仕事を辞めた後、401(k)をどうするかを決める選択肢があなたに残されています。 ただし、退職後に 401(k) をどうするかについてはさまざまな選択肢があり、最初の選択肢には 401(k) の撤回が含まれます。 米国議会は、アメリカ人に退職後の投資を奨励するために 401(k) を作成しました。
さらに、401(k) プランで退職金に投資しながら、納税義務を軽減できます。 税金がかからないというメリットだけでなく、拠出金は給与から自動的に天引きされるため手続きも簡単です。 多くの企業は、従業員による 401(k) 拠出金の一部も一致させています。 その結果、彼らは基本的に退職金を無料で後押しすることができます。
401(k)とは何ですか?
401(k) プランは、多くのアメリカの雇用主が提供する退職口座プランです。 この場合、両方の当事者 (従業員と雇用者) が貢献し、貯蓄者は税制上の優遇措置を受け取ります。 この名前は、米国内国歳入法のセクションに由来します。 通常、従業員は投資の種類を選択します。
従業員が 401(k) に登録すると、各給与の一部を投資口座に入金することに同意します。 雇用主は、その拠出金の一部または全部を相殺することができます。 従業員は、さまざまな投資オプションから選択するオプションがあり、そのほとんどはミューチュアル ファンドです。 退職後に 401(k) をどうするかは、あなたが決めることができます。 通常、従来の 401(k) と Roth 401(k) を含む 401 種類の XNUMXk があります。
従来の 401(k) は、従業員にさまざまな投資オプションを提供する、雇用主が後援するプランです。 従業員による 401(k) プランへの拠出、および投資収益は、税金が繰り延べられます。 貯蓄を引き出すときは、拠出金と収益に対して税金を支払わなければなりません。 一方、Roth 401k を使用すると、税引き後のドルを寄付し、退職時に非課税で引き出すことができます。 ただし、50 歳未満の労働者の場合、従業員と雇用主の合計拠出額は年間 61,000 ドルを超えることはできません。 また、キャッチアップ拠出には 50 歳以上の人が含まれるため、上限は 67,500 ドルです。
401(k) からどのように利益を得ますか?
による 投資会社研究所、米国は 7.3(k) 内に約 401 兆ドルの資産を保有しています。
従業員は、遅かれ早かれ退職金に税金を支払うという選択肢を持つことができます。 雇用主が提供するプログラムによって異なります。 従来の 401(k) 拠出金は最大 19,500 ドルで、2021 年には税控除の対象となります。今年、50 歳以上の従業員のキャッチアップ拠出は、税控除対象の拠出額で 26,000 ドルに達する可能性があります。 労働者は、401(k) への税引後拠出として知られるものを選択することができます。 控除とロスの貢献をすることに加えて。
早期の投資は、退職後の投資を計画する際に収益を最大化するために重要な場合があります。 仕事を辞めた後、401(k) をどうするかを決める。 ただし、401(k) プランへの登録は、労働者が新しい仕事を始めるときに常に最初に考慮するとは限りません。
ERISA とも呼ばれる従業員退職所得保障法は、すべての 401(k) プランに適用されます。 このため、雇用主は、従業員の最善の利益に役立つ計画を策定する法的責任を負っています。
代わりに、従業員が公正なレートで信頼できるお金にアクセスできることを保証する必要があります。 これは、従業員が賢明な投資の選択を行うのを支援するためのものです。 また、管理コストや過去のファンドのパフォーマンスなどの詳細も明らかにする必要があります。
401(k) プランのもう 401 つの一般的な利点は、その利便性です。 給与控除により、退職後の貯蓄が容易になります。 また、多くの企業では、新入社員に対しても自動拠出を設定しています。 さらに、離職後の XNUMX(k) の撤回は、信頼性が高く迅速な方法により、はるかに簡単です。
退職後の401(K)の撤回
離職後に 401(k) を撤回する場合、さまざまなオプションがあります。
＃1。 前の雇用主と一緒に保管してください。
あなたの 401(k) には、5000 ドルを超えるかなりの金額があると思われます。 その後、前の雇用主に任せるのは良い考えです。 特に、プランの選択が気に入っており、5000 ドル以上をお持ちの場合。 従業員が同意する場合は、従業員に任せることができます。 アカウントを忘れる可能性がある場合、またはプランの投資の選択やコストに特に満足していない場合は、他の可能性をいくつか検討してください。
離職後は、401(k) プランに拠出することはできません。
＃2。 新しい雇用主に引き継ぐ
したがって、新しい仕事を見つけたら、次の手順に従ってください。 前職退職後、401(k)を撤回する前に
- 新しい職場が 401(k) を提供しているかどうかを確認します。
- 新しい職場で 401k が提供されている場合は、ロールオーバーが許可されているかどうかなどのポリシーについて尋ねてください。
- その後、資格がある場合は、申請書を提出できます。
ただし、多くの企業は、新入社員が退職貯蓄計画に拠出できるようになる前に、一定の日数働くことを好みます。 以前のアカウントをロールオーバーする前に、新しい 401(k) アカウントが開いていて、寄付を受け入れる準備ができていることを確認してください。 離職後に以前のプランの 401(k) を取得するには XNUMX つの方法があります。
以前のプランの管理者に最初の支払いを行うことを選択することで、新しい会社でプランにサインアップするときに、以前の 401(k) プランを簡単にロールオーバーできます。
いくつかの書類に記入する必要がありますが、アカウントの残高を新しいプランに直接入れます。 このタイプの転送は「直接転送」と呼ばれ、ある管理者から別の管理者に実行されます。 ただし、これにより、潜在的な納税義務と期限のリスクがすべて取り除かれます。
別の方法として、古いアカウントの残りの金額を小切手として受け取ることもできます。 このプロセスは「間接的なロールオーバー」 ただし、10 歳未満の場合、残高全体に対する所得税の支払いと、追加の 59% の早期引き出しペナルティを回避したい場合は、1/2, 401 日以内に新しい 60(k) に入金する必要があります。 以前の会社は、連邦所得税の目的で間接ロールオーバーの 20% を控除する必要があり、これは重大な不利な点です。
＃3。 IRAにロールオーバーする
したがって、最後のオプションとして、IRA にロールオーバーすることができます。これは、内部の退職金口座を意味します。 転職しない場合や、新しい職場で退職金制度が提供されていない場合でも、古いアカウントを IRA に移行できるため、優れた選択肢があります。 任意の金融機関で独立して口座を開設できます。 オプションは本質的に無限です。 つまり、会社が提供する選択肢に制限されなくなります。
仕事を辞めたときに 401(k) から未払いのローンがある場合は、一定の期間内に返済する必要があります。 そうしないと、税務上の理由からそのお金を分配と見なすことになります。
＃4。 テイクディストリビューション
59歳以降1/2, 新旧を問わず、どの 401(k) からでも適格なディストリビューションを開始できます。 つまり、仕事を辞めた後や、早期引き出しの場合は 401% の税金ペナルティを支払わなければならない場合でも、10(k) からお金を引き出し始めることができます。
退職が近づいている場合は、貯蓄を収入源として使い始めるのが賢明かもしれません。 典型的な 401(k) から得た支払いは、標準税率で所得税の対象となります。
591/2 歳に達した後に指定された Roth アカウントから行う分配は、アカウントを少なくとも XNUMX 年間所有している限り非課税です。 XNUMX 年間の最低額を満たしていない場合、支払いは収益部分に課税されます。
＃5。 キャッシュアウト
401(k) をどうするかを決定するために利用できるもう 401 つのオプションは、現金化です。 条件を満たさないと挫折する可能性がありますが、簡単に現金化できます。 古い 401(k) から一括払いを取得することを妨げるものは何もありませんが。 退職後に XNUMX(k) を撤回することに関しては、ファイナンシャル カウンセラーの大半は強く反対します。 退職金が不必要に減額され、その上、合計額に対して全額の税金を支払うことになります。
古いアカウントにかなりの金額がある場合。 ただし、税金がかかるため、完全に撤回する価値はないかもしれません。 さらに、これにはおそらく 10% の早期引き出しペナルティが課せられます。
会社はあなたの 401(K) をどのくらいの期間保持できますか?
これは、年齢や 401(k) にある退職貯蓄の総額など、いくつかの要因によって異なります。 401(k) 資金の保有期間または分配期間は、退職時に会社が決定する場合があります。 401(k) アカウントにある資産の数によって、新しい 401(k) アカウントへのロールオーバーまたはキャッシュアウトを選択しない場合に、会社が 401(k) を保持できる期間が決まります。
会社はあなたの 401(k) アカウントを好きなだけ保持することができます。 会社にあなたのプランの管理を継続してもらいたい場合は、5000(k) に少なくとも 401 ドルが必要です。 雇用主は、5000 ドル未満の資産を最大 60 日間保管してから、自動的に新しい退職金口座に移すか、現金化することができます。
会社があなたの 401(k) アカウントを保持する期間を選択します。 これまでのところ、5000 ドル以上の大幅な節約ができています。 ただし、雇用主が支払って送金できる少額の場合、これは異なる場合があります。
離職後、会社があなたの 401(k) を保持する期間に影響を与える可能性のある要因があります。
あなたは、401(k) にある退職金を所有しています。 退職後に 401(k) をどうするかを決めることができます。 401(k) を引き出すために使用できる方法があります。 これにより、雇用を切り替える自由が得られ、その過程で資金に影響が及ぶ可能性が少なくなります。 好きなだけ雇用主の退職金プランにお金を保持することは自由ですが、雇用主がキャッシュアウトまたは別の退職金口座へのロールオーバーを要求する場合があります。
あなたが退職した後、会社があなたの 401(k) 資金を保持できる期間は、主に金額によって異なります。
あなたの会社はすぐにあなたの 401(k) から資金を支払い、あなたの残高が $1,000 未満の場合は一時金の小切手をあなたに渡します。 この場合、小切手が郵便で届くまで、仕事を辞めた日から数日かかります。 ただし、1000(k) アカウントに 5000 ドルから 401 ドル以上ある場合。 雇用主はキャッシュアウトを強制することはできませんが、法律により、資金を新しい退職プラン (通常は雇用主に関連付けられた IRA) に移すことが義務付けられています。 転送は数週間から最大 60 日で完了します。 この場合、配当は所得税や罰則の対象にはなりません。
さらに、あなたの 401(k) 残高が 5000 ドルを超える場合、あなたの前の雇用主は、あなたの許可なしにキャッシュアウトを課したり、別の退職プランにお金を振り替えたりすることはできません。 この場合、雇用主は、退職金をどうするかについてあなたが指示するまで、必要な限り退職金を 401(k) に保管しておく必要があります。
評価プロセス
401(k) 参加者残高の評価は、評価の一部です。 ほとんどの企業は通常、401(k) プランを年に XNUMX 回評価しますが、他の雇用主は XNUMX か月ごとにしか評価しません。
彼らが支払いを発行する前に、評価を実行する必要があります。これは従業員に利益をもたらします。 401(k) ローン、早期引き出し、最近の寄付、以前のロールオーバーなどの要素を考慮して、実際の残高を理解してください。お金を受け取るまでに待つ必要がある時間は、評価を完了するのにかかる時間によって異なります。
401(k)資金を引き出した場合、会社はどれくらいの期間あなたのXNUMX(k)資金を保持できますか?
退職時に 401(k) 資金を現金化するオプションがあります。 支払いをリクエストしてから 401(k) プランから資金を受け取るには、通常、数日から XNUMX 週間かかります。 ただし、会社やアカウントの金額によっては、待機期間が XNUMX 週間以上かかる場合があります。
配当金を請求する場合、会社ごとに分配期限が異なります。 会社が提供する概要計画の説明 (SPD) を確認して、雇用主の 401(k) 計画の待ち時間を判断してください。 待機期間は、支払いを要求してから現金分配を受け取るか、IRA または 401(k) に送金するまでです。
雇用主は退職後に 401(K) を保持できますか?
ビジネスでの雇用が終了した場合、401(k) プランのオプションには、現金化、新しい雇用主の 401(k) への繰り越し、または IRA (IRA) への変換が含まれます。 ただし、決定によっては、税金を支払う必要がある場合とない場合があることに注意してください。
当然のことながら、これらの各アクションでは、401(k) のお金にアクセスできる必要があります。 しかし、雇用主が仕事が終わった後に 401(k) へのアクセスを禁止した場合はどうなるでしょうか? したがって、従業員は実際に解雇後にあなたの 401(k) を取得できますか?これは要因によって異なる場合があります。
一部の 401(K) ファンドへのアクセスを制限する要因
それどころか、企業が個人の 401(k) 資金と収益へのアクセスを制限することは違法です。 ただし、実際には、アカウントの残高はすべてあなたのものではない可能性があります。これは、一部のお金は、雇用主マッチングを使用して雇用主から寄付されたものであり、その仕事で十分長く働いていないため、会社からの寄付の資格を得ることができないためです。
ただし、これらの貢献の資格がある場合は、会社で数年間働いたときに発生する可能性があります. 彼らはあなたに資金を発行できますが、会社はそれらを解放する義務があります。 既得の 401(k) 資金の評価に制限がある場合、それは実際に違法です。 該当する場合は、完全に確定した雇用主マッチング拠出金に加えて、プランへの拠出金のすべてをいつでも撤回する完全な権利があります。
それにもかかわらず、[雇用主] の拠出金の一致に関連する権利確定スケジュールがあり、それらの資金が完全に権利確定する日より前に退職した場合、合法的にそれらへのアクセスを拒否される可能性があります。 完全に権利が確定していない場合、従業員は解雇後も 401(k) を保持できます。
従業員が退職後も 401(k) 資金を保持できる別の理由があります。 401(k) 会社への拠出を行うのが完全にあなたの会社であり、権利確定スケジュールがなかった場合。 これにより、アカウントが失われる可能性があります。 したがって、転職を検討している場合は、401(k) プランの権利確定スケジュールを把握し、拠出金 (ある場合) のどの割合が完全に確定されているかを理解することが重要です。
会社の権利確定スケジュールは、従業員が401（k）アカウントへの雇用主の拠出金をいつ所有するかを決定します。 労働者は常に自分の貢献に完全に権利があります。
従業員が解雇後に 401(k) を保持できる基準があります。
従業員は、解雇後もあなたの 401k を保持できます。 計画に関連する訴訟が進行中の場合、彼らはあなたの資産を一時的に凍結する可能性があります. 同様に、彼らはあなたの資金へのアクセスを制限する場合があります。 また、これは、プランのスポンサーが記録保持者を変更する場合、または資金にアクセスしたり変更したりできないブラックアウト期間がある場合に発生する可能性があります. これは合法であるため、事前に知っておく必要があり、ブラックアウト開始日の少なくとも 30 日前にアクティブな参加者に通知する必要があります。
最近退職した従業員も、プランへのアクセスに関して異なる規則の対象となる場合があります。 これらの規則は、従業員の離職に関する長引く経済的問題 (未払いのローンなど) の解決などによって管理されます。 401(k) ローンを借りて仕事を辞めた場合、返済期間が指定されます。
最後に、アカウントでの不正行為の疑いにより、ロックが発生する可能性があります。 詐欺アラートはアカウント所有者を保護するためのものですが、アラートに気付かない場合があり、保留を解除するためにカスタマー サービスに電話する必要があります。
それを回避する方法
現金へのアクセスを拒否された場合は、記録保持者の変更の通知など、会社から受け取った連絡を確認してください。 ヘブナー氏は、サプライヤに電話して、お金にアクセスできない理由と、そのような通知が見つからない場合はいつその状態が変わると予想されるかについて尋ねることをお勧めします.
たとえば、予期しない出来事により、アセットへのアクセスを短期間遅らせる必要がある場合は、それについて説明し、可能であれば条件を書面で用意する必要があります。 酌量すべき事情がなく、以前の雇用主が十分な理由を示さずにアクセスを拒否し続けている場合は、労働省または弁護士に苦情を申し立てる必要があります。
あなたが辞めた後、会社はあなたの401(k)を取り上げることができますか?
いいえ、ロールオーバーを使用して、401(k) への拠出金とその拠出金を、(理由を問わず) 仕事を辞めたときに持ち帰ることができます。 ただし、雇用主は、既得の雇用主からの支払い (マッチング拠出金など) を撤回することができます。
まとめ
原則として、あなた自身の 401(k) への拠出金とそれによって生み出された収入は、雇用主を離れたときにすぐに利用できます。 あなたがあなたのことをすることに決めたこと 401（k） 仕事を辞めた後は完全にあなた次第です。
よくあるご質問
なぜ私の401kはお金を失うのですか.
あなたの 401(k) は、さまざまな理由で損失を被っている可能性があります。 株式市場は低迷を経験しているだけであり、それが理由の 401 つです。 苦戦している特定のビジネスやセクターに投資した場合、401(k) でお金を失う可能性もあります。 最後に、手数料によって XNUMX(k) が失われる可能性があります。
401 年に 2023k の価値はありますか?
ただし、401(k) は、特に拠出金の上限がはるかに高いことを考えると、間違いなく心に留めておくべきものです。 $20,500 まで、または 27,000 歳以上の場合は $50 まで寄付できます。 その金額で快適な未来に備えることは、非常に有益です。 ミューチュアル ファンド、インデックス ファンド、ターゲット デート ファンド、およびその他のビークルへの 401(k) プランの投資は、重大な損失からお客様を保護することを目的としています。
401k にいくら寄付すればよいですか?
10 代で貯蓄を始めれば、一般的には収入の 20% あれば十分な老後資金を確保できます。 しかし、50 代で始めたばかりの場合は、おそらくそれ以上の貯蓄が必要になるでしょう。 「でも、貯金を始めるのが遅くなれば、15% で大丈夫です」
雇用中に 401k をキャンセルして現金化できますか?
401k からお金を引き出す方法は他にもありますが、苦難の引き出しやローンの利用などがありますが、それは可能ですが、推奨されません。
エンプロイヤーマッチとは？
401(k) における雇用主マッチングとは、雇用主が従業員の拠出金に基づいて退職金口座に拠出を行うプロセスを指します。 通常、雇用主は従業員の年収に基づいて 401(k) 拠出金の上限を設定します。 言い換えれば、雇用主の拠出率は、従業員の給与の一定の割合に制限されています。
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