上位のRoth IRAアカウントにより、従業員は高額な手数料を回避しながら、退職後の税引き後の資金を貯めることができます. それにもかかわらず、非常に多くの組織が同じメリットを持つ Roth IRA アカウントを提供しているため、プロバイダーの選択は難しい場合があります。
退職の目的を達成するのに役立つ、投資の選択肢、教育リソース、手数料、最小口座投資/残高要件などの特性に基づいて、現在利用可能な上位の Roth IRA を調べました。
以下で取り上げたRoth IRAプロバイダーは、定期的な費用が安く、さまざまな投資の可能性があり、アカウントを開始できる便利さにより、群を抜いています.
概要
Roth IRA は、退職後のお金を貯めるための新しい便利な方法です。 このタイプの IRA からの引き出しには税金を支払う必要がないため、退職時の税金をより自由に計画できます。
1998 年に登場して以来、Roth IRA は退職者が課税所得を分散するための優れた方法でした。 Roth IRA への寄付は、すでに課税されたお金で行われるため (減税は受けられません)、退職後の引き出しにも課税されません。
税法が変更されても、退職時に Roth IRA から得られるお金には影響しません。 退職時により高い税率になると予想される場合は、Roth IRA からの非課税の引き出しは、退職後の収入を補う良い方法となる可能性があります。
Roth IRA の税務上の利点と、より優れた計画ツールとレポート機能を備えたロボアドバイザーまたはブローカーを組み合わせることで、退職計画をさらに強力にすることができます。 手数料、口座の最低額、目標設定ツール、退職金計算ツール、投資機会を比較して、どの銀行が Roth IRA 口座を持っているかを調査しました。
たとえば、株式や債券への投資は、証券会社やロボアドバイザーを通じて行うことができます。 時間の経過とともに、これらの投資の収益ははるかに高くなる可能性がありますが、損失から保護されていません. 年間収益が保証されている CD とは対照的に、以下の資産の収益は変動する可能性があり、多くの場合、大幅に変動します。
フィデリティ投資
Fidelity Investments は、年会費なし、必要な最低残高なし、多様な投資オプションで、自主管理型の Roth IRA の選択肢を提供するため、私たちの全体的な勝者です.
Fidelity の小売 Roth IRA は、投資判断を自分で行うことができる自己管理型の口座です。 さらに、計画ツール、調査、および Fidelity の専門家による 24 時間体制のサポートにアクセスできます。 口座手数料や顧問料はありませんが、一部の資産には、投資前に知っておくべき基礎となる手数料がかかる場合があります。
対照的に、Fidelity Go Roth IRA は、リスク許容度と知識に基づいた裁量的な投資管理を提供します。 アカウントが 24 ドルに達すると、デジタル プランニング ツールと 7 時間年中無休のカスタマー ケアにアクセスできるようになります。
口座残高が 25,000 ドル未満の場合、Fidelity の Go Roth IRA ではアドバイザー手数料は発生しません。 25,000 ドルを超えるアカウントの場合、年間 0.35% の顧問料が請求されます。
Fidelity は、IRA Contribution Calculator などのツールや、退職の計画を立てるのに役立つ教育リソースを備えています。 また、Fidelity のユーザー フレンドリーなオンライン インターフェースも利用できます。これにより、長期にわたって資産を簡単に調査および追跡できます。
フィデリティは、退職金口座に加えて、50,000 ドルを超える口座の金融コンサルタントへのアクセスを含む資産管理サービスを提供しており、より実践的なアプローチを求める人にとって魅力的かもしれません。 フィデリティはまた、米国でのオンライン株式、ETF、およびオプション取引の手数料なしの証券口座を提供します。
チャールズ・シュワブ
Charles Schwab は、Roth IRA を開始するための注目に値する証券会社です。その豊富な投資商品と口座、および個別の金融支援によります。
Roth IRA をオンラインで簡単に開始できる有名な証券会社であり、最低口座預金を必要とせず、年間の口座維持費も請求しません。
株式、債券、ETF、CD、ミューチュアル ファンド、および特定の仮想通貨は、Charles Schwab を通じて利用できる投資オプションの XNUMX つです。 また、ポートフォリオ管理オプションとして、ロボアドバイザー、自動化された退職所得ソリューション、訓練を受けた金融コンサルタントへのアクセスも提供します。
顧客は、全国の 300 を超えるチャールズ シュワブの拠点で、退職計画ツール、サービス、および対面での支援にアクセスすることもできます。
Schwab Intelligent Portfolios として知られる Schwab のロボアドバイザーの代替手段は、24 時間年中無休のライブ サービスで自動投資を提供し、顧問料や手数料はかかりませんが、最低 7 ドルの契約が必要です。
プレミアム バージョンには、インタラクティブな計画ツールと、認可を受けたファイナンシャル アドバイザーからのアドバイスも含まれています。 一方、後者の場合、最低 25,000 ドルが必要で、300 回限りの計画費用が 30 ドル、その後は毎月 XNUMX ドルのアドバイス料がかかります。
メリルエッジ
Merrill Edge は、新規口座保有者に最大 $600 の競争力のあるキャッシュ ボーナスを提供することで、他のブローカーとの差別化を図っています。
彼らは安い手数料とかなりのサインアップボーナスを持っています. ただし、このオファーにはいくつかの条件があります。新しいアカウントを開いてから 20,000 日以内に最低 $45 の対象となるデポジットを行う必要があり、そのデポジットを 90 日間そのままにしておく必要があります。
現金インセンティブは、入金した金額によって決定され、100 ドルから 600 ドルの範囲である可能性があります。 最高の現金報酬を得るには、$200,000 以上のデポジットが必要です。
オンラインの株式および ETF 取引の口座手数料はありませんが、オプション取引には約定手数料あたり 0.65 ドルが含まれます。
バンク オブ アメリカの口座をお持ちの場合、メリル エッジの証券会社の口座をバンク オブ アメリカの口座に統合するプロセスはシームレスで、同じダッシュボードでそのパフォーマンスを確認できます。 また、他の銀行では数日かかる可能性がある口座間でお金を移動するときにも、迅速な送金が行われます。
さらに、メリルの証券口座に 20,000 ドル以上を保有している場合は、バンク オブ アメリカのプリファード リワード プログラムを利用できる場合があります。このプログラムでは、さまざまなローン商品の金利割引や、クレジット カードの特典や普通預金口座の金利の引き上げが提供されます。
E貿易
ETRADE は、アクティブな投資家にアピールする可能性のある安価な取引手数料のために、最高の Roth IRA 口座のリストに入りました。
E*TRADE は、ニューヨーク証券取引所に上場している株式、ETF、債券など、ほとんどの投資オプションで手数料を請求しません。 また、6,500 を超えるミューチュアル ファンドへのロードなし、取引手数料なしのアクセスも提供します。 一方、オプションは契約あたり $0.50 から始まりますが、先物は契約あたり $1.50 です。
この口座には最低口座残高要件もありません。E*TRADE のオンライン取引プラットフォームにより、ライブの市場データと分析に簡単にアクセスできます。
E*TRADE はまた、教育情報とツールの巨大なライブラリーを備えており、投資の基礎だけでなく、高度な取引と税務計画のガイダンスをカバーする「知識」エリアも含まれています。
自己管理口座に加えて、E*TRADE は、自動管理ポートフォリオであるコア ポートフォリオを提供します。 最低口座残高は $500 で、年間定額料金は 0.30% です。
E*TRADE は、他の自動投資の代替手段とは異なり、税に敏感なポートフォリオだけでなく、専門家チームへのアクセスを提供します。
また、社会的責任のある投資を選択し、財務状況、野心、リスク許容度に合わせてポートフォリオを調整することもできます。
前衛
Vanguard は、200 を超える手数料無料の ETF とミューチュアル ファンドから選択できる優れた Roth IRA オプションであり、単純なロボアドバイザーであり、ゼロから低コストまでの歴史があります。
これは、リスク許容度と現在の貯蓄に応じて、ETF のみのポートフォリオを作成できる低コストのロボアドバイザー システムです。 そのアルゴリズムは、目的の達成を支援するために、必要に応じて投資ミックスを管理および調整します。
Vanguard Digital Advisor の登録には少なくとも 3,000 ドルが必要ですが、Vanguard ファンドの経費率は業界で最も低く、年間 0.20% です。 たとえば、2 ドルごとに 1,000 ドルを支払うことになります。 しかし、Betterment や Acorns など、月々の費用が固定されている他のロボアドバイザーと比較すると、これは比較的安価な金額です。 最終的に、これは利益を損なう多額の費用がかからないことを意味します。
口座の書類を電子的に受け取ることを希望する場合、バンガードのミューチュアル ファンドには、販売手数料、販売手数料、または口座サービス費用はありません。 さらに、同社は株式およびETF取引に手数料を課していません。
また、バンガードへの投資方法を選択することもできます。多様な投資を組み合わせたターゲット ファンドを選択するか、さまざまなファンドを選択して個別のポートフォリオを作成するか、バンガードのエージェントの XNUMX 人から専門家のアドバイスを受けることができます。
さらに、Vanguard Personal Advisor Services は、人間のアドバイザーによるカスタマイズされた財務ガイダンスを提供します。 このサービスの資格を得るには、資格のある資産が少なくとも $50,000 ある必要があります。
改善
Betterment は節税機能を備えており、財務目標を達成するためにどれだけ節約する必要があるかをユーザーに示すため、初心者に最適なロボアドバイザーとして選ばれました。
BettermentでRoth IRAを作成することは、初心者が最低コミットメントなしで独自の退職金口座を作成するための素晴らしいオプションです.
Betterment は、そのアルゴリズムによって目標の定義と追跡が簡単になるため、際立っています。 あなたの目標の 800,000 つが、退職のために XNUMX ドルを貯蓄することであるとします。 アプリは、締め切りまでに目標を達成するために毎月いくら入金する必要があるかを教えてくれます。
また、退職金の成長の可能性を最大化する自動リバランスの恩恵を受けることもできます。 Betterment のアルゴリズムは、タックス ハーベスティングなどの節税方法も実行し、損失と利益を相殺して税金の負担を軽減するのに役立ちます。
Betterment Premium アカウント所有者は、認定ファイナンシャル プランナーからアドバイスやサポートを受けることもできます。 一方、プレミアムアカウントには、最低残高要件 $100,000 と追加の 0.15% のコストがあります。
Betterment の主な欠点は、小規模投資家向けの価格を引き上げた新しい価格設定構造です。 以前は、アカウントの残高に応じて、すべてのユーザーに 0.25% または 0.40% の年間管理費が課されていました。
Betterment は現在、月額 $4 の手数料を請求しています。これは、すべての Betterment アカウントの合計残高が $0.25 を超える場合、または毎月の定期預金を $20,000 以上に設定した場合、250% の年会費に変換できます。
アリーインベスト
Ally は、シンプルな投資ツールを備えているため、IRA Roth 口座を開設するのに最適なアプリケーションの XNUMX つです。
投資家は、最小残高制限なしで Ally で Roth IRA を開始し、他の銀行または信用組合にリンクしてアカウントにすばやく資金を供給することができます。 同社は、個々の株式と数千の ETF で手数料無料の取引を提供しています。
Ally は、他の多くのプラットフォームと同様に、オプション取引に契約手数料 (0.50 取引あたり 50 ドル) を課します。 また、送金や口座閉鎖にも手数料がかかります。 たとえば、IRA 口座からの全額または一部の送金には 25 ドルの手数料がかかり、すべての現金を受け取った場合は XNUMX ドルの追加手数料が発生します。
オンライン専用銀行とリンクしていることを考えると、Ally Invest がオンライン ツールと教育コンテンツに優れていることは驚くべきことではありません。 また、使いやすいインターフェースと幅広い証券を備えています。
ハンズオフの投資体験が必要な場合は、Ally の Robo Portfolios が良い選択肢です。 アリーのポートフォリオは、ほとんどのブローカーと同様に、ETF の組み合わせで構成されています。
ただし、リスク許容度と投資目的に応じて、XNUMX つのポートフォリオ スタイルのいずれかを選択できます。 たとえば、その税制優遇ポートフォリオは、税制優遇ETFを使用して資産を最適化するのに役立つ可能性があるため、IRA Rothなどの税引き後の口座に最適です.
Ally's Robo Portfolios には最低 $100 のデポジットが必要であり、アカウントの種類によっては、年間 0.30% の顧問料 (毎月支払われる) が課される場合があることに注意してください。
検討したその他の事業:
トップリストにある企業に加えて、次のことを検討しました。 ただし、管理手数料が高く、口座の最低額が高かったり、選択したものよりも投資オプションが限られていたりしたために、最終的なカットをしなかったものもあります.
富裕
Wealthfront の最も優れた点は、管理費が 0.25% と低いことと、ロボアドバイザー機能です。 ただし、Wealthfront の 500 ドルの初回デポジットとアカウントの最低要件により、Betterment をトップのロボアドバイザーとして選択しました。 この制限は、一部の人にとっては問題にならないかもしれませんが、経済的に困窮している場合は障害になる可能性があります.
TDアメリトレード株式会社
Ameritrade は、アカウントの最低額が設定されておらず、オンライン株の手数料が無料であることから、総合的に最良の選択肢と見なされました。 残念なことに、このポジションは、同様の可能性と無数の低コストの投資オプションを持つ Fidelity Investing に奪われました。
SoFi
SoFi はロボアドバイザー機能と優れたクライアント サービスを提供していますが、75 ドルの完全な対外送金手数料と、アカウントでの税損失の収穫とストップロス注文の欠如のために、十分ではありません。
M1 金融
M1 Finance は、優れた自動化された投資サービスと、投資要件に適応するカスタマイズ可能なカスタマイズを提供します。 ただし、その制限により、Roth IRA オプションの 500 つとして含めないことにしました。 アカウントに $20 未満の残高がある場合、および/または 90 日間取引がない場合、アカウントには $XNUMX の開始デポジットと非アクティブ料金が必要です。
資金調達
不動産投資を始めたい場合は、Fundrise が最適です。 ただし、その会社を選択しなかったのは、投資の最低額が最も高く、IRA を通じて投資するための年会費が 125 ドルであるためです。 基本プランの費用は 1,000 ドルですが、プレミアム アカウントの費用は 100,000 ドルです。 その開始計画では、初回デポジットは 10 ドルしか必要ありませんが、IRA への投資は許可されていません。 さらに、組織は完全に不動産に特化しているため、開発費や清算費などの追加料金が発生する場合があります。
エルベスト
エッセンシャル、プラス、エグゼクティブの XNUMX つのプランがあるにもかかわらず、IRA を開くために利用できるのは後者の XNUMX つだけであるため、Ellevest は含まれませんでした。 また、彼らのすべてのプランでは毎月のアカウント管理料金を支払う必要がありますが、これは万人の好みではないかもしれません. 最後に、同社はプログラムに税金損失の収穫を提供していません.
Roth IRAとは正確には何ですか?
Roth IRA は、税引き後の拠出を行うことができる個人の退職金口座です。
現在、投資するものに対して税金を支払う必要がありますが、寄付は、通常 59 歳以降、または口座が少なくとも 12 年間開いてから、受け取る準備ができるまで非課税になります。
Roth IRA 口座を開設するかどうかを決定する際は、次の点を考慮してください。
- 管理費とコスト比率は、投資収益の最も重要な予測因子になることがよくあります。
- 最高の Roth IRA プロバイダーは通常、強力な Web プレゼンスを持っており、オンラインで簡単に口座を開設できるはずです。
- Roth IRA に拠出するための所得制限。
税制上の優遇措置は、Roth IRA と Traditional IRA の両方によって提供されます。
しかし、これらのメリットを享受できるようになると、状況は変わります。
どちらが最適かを判断する前に、両方を比較してください。
Roth IRA はどのように機能しますか?
Roth IRA は、標準的な IRA と同様に、時間の経過とともにお金を増やすために設定できる個人の退職金口座です。
一方、Roth IRA は、投資したお金が口座に入金された時点で課税されるという点で異なります。
これは、アカウントの資金が非課税であることを意味し、それ以上のペナルティや手数料が発生することなく、いつでも引き出すことができます。
Roth IRAからいつお金を引き出すことができますか.
理論的には、Roth IRA への寄付は、いつでも理由を問わず取り下げることができます。 寄付金の引き出しも非課税です。寄付を行うときに税金を支払うからです。
Roth IRA は、必要な最小分配 (RMD) 要件も免除されます。 この規則は通常、通常の IRA に適用され、口座所有者は 72 歳で資金の分配を開始する必要があります。ただし、Roth IRA では、分配を行わず、代わりに受益者に任せることができます。 72歳以降も継続してご加入いただけます。
Roth IRA では、年齢に関係なく、税金や罰則を支払うことなく利益を分配できるようになるまで、59 年間の待機期間が設けられています。 12 XNUMX 歳になる前に収益を削除すると、税金と罰金の対象となります。
Roth IRA の手数料
Roth IRA 口座の開設は無料ですが、プロバイダーは、口座管理、手数料、および資金の経費率に料金を請求する場合があります。 一般的な費用には次のものがあります。
- 口座維持費: ほとんどの銀行や金融機関は、年間または毎月の口座維持費を徴収しなくなりましたが、最大 50 ドルを請求する銀行もあります。 これらの費用は、多くの場合、Roth IRA プロバイダーによってアカウントのドキュメントに開示されています。
- 取引費用または手数料: 株式や ETF などの有価証券を売買する場合、取引手数料または料金の支払いが必要になる場合があります。 これらの手数料は、取引の種類、投資額、および証券の量に応じて、各取引で 5 ドルから 20 ドルの範囲です。
- 経費率: Roth IRA に投資されたミューチュアル ファンドには通常、独自の運用手数料があり、投資の割合として毎年支払う必要があります。 これらの費用はファンドの目論見書に明記されており、ファンドの種類に応じて0.20%から2%の範囲になります。
- 転送またはロールオーバー手数料: Roth IRA の一部または全部を別の機関または退職金口座に転送またはロールオーバーすると、手数料が請求される場合があります。
Roth IRA を開くにはどうすればよいですか?
寄付の制限を満たしている限り、ほとんどの人が Roth IRA 口座を開設できます。
ここでは、Roth IRA を開くための XNUMX つの段階について概説します。
- 資格があるかどうかを確認します。 最初のステップは、収入が Roth IRA を形成して維持する資格があるかどうかを判断することです。 Roth IRA に毎年寄付できる金額は、インフレやその他の理由により変動する可能性があります。
- 銀行または証券会社を選択します。 Roth IRA プロバイダーをオンラインで探します。 考慮すべきオプションは数十あります。 アカウントの基準、手数料、最低残高、および投資オプションを調べます。 ジャンプスタートを切るには、私たちのトップの推奨事項をチェックしてください.
- 書類を完成させます。 同等の口座を開設する場合と同様に、いくつかのフォームに記入し、社会保障番号や銀行口座の詳細などの個人情報と証拠を提出する必要がある場合があります。 また、受信者の連絡先情報も必要です。
- 資金をどのように投資するかを決定します。 独自のポートフォリオを作成するか、投資会社が作成したポートフォリオを使用するか、認定ファイナンシャル プランナー (CFP) を雇って、財務目標に最適な戦略を選択するのを支援することができます。
Roth IRA の手数料
Roth IRA 口座の開設は無料ですが、プロバイダーは、口座管理、手数料、および資金の経費率に料金を請求する場合があります。 一般的な費用には次のものがあります。
- 口座維持手数料： ほとんどの銀行や金融機関は年会費または月会費の口座維持費を徴収しなくなりましたが、最大 50 ドルを請求する銀行もあります。 これらの費用は、多くの場合、Roth IRA プロバイダーによってアカウントのドキュメントに開示されています。
- 取引費用または手数料: 株式やETFなどの有価証券を売買する際には、取引手数料や手数料の支払いが必要になる場合があります。 これらの手数料は、取引の種類、投資額、および証券の量に応じて、各取引で 5 ドルから 20 ドルの範囲です。
- 経費率: Roth IRA に投資されたミューチュアル ファンドには通常、独自の運用手数料があり、投資の一部として毎年支払う必要があります。 これらの費用はファンドの目論見書に明記されており、ファンドの種類に応じて0.20%から2%の範囲になります。
- 転送またはロールオーバーの手数料: Roth IRA の一部または全部を別の機関または退職金口座に転送またはロールオーバーすると、手数料が請求される場合があります。
Roth IRA の税務上の取り扱いはどのようなものですか?
Roth IRA への拠出金は、標準の IRA とは異なり、納税申告書で控除できません。 これは、お金が口座に入る前に税金を支払うという事実によるものです。
寄付の収益を含む適格な支払いも非課税です。 一方、XNUMX 年間の待機期間の前に行われた引き出しには、IRA プロバイダーからの手数料が発生する場合があります。
Roth IRA の出金規制
Roth IRA アカウントでは、Roth IRA の税補助を受けた収益の引き出しを制限するために、XNUMX 年間の待機期間が指定されています。 アカウントへの寄付は非課税でいつでも引き出すことができますが、アカウントから収益を引き出すことはできません。
59 12 歳になる前で、口座開設から 59 年が経過する前に利益からお金を引き出すと、それらの資金に課税されます。 さらに、12 歳から XNUMX 歳の場合でも、XNUMX 年間のルールが適用されます。Roth IRA を作成してから XNUMX 年間、非課税で利益を引き出すまで待つ必要があります。
Roth IRAを開く場所は重要ですか?
Roth IRA は、Bank of America、Wells Fargo、Chase などのいくつかの銀行で開設できます。 しかし、Roth IRA に関して言えば、最善の策はオンライン ブローカーです。 彼女はウォール・ストリート・ジャーナルとマーケットウォッチに 16 年以上にわたって税金と個人の財政について書いてきました。
銀行で Roth IRA を開設するのは賢明ですか?
Roth IRA の普通預金口座は、常にお金が戻ってくる低リスクの投資であるため、お金を節約するのに適した方法です。 ブローカーRoth IRAでお金を失う可能性が高くなりますが、お金を稼ぐ可能性も高くなります. 退職のような長期的な目標のために貯蓄するときは、計算されたリスクを取るのが賢明です。
Roth IRAを開く最も簡単な方法は何ですか?
Roth IRA は、多くの事務処理や作業なしで開くことができます。 始めるには、銀行口座を開設するか、ファイナンシャル プランナーに相談してください。 多くの銀行やその他の金融機関がオンラインの Roth IRA アプリケーションを提供しています。 別のオプションは、銀行で証券口座を開設することです (オンラインまたは直接)。
Roth IRAよりも優れたものはありますか?
退職前により多くの収入があり、退職後に低い税率が期待できる場合は、伝統的な IRA または 401(k) を選択する必要があります。 典型的な IRA では、口座を持っていない場合よりも、現在の給与を退職のために貯蓄することができます。
Roth IRA を開いてはいけない人?
特定の課税年度に収入があり、一定額未満の収入がある人は誰でも、Roth 個人退職口座 (Roth IRA) を開く資格があります。 お金を稼ぎすぎると、Roth IRA への寄付はできません。
Roth IRAのデメリットは何ですか?
Roth IRA への寄付は、従来の IRA とは異なり、税控除の対象にはなりません。 しかし、特に将来の限界税率が現在の限界税率よりも高くなると予想される場合は、その分配が課税されないという事実がこれを補う可能性があります。
毎月 Roth IRA にいくら入れるべきですか?
2023 年には、Roth IRA に 6,000 ドル以上を投入することはできません。 年に 500 回 Roth IRA に 500 ドルを投入する場合と比較して、毎月 40,000 ドルを投入すると、生涯を通じて XNUMX ドルの追加収入が得られます。
まとめ
Roth IRA は、さまざまなアカウントに課税されないようにするための「パッケージ」と考えてください。 Roth IRA は、銀行から証券会社、ロボアドバイザーまで、幅広い金融機関で開設できます。 これらすべてにより、幅広い投資オプションにアクセスできます。 Roth IRA の収益の可能性は、その中の資産に依存します。 FDIC の保険プログラムにより、銀行で CD を購入することができ、お金を失う心配はありません (預金者ごと、銀行ごとに最大 250,000 ドル)。
- ROTH IRA はどのように機能しますか? (簡易ガイド)
- Roth IRA ルール: 引き出し、変換、必要なものすべて
- お金を投資するための最良の方法：7年のトップ2023+オプションとベストプラクティス
- ROTH 401（K）：引き出しルールと比較
- TAX Loss Harvesting: 定義と知っておくべきこと
参考文献
