XNUMX つの信用情報を定期的に確認することをお勧めします。 ただし、Equifax、TransUnion、および Experian を使用して個人の信用報告書を監視することと、他人に信用情報へのアクセスを許可することには違いがあります。 厳しい調査は、信用調査の XNUMX つの形式であり、信用スコアに悪影響を与える可能性があります。 もう XNUMX つのオプションであるソフト クレジット チェックは、これらの重要な数値に影響を与えません。 ソフト クレジット チェックの意味と、それがクレジット スコアに与える影響について説明します。 また、ソフトとハードのクレジット チェックを比較し、両者の違いを確認します。
ソフトクレジットチェックとは何ですか？
ソフト信用調査とは、お客様または企業が開始する信用調査です。 クレジットを申請していない場合でも発生する可能性があり、主に事前承認の貸付オファーやバックグラウンド チェックのスクリーニングに使用されます。 良いニュースは、信用スコアに影響を与えないということです。これは、債権者が信用を発行した場合の返済の可能性を見積もるために使用する、信用力の数値表現です。
ソフトクレジットチェックはどのように機能しますか?
金融機関や債権者は、あなたが借金や信用履歴をどれだけうまく管理しているか知りたがるかもしれません。 債権者は、延滞した支払いの回数や、各ローンやクレジット カードで借りた金額など、クレジットの利用状況についても問い合わせる場合があります。 「ソフト プル」とも呼ばれるソフト照会では、債権者が信用履歴とクレジット スコアを評価して、信用をどの程度管理しているかを判断できます。
個人の信用情報を確認しても、ソフト信用照会が発生する場合があります。 以下は、ソフトな問い合わせの最も典型的なタイプの一部です。
- あなたは潜在的な雇用主にあなたの信用調査を許可します。
- 現在取引のある金融機関が信用調査を行います。
- 事前承認オファーの送信を希望するクレジット カード会社は、あなたの信用調査を行います。
- ローンまたは住宅ローンの事前承認を申請します。
ソフトな問い合わせは信用スコアには影響しませんが、信用記録には表示されます。
ソフトクレジットチェックの利点
ソフトな問い合わせは、信用スコアが主要な信用調査機関にどのように報告されているかを理解するのに役立つ場合があります。 これを行う最も簡単な方法の XNUMX つは、クレジット カード会社が提供する無料のクレジット レポートとスコアを使用することです。 ほぼすべてのクレジット カード会社が顧客に無料のクレジット スコア評価を提供しており、それぞれの評価は採用している報告機関によって異なります。 これらの問い合わせはソフト プルと呼ばれ、毎月のクレジット スコアとクレジット プロファイルに関する情報を提供する場合があります。
公正信用報告法 (FCRA) は、信用調査機関やその他の機関がお客様に関する財務情報を収集および配布する方法を規定しています。 お客様には、12 か月ごとに信用調査機関からの信用報告書のコピーを無料で受け取る法的権利があります。 また、政府が承認した Web サイト AnnualCreditReport.com にアクセスして、レポートのコピーを入手することもできます。
信用記録に表示されるソフトな質問は、どの企業が信用供与を検討しているかについての重要な情報を提供します。 これらのお問い合わせは、「ソフト信用調査」または「信用格付けに影響を与えないお問い合わせ」に分類されます。 信用報告書のこのセクションには、依頼者の名前や調査日など、すべてのソフト調査に関する情報が含まれます。
ソフトとハードの信用調査を見てみましょう。
ハード vs ソフト クレジット チェック
一部の信用調査は「ハード」と呼ばれ、他の信用調査は「ソフト」と呼ばれます。 ソフト信用調査とハード信用調査の違いは、各タイプの照会が信用格付けにどのように影響するかに関連しています。
ハードクレジットチェック
何かを申し込むと、通常、厳しい信用調査や照会が行われます。 難しい質問が信用報告書に表示されると、信用スコアが下がる可能性があります。
厳しいお問い合わせには、次の信用調査の例が含まれます。
- ローンの申し込み (住宅ローン、自動車、学生、個人など)
- クレジットカードの申し込み
- 与信限度額の引き上げリクエスト
- 与信枠の申請
- 新しいユーティリティ プログラム
- アパートの賃貸申し込み
- 回収業者による追跡をスキップ
ソフトクレジットチェック
ソフト クレジット チェックは、クレジット スコアには影響しません。 貸し手がそれらをチェックした場合、それらはあなたの信用報告書に表示されません. ソフト照会は、お客様が取得する個人の信用報告書である消費者開示でのみアクセスできます。
ソフト照会には、次の信用調査の例が含まれます。
- 個人の信用調査
- 事前承認によるクレジットオファー
- 保険の申し込み
- 現在の債権者が口座審査を行う
- 採用応募
ソフトクレジットチェックでは影響がないのに、ハード照会ではクレジットに影響するのはなぜですか?
ハードな質問がスコアに影響するが、ソフトな質問がスコアに影響しない理由は、ハードな質問の数が潜在的な貸し手にあなたがリスクであることを示す可能性があるためです. 過去 XNUMX か月間に何十もの難しい問い合わせがあった場合は、多くのクレジットを申請したことを示しています。 それは、あなたが深刻なお金の必要性にあること、またはあなたの財政を正しく管理していないことを示している可能性があります。
ソフトな問い合わせは、必ずしも資金を探していることを意味するわけではありません。 たとえば、クレジットを回復しようとしている場合は、毎週確認することができます。 あなたは仕事を探していて、雇用主は身元調査を通じてあなたの信用を監視しているかもしれません。 これらは、借り手としての潜在的なリスクには関係ありません。
信用照会はどのくらい続きますか?
信用報告の大部分はオプションです。 たとえば、クレジット カード会社は、信用調査機関に顧客情報を開示することを法的に強制されていません。 また、信用調査機関は、信用報告書にクレジット カード アカウントを含める必要はありません。 口座情報は、関係する企業に利益をもたらすため、報告され、信用報告書に含まれます。
お問い合わせ内容が異なります。 法律により、信用調査機関は、誰かがあなたの信用情報にアクセスすることを許可した場合に報告する必要があります。 公正信用報告法 (FCRA) によると、ほとんどの問い合わせは、少なくとも 12 か月間は信用報告書に残す必要があります。 雇用に関するお問い合わせは、24 か月間、信用記録に残す必要があります。
信用調査機関は、多くの場合、信用調査に関する問い合わせを XNUMX 年間保管します。 一方、FICO は、昨年中に発生した難しい問い合わせのみを考慮します。 XNUMX 年以上経過した難しい調査は、FICO スコアに影響しません。
VantageScore は、問い合わせに関しては、以前より寛大になりました。 厳しい調査によって VantageScore クレジット スコアが低下した場合、XNUMX ～ XNUMX か月以内に回復するはずです (信用報告書に新しい否定的な情報が表示されない場合)。
レートショッピングの例外
前述のように、一部の難しい質問は、クレジット スコアにマイナスの影響を与える可能性があります。 頻繁な信用申請は、リスクの増加を示唆しており、財政難を示している可能性があります。 一方、レート ショッピングは通常の例外です。
新しいローンを組む前に時間をかけて最適な金利を探すことは、リスクを増大させるのではなく、経済的責任を示すことになります。 レート ショッピングは債務不履行のリスクが高いことを示すものではないため、FICO と VantageScore の両方のクレジット スコアリング モデルには、これらの種類の問い合わせを異なる方法で分析する特定のロジックが含まれています。
重複排除は、この特定のロジックに付けられた名前です。 これがどのように機能するかの例です。
- 45 日間のセーフハーバー期間: FICO は、学生ローン、自動車ローン、および住宅ローンに関するすべての問い合わせを、45 日以内に発生した場合、単一の難しい問い合わせとして扱います。 古いバージョンの FICO スコアリング モデル (まだ一部の貸し手で使用されています) には、代わりに 14 日間のウィンドウが含まれています。
- 14 日間のセーフハーバー期間: VantageScore は、アプリケーションの種類に関係なく、14 日間に発生したすべての問い合わせを XNUMX 回の問い合わせとみなします。
不正な問い合わせ
12 つの信用報告書を頻繁に確認することをお勧めします。 信用調査は、信用格付けの低下につながる可能性のある詐欺や信用報告の誤りを監視するのに役立ちます。 FCRA により、XNUMX か月に XNUMX 回、AnnualCreditReport.com で XNUMX つの信用報告書すべてのコピーを無料で入手できます。
信用報告書の XNUMX つを確認しながら、不正確な情報や偽の情報を探します。 これには、お客様の許可なしに行われた信用照会を探すことも含まれます。 不適切な信用調査を発見した場合、信用調査機関に異議を申し立てる権利があります。 この連邦取引委員会のハンドブックは、手続きをナビゲートするのに役立ちます。
不明な問い合わせは、単純な信用報告エラーよりも深刻な問題を示している可能性があります。 不正な信用照会は、個人情報の盗難を示している可能性があります。 信用報告書に奇妙な質問が見つかった場合は、残りの信用情報を徹底的に分析して、他の詐欺の兆候がないか調べてください。 個人情報の盗難の被害者である場合は、IdentityTheft.gov にアクセスして、犯罪の報告と回復を支援してください。
ソフト クレジット チェックに失敗する可能性はありますか?
ソフト クレジット チェックに失敗する場合と失敗しない場合があります。 ただし、その過程で収集された情報により、企業がお客様に連絡できない場合があります。 たとえば、クレジット スコアの基準が高いトラベル リワード クレジット カードを提供している会社があなたのスコアを調べて、それが単に普通であることに気付いた場合、その会社はあなたにプロモーションのオファーを送らないかもしれません。
状況によっては、ソフト信用調査による事前資格認定が申請プロセスの一部になる場合があります。 たとえば、信用度の低い人のための安全なクレジットカードは、徹底的な厳しい調査を行うことはめったにありません. または、先に進むべきかどうかを判断するためのソフトな質問から始めることもできます。これは有利です。 資格を得るつもりがないのに、スコアを下げる難しい質問をする必要はありません。
レポートから厳しい質問を削除することはできますか?
難しい質問は、スコアをわずかに下げる可能性があります。 そのため、レポートに対して不必要な厳しい質問を行うことは避ける必要があります。 幸いなことに、これらの種類のチェックには許可を与える必要があります。 また、公正信用報告法は、正確な信用情報へのアクセスを保護します。
あなたが承認しなかったあなたのレポートに関する厳しい調査に異議を唱えることができます。 信用調査機関に、調査に同意しなかったことと、調査して記録を適切に変更するよう依頼する手紙を書いてください。
ソフトクレジットチェックは何ポイントですか？
ほとんどの人の FICO スコアは、追加の信用照会ごとに XNUMX ポイント未満しか減りません。
まとめ
ソフト クレジット チェックには多くの利点があり、欠点はほとんどありません。 クレジット スコアに悪影響を与えることはなく、最新情報を入手したり、プロモーション オファーの資格を得たりするのに役立ちます。 あなたの情報が安全に取り扱われていることを確認するために、あなたのレポートと誰がそれらを見ているのかに注意を払う必要があります。 データを保護したい場合は、クレジットを凍結して、介入なしではソフトおよびハードの問い合わせを不可能にすることができます。
ソフト信用調査に関するよくある質問
ソフトクレジットチェックはあなたのスコアを傷つけますか?
ソフト照会は信用スコアに影響を与えず、信用報告書に影響を与える可能性のある潜在的な貸し手にアクセスすることはできません.
ソフト問い合わせが多すぎますか？
XNUMX 件以上のお問い合わせは過剰と見なされ、クレジット スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。 信用報告書に複数の照会がある場合、それらのいくつかは違法であり、異議を唱えられる可能性があります。
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参考文献
1コメント
私はテキサスの 64 歳の未亡人です。 私は住宅ローンの差し押さえを受け、13 年 2019 月に第 829 章破産を申請しました。私の信用スコアは本当にひどいものでした。 クレジットカードを申し込んだのですが、信用度が悪くて承認されませんでした。 私は最近、自分の破産を却下し、自分の信用情報がクレジット会社による「優れた」発言に見合うようにする方法に取り組み始めました。 ちょうど先週、非常に近い親戚が、同僚の多くを助け、信用を修正した信用専門家のトムについて私に知らせました。 私は彼に連絡を取り、私の信用状況と財政状況を説明しました。彼は、破産を却下し、すべての債務を清算し、XNUMX つの信用調査機関で私の信用スコアを XNUMX に改善するのを手伝ってくれることを知らせてくれました。 彼は約束したことをすべて正確に実行しました。 これは本当に私の年になりました。あなたの輝きに感謝します。