コスト、リスク、投資損益の計算式を理解するために、投資家は、変額年金を購入する前に、変額年金の特徴と長所、短所を慎重に調査し、習得する必要があります。 変額年金は、多数の投資オプションを提供する保険会社と締結する契約です。 これは、選択した投資オプションのパフォーマンスによって異なります。 さらに、変額年金生命保険会社は投資口座と同様に運用されるため、競争力のある収益率が得られると思われる証券を選択できます。 定額年金と変額年金の違いについては、ぜひご覧ください。
変額年金とは何ですか？
変額年金は非課税で貯蓄や退職後の投資ができる金融商品です。 これが「変額」年金と呼ばれる理由は、基礎となる投資のパフォーマンスに応じて年金から受け取る支払い額が変化するためです。 したがって、変額年金はお客様と保険会社との間の契約となります。 これは、税金を繰り延べて成長する可能性がある投資口座として機能し、口座を定期的な支払いに変換するオプションなど、いくつかの保険機能が含まれています。
変額年金では、XNUMX 回以上の支払いを行った後、株式、債券、投資信託などのさまざまな有価証券に投資することもできます。 基本的に、これらの投資による収益は、後で、通常は退職時に支払われる年金の支払いに使用されます。
変額年金の特徴とは何ですか?
変額年金のいくつかの特徴は、繰延または即時、適格または非適格のいずれかです。
#1. 投資収益に対する税金の繰延
毎年課税される多くの投資とは異なり、年金は投資家が口座からお金を引き出すまで課税対象になりません。 401(k) や IRA を使用して税金を遅らせることもできますが、これらの商品とは異なり、年金には最大投資額がありません。
#2. 変額年金の繰下げ
繰延変額年金は、「サブ口座」と呼ばれる所有者が選択した投資に資金を積み上げます。 投資信託や他の投資と同様に、サブアカウントの価値は市場のパフォーマンスに基づいています。 それらは保証されていません。
#3. 幅広い投資オプション
多くの年金会社はさまざまな投資オプションを提供しています。 たとえば、個人は銀行の預金証書 (CD) と同様に、指定された金利が付与される定額年金に投資できます。 変額年金を購入すると、そのお金を株式、債券、または投資信託に投資できます。 近年、年金会社は、増加する基準点からの投資減少の範囲を制限するさまざまなタイプの「下限」を設定しています。
#4. 投資オプション間の非課税譲渡
税引後の資金で行われる投資信託やその他の投資とは対照的に、年金では、所有者が資金の投資方法を変更しても税金による影響はありません。 これは、複数の財務アドバイザーが推奨する「リバランス」と呼ばれる戦略を使用している場合に特に価値があります。
#5. 生涯収入
生涯即時年金は、投資を年金所有者が死亡するまで続く一連の支払いに変えます。 概念的には、支払いは XNUMX つの「ポケット」から行われます。つまり、元の投資、収益、そして保険数理表の予測ほど長く生きられない投資家グループの人々からの資金です。 このプールは年金に特有のものであり、これによって年金会社は生涯収入を保証できるようになります。
変額年金を選ぶ際に考慮すべき要素
退職後の計画と貯蓄に関しては、人それぞれ状況が異なります。 これは、リスク許容度、期間、税務状況、資産、または財務知識のいずれかです。 これらすべてが、変額年金プランを選択する際に重要な役割を果たします。 したがって、購入を検討する前に、以下のすべての条件を必ず理解してください。
#1. 年金の種類
まず知っておいていただきたいのは、年金にはたくさんの種類があるということです。 一般的に年金は保険会社との契約です。 退職後の貯蓄に使用されるものもあれば、資産を超えて長生きする危険から守るために使用されるものもあります。 また、年金には、固定年金、指数年金、変額年金の XNUMX つの主要なカテゴリから選択できます。
#2. 適切な変額年金プランの選択
次に考慮する必要があるのは、適切な種類の年金プランです。 年金については、支払いに関しては XNUMX 種類あることを見てきました。 XNUMX つは変動ペイアウト、もう XNUMX つは固定ペイアウトです。
これらのオプションには両方とも、独自の長所と短所があります。 したがって、年金プランを選択する前に、固定額が必要なのか、それとも市場シナリオに応じて月々の支払額が変動する可能性がある変額年金プランでも大丈夫なのかを判断する必要があります。
＃3。 安全性
安全性も注目に値する重要な機能です。 生命保険は退職後に収入が得られるからです。 したがって、評判の良い、確立された生命保険会社の年金を選択することが重要です。
#4. 変額年金の費用
変額年金は、検討している種類によっては高額になる場合があります。 年間料金の例には、保証された死亡保険金、終身払いオプションの収入、管理費の保証上限をカバーするために請求される死亡リスク料金と費用リスク料金が含まれます。 これらの手数料は年金価値の 2% 以上に達する場合があります。 したがって、変額年金に不要な機能や望まない機能が備わっている場合は、それが自分にとって適切な投資であるかどうかを再考してください。
#5. 税金と保証
変額年金には、従来の 401(k) やその他の税引前退職金制度が提供するのと同じ税制上の優遇措置がすべて提供されるわけではありません。 変額年金では、所得や投資利益に対する税金を繰り延べたり、現在の課税所得を減らしたりすることはできません。 そのため、税引き前の退職金制度への拠出金を最大額に達した後にのみ年金を検討する必要があります。
さらに、変額年金には、死亡保険金や生涯収入を提供する支払いオプションなどの保証が含まれていることがよくあります。 これらの保証は、それを提供する保険会社によってのみ有効です。 そのため、保険会社の財務力をチェックすることが非常に重要です。
変額年金生命保険会社
この変額年金生命保険会社は、アメリカン・インターナショナル・グループの子会社、またはテキサス州ヒューストンに本社を置き、税制適格退職金プランおよび追加の税金繰延・税引後投資を専門とする保険会社です。 そこでは、参加者がミューチュアルファンドファミリーを含むいくつかの投資ファンドからポートフォリオを構築できるオープンアーキテクチャプラットフォームを運営しています。
本質的に、変額年金生命保険会社は保険会社として運営されています。 同社の柔軟なオプション、管理された投資、革新的なデジタル ツールにより、参加者は都合の良いときにアカウントを簡単に管理できます。 投資家の退職後の目標達成を支援する。
変額年金生命保険会社が提供するサービス
以下は、複数の変額年金生命保険会社が提供するサービスの一部です。
- 手数料を抑える
- パッシブ資産とアクティブ資産の混合
- 専門的な資産配分
- 投資パフォーマンスに応じた自動調整
- 投資信託プログラム
- 定額年金、変額年金、収入年金
- 資産管理プログラム
- 生命保険
- 証券会社の口座
- 大学の貯蓄プラン
- グループおよび個人の退職金口座 - 従来型 IRA、Roth IRA など
- マネーマーケットコンソリデーター
さらに、全米の 25,000 を超える顧客グループ (個人約 2 万人) に年金と生命保険を提供しています。 これらはアメリカン・インターナショナル・グループ（AIG）の国内生命保険事業の一部でもある。
定額年金と変額年金
変額年金は、税金を繰り延べて投資の成長をもたらす退職貯蓄口座です。 支払いを受け取り始めたら、通常の所得税を支払います。 変額年金は、税金が有利な口座に無制限に年間拠出できるため、注目に値します。 しかし、定額年金は、買い手に一定期間の掛け金に対する一定の収益率を保証する保険契約です。
本質的に、定額年金は、保険料の保障、生涯収入、退職金の低リスクに興味がある人にとって良い投資です。 したがって、変額年金と定額年金のどちらを選択するかを選択するときは、リスクの許容レベルと退職計画に必要な基準に焦点を当ててください。
定額年金と変額年金の違い
定額年金と変額年金の違いは以下の通りです。
まず第一に: 変額年金を利用すると市場へのエクスポージャーが得られ、支払いは市場のパフォーマンスに応じて決まります。 一方、定額年金は最低金利を保証しますが、市場エクスポージャーがないためポートフォリオの成長可能性が犠牲になります。
第二に, 移動時に連邦税を支払うことなく、変額年金内である投資オプションから別の投資オプションに資金を移動することができます。 ただし、お金を引き出すときは、より低いキャピタルゲイン税率ではなく、通常の連邦所得税率で利益に対する税金を支払うことになります。
三番目, 変額年金は収益の可能性が高くなりますが、金利は基礎となる投資に応じて上下するため、損失が生じる可能性があります。 また、手数料も高額であり、利益が減少する可能性があります。 しかし、定額年金はより低い安定した利率で得られます。
最後に、変額年金契約には多数のサブ口座から選択できるため、目標に合わせたポートフォリオを構築できます。 しかし、固定変数の場合は、残りの資金を死亡保険金として受益者に支払うことができます。
さらに、定額年金やインデックス年金とは異なり、投資に対して利息が得られるという保証はありません。 投資選択のパフォーマンスが悪ければ、年金の価値に影響します。 また、変額年金と定額年金はどちらも生涯にわたる保証された収入の支払いを提供します。
変額年金を受け取るのに最適な年齢は何歳ですか?
複数のアドバイザーは、所得年金を開始するのに最適な年齢は70歳から75歳であり、これにより最大の支払いが可能になるとアドバイスしている。 ただし、年金を購入する最適な時期は、関心のある年金の種類と、どのくらい早く支払いを開始したいかによって異なります。
そのため、個人の経済状況と目標を考慮して、適切な購入年齢を決定してください。 ほとんどのファイナンシャル・アドバイザーは、所得年金の加入開始に最適な年齢は 70 歳から 75 歳であり、これにより最大の支払いが可能になると教えてくれます。
変額年金の長所と短所
変額年金にはさまざまなメリット・デメリットがあります。 ただし、先に進む前に、変額年金の長所と短所を見てみましょう。
長所：
#1. 最大限の税制優遇
変額年金は、他のすべての種類の年金と同様に、税繰延ベースで年々増加します。 分配金は行われた年に課税されます。
＃2。 優れた収益の可能性
株式のサブ口座に資金を入れて 20 年以上放置する人は、おそらく他の種類の年金よりも高い投資収益率を実感できるでしょう。 また、多くの変額契約で利用できる固定口座は、同等の固定商品が提供するレートよりも高いことがよくあります。
#3. ボーナスと高い保証レート
変額年金契約の多くは、契約に支払われた金額に対して即時にボーナスを支払うか、ドルコスト平均法プログラムを提供する場合があります。 これは、初期残高に対して高い固定金利が支払われ、その後、12 か月や XNUMX か月などの一定期間にわたって選択したサブ口座に資金が移動します。
短所：
投資家の状況によっては、変額年金のデメリットがメリットを上回る場合があります。 他の人にとっては、それは事実を理解することの問題かもしれません。 変額年金のデメリットは以下のとおりです。
＃1。 高額な料金
これが変額年金のデメリットの一つです。 ここで、変額年金契約に組み込まれる手数料には、手数料、管理費、基礎となる保険保証、解約手数料、死亡費用、および投資費用が含まれます。 これは必ずしも変額年金契約そのものではなく、保険営業マンの報酬の受け取り方法に関係します。 さらに、投資には、年金を利用せずに同じ上場投資信託（ETF）や投資信託に単純に投資するよりも高い手数料がかかる場合があります。
#2. 流動性の欠如
従来、変額年金は極めて流動性が低く、時期尚早に投資資金にアクセスすると高額なペナルティが課せられることがよくありました。 また、変額年金のデメリットの7つは、10年からXNUMX年の解約期間があることです。 投資家が財務状況を大きく変えるような生活の変化を経験した場合、それに合わせて財務計画を調整できる流動性と柔軟性が必要になります。
＃3。 複雑
もう XNUMX つの短所は、契約全体を構成するいくつかのコンポーネント、機能、保証があることです。 この保証は特約と呼ばれることが多く、年金契約に組み込まれており、多くの場合、最低収入保証、受益者に対する元本保障の死亡給付金、長期介護補償、およびインフレ保護が含まれます。 これらの保証にはコストがかかり、積み重なる可能性があります。
参考文献
