住宅ローンがある場合、エスクロー口座を使用すると、固定資産税と保険料を毎年一度に支払う必要がなく、より管理しやすい月単位で支払うことができます。
そのアカウントにこれらのコストをカバーするのに十分な資金がない場合、これはエスクロー不足と呼ばれます。 これが発生する原因は何ですか?それを回避できますか?また、エスクローの不足分を全額支払う必要がありますか? この記事を見てみましょう。
エスクロー口座とは？
エスクロー口座は、さまざまな住宅関連の費用を管理しやすい月々の支払いに分割できるように設計されています。 通常、エスクロー アカウントには多数のアイテムが含まれます。 エスクロー口座の一部の項目は、他の項目よりもなじみがある場合があります。
- 危険保険： 住宅所有者の保険料は、エスクロー口座に保管されます。 このカテゴリには、火災および風力保険も含まれる場合があります。 この保険は、あなたの財産への損害をカバーします。 損害が発生した場合、貸し手は、物件を少なくとも元の価値まで修理または再建できるように、十分な補償を保証することを望んでいます。 補償範囲と支払った内容によっては、個人の責任と個人の財産の保護が含まれる場合があります。
- 洪水保険: このタイプの危険保険は非常に一般的であるため、独自のカテゴリに値します。 洪水地帯に住んでいる場合は、洪水保険に加入する必要がある場合があります。 水域は天候や環境パターンの変化に応じて変化するため、最初に家を購入したときに洪水保険に加入する必要がなかったとしても、ある時点で必要になる場合があります。
- 住宅ローン保険： 20% 未満の金利を設定した場合は、従来のローンで少なくともその金額に達するまで、プライベート モーゲージ保険を支払う必要があります。 FHA と USDA には、それぞれ独自の種類の住宅ローン保険要件があり、通常はローンの全期間にわたって適用されます。
- 固定資産税： 固定資産税は通常、毎月の分割払いでエスクロー口座から支払われます。
また、 固定資産税が最も低い州：州が固定資産税を低く抑える理由
- 地代: 場合によっては、家を所有していても、それが建てられている土地を所有していないことがあります。 それがあなたの状況を説明している場合、あなたは地代を持っています。 この手数料はエスクロー口座に追加され、時が来たら家主に支払われます。
- 特別評価: 郡またはその他の税務当局が定期的な特別査定を課す場合、それはエスクロー アカウントに含まれます。 料金が XNUMX 回限りの場合、これが常に当てはまるとは限らないことに注意することが重要です。
- 第一抵当権の対象となる可能性のある請求: あなたが債務不履行になり、不動産を売却しなければならない場合に住宅ローンよりも優先される可能性のある支払いは、エスクロー口座に含まれる場合があります。 住宅に設置されたソーラーパネルのローンはその良い例です。
固定資産税、災害保険 (住宅所有者保険を含む)、およびその他のポリシー、および該当する住宅ローン保険は、通常、エスクロー アカウントに含まれています。
エスクロー不足とは何ですか?
エスクロー不足は、エスクロー残高が特定の最低必要レベルを下回ると発生します。 そのレベルがどのように定義されるかについては後で説明しますが、現時点では、最小残高に満たない場合は常に不足していることを知っておいてください.
不足に加えて、エスクロー不足として知られるものがあります。 これは、税金や保険などのすべてのエスクロー項目を支払うのに十分な資金がエスクロー アカウントにない場合に発生します。 これが発生すると、アカウントの残高がマイナスになり、住宅ローンの貸し手は、アカウントの残高と未払い額の差額を前払いします。 次のエスクロー分析が実行されるときに、これを返済する必要があります。
一方、エスクロー余剰がある場合もあります。 これは、エスクロー口座に前年よりも多くのお金を入れた場合に発生します。 これは、資産価値が課税評価を変更するほど十分に減少した場合、またはより安価な資産に切り替えた場合に発生する可能性が最も高くなります。 住宅所有者保険証書.
エスクロー不足の原因は?
貸し手は、年次エスクロー分析を実施する必要があります。 分析中、貸し手は固定資産税を評価し、エスクロー残高が固定資産税の請求書と住宅所有者の保険をカバーするのに十分かどうかを判断します。
固定資産税や住宅保険の保険料が上昇し、貸し手がいずれかの請求の費用を過小評価した場合、エスクロー不足が発生する可能性があります.
アカウント分析により、貸し手は、毎月のエスクロー支払いの見積もりに対していくつかの「チェックとバランス」を実行できます。 エスクローで正しい金額を支払ったことを確認するための振り返りです。 また、請求書の変更に基づいて、将来の毎月の支払いを調整することは先見の明です。
エスクロー不足とエスクロー不足の違いは何ですか?
エスクロー口座が不足している場合でも、エスクロー口座にはまだお金がありますが、税金や保険料を支払うには十分ではありません。
エスクロー不足は、エスクロー口座の残高がマイナスであることを示します。 これは、税金や保険の請求書の期限が来て、口座にそれらをカバーするのに十分な金額がなく、貸し手が自分のお金で残りの残高を支払うことを余儀なくされた場合に発生する可能性があります.
アカウントにエスクロー不足がある場合はどうなりますか?
エスクロー口座が不足している場合、貸し手はあなたに通知し、借りている金額を教えてくれます。 また、新たに査定された請求書の結果として、エスクロー支払いが増加することも期待できます。
不足や欠品に対処する際に、エスクローの前払いに遭遇することがあります。
エスクロー サービサーの前払いが贈り物だと思っていた場合は、バブルを破裂させて申し訳ありません。 エスクロー前払いは贈与ではありません。 サービサーから貸与されたお金を支払わなければなりません。
すべてのエスクロー サービサーがエスクロー前払いを提供しているわけではありませんが、この用語を聞いた場合は、彼らが何について話しているのかを理解することが重要です。
エスクロー不足の例
貸し手があなたの年間税額を 1,800 ドル、住宅所有者の保険を 900 ドルと見積もっているとします。
貸し手が年次エスクロー分析を 2,400 年後に実行すると、固定資産税が査定され、年次エスクロー分析明細書が送られてきます。 声明によると、あなたの固定資産税と保険料は当初の見積もりから増加しました。 固定資産税の請求額が 1,200 ドルに増え、住宅所有者の保険料が XNUMX ドルに増えました。
内訳を調べてみましょう。
- 税金: 推定年間請求額は 1,800 ドルです。
- 実際には2,400ドル
- 差額は600ドルです。
- 保険: 推定年間請求額は 900 ドルです。
- 実際には1,200ドル
- 差額は300ドルです。
- 不足総額は 900 ドルです。 （これは税金の差額と保険の差額です。）
見積費用と未払い額の差額をカバーするために、追加で $900 を支払う必要があります。 この時点で、エスクロー サービサーは差額をカバーするためにエスクロー前払いを適用して請求するか、差額を直接請求する場合があります。
請求額が増加したため、毎月のエスクロー支払いも増加することに注意してください。
住宅ローンエスクロー不足の支払い
エスクローが不足しているが、まだエスクロー口座の残高がマイナスに達していない場合は、現在の口座残高と新しい毎月のエスクロー支払い額との差額を支払う必要があります。 ほとんどの住宅ローンの貸し手は、住宅購入者に少なくとも XNUMX か月分のエスクロー支払いを貯めておくことを要求しています。
エスクロー不足またはエスクロー不足に直面しているかどうかにかかわらず、エスクロー不足の支払いには通常 12 つのオプションがあります。 エスクローの不足残高は、一括払いまたは XNUMX か月間の月次分割払いで支払うことができます。 選択するオプションは、借りている金額と現在の財政状況によって決まります。
エスクローの不足額を一括で支払う余裕がある場合は、固定資産税や保険料などのサービス費用の増加により、毎月のエスクロー支払いが増加する可能性が高いことに注意してください.
地方財産税率を変更してエスクローの支払いを減らすことはできませんが、毎月の支払いコストを削減する方法はあります。
これを達成する最も簡単な方法は、低コストの住宅所有者保険を探し回ることです。 住宅所有者向け保険のオプションを比較して、別の会社またはポリシーがより低い住宅所有者向け保険料率を提供するかどうかを確認できます。
エスクローの不足分を全額返済する必要がありますか?
貸し手が一括払いと毎月の分割払いのどちらかを選択できるとしたらどうでしょうか。 XNUMX つのオプションが他のオプションよりも優れているわけではありません。 最も重要なことは、あなたの財政状況に最も適した支払い方法を選択することです.
どちらのオプションにも長所と短所があります。 それらが何であるかを知ることは、あなたに最適なオプションを決定するのに役立ちます.
全額支払う：
- Pro: 心配する請求書が XNUMX つ少なくなり、不足額は将来の住宅ローンの支払いに適用されません。
- コン： 不足分を補うために、前もってお金が必要です。
分割払い:
- プロ： 支払いは 12 か月にわたって分散できるため、不足分の返済がより管理しやすくなる可能性があります。
- コン： 将来の毎月の支払いは、請求額が上昇し、不足分を返済するにつれて上昇します。
エスクロー不足額を超える債務があるのはなぜですか?
年次エスクロー分析明細書では、不足をカバーするために必要な金額よりも大きな金額を不足していることが示される場合があります。
あなたが支払いを滞っている間、貸し手は翌年の計画を前もって計画し、より高い不足額を支払うように求めることができます。 これにより、不足分が支払われた後にエスクロー口座に残っている金額が増えるため、ゼロから始めることはありません。
前の例をもう一度考えてみましょう。 要約すると、あなたのエスクロー分析明細書には、今年の固定資産税と保険料の支払いが 900 ドル不足していると記載されていました。 サービサーは現在、エスクローの不足分として 1,800 ドルを要求しています。
最初の 900 ドルで、今年の請求書をまかなうことができます。 残りの 900 ドルは、翌年の請求書のエスクロー残高を増やすために使用されます。サービサーは、請求書が値上がりすることをすでに認識しているためです。
翌年は不足するかもしれませんが、今年支払った不足額が多かったので、翌年はさらに多くの不足額を支払う必要はありません。
エスクローの不足分をオンラインで支払うことは可能ですか?
これは貸し手によって異なりますが、オンラインで定期的に毎月の支払いを行うことができれば、エスクローの不足を含め、XNUMX 回限りの支払いも可能になるはずです。
Rocket アカウントにサインインして、Rocket Mortgage でエスクロー不足を支払います。
エスクローの不足分をクレジットカードで支払うことはできますか?
住宅ローンの貸し手は通常、借り手がクレジット カードで住宅ローンの支払いを行うことを許可していないため、エスクローの不足分をクレジット カードで支払うことはできません。
エスクロー不足を回避するにはどうすればよいですか?
税金や保険の費用の変化は常に予測できるとは限らないため、エスクローの不足を回避するのは難しい場合があります。 ただし、エスクロー口座を追跡し、エスクロー不足などの予期しない住宅関連の費用のために余分な資金を取っておくことで、積極的に対応することができます。
エスクロー支払いを減らすにはどうすればよいですか?
年間の請求額が低くなるため、エスクローの支払いを減らすことで、エスクローの不足をより管理しやすくすることができます。
住宅所有者として税金や保険の変更を常に管理できるとは限りませんが、毎月のエスクロー支払いを減らすためにできることがいくつかあります。
- 保険料を安くする: 同等の補償範囲を低コストで見つけられるかもしれませんし、新しい保険や保険の組み合わせで割引を受けることができるかもしれません。
- あなたの税金を調べて、あなたが借りているものだけを払っていることを確認し、あなたの財産や生活状況に免除が適用されるかどうかを判断してください. 不明な点がある場合は、地元の税務当局または財務アドバイザーに相談してください。
まとめ
エスクロー口座は毎年の税金と保険の支払いをより管理しやすくしますが、借り手は、固定金利の住宅ローンであっても、税金や保険の変更によりエスクローが不足し、毎月の支払いが増える可能性があることに注意する必要があります。
特に予期しない一時的な費用や通常の費用の増加に備えて、住宅所有者として準備することは常に良い考えです. エスクロー口座に関しては、常に目を光らせて貯蓄クッションを用意しておくと、不足した場合に備えることができます。
毎月の住宅ローンの支払いを減らしたい場合は、借り換えが良い選択肢になるかもしれません。
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参考文献
