クレジット カードを使用したり、クレジットを借りたりしたことがある場合は、おそらく与信限度額があることに気付いているでしょう。 しかし、それは正確には何ですか？ 与信限度額とは、貸し手がクレジット カードまたは与信枠に使用できる最大の金額です。 ただし、自分の限界を知っていても、それを超えることが賢明な決定であるとは限りません。 実際、今日の限度額を慎重に管理する方法を理解することで、後で家や車などのアイテムを借りられる金額が増える可能性があります. ここでは、クレジット カードの限度額について知っておくべきことと、限度額を引き上げる方法について説明します。
クレジットカードの限度額とは？
クレジットカードにチャージできる全額をクレジットカード限度額といいます。 たとえば、クレジット カードの限度額が 5,000 ドルの場合、クレジット カードの残高は最大 5,000 ドルです。 クレジット カードの限度額は、新規の購入と残高の移行の両方に適用されます。また、キャッシングなど、クレジット ラインに依存するその他の取引にも適用されます。 年会費も総与信限度額から差し引かれます。
Experian 2020 のデータによると、アメリカ人 30,365 人あたりの平均クレジット カード限度額は約 2,000 ドルです。 この数字は、カードごとの制限ではなく、すべてのクレジット カード アカウントでアメリカ人が利用できるクレジットの合計を示しています。 一般的にクレジット限度額はカード 10,000 枚あたり $XNUMX から $XNUMX の範囲ですが、信用度の低いクレジット カードの多くは、クレジット スコアを回復する機会と引き換えに、より低いクレジット限度額を提供しています。
与信限度額に影響を与える要因は何ですか?
貸し手は、与信限度額を決定します。 そして、決定に影響を与える可能性のある他の要因があります。 企業は、あなたの信用スコア、信用報告書、および信用申請を調査する場合があります。 貸し手が考慮すべきいくつかの質問を次に示します。
- 支払い履歴： 毎月のクレジット カードの請求書を含め、経費を期限内に支払っていますか? 破産を宣言したり、債権を回収に回したりしたことがありますか?
- 現在のアカウント: 開いている口座はいくつありますか? また、どのような種類のローンを利用できますか?
- アカウントの履歴: 現在の口座はどのくらいの期間開いていますか? 最近、たくさんの新しいクレジットを申請しましたか?
- 債務： 借金はいくらですか？ 信用度はどのくらいですか？ お金はいくらぐらい持っていますか？
- 収入： 毎月の支出をカバーするのに十分な収入がありますか?
与信限度額に不満がある場合は、増額をリクエストできます。 状況によっては、貸し手が独自に与信限度額を変更することを決定する場合があります。 ただし、状況によっては、これは増加または減少を意味する可能性があります。
与信限度額はどのように決定されますか?
XNUMX つの方法のいずれかを使用して、与信限度額を決定します。 場合によっては、制限を設けさせていただきます。 その他の状況では、限度額はクレジット履歴とクレジット スコアによって決定されます。 また、クレジット カード発行会社は、潜在的な信用リスクとなる可能性がある理由を考慮し、他のカードの現在の信用限度額を計算して、信用履歴のより徹底的な調査を行います。
クレジットベースの制限
多くのクレジット カード プロバイダーは、クレジット スコアを使用してカードの限度額を設定しています。 これは、新しいカードの限度額が、支払い履歴、クレジットの使用、クレジット履歴の長さ、クレジット ミックス、最近のクエリなどの特性に影響されることを意味します。 発行者は、あなたの世帯収入、雇用、毎月の支出を確実に分析します。
マーケットテック企業である Phoenix Synergistics の社長である Bill McCracken 氏によると、このアプローチは発行者がクレジット カードの金利を決定する方法と同じです。 クレジット カードのオファーに 1,000 ドルから 5,000 ドルの与信限度額が含まれている場合、クレジット スコアが高い人は 5,000 ドルの与信限度額を受け取り、クレジット スコアが低い人は 1,000 ドルを受け取ります。
所定の与信限度額
一部のクレジット カード会社では、固定の与信限度額を設けたクレジット カードを提供しています。 初心者のクレジット カードには 500 ドルの上限がある場合がありますが、プレミアム クレジット カードには 5,000 ドルの上限がある場合があります。
CRM Northwest Inc. のシニア マーケティング コンサルタントである Eric Lindeen 氏は、次のように述べています。 「制限が異常に大きいまたは小さいように見える場合、それは消費者としてのあなたを反映していません。」 間違ったカードを申し込んだだけです。」
クレジットカードの与信限度額に満足できない場合はどうなりますか? リンディーンは、カード会社に与信限度額の引き上げを要求することを提案します。 一部の発行体は多少の調整の余地を認めていますが、10% から 20% 以上の増加は見込んでいません。
カスタマイズされた与信限度額
一部のクレジット カード会社は、特性の組み合わせを利用して、新規申込者ごとに独自の与信限度額を設定しています。 これにより、クレジット会社は新しい与信枠を拡大しながらリスクを軽減できます。
Lindeen 氏によると、一部の発行体は、グリッド システムを開発し、信用スコアや破産スコアなどのさまざまな種類の格付けを比較して、与信限度額を決定しています。 他の人は、あなたの収入または負債と収入の比率に基づいて与信限度額を設定します. 以前に FICO と Equifax で働いていた、全国的に尊敬されているクレジットの専門家である John Ulzheimer によると、特定の発行者は、クレジット レポートに記載されている他のクレジット カードの制限を検討することさえあります。
利用可能なクレジットとクレジット制限
与信限度額は、利用可能な与信額と同じではありません。 借り手が 1,000 ドルの与信限度額を持つクレジット カードを持っていて、600 ドルを使う場合、余分に 400 ドルを使うことができます。 借り手が 40 ドルを支払い、6 ドルの融資ペナルティが発生した場合、その金額は 566 ドルに減少し、利用可能なクレジットは 434 ドルになります。
信用限度は信用スコアにどのような影響を与えますか?
与信限度額は、与信の利用と密接に関係しています。
クレジット使用量は、使用可能なクレジットの割合であり、クレジット スコアに影響を与える要因の 30 つです。 消費者金融保護局 (CFPB) によると、クレジットの使用は XNUMX% 未満に抑える必要があります。 CFPB によると、その数を低く抑える最も簡単な方法は、クレジット カードを毎月支払うことです。
与信限度額を大きくすると、低い使用率を維持しながら、より多くの費用を支払うことができる場合があります。 ただし、自由度と柔軟性が高まると、責任も大きくなります。 与信限度額が高いほど、借金を急速に蓄積しやすくなります。 また、クレジット スコアはさまざまな状況の影響を受ける可能性があることを理解することも重要です。
与信限度額を超えた場合はどうなりますか?
与信限度額を超えると、いくつかのことが起こる可能性があります。 最初の可能性は、カードを使用しようとすると拒否されることです。
通貨監督官庁によると、限度額を超える補償スキームに参加すると、料金が請求される場合もあります。 ただし、そのプログラムはオプションです。
プログラムへの参加を選択した場合、請求サイクルごとに、クレジット限度額を超える料金が請求される場合があります。 オプトインする前に、クレジット カード プロバイダーから限度額を超えた費用について通知を受ける必要があります。
ご利用のクレジットカード会社にお問い合わせいただくことで、ご利用状況をご確認いただけます。 また、誤ってオプトインした場合は、いつでも気が変わる可能性があります。 ただし、すでに査定された料金を支払う必要がある場合があります。 また、オプトアウト後も金額が上限を超えている場合は、追加料金が請求される場合があります。
与信限度額が報告されていない場合の対処方法
貸し手は、お客様のアカウント アクティビティを信用調査機関に開示する場合がありますが、お客様の与信限度額は開示しない場合があります。 また、与信限度額は信用格付けに好影響を与える可能性があるため (特に、限度額が上昇した場合や限度額の 30% 未満しか使用していない場合)、通常は貸し手に限度額を当局に報告してもらいます。 申告されていない与信限度額がある場合は、次のオプションを検討してください。
- 与信限度額の報告を要求します。 カード発行会社のカスタマー ケアに電話して、会社がカードの報告方法を変更したかどうかを確認してください。 これらのカード発行会社は、局に報告する義務はありませんが、問い合わせても問題はありません。
- 新しいクレジットカードを作ることを検討してください。 限度額を報告していないカードがレポートにある数少ないクレジット アカウントの XNUMX つであり、追加のクレジットを受け取る立場にある場合は、新しいクレジット カードを作成することを検討してください。 あなたにとって最高のクレジットカードを選択し、発行者があなたの与信限度額を信用調査機関に報告していることを確認してください. 新しい口座を開設すると、平均信用年齢が低下し、信用報告書に厳しい調査が追加され、信用格付けが低下する可能性があることに注意してください。
- カードの利用を減らしましょう。 必ずしもクレジット カード アカウントを閉鎖する必要はありませんが、全体的なクレジット利用率を下げるために、カードをアクティブなままにしておくことで、カードの使用頻度を減らすことが賢明な場合があります。
与信限度額引き上げのメリットとデメリット
与信限度額は通常、アカウントの存続期間中は一定ではありません。これは、財務状況が時間とともに変化するためです。 与信限度額の引き上げをリクエストする適切な時期かどうかを検討することをお勧めします。 最近昇給した場合、信用度が高い場合、または期限内に支払いを行った実績がある場合は、信用度の引き上げを要求する準備が整っている可能性があります。
ただし、与信限度額の引き上げをリクエストする前に、考慮すべき要素がいくつかあります。
より高い与信限度額の長所
- 予算の柔軟性が高まります。
- 残高を保持しないと、全体的なクレジット利用率が低下します。 さらに、使用率が低下すると、クレジット スコアが向上します。 話を始める前にその比率を計算しておくことをお勧めします。
与信限度額を引き上げるデメリット:
- それはあなたがより多くのお金を使うことを可能にし、返済するのが難しい借金を蓄積する可能性があります.
- 適格性を確立するために頻繁に行われる信用調査は、信用スコアに悪影響を与える可能性があります。 難しい問い合わせをせずに、クレジット限度額の引き上げについてカード会社に問い合わせてください。
- メリットと潜在的なデメリットを評価した後にリクエストを転送することにした場合は、クレジットの増加をリクエストするためのいくつかのオプションがあります。 最も簡単な方法は、単純に尋ねることです。これは通常、オンライン バンキング インターフェイスまたは電話を介して行われます。
まとめ
クレジット カードは、賢明に使用すれば、信用を確立したり、経済的な柔軟性を生み出すために利用できる手段の XNUMX つです。 また、与信に責任を持つことの一部は、与信限度額を把握し、毎月期日通りに支払いを行うことです。
しかし、それはほんの始まりにすぎません。 クレジット カードの仕組みを理解することは、クレジット カードを賢く使用するうえでも役立ちます。
与信限度に関するよくある質問
適切な与信限度額とは?
Experian によると、健全な与信限度額は、クレジット カードの平均限度額である 30,000 ドルを超えることです。 通常、これほど大きな与信限度額は、高い信用スコア、多額の収入、および既存の負債がほとんどまたはまったくないことを必要とします。 ただし、どのような与信枠が適切かは、人によって異なります。
与信限度額はどのように機能しますか?
与信限度額とは、クレジット カードまたはその他のリボルビング クレジット アカウントで請求できる最大額です。 カードを使用すると、各購入金額がクレジット限度額から差し引かれます。 結果の数字は、利用可能なクレジットとして知られています。
最低与信限度額とは何ですか?
最低与信限度額とは、銀行が申請時に付与する与信限度額を指します。
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