あなたが利用可能な最も手頃な住宅ローンを探しているなら、あなたはおそらく従来のローンを探しています。 ただし、貸し手にコミットする前に、利用可能な従来のローンの多くの種類を理解することが重要です。 従来のローンの選択肢にはそれぞれ、独自の要件、報酬、および欠点があります。 ここでは、従来の住宅ローン、金利、およびクレジットスコアの要件について説明し、それがあなたにとって良い選択であるかどうかを確認します。
従来のローンとは何ですか？
従来のローンとは、退役軍人省などの政府機関によって保証されていないローンです。 従来の住宅ローンは、ファニーメイとフレディマックによって課せられた頭金と収入の要件、および連邦住宅金融庁（FHFA）によって課されたローン制限を頻繁に満たします。
従来のローンの要件は、少なくとも620のクレジットスコアですが、740以上のスコアはあなたが最高のレートを得るのに役立ちます。 財政状況や借入額によっては、従来のローンでわずか3％の頭金が返済できる場合があります。 （ただし、頭金を大きくすると、より安い料金を受け取ることができる場合があることに注意してください。）
適合ローンと従来のローン
従来のローンは、しばしば、適合住宅ローンまたはローンと誤って呼ばれます。 いくつかの重複はありますが、647,200つのカテゴリは異なります。 適合住宅ローンとは、基礎となる条件がファニーメイおよびフレディマックの資金調達基準と一致する住宅ローンです。 たとえば、連邦住宅金融庁は、年間のドル制限（FHFA）を設定しています。 ローンは、2022年に米国本土のほとんどで548,250ドルを超えてはなりません（2021年のXNUMXドルから増加）。
したがって、すべての適合ローンは従来型ですが、すべての従来型ローンが適合しているわけではありません。 たとえば、800,000ドルのジャンボ住宅ローンは、従来の住宅ローンですが、ファニーメイまたはフレディマックが引き受けることができる金額を超えているため、適合住宅ローンではありません。
従来のローンの種類は何ですか？
貸し手と住宅ローンの選択肢を比較すると、さまざまな種類の従来型ローンに出くわす可能性があります。 ここでは、最も一般的なもののいくつかと、それらがどのように機能するかについて説明します。
- 従来型ローンの適合： これらは、ファニーメイとフレディマックによって確立された規則に準拠したローンであり、上記の最大ローン額を含みます。
- ジャンボローン： ジャンボローンでは、適合ローンの最大貸付限度額を超えて借りることができます。 ただし、多くの場合、より高いクレジットスコア、より低い債務対収益比率（DTI）、およびより大きな頭金が必要になります。
- ポートフォリオローン： これらは、貸し手が流通市場で販売するのではなく、独自のポートフォリオで保有することを好む従来のローンです。 このオプションにより、貸し手は、特にクレジットスコアとDTIに関して、ファニーメイおよびフレディマックの規制が許可するよりも柔軟になります。
- サブプライムローン： 適合ローンには、50％未満のDTIと620以上のクレジットスコアが必要です。 ただし、クレジットが標準に達していない場合は、サブプライム住宅ローンの対象となる可能性があります。
- 償却済みの従来型ローン： これらのローンは完全に償却されるため、住宅購入者はローンの返済期間の開始から終了まで毎月定額の支払いがあり、バルーン支払いはありません。 固定または変動住宅ローン金利は、償却された従来のローンに利用できます。
- 変動金利住宅ローン: 固定金利の住宅ローンは、ローンの期間中、同じ金利、つまり同じ月々の支払いがあります。 一方、変動金利住宅ローンは、特定の期間、多くの場合XNUMX年からXNUMX年の間、固定金利を提供します。 あなたの金利は、市場金利に基づいて毎年調整されます。
従来のローンのローン要件
あらゆる種類の従来の住宅ローンの資格を得るには、ローン要件を満たしている必要があります。 従来のローンは通常、政府が支援するローンよりも厳しい要件があります。
＃1。 クレジットスコア
一連のステップとして従来のローンを取得することを想像すると、最初の段階はあなたのクレジットスコアになります。 住宅ローンの貸し手は、従来のローンの資格を得るために620の最小クレジットスコアが必要です。 最高の金利と契約を得るには、かなり高いクレジットスコア（通常は740以上）が必要になります。
＃2。 DTI（負債対収益）比率
はしごを上って行くと、貸し手が見る次の情報は、あなたの負債対収入（DTI）の比率です。 DTI比率は、車両ローン、学生ローン、クレジットカード債務などの他の月次債務を考慮に入れています。 ほとんどの貸し手はこの比率が43％を超えることを許可しませんが、一部の貸し手は例外を設けて最大50％を許可する場合があります。
＃3頭金
一部の政府保証ローンとは異なり、貸し手は従来のローンの住宅の購入価格の100％を提供しません。 頭金を支払うことができなければなりません。 一次住宅（別荘や投資不動産ではない）に対する多くの固定金利の従来型ローンでは、わずか3％または5％の頭金が認められています。 たとえば、3ドルの住宅を購入するために、従来のローンを350,000％引き下げる場合、少なくとも$10,500を支払う必要があります。
#4。 民間住宅ローン保険
わずか3％を下げる機会は、従来の住宅ローンの魅力的な機能ですが、支払いが付属しています：民間住宅ローン保険（PMI）。 20％の頭金を支払わなかったため、PMIはデフォルトが発生した場合に貸し手を保護します。 したがって、住宅ローンを返済するか、家の価値を上げることによって、家に20％の資本が入るまで、PMIを支払う必要があります。
＃5。 ローン金額
従来のローンを取得するための最後のステップは、借りる必要のある金額を決定することです。 毎年、連邦住宅金融庁（FHFA）は、従来のローンに準拠するための制限を設けています。 これらは、プロパティが配置されている場所によって異なります。 米国の大部分での2021年の上限は548,250ドルです。 カリフォルニアやニューヨーク市などの高価格地域では、822,375ドルの制限が適用されます。 それよりも大きいものは、ジャンボローンが必要になります。
従来のローンを取得する方法
従来のローンが最適であると判断した場合は、次の方法でローンを取得できます。
＃1。 あなたのクレジットスコアを調べてください。
あなたが何かをする前に、あなたはあなたの信用状況を理解する必要があります。 Experianでクレジットスコアを確認することで、これを無料で行うことができます。 あなたのクレジットスコアが620以上の場合、あなたは適合した従来のローンの資格があるかもしれません。 また、700年代半ばから上半期の場合は、有利なローン条件の対象となる可能性が高くなります。
＃2。 頭金のためにお金を取っておきます。
多くの従来のローンは多額の頭金を要求しませんが、あなたが下に置くお金が多ければ多いほど、あなたはより低い金利の資格を得る可能性が高くなります。
＃3。 あなたの負債対収入の比率を調べてください。
貸し手はあなたのクレジットスコアに加えてあなたのDTIを考慮します。 貸し手は、毎月のローンの合計が毎月の総収入の36％を超えないことを好むことがよくあります。 状況によっては、必要なDTIを43％以上に引き上げることができますが、ファニーメイとフレディマックは、適合ローンに対して50％しか受け入れません。
＃4。 住宅ローンの貸し手を調べてください。
彼らが提供する料金、申請プロセスの仕組み、オンラインで申請できるかどうかなど、いくつかの住宅ローンプロバイダーを検討してください。 申請する前に、あなたが好む少なくともXNUMX〜XNUMX人の貸し手を見つけるようにしてください。
＃5。 事前承認を取得します。
住宅ローンの事前承認は、特定の条件が満たされた場合に住宅を購入するために特定の金額まであなたに与えることに事実上同意する住宅ローンの貸し手からの文書です。 この手続き中に、貸し手またはブローカーは、家を購入する資格を向上させるために他の変更が必要かどうかを通知します。
従来のローンの利点は何ですか？
万能の住宅ローンはありません。そのため、決定を下す前に、各オプションの長所と短所を理解することが重要です。 従来のローンの利点のいくつかは次のとおりです。
＃1。 安い金利：
良いクレジットスコアを持つことはあなたが低金利の資格を得るのを助けることができます。 さらに、ローン・トゥ・バリュー・レシオが80％に達した後、保険の要件を放棄するように要求できます。 対照的に、FHAローンに関連する住宅ローン保険費用は、USDAローンに関連する保証料と同様に、ローンの存続期間を通じて継続する可能性があります。
＃2。 より高いローン制限：
適合ローンには限界がありますが、ジャンボ従来型ローンは必要に応じてさらに高くなる可能性があります。 政府保証のローンは、同じレベルの柔軟性を提供しない場合があります。
一部の貸し手は、政府機関によって課せられた基準に従う必要がないという事実のために、政府保証付きローンよりも従来型ローンの方が自由度が高い。
従来のローンの欠点は何ですか？
政府が支援するローンよりも従来のローンを取得することのいくつかの利点に加えて、考慮すべきいくつかの欠点があります。
＃1。 その他のクレジットスコア要件：
適合した従来型ローンの資格を得るには、通常、少なくとも620のクレジットスコアが必要です。これは、特定の政府支援ローンが必要とするものよりも高くなります。
＃2。 より高い頭金要件：
あなたが初めての住宅購入者である場合、特定の従来のローンプログラムでは、わずか3％、またはおそらくまったく何も下がることができませんが、その後は5％を支払うことを期待しています。 対照的に、FHAローンは3.5％の頭金を必要としますが、USDAおよびVAローンは頭金をまったく必要としません。
＃3。 より厳格な資格基準：
政府が保証する住宅ローンは、貸し手へのリスクが少ないため、代理店の適格要件を満たしていれば、適格となる可能性があります。 対照的に、貸し手はローンを組成することによってより大きなリスクを負っているので、あなたの個人的な財政状態は、従来のローンでより広範囲に検査されるかもしれません。
従来の住宅ローンが他の種類のローンとは異なる点は何ですか？
従来のローンが他のいくつかの一般的なローンオプションとどのように重なるかを見てみましょう。
VAローンと従来のローン
従来のローンは要件を満たすすべての人に開放されていますが、VAローンは、兵役の恩恵として、退役軍人、現役軍人、およびその生き残った配偶者のみが利用できます。
VAローンの要件は、従来のローンの要件と同等です。 一方、VAローンにはいくつかの大きな利点があります。
何よりもまず、VAローンは頭金を必要としません。 第二に、VAローンは住宅ローン保険を必要としません。
従来のローンの代わりにVAローンを受け取りたい場合は、次のことを考慮してください。
- VAローンを使って別荘を購入することはできません。 退役軍人省は、退役軍人省のローン保有者に、退役軍人省のローンで購入した家に住むことを義務付けています。 退役軍人省のローンでは、セカンドレジデンスとバケーションレジデンスは許可されていません。
- 融資料を支払う必要があります。 退役軍人省の資金調達手数料は、退役軍人省のローンを取得するための費用を納税者に補償します。 特定のグループ（生き残った配偶者、退役軍人省の障害者、および現役のパープルハートの受信者）の場合、融資手数料は免除されます。 資金調達料金は、頭金、購入するか借り換えるか、VAローンの特典を何回使用したかによって異なります。 それは融資額の1.25パーセントから3.3パーセントの範囲です。
FHAローンと従来型ローン
FHAローンは、従来のローンよりも厳格な信用要件がありません。 連邦住宅局によって引き受けられたFHAローンは、わずか500クレジットスコアと10％の頭金で承認を可能にします。 3.5を超えるクレジットスコアには、最低580％の頭金が必要です。従来のローンでは、より低い頭金（3％）が必要ですが、資格を得るには、少なくとも620のクレジットスコアが必要です。
従来のローンとFHAローンのどちらかを選ぶときは、住宅ローン保険の費用を考慮する必要があります。 FHAローンの返済額が10％未満の場合は、エクイティの量に関係なく、ローンの存続期間中、住宅ローン保険に加入する必要があります。 一方、従来のローンで20％のエクイティを達成すると、民間住宅ローン保険を支払う必要がなくなります。
USDAローンと従来のローン
従来のローンは全国で利用可能ですが、USDAローン*は資格のある農村コミュニティでのみ利用可能です。 USDAローンの資格がある人は、他のローンオプションと比較した場合、それが比較的合理的なローンであると感じるかもしれません。
従来のローンには最大所得制限はありません。 ただし、USDAローンには、住宅を購入する場所と州によって異なる所得制限があります。 あなたの貸し手は、あなたの適格性を判断するときに、ローンを組んでいる人だけでなく、家にいるすべての人の給与を評価します。 USDAローン.
USDAローンは、民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを必要としませんが、PMIに相当する保証料の支払いを必要とします。 全額お支払いいただくと、融資総額の1％になります。 毎月のお支払いの一部として保証料をお支払いいただくこともできます。 保証料は通常、PMIよりも安価です。
従来のローン金利とは何ですか？
従来の住宅ローンの金利は日々変動します。 従来の住宅ローンの金利は、通常、FHAローンの金利よりもわずかに低く、VAローンの金利よりもわずかに高くなっています。 ただし、受け取る正確な金利は、お客様固有の状況によって決まります。
多くのウェブサイトはあなたに推定された従来のローン金利を提供することができますが、あなたの実際の住宅ローン金利を見る最良の方法は適用することです。
従来のローンと通常のローンの違いは何ですか?
民間の貸し手は、政府の支援なしに従来の住宅ローンを提供しています。 それらは、FHA ローンのように政府が支援するものではありません。 資格を得るには、より高いクレジット スコア、DTI 比率、頭金が必要です。
従来のローンが優れている理由
信用が高く、負債が少ない場合は、従来のローンを検討してください。 20% を前払いすると、PMI がなくなり、住宅ローンの支払いが減ります。 従来のローンでは、わずか 3% のダウンが必要です。
従来のローンのリスクは何ですか?
従来のローンはより柔軟ですが、連邦政府の保険に加入していないためリスクが高くなります。 これにより、経済的に保護される標準的なローンを取得することが難しくなります。
従来のローンのリスクは何ですか?
15年または20年の従来の住宅ローンが可能です。 料金：固定または変更可能。 クレジットスコアと履歴が金利を決定します。
従来のローンを承認するのは誰ですか?
引受会社は、住宅ローンの申し込みを承認、拒否、または一時停止することができます。 クリアからクローズ: もしそうなら、あなたはすべてを提供しました。 貸し手との閉鎖をスケジュールします。
まとめ
あなたが利用できるいくつかの住宅ローンの選択肢がありますが、従来のローンは、コストを低く抑えるための賢明な決定であり、借り手にとってより一般的なオプションのXNUMXつです。
あなたのクレジットスコア、収入、そして資産を整理することは、従来のローンの資格を得るための最良のアプローチです。 一部の貸し手は従来のローンを申請するときに柔軟に対応する準備ができていますが、通常はXNUMXつの領域の弱点を補う必要があることに注意してください。 たとえば、クレジットスコアが低い場合は、通常、より多くの頭金とより高い給与が必要になります。 全体として、頭金、十分な収入、および適格なクレジットスコアがある場合は、従来のローンを受け取ることができるはずです。
従来のローンに関するよくある質問
従来のローンを組むのは難しいですか？
従来のローンは最も頻繁なタイプの住宅ローンですが、取得するのは驚くほど困難です。 借り手は、資格を得るために約640の最小クレジットスコア（住宅ローン商品の最高の最小スコア）と43％以下の債務対収益の比率を持っている必要があります。
FHAに行くのが良いですか、それとも従来型に行くのが良いですか？
あなたが強いまたは優れた信用を持っている場合、あなたの住宅ローン率とPMI料金が低くなるので、従来のローンがしばしば好まれます。 ただし、クレジットスコアが500年代の上位または600年代の下位にある場合は、FHAローンが理想的です。 FHAは、信用度の低い顧客にとって、より安価な代替手段であることがよくあります。
従来のローンの最低頭金はいくらですか？
従来の住宅ローンの最小頭金は3％です。 ただし、クレジットスコアが低い、または債務と所得の比率が高い借り手は、より多くの債務を削減する必要がある場合があります。
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