期間雇用されているか、そして将来の仕事の安定性を調べます。
＃3。 資本
貸し手はまた、借り手が潜在的な投資に投資する資本を考慮に入れます。 借り手からの多額の寄付は、デフォルトの可能性を減らします。 たとえば、家で頭金を支払うことができる借り手は、一般的に住宅ローンを取得する方が簡単だと感じています。 連邦住宅局（FHA）や米国退役軍人省（VA）によって保証されたB.ローンなど、より多くの人々が住宅所有権を利用できるようにすることを目的とした特別な住宅ローンがある場合でも。 彼らは借り手が彼らの家で2％から3.5％の間を集めることを要求します。 頭金は借り手がどれほど深刻であるかを示し、貸し手が信用を拡大しやすくすることができます。
頭金の金額も借り手の金利と条件に影響を与える可能性があります。 一般的に、頭金が多いほど、料金と条件が良くなります。 たとえば、住宅ローンでは、20％以上の頭金は、借り手が追加の個人住宅ローン保険（PMI）を購入する必要性を回避するのに役立ちます。
＃4。 保証
担保は借り手がローンを取得するのに役立ちます。 これにより、借り手がローンをデフォルトした場合、貸し手は担保を引き出すことで何かを取り戻すことができるという安心感が貸し手に与えられます。 多くの場合、担保はお金を借りる対象です。たとえば、自動車ローンは自動車で担保され、住宅ローンは住宅で担保されます。 このため、担保付ローンは担保付ローンまたは担保付債務と呼ばれることもあります。
貸し手は一般的に、発行のリスクが低いと考えています。 その結果、担保によって担保されているローンは、一般的に、他の形態の無担保融資よりも低金利でより良い条件で提供されます。
＃5。 条件
金利や元本などのローンの条件は、借り手に融資したいという貸し手の欲求に影響を与えます。 条件は、借り手がお金をどのように使用するかを計画する方法に関連する場合があります。 借り手が自動車ローンまたは住宅改修ローンを申請していると想像してみてください。 貸し手は、何にでも使用できる署名ローンではなく、特定の目的に基づいてこれらのローンを承認できます。 さらに、貸し手は、B。経済状況、業界の動向、または今後の法改正など、借り手の制御が及ばない状況を考慮する場合があります。
消費者ローンはクレジットスコアに適していますか?
無担保ローンやクレジット カードの数が増えると、CIBIL スコアが大幅に低下します。 支払いが遅れると CIBIL スコアが低下しますが、支払いがない場合は CIBIL ランキングが大幅に低下します。
消費者信用スコアを確認するにはどうすればよいですか?
オンライン: チェックアウトする必要があります AnnualCreditReport.com. 1-877-322-8228 にダイヤルして、電話でご連絡いただくこともできます。 711 のリレー オペレーターに連絡し、TTY の支援を受けるために 1-800-821-7232 に接続してもらいます。
何ですか Advantages of 消費財 クレジット
ローン すべての形態で、消費者にとって長所と短所の両方があり、最適な利益を得るために責任を持って使用する必要があります。 クレジットは、私たちの多くに、住宅ローンや金融ローンで車や家を購入するか、現金がないがクローゼットを拡張する必要があるときに、クレジットカードや衣服で学校や家具に支払うオプションを提供します。 消費者信用の責任ある使用は多くの人々に利益をもたらしますが、消費者信用の無責任な使用は莫大な債務と不安を残します。
の重要性 消費者信用
- 柔軟性と利便性： クレジットは、オンラインで購入したり、買い物、レンタカー、外食、またはその他の娯楽目的で多額の現金を持ち歩く必要をなくしたりするのに役立ちます。 屋根の修理が必要な場合や車に新しいギアボックスが必要な場合など、緊急時にクレジットを利用できるのは、多くの人が利用できる唯一のオプションです。
- 報酬： 消費者は、クレジットを賢く使用すれば、クレジットを使用することで大きなメリットを得ることができます。 多くのデパートや自動車販売店は、支払いの遅延や低金利など、顧客に有利な資金調達オプションを提供しています。 クレジットカードは、多くの場合、カード所有者にキャッシュバックオファー、マイレージマイル、およびリワードポイントを提供します。 毎月クレジットアカウントを使いすぎて引き出したいという衝動に抵抗する消費者にとって、これらのメリットと報酬は無料のお金を意味します。
のデメリットは何ですか 消費財 クレジット？
- 債務： 残念ながら、借りることはしばしば人々が彼らが稼ぐより多くを使うことを奨励し、借金につながります。 クレジットの使用とそれを返済する能力における消費者の勤勉さは彼の借金の大きさを決定します、そしてそれは短時間で数百から数千ドルに成長することができます。
- 資金調達コスト： クレジットとは、あなたが利用できないお金を借りることを意味します。 そのようなローンには、そのお金を借りる特権のために消費者に請求される資金調達コストまたは手数料があります。 人が与信枠を通じて支払いを行うときは、最初に融資または利息を支払う必要がありますが、支払いの残りの金額は全額を支払うために使用されます。 多くの場合、資金調達コストはその支払いの最大 XNUMX 分の XNUMX を吸収するため、借り手の支払い期間が長くなります。 金利は、カードの年率と個人の信用または支払い履歴に基づいています。 信用格付けが高ければ高いほど、金利が低くなる可能性が高くなります。
消費者ローンは何に利用できますか?
消費者ローンの例としては、住宅購入のための住宅ローン、自動車購入のための自動車ローン、高等教育資金のための学生ローンなどがあります。
消費者信用とは何ですか?例を挙げてみましょう。
消費者信用は、商品やサービスの購入のために金融機関が顧客に提供する信用枠です。 クレジット カードでの支払い、耐久消費者ローン、学生ローンはすべて一般的な例です。
消費者信用とは何ですか?消費者信用の種類は何ですか?
消費者クレジットは、製品やサービスの支払いを可能にする個人金融手段です。 銀行、商店、専門金融機関からご利用いただけます。 消費者クレジットを利用すると、商品の代金を購入時に一度に支払うのではなく、複数回に分けて支払うことができます。
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