あなたは私に同意するでしょう、良いクレジットスコアの履歴を持つことは人生を楽にするでしょう。 基本的に、低金利の住宅ローンや自動車ローンの取得が容易になります。 しかし、利点はそれだけではありません。
あなたの信用履歴はあなたの自動車保険の価格、賃貸オプション、そしてあなたの仕事の見通しにさえ影響を与えるかもしれません。
大多数の人々は、タイムリーなローン返済の長い歴史を確立することによって彼らの信用を向上させます。 それは、住宅ローン、学校ローン、クレジットカードのいずれであっても、借りたお金に「適している」ことを証明することです。
ただXNUMXつの問題があります：お金を借りることはしばしば高いクレジットスコアを必要とします。 あなたがあなたの信用を傷つけたか、最初から始めているならば、最も基本的なローンとクレジットカードでさえアクセスするのは難しいかもしれません。
幸いなことに、この鶏が先か卵が先かという問題は解決できます。 しかし、それはあなたが努力をする準備ができているならです。 あなたは文字通りゼロからあなたのクレジットスコアを構築（または修復）することができます。 しかし、それはこの投稿の範囲を超えています。 私たちの投稿で ビジネスクレジットを構築する方法 すでに実施されているこの投稿では、クレジットカードなしでクレジットを作成する方法を学びます。 また、クレジットスコアを作成する際に考慮すべきいくつかの非ローンオプションについても説明します。
クレジットカードを使用せずにクレジットスコアを作成する方法
ほとんどの人はクレジットカードをクレジットを確立するための優れた方法と考えていますが、クレジットカードと支払い履歴を確立するための唯一の選択肢からはほど遠いです。
クレジットカードはすべての人が利用できるわけではありません。クレジットプロファイルを作成し始めたばかりの場合や、過去にいくつかの経済的挫折を経験したことがある場合は、クレジットカードの資格を得るのが難しい場合があります。
クレジットカードはあなたの回転信用履歴を開発するだけです。 ただし、強力なクレジットプロファイルを構築し、高いクレジットスコアを取得するには、分割払いローンアカウントを含む健全なクレジットミックスが必要です。 FICO®クレジットスコアのXNUMX％は、クレジットミックスに基づいています。
言い換えれば、あなたはあなたのクレジットスコアを構築するためにクレジットカードだけに頼る必要はありません。 信用調査機関は、クレジットカードの取引と支払いを頻繁に利用して信用度を評価しますが、この方法はカードに限定されません。
時間通りに支払いを行い、クレジットに対する負債の比率を低く（理想的には30％未満）維持すれば、必要なカードの資格を得るのに十分なクレジットを構築できます。
したがって、「クレジットカードなしでクレジットスコアを作成する方法」について疑問がある場合は、実績のあるいくつかのオプションを以下に示します。
＃1。 クレジットビルダーアカウント/クレジットビルダーローンを取得する
クレジットカードを使用せずに迅速にクレジットを構築したい場合は、クレジットビルダーアカウントがこれを行うための信頼できる方法です。 さらに、高金利の店舗融資で高価な商品を購入したり、クレジットカードで毎月の購入にお金を使う必要はありません。
クレジットビルダーローンを申請すると、全額（通常は300ドルから1,000ドル）が安全な口座に預け入れられます。 通常のローンとは異なり、すぐにお金を稼ぐことはできません。 代わりに、ローンが全額返済されるまで定期的に毎月の支払いを行い、その後、全額が返済されます。
それはあなたが定期的な支払いをしているが余分なお金を使わないようなものです。 あなたのクレジットスコアを改善するのを助けるために、すべての支払いは主要な信用調査機関に記録されます。
＃2。 個人ローンを申し込む
個人ローンを申請することは、クレジットカードを取得せずにクレジットを構築するために取ることができる別のルートです。 確かに、それは借金ですが、ローン資金を賢く使うと、何か役に立つものを手に入れながら、信用を向上させることができます。
個人ローンは、住宅のリフォーム、休暇、借金の整理など、実質的にあらゆる理由で使用できます。
無担保の個人ローンの資格がない場合は、貸し手から有担保ローンを利用できます。 それはあなたがローンの保証としてある種の保証を付けなければならないことを意味します。 それはあなたの車、あなたの家、または他の重要な価値のあるものかもしれません。
個人ローンを組む前に、個人の財政状態を徹底的に評価する必要があります。 これはあなたがそれを返済できることを確実にするためです。 一方、あなたがローンを借りて、それを時間通りに返済しなかった場合、あなたのクレジットスコアは損なわれます。 金利とコストは貸し手の間で大幅に変わる可能性があるため、最良のローン条件も探す必要があります。
＃3。 学生ローンを申し込む
あなたが学生であるか、学校に戻ることを考えているならば、私的または政府の学生ローンを借りることはあなたの信用履歴に分割払いの口座を追加します。 ただし、現在学生ローンを利用している場合は、支払いが遅れたり遅れたりするとクレジットスコアに大きな影響を与える可能性があるため、スケジュールどおりに返済するようにしてください。
＃4。 車のローンを組むことを検討してください
あなたが時間通りにあなたの自動車ローンを支払うとき、それはあなたが信用を築くのを助けます。 現金で支払うとこのメリットは得られないため、車が必要でクレジットを開発したい場合は、月々の支払いが手頃な低から中程度のAPRを探してください。
＃5。 既存のローンを返済する
時間通りに支払い、学校ローンなどの既存のローンをデフォルトにしない場合は、信用格付けを上げることができます。
＃6。 代替支払いを報告する
多くの債権者によると、学生の借金、自動車ローン、個人ローンは、信用の氷山の頂点に過ぎません。 結果として、彼らは一般的にあなたがあなたのクレジットスコアを改善するのを助けるために代替の支払い情報を考慮に入れる準備ができています。
ローンを使用せずにクレジットスコアを構築する方法
次の方法は、上記の方法のようにローンを選択せずにスコアを作成するのに役立ちます。
＃1。 ExperianBoostを使用する
ユーティリティの支払いは、信用調査機関に報告することもできます。これは、借金をせずに信用を開発するのに役立ちます。 基本的に、Experian Boostは、電話、ユーティリティ、ストリーミングサービスなど、既存の請求書の一部の支払い履歴を追跡します。 XNUMXつの主要な消費者信用調査機関のXNUMXつであるExperianがそれを管理しています。
ただし、ExperianBoostの使用にはコストがかかることに注意してください。 さらに、Experianは銀行のログイン情報にアクセスする必要があります。 また、銀行口座の履歴をスキャンして定期的なユーティリティの支払いを確認し、資格情報を共有するときにクレジットレポートに追加します。
＃2。 認定ユーザーになる
家族または大切な人のクレジットアカウントに、許可されたユーザーとして追加できる場合があります。 これは、アカウントがあなたの愛する人のものであるが、あなたはあなた自身のクレジットカードを取得し、それを使って購入することを意味します。 その過程であなたの信用を築きます。
あなたのクレジットカードの活動はほぼ確実に信用調査機関に報告され、その結果、あなたの名前でクレジットアカウントが作成されます。 確かな信用履歴を作成するには、両方のユーザーがクレジットアクティビティを適切に処理し、すべての支払いを時間どおりに完了することが重要です。
しかし、一方が支払いを逃した場合、両方の個人の信用が損なわれる可能性があります。
＃3。 保護されたクレジットカードを取得する
これは技術的にはクレジットカードですが、クレジットをすばやく作成するための便利なツールになる可能性があります。 安全でないクレジットカードの資格がない場合でも、実質的に、クレジットスコアが良い、悪い、またはまったくないすべての人が安全なクレジットカードを受け取ることができます。
安全なクレジットカードは次のように機能します。カードの担保として機能する現金預金を作成します。 クレジット限度額は、デポジットした金額と同じです。 その金額まで請求してから、ローンを返済することができます。 これらの支払いは信用調査機関に通知されます。
定期的に全額を支払う場合は、無担保のクレジットカード口座を利用して、最初の保証金を返済することができます。
保護されたクレジットカードの発行者は、多くの場合、高額な年会費を請求し、安全でないクレジットカードよりも高い金利を持っているので、それを覚えておいてください。 さらに、高利の費用や雪だるま式のクレジットカードの借金を避けるために、毎月全額を支払うことが重要です。
また、クレジットカードの残高が低く、理想的にはクレジット限度額の10％以下に保たれていることを確認してください。 クレジット使用率を10％未満に維持すると、クレジットスコアを向上または最適化するのに役立ちます。
家賃の支払いを信用調査機関に報告してもらいます
家賃の支払いは通常、信用調査機関に記録されませんが、利用したり、家主に要求したりできるサービスがあります。 あなたが時間通りにあなたの家賃を支払うとき、サービスはあなたがあなたのクレジットスコアを改善しそして時間とともにポジティブな信用履歴を開発するのを助けるであろうポジティブな追加としてあなたのクレジットレポートにそれを追加します。
あなたがあなたの信用を改善するために借金を引き受けたくない借家人なら、これはまともな選択かもしれません。 オンラインで信用調査機関に家賃の支払いを報告するサービスはたくさんあります。 ただし、これらのプログラムはすべて常に進化しているため、プログラムにサインアップする前に包括的な調査を実施して、プログラムが自分に最適であることを確認する必要があります。
考慮すべきその他の要因
個人ローン、安全なカード、または許可されたユーザーになるかどうかにかかわらず、クレジットを構築する上での成功は、次のXNUMXつの重要な要素に左右されることにも言及する価値があります。
タイムリーな支払いを行う
クレジットを改善して構築するための最良の方法は、支払いが常に時間どおりに行われるようにすることです。 罰金やAPRの上昇を回避するだけでなく、信用調査機関が求める財務の完全性を実証します。
健全な債務対信用比率を維持する
借金と収入の比率が高いほど、信用を築くのが遅くなります。 代理店は、現在のクレジット残高を未払いの請求書と比較するときに、30％以下のパーセンテージを探します。 たとえば、30ドルの制限と1,000ドルの残高があるセキュリティで保護されたカードがある場合、基本的に、クレジットに対する負債の比率は300％です。 ただし、10％未満のクレジットスコアが最適であり、50％を超えると、適切なクレジットスコアを作成するのが難しくなります。
あなたの信用履歴を最大限に活用する
あなたが時間通りに支払いをし、あなたの借金を管理し続けるのが長ければ長いほど、あなたのクレジットスコアは高くなります。 ただし、信用の構築を始めたばかりの場合、または最近経済的な問題が発生した場合は、信用履歴が制限される可能性があります。 したがって、家賃や学校のローンの支払いから自動車や個人のローンの詳細まで、クレジットスコアをすぐに開始できるように、できるだけ多くの情報を報告してください。
良い信用習慣を身につける
ゼロから始める場合でも、既存のクレジットスコアを改善しようとする場合でも、堅実な信用習慣を確立することが重要です。
これらのテクニックは、タイムリーな支払いに加えて、クレジットスコアを上げるのに役立つ場合があります。
財務計画を立てる：消費者金融保護局によると、あなたの収入をあなたの費用と比較するための予算を作成することはあなたの財政目標を達成するための重要なステップです。 あなたのお金が毎月どこに行くかを知ることはあなたが使い始める前にあなたがローンまたはクレジットカードの支払いのためにお金を取っておくことを助けることができます。
あなたの信用報告書のコピーを入手してください: AnnualCreditReport.com 連邦法に基づき、XNUMXつの主要な信用調査機関のそれぞれにXNUMX年にXNUMX回無料の信用報告書を要求することができます。 クレジットレポートに誤りがあると、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。
XNUMXつのクレジットカードオプションを検討する
準備ができていないか、一般的なクレジットカードの承認を受けていない場合は、別の方法があります。
安全なクレジットカードを申請することは、従来のクレジットカードを持たずにクレジットを開発するための別のオプションです。 保証金が必要ですが、責任を持って使用すれば、信用を向上させるための良い方法になります。
一部の発行者は、セキュリティで保護されたカードのステータスを報告しない場合があります。 クレジットを改善したい場合は、XNUMXつの主要な信用調査機関のXNUMXつに報告する安全なカードを見つけてください。
クレジットカードを持っていなくても、健康的な習慣を身に付け、クレジットスコアを向上させることができます。
負債対クレジット/収入の比率
クレジットカードなしでクレジットを構築する方法に関するこの記事があなたの質問に答えてくれることを願っています。 また、クレジットアカウントを開設したり、安全なクレジットカードを使用して支払い履歴を確立したりすることが、クレジットを強化するための唯一のアプローチではないことにも注意してください。
現在クレジットカードまたはクレジットラインをお持ちの場合は、現在の残高を返済することで、債務とクレジットの比率を下げることでクレジットスコアを上げることができます。 クレジットに対する負債の比率は、利用可能なクレジットと比較した債務の金額です。 債務対クレジット比率は、「クレジット利用比率」とも呼ばれます。
すべてのクレジットカードとアカウントで合計20ドルのクレジット制限があり、1,000ドルの負債がある場合、クレジットに対する負債の比率（クレジット使用率）は5,000％（5,000ドル/ 1,000ドル）です。 借金と収入の比率が小さいほど良いです。 したがって、クレジット使用率を10％未満に維持することをお勧めします。
あなたのクレジットスコアはあなたの信用履歴の長さにも影響されます。 つまり、クレジットカードを使用しない場合でも、各クレジットアカウントを長く持つほど、「平均クレジット年齢」が高くなり、クレジットプロファイルが向上するため、クレジットカードを保持する必要があります。
ただし、クレジットレポートでの問い合わせの数は、クレジットスコアにも影響します。そのため、短期間に複数のクレジットカードやローンを申請しないことが最善です。 カードやアカウントは、どうしても必要な場合、または特定のクレジット構築の目標を念頭に置いている場合にのみ開いてください。
不整合（誤った情報）がないことを確認するためにあなたの信用報告書を注意深く見守ってください。 あなたが借金を返済したことを知っているが、それが数ヶ月後もあなたの信用報告書にまだ表示されている場合は、それを削除するために信用調査機関に連絡してください。
あなたのクレジットスコアに目を光らせてください
あなたのクレジットスコアをチェックし、あなたの努力が報われていることを確認するために定期的にあなたの進歩を追跡してください。 クレジットレポートが大きくなり、スコアが上がるにつれて、クレジットカード、ローン、およびその他の金融商品の承認を取得しやすくなります。 また、新しい公共料金の申し込み、仕事の申し込み、家やアパートの賃貸など、クレジットが確認される場合にも役立ちます。
クレジットスコアの重要性
クレジットスコアは、ローンやその他の金銭的コミットメントの返済に関して、あなたがどれだけ信頼できるかを判断するために貸し手によって使用されます。 このスコアは、支払い履歴、全体的な債務、クレジットアカウントの種類、利用可能な残高に対するクレジットカードの債務など、過去7〜10年間の財務履歴からの情報を使用して計算されます。
クレジットスコアリングの方法はいくつかありますが、FICOスコアが最も広く使用されています。 また、FICOには、次のようなさまざまなスコアリングモデルがあります。
- FICOオートスコア
- FICOバンクカードスコア
- （住宅ローンの場合）FICOスコア4
- FICOスコア8
- FICOスコア9
2020年8月の時点で、FICOスコアXNUMXバリアントは依然として最も人気があります。
FICOスコアの範囲は、基本モデル（FICOスコア300および850）の場合は8〜9、業界固有のモデルの場合は250〜900です。
したがって、基本的に、クレジットスコアは、貸し手がローンまたはクレジットカードを承認するかどうかを決定するだけでなく、貸し手が金利や料金などのローンまたはクレジットカードの条件を決定するのにも役立つため、重要です。
たとえば、クレジットスコアが650年代の場合、ローンまたはクレジットカードの承認を受けることができますが、クレジットスコアが800以上の場合は、より低い金利と手数料の対象となる可能性があります。
なぜクレジットカードが必要なのですか？
クレジットカードは、信頼性を確立し、高いクレジットスコアを達成するための貴重な手段になり得ます。 さらに、カード所有者は、次のようなさまざまな特典を受ける資格があります。
- 現金を持ち歩くのではなく、クレジットカードをスワイプする便利さ。
- インターネットトランザクションを簡単に完了する機能。
- お金のために誰かを追いかける代わりに、告発に異議を唱える能力。
- 延長された製品保証、詐欺防止、レンタカー保険、およびその他の特定の特典の利用可能性。
- キャッシュバック、トラベルマイル、店舗割引、およびその他の特典の対象。
- 包括的マーチャント割引、ホテル割引、助成手荷物料金などの他の特典の利用資格。
- 支出を追跡しながら購入履歴を自動的に文書化する便利さ。
- 年率0％のプロモーション期間中の残高移行による利息の節約。
いつクレジットカードの使用を避けるべきですか？
クレジットカードを申請する前に、正直な自己評価を行うことが重要です。 「クレジットカードの取得を避ける最も重要な理由は、責任を持ってそれを処理することを自分自身に信頼していないことです」とギナは説明します。
実際、次のチェックボックスのいずれかをオフにできる場合は、通常、クレジットカードの使用を避ける必要があります。
- あなたはあなたが時間通りにあなたの毎月の最低支払いをすることができるとは思わない。
- あなたはあなたが余裕がない贅沢の代金を払うためにカードを使うつもりです。
- 緊急資金を設定する代わりに、緊急時にクレジットカードを使用する予定です。
- あなたは経済的な問題を抱えているので、あなたは信用を申請しています。
- 特典またはサインアップインセンティブのためにXNUMXつしか取得できません。
- カードの利用規約を理解していません。
- あなたの選択肢は、法外な金利と年会費のカードに制限されています。
- クレジット制限が少ないカードのみを利用できますが、すぐに使い果たされてしまいます。
- あなたはクレジットカードを取得することがあなたのクレジットスコアを改善する唯一の方法であると信じています。
クレジット カードがなくてもクレジット スコアを作成できますか?
はい、クレジットカードがなくても、クレジットを作成してクレジットスコアを作成できます。 あなたのクレジットスコアを報告するXNUMXつの信用調査機関であるExperian®、TransUnion®、およびEquifax®は、あなたの支払いと使用履歴を報告する唯一の機関ではありません。
クレジットカードなしでクレジットを構築するのにどのくらいかかりますか?
これまでクレジットを使用したことがない場合、クレジットスコアを作成するには少なくともXNUMXか月かかり、クレジットカードなしでまともなスコアまたは優れたスコアを取得するにはさらに長い時間がかかります。
クレジットなしでアパートを借りることはできますか.
住宅団地や管理組織の大多数は信用調査を必要としています。 一方、一部の民間の家主は、あなたが信用履歴を持っていなくてもあなたに賃貸します。 ほとんどの場合、これらの家主は依然として収入の安定性の証拠を望んでいます。
信用を構築するための最も簡単で最速の方法は何ですか?
クレジット スコアを改善する最善の方法は、請求書を期限内に支払い、クレジット カードの残高を減らすことです。 発行者は 30 日ごとに、請求書の支払い方法について信用調査機関に通知するため、適切な措置を講じることで、信用を迅速に高めることができます。
自分のお金で信用を築くにはどうすればよいですか?
時間通りに支払いを行うようにしてください。可能であれば、少なくとも最低額を支払います。 クレジット スコアを高めるためにできる最も重要なことは、クレジット カードやローンの支払いを毎回時間どおりに行うことです。 最低額以上を支払うことができれば、クレジット スコアにもメリットがあります。
まとめ
クレジットの構築は生涯にわたるプロセスであり、細心の注意を払う必要があります。 これにより、クレジットスコアが向上する一方で、時間の経過とともに良好なクレジットプロファイルが確実に向上します。
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