このテーマは非常に複雑であるため、大多数の人は自分が複数の信用格付けを持っていることを知りません。 各信用調査機関は若干異なる方法を使用し、スコアを割り当てる際に若干異なる基準を設定します。 これは、複数のタイプのスコア (FICO や VantageScore など) が同じ人に適用される可能性があるという事実に加えてです。 おそらく、あなたは主要な信用調査機関に馴染みがなく、なぜ信用調査機関があなたの信用スコアのような重要なものを判断するのか疑問に思っているかもしれません。 XNUMX つの主要な信用調査機関とその運営方法について詳しく学びましょう。
信用調査機関とは何ですか?
信用調査機関は、将来の貸し手に信用を供与するかどうかの判断基準を提供するために、顧客の財務情報を収集および整理する会社です。
信用スコアは、生成される詳細な信用報告書に含まれる情報に基づいています。 ローンやクレジット カードの利用資格は、通常 300 ～ 850 の XNUMX 桁の数字である信用スコアによって決まります。また、信用スコアは、貸し手があなたに提供する融資額や金利にも影響を与える可能性があります。
また、信用調査会社として知られる営利企業は、データの収集、配布、開示の実践を公正信用報告法 (FCRA) を通じて連邦政府によって監督されています。
信用調査機関は、あなたがやり取りする金融機関、店舗、さらには家主からあなたに関するデータを受け取った場合にのみ会社として機能します。 信用調査機関は、あなたに関するこのデータを収集し、分析して、債権者に販売します。
信用調査機関は何をするのですか?
信用調査機関は本質的に情報を集約する機関です。 このデータを収集した後、信用スコアが作成され、大多数の貸し手によって信用延長の決定の一部として使用されます。 信用報告書は、信用スコアを計算するための基本データです。
あなたは、XNUMX つの主要な信用調査機関から毎年 XNUMX 回、信用調査書のコピーを XNUMX 部ずつ無料で受け取る権利があります。
簡単に言えば、信用調査機関は情報を収集して再販します。 あなたのローンの承認は彼らに依存しません。 たとえば、銀行にローンを申し込むとき、銀行はあなたの信用を調査することがあります。 FICO は信用スコアリング モデル (本質的にはコンピューター プログラム) を作成し、最も人気のある信用調査会社の XNUMX つである Experian がデータを提供する場合があります。 銀行は信用調査機関から得た情報を使用して、承認に十分な信用スコアを判断し、最終的な「はい」または「いいえ」の判断を行います。 また、読んでください 信用報告局：信用報告局とは何ですか？
信用調査機関がお客様に関する情報を収集する方法
XNUMX つの主要な信用調査機関はすべて、顧客に関する基本的に同じ基本データを収集しています。 名前、住所、社会保障番号、生年月日はすべて、そのような個人を特定できる情報の例です。 借金、支払い、クレジット関連の申請はすべて、個人の信用報告書の一部です。 信用調査機関は定期的に、住宅ローンや学生ローンの提供者、その他のローン組成者からデータを求めています。
サリーメイは、学生ローンの支払いが 45 日以上遅れていることを信用調査機関に通知する場合があります。 連邦融資の場合、借り手はローンサービサーが債務を延滞として記録するよう要求されるまでに90日の猶予がある。
IRS は、所得税の未払いまたは延滞を政府機関に通知しません。 納税者が妥当な期間内に税金を支払わない場合、または納税者が多額の未払い税を支払わなかった場合、内国歳入庁 (IRS) は郡書記官事務所に連邦税の先取特権 (納税者の財産に対する法的請求) を申請することがあります。 。 税金の先取特権は公的な記録事項であるため、政府機関は独立した調査を通じてこの種の資料にアクセスできます。
すべての貸し手がすべての金融機関に信用活動を報告するわけではないため、信用報告書は機関ごとに異なる場合があります。 貸し手が XNUMX つの金融機関すべてに報告を行っている場合でも、各金融機関のスケジュールが異なるため、その情報が信用報告書に掲載されるタイミングは月ごとに異なる場合があります。
XNUMX大信用調査機関とは何ですか?
Equifax、Experian、TransUnion は、信用格付けの決定に必要な事実の管理を担当する XNUMX つの主要な信用調査機関です。
主要な信用調査機関は、提供する商品やサービスが異なりますが、消費者の信用履歴を監視するという共通の機能を共有しています。 より具体的に言うと、各機関はあなたのアカウント、未払い額、支払額に関する独自のデータを追跡しています。 信用調査機関はその自律性により、特定の消費者に関する同じ情報を常に共有するとは限りません。 クレジット カード、住宅ローン、またはローンを申請したことのある人は、XNUMX つの主要な信用調査機関のいずれかに少なくとも XNUMX つの信用記録を持っています。
＃1。 エクスペリアン
Experian は、世界の主要信用調査機関の 220 つとして認められており、40 か国以上の顧客にサービスを提供しています。 同社は、米国内の XNUMX 万の企業に加えて、米国の約 XNUMX 億 XNUMX 万人以上の顧客の信用情報を積極的に管理しています。 さらに、同社は消費者向けに信用監視、無料信用格付け、その他のツールを提供しています。
＃2。 エクイファックス
1899 年の設立以来、Equifax は現在営業している XNUMX つの主要信用調査機関の XNUMX つに成長しました。 この会社は、消費者に関する情報を収集し、その情報を評価するだけでなく、消費者に信用と身元を監視するサービスとリソースも提供しています。 これらのサービスやリソースは、消費者が信用を改善または拡大するのに役立ち、また信用を凍結することもできます。
＃3。 トランスユニオン
トランスユニオンは世界30カ国の数億人の信用情報の監視を担っていると言われている。 これにより、同社は世界中で重要な存在感を示しています。 TransUnion は、他の主要な信用調査機関と同様に、ID および信用監視サービスに加え、無料の信用ツールとリソース、公正信用報告法 (FCRA) に基づく法的権利に関する情報、およびその他のサービスを提供します。
信用調査機関が収集する情報の種類
信用調査機関は数多くあり、その手法は多岐にわたります。 ただし、Equifax、TransUnion、および Experian は、重要なローン決定の大部分で信頼される主要な信用調査機関です。
＃1。 個人情報
信用調査機関は、あなたを特定し、独自の信用プロフィールを提供するために、あなたの個人情報を必要とします。 通常、これには次のことが含まれます
- 名前、自宅住所、SSN、生年月日
- 以前の住所
- 雇用歴
＃2。 公共記録
2020年春以降、信用報告書に公的記録として記載されるのは破産申請のみとなる。 国家消費者支援計画に基づくより厳格な報告基準を遵守するため、信用調査機関は2018年XNUMX月までに、差し押さえ、立ち退き、賃金差し押さえなどのすべての税金の先取特権と民事判決を削除した。
#3. お問い合わせ
信用報告機関は、誰かがサービスを通じてあなたの信用履歴について問い合わせるたびに、その出来事を記録します。 信用報告書には、これらの調査の記録が約 XNUMX 年間含まれます。 最初は信用スコアが数ポイント下がる可能性がありますが、この効果は多くの場合 XNUMX 年以内に消えます。
#4. トレードライン
トレードラインはローンと信用枠の記録であり、信用調査機関が取得する最も重要なデータの XNUMX つです。
各ローンの最も重要な側面について説明します。 さまざまな信用調査機関が同じものに対して異なる名称を使用していますが、どの機関も次のような特徴を共有しています。
- ローンのカテゴリー
- 債権者名
- 開業日
- 最後の活動日
- 現在の融資残高
- 優れた平衡状態
- アカウントのステータス
- コメント
- アカウントに対する経済的責任
- 延滞額
- 最低支払額
- 前回のお支払い金額
不正確な情報に異議を唱える方法
信用報告書を定期的にチェックすることは、経済的に賢明な行動です。 XNUMX 年に XNUMX 回、XNUMX つの主要信用調査機関 (Equifax、Experian、TransUnion) からそれぞれ無料のコピーが届きます。 AnnualCreditReport.com と呼ばれる無料のインターネット リソースを使用すると、信用報告書を毎年簡単に確認できます。
自分の金銭的約束や支払い履歴を徹底的に把握するために信用報告書を精査する必要があるが、連邦当局も不正確さがないか確認するよう勧告している。 これは、信用報告書に不正確な情報が記載されていることは珍しくなく、個人情報盗難の最初の警告兆候が隠蔽される可能性があるためです。 あなたの信用報告書には修正が必要な軽微なエラーが少なくとも XNUMX つ含まれている可能性があります。たとえば、古い口座を解約したのにまだ口座開設中と表示されている、または同じ借金が XNUMX 回表示されているなどです。
幸いなことに、あなたに関して報告された不正確な情報に対しては、正式な手順に従って異議を申し立てることができます。 具体的には、信用調査機関と、最初に不正確なデータを提供した団体に手紙を書く必要があります。 手紙を適切に構成するには、次の詳細を含めてください。
- あなたの名前と連絡先情報
- あなたの信用報告書の間違いについての説明
- 間違いを強調表示または丸で囲んだ信用報告書のコピー
- 情報が間違っている理由を示す裏付け情報
- 情報の更新または削除のリクエスト
信用調査機関によって信用スコアが異なるのはなぜですか?
複数のサイトで自分のクレジット スコアを確認したことがある場合は、数値が異なることが多いことに気付いたかもしれません。 これはまったく正常なことです。 あなたの信用スコアを決定する要因は複雑です。
まず、信用報告書の内容は、情報を更新する頻度と、金融履歴をどれだけ遡って調べるかに基づいて、信用調査機関ごとに異なります。 さらに、FICO Score 8 や VantageScore 3.0 など、何百もの異なる信用スコアリング モデルが存在します。 信用スコアリング モデルが異なれば、リスクを判断する方法も異なるため、信用調査機関がファイルの評価に使用するモデルに基づいてスコアが変化する可能性があります。
たとえば、*Experian BoostTM 無料クレジット スコア サービスは、人気のある FICO® スコア 8 モデルに基づいたスコアを提供します。 ただし、Equifax クレジット スコアは Equifax 独自のアルゴリズムに基づいており、他では無料で入手できません。
最後に、異なる貸し手は異なるビューローを使用します。 Citi® Double Cash Card の申し込み時に要求される信用報告書は、Chase Sapphire Preferred® Card の申し込み時に要求される信用報告書と異なる場合があります (料金および手数料を参照)。 チェースがシティと同じ信用調査機関やスコアリングメカニズムを利用していない可能性があるためだ。 あなたとあなたの友人は同じクレジット カードを申請したかもしれませんが、あなたの申請を評価するために利用された信用調査機関は異なる可能性があります。
信用申請を行う前に、主要な XNUMX つの金融機関すべてで信用報告書を確認すると、あなたの経済状態の全体像がわかります。 また、使用されている特定の信用スコアを確認するために、貸し手がどの信用調査機関を利用しているかについても問い合わせる必要があります。 また、読んでください クレジットスコアを確認する最良の方法: トップベストの方法。
主要な信用調査機関が XNUMX つあるのはなぜですか?
最初の信用報告書が提出されてから XNUMX 世紀以上が経過しました。 当時、ほとんどの信用報告は地元の組織が担当していました。 さらに、潜在的な借り手の信用力を判断するためにそのような詳細を要求するのは貸し手だけであることが知られていました。
時間の経過とともに、信用調査機関からのデータの必要性が劇的に増加しました。 現在、主要な信用調査機関は、TransUnion、Equifax、Experian の XNUMX 社だけです。
しかし、当初、これらの組織は国のごく一部にサービスを提供することに限定されていました。 たとえば、Equifax は東部と南部の顧客を担当し、Experian は西部を担当し、TransUnion は中西部とその他の地域を担当しました。 信用報告書データに対する需要の高まりに応えて、これら XNUMX 社はすべて全国的に事業を拡大しました。
米国の XNUMX つの主要な信用調査機関は TransUnion、Experian、Equifax ですが、他にも多数の信用調査機関があります。 実際には、貸し手の大部分は、これら XNUMX つの主要信用調査機関からのデータにほぼ完全に依存しています。 これら XNUMX つの信用調査機関が最も長く継続的に運営されている機関であるという事実が、現代市場における継続的な成功に大きく貢献しています。
XNUMX つの主要な信用調査機関の違いは何ですか?
多くの人が、TransUnion、Equifax、Experian を同じ組織であると誤解しています。 信用調査機関は相互に提携しておらず、独自に運営されています。 これらは共通のデータ収集プロセスを共有していますが、非常に異なる管理およびストレージのアプローチを使用しています。
家主がその情報を提供した場合、Experian はレポートに家賃の支払いを含めます。 Equifax も TransUnion もこのオプションを提供しません。 雇用情報に関しては、通常、TransUnion が XNUMX つの信用調査機関の中で最も包括的です。 これによってあなたの信用スコアに悪影響が及ぶことはありませんが、貸し手があなたの職歴を確認するのに役立ちます。
代理店はすべて別の事業であるため、代理店間での情報共有はありません。 代わりに、各局は独自の情報源、通常は債権者からあなたに関する情報を収集します。
あなたの債権者は、あなたの情報を共有する信用調査機関を選択できることに留意してください。 XNUMX つの主要な信用調査機関は大多数の債権者から同一の情報を受け取ることがよくありますが、常にそうとは限りません。 このため、XNUMX つの信用調査機関すべてからの信用報告書を常に監視することが重要です。 これは、無料の信用報告書を毎年チェックすることで確認できます。
FICO と VantageScore は主要な信用調査機関とどう違うのですか?
個人の信用度を判断するために使用される最も一般的な XNUMX つの方法は、FICO スコアと VantageScore です。 信用調査機関などの会社が個人情報を収集したり管理したりすることはありません。 代わりに、信用の観点からあなたの立場を把握するためのモデルを構築します。 次に、支払い履歴やクレジット利用率など、XNUMX つの主要な信用調査機関の信用報告書にすでに記載されている詳細に基づいて、信用スコアが計算されます。
信用格付けに関しては、FICO が最も長く存在しており、最も多くのユーザーを抱えています。 FICO スコアは、ファニーメイとフレディマックによってほぼ完全に使用されています。 TransUnion、Equifax、Experian は VantageScore の開発に協力しましたが、スコア自体は別の組織によって管理されています。
信じられないかもしれませんが、信用スコアは複数あります。 XNUMX つの主要な信用報告機関はそれぞれ、FICO と VantageScore によって計算された独自の信用スコアを使用しています。 実際、XNUMX つの金融機関すべてで同じ信用スコアを持つことは非常に珍しいことです。
それぞれの信用報告書に固有の情報があるという事実は、なぜ複数の信用スコアがあるのかを説明するのに役立ちます。 スコアは、信用報告機関があなたの信用履歴を保存する期間によっても異なります。
信用スコアは、これらのさまざまな方法によってさまざまな方法で計算されます。 XNUMX つの主要な信用報告機関はそれぞれ、FICO のスコア計算式を採用しています。 ただし、VantageScore は各信用調査機関ごとに独自の評価メカニズムを採用しています。 さまざまなスコアリング モデルが使用されるという事実は、考えられる信用スコアの範囲が広い場合の基本的な要素です。
追加の主要信用調査機関
最も人気のある信用調査機関は Equifax、Experian、TransUnion ですが、これらが唯一のものというわけではありません。 消費者信用調査機関は数十あり、消費者金融保護局は、収集および配布する情報に基づいて整理した消費者信用調査機関のリストを作成しています。
消費者金融保護局は、すべての信用調査機関のリストを作成し、Web サイト、電話番号、住所へのリンク、サービスの概要、消費者に無料レポートを提供するかどうかに関する情報をまとめました。 ほとんどの場合は対応しますが、電話または郵便で問い合わせを送信するよう要求される場合もあります。
利用を検討すべき追加の信用調査機関を XNUMX つ紹介します。
- チェクスシステムズ。 閉鎖された銀行口座データは ChexSystems によって収集および報告されます。
- 全国消費者電気通信および公益事業取引所。 NCTUE は、公共事業、電気通信、有料テレビ部門の情報交換所です。
- ヒント LexisNexis が所有および運営する Comprehensive Loss Underwriting Exchange は、個人の保険契約者向けのデータ集約および保険レポート生成機能を備えています。 これらは、保険会社が料金を決定する際の要素として使用する場合があります。
まとめ
結論として、XNUMX つの主要な信用調査機関は、さまざまなソースからのデータを使用して信用報告書を作成しています。 公正信用報告法により、信用調査機関が収集して消費者に伝達できる内容は限られていることに留意してください。
AnnualCreditReport.com の無料の年間信用レポートを活用してください。 不正確な点を発見した場合は、信用調査機関に直接連絡して異議を申し立てることができます。 あなたの信用報告書に誤りがある場合、信用調査機関は直ちにそれを修復しなければなりません。
よくある質問
信用調査機関の所有者は誰ですか?
信用調査機関は独立したビジネスです。 一方、信用登録機関は銀行規制当局や中央銀行の監督下にある公的機関であることが多く、信用調査機関の XNUMX 番目に主要な形式です。
どこの信用調査会社が一番いいのでしょうか？
Equifax、Experian、TransUnion など、どの信用調査機関も他より優れているということはありません。 ローンの承認に関する貸し手の選択は、XNUMX つまたは XNUMX つの信用調査機関すべてからの情報に左右されることがよくあります。
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