無担保債務とは、車、家、金融口座などの担保によって担保されていないローンまたは与信枠です。 無担保債務は、通常、クレジット カードや学生ローンによって表されます。 このカテゴリには、一部の個人ローンや個人信用枠も含まれます。
無担保ローンの手数料は通常、有担保ローン（担保によって担保されている）の手数料よりも高くなりますが、支払いが遅れた場合のリスクは少なくなります。
無担保債務とは何ですか?
無担保債務とは、家や車などの資産によって担保されていない債務です。 これは、個人ローンや医療債務を含む場合もありますが、最も一般的にはクレジット カードの債務を指します。 消費者は、借金を返さなくても資産を失うリスクがないため、無担保債務によるストレスや問題が少なくなります。
無担保債務の支払いが遅れた場合、貸し手はあなたの財産を請求できず、家を差し押さえたり差し押さえたりすることはできません。 これが、無担保債務と有担保債務の主な違いです。
無担保債務では、債務管理、債務整理、債務整理などの債務救済オプションを検討して、債務をより迅速に、より少ない金額で返済することもできます.
無担保債務の種類
- 個人向けローン。
- 当座貸越。
- ユーティリティの請求書。
- クレジットカード
- ペイデイローン。
無担保債務の特徴は？
無担保債務は、あなたが所有しているものは何も付帯していないため、危険性は低いかもしれませんが、いくつかの制限があります. 考慮すべき重要な要素を以下に分類しました。
- 家や高価な私物など、あなたの持ち物は安全です。 個人の財産が危険にさらされるのは、支払いが滞り、貸し手が CCJ を求めるか、破産を宣言した場合のみです。
- 無担保ローンでは、通常、最大 25,000 ポンドまで借りることができます。 住宅の改築など、より大きなローンが必要な場合は、有担保ローンを検討する必要があります。
- 多くの場合、唯一の審査プロセスはあなたの信用記録であり、あなたの資産を評価する必要がないため、無担保ローンはより簡単かつ迅速に取得できます。
- 無担保債務で最大の取引を受け取るには、優れた信用が必要です。 信用履歴が乏しい場合は、貸し手に受け入れてもらうのがより難しくなる可能性があります。
- 無担保ローンは、より幅広い需要を満たすために使用できるため、柔軟性が高くなります。 有担保ローンとは異なり、使用目的を説明する必要があります。
- 無担保債務は金利が高い。 これは、頼りになる資産がないため、貸し手は投資に対してより高いリターンを求めているためです。
担保付債務
担保付き債務とは、車や家などの財産を担保とする債務です。 あなたがローンや債務を返済できない場合、債権者は、あなたに対して債権回収訴訟を起こしたり、支払いを求めて訴えたりする代わりに、担保を取ることができます。
有担保債務の最も一般的な種類は、合意に基づくローンです。 ここでは、借り手として、あなたの財産を担保として設定することに同意します。 一方、同意のないローンにはさまざまな形態があります。 同意のない債務には、債権者があなたに対して提出した金銭判決や、連邦、州、または地方自治体の税金を支払わなかったためにあなたの財産に対して提出された税留置権が含まれます。
担保付債権の例
- オートローン: これらのローン商品は、新車および中古車の購入資金にのみ使用されます。
- ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット (HELOC): HELOC を使用すると、自宅の株式に対して借りることができます。 最後に、抽選期間中に引き出すことができる現金のプールにアクセスできます。 これは通常 10 年です。 HELOC の金利は通常変動ですが、一部の貸し手は固定金利プログラムを提供しています。
- ホーム・エクイティ・ローン: HELOCs のようなホーム エクイティ ローンを使用すると、住宅のエクイティの一部を現金に変えることができます。 ただし、一括でお受け取りいただき、金利は固定の場合がほとんどです。
- 住宅ローン： 住宅ローンは、新しい物件を取得するために使用できます。
セキュリティで保護されたクレジット カードは、標準のクレジット カードと同様に機能しますが、通常、承認されるには与信限度額に相当するデポジットが必要です。 最低月額料金をお支払いいただけない場合、クレジット カード会社は保証金から未払いの金額を差し引くことがあります。
担保付き債務は、支払いを停止すると、貸し手が物件を売却して損失を取り戻すことができるため、金利が低くなることがよくあります。 ローンは担保によって担保されており、銀行へのリスクが少ないため、債権者はより積極的に条件を交渉します。
それでも、財政難に陥り、ローンの支払いが遅れると、資産を失うリスクがあります。
無担保債務と有担保債務
無担保債務と有担保債務の間にはいくつかの類似点がありますが、注意すべき違いもいくつかあります。 最も明白な違いは、担保の必要性です。ただし、資金調達条件とクレジット スコアの基準は XNUMX つのタイプの債務の間で変動します。
担保要件
有担保債務はローンをサポートするための担保として不動産を使用しますが、無担保債務は使用しません。 後者を選択した場合、資産を危険にさらす心配はありません。
融資条件
担保付債務商品は通常、金利が低くなっています。 借入限度額が大きくなり、返済期間が長くなる可能性があります。
たとえば、住宅ローンの APR は 3% から 4% の範囲で、返済期間は最大 30 年です。 これは住宅が担保として保証する有担保債務であるため、信用度の高い借り手はより良い金利と条件を得ることができます。
一方、クレジットカードや個人ローンなどの無担保債務は、通常、金利が高く、満期が短くなります。 これらのレートと条件は、信用履歴が限られている借り手やマイナスの信用を持つ借り手にとって特に制限的である可能性があります。
信用スコアの基準
担保付債務は、信用度が低い人や信用履歴がない人にとって好ましい選択肢となる場合があります。 また、経済的な挫折を経験しており、信用を回復する方法を探している場合にも、優れたリソースです。
有担保ローンを責任を持って利用することで、クレジット スコアが向上し、将来的により優れた無担保ローンを利用できるようになります。 さらに、セキュリティで保護された一部のクレジット カードには、無料の個人情報の盗難やクレジット監視などの追加の特典が含まれています。
多くの銀行は、クレジット スコアが低い場合、または信用を確立し始めたばかりの場合に、さまざまな金利の安全なクレジット カードを発行します。 カードは預金ベースです。 銀行にデポジットを支払い、それがクレジット カードに適用されます。 カードを使用して、通常どおり利子付きの支払いを行います。 支払いを怠った場合、銀行は預金を使用して負債をカバーします。 銀行は信用調査機関への支払いの遅延または未払いを記録するため、これは信用スコアに影響を与えます。
また、 借金を整理するための最良の方法：クレジットカードの借金整理のための代替手段
一方、無担保債務商品を申請する場合、最低信用スコアを下げることは許可されないことがよくあります。 支払いが遅れて融資契約が履行されない場合、貸し手は頼りになりません。 その結果、彼らは、あなたが過去に責任を持って債務を処理したこと、および彼らが融資を承認した場合は引き続きそうするという保証を求めています.
ただし、この規則には例外があります。特定の貸し手は、信用格付けが低く、他の場所では承認できない個人にサブプライム債商品を提供しています。 それらは、資金需要を満たすための簡単な方法のように見えるかもしれません。 ただし、高金利、手数料、およびその他の不利なローン条件が含まれていることが多いため、これらの債務商品は高価なオプションになっています。
無担保のクレジットカードや少額の個人ローンを利用するのに十分な財政的責任があると思われる場合は、それらを利用して信用を回復することができます. 無理なく返済できる範囲で借りるようにしましょう。
貸し手は借り手の無担保債務をどのように評価しますか?
無担保ローンの適格性を判断するために、貸し手は多くの場合、期限内の支払いの履歴、ローンを返済するのに十分な収入と資産、および全体的な与信限度額と比較して低い債務残高を探します。 これらの要素は、取得する APR にも影響します。
無担保の個人ローンで最高のレートを得るには、最高から最高のクレジットが必要になる可能性が高く、これは少なくとも 680 のクレジット スコアを意味しますが、通常は 720 以上で最高のレートを得ることができます。 信用度が完全でなくても、無担保ローンを借りることはできますが、金利は高くなります。
自力で基準を満たすことができない場合、一部の貸し手は、連帯保証人を付けて申請できるようにします。 貸し手は、特に次の特性を求めます。
＃1。 信用格付け
貸し手は、あなたのクレジット スコアを使用して、あなたがどれだけお金を管理しているかを判断します。 FICO スコアリング モデルは、貸し手の間で最も一般的なタイプのクレジット スコアであり、次の要因によって決定されます。
- 支払い履歴、または期限内支払いの割合 (35%)
- 未払いの借金の額 (30%)
- 信用履歴の長さ (15%)
- 新規クレジットを申請した頻度 (10%)
- 多様なアカウントのポートフォリオを持っているかどうか (10%)
＃2。 DTI（負債対収益）比率
DTI は、稼いだ金額と比較して、借りている金額を示します。 毎月の借金を毎月の総収入で割り、比率を計算します。 通常は低いほど良いです。ローンを受け入れる場合、多くの貸し手は 36% 未満の DTI レートを求めます。
＃3。 所得
貸し手は、毎月の収益を調べて、借金の支払いに応じることができるかどうかを確認します。
＃4。 資産
多くの貸し手は、貯蓄、投資、その他の資産など、あなたの資産全体を調べて、収入を失った場合の経済的回復力を確立する場合があります.
無担保債務の支払いに失敗するとどうなりますか?
あなたが無担保債務を支払わない場合、債権者はあなたに連絡して、借金を回収しようとしたり、延滞債務を信用調査機関に報告したり、あなたに対して訴訟を起こしたりする可能性があります. 非営利の無担保債権者は、通常、裁判所の命令なしにあなたの資産を差し押さえることはできません。
無担保債権者はどのようにして裁判所の判決を得ることができますか?
債権者は、州裁判所または連邦裁判所に訴状を提出し、判決を得るためにコピーを提供する必要があります。 判決が下される前に、苦情に対する回答を提出し、訴訟に異議を唱える機会があります。
債権者が判決を受けた後、どのような選択肢がありますか?
債権者があなたに対する裁判所の判決を確定すると、取立てが行われる場合があります。 州法は、コレクションの救済と手続きを主に規定しています。 とりわけ、判決債権者は次のことができます。
- 宣誓試験を受けて、収入、その他の負債、および資産について知る
- 賃金差し押さえと銀行口座差し押さえ
- 不動産や私有財産を添付して販売することができます。
差し押さえられる賃金の額は、州によって異なります。 一部の不動産および動産も、州法および連邦法の下で収集を免除されています。 債権者は、免除によって保護されている資産を差し押さえたり、徴収したりすることはできません。 住宅資産、家庭用家具、年金制度、およびその他の財産を債権者による回収努力から保護するために、免除が提供される場合があります。
裁判所の判決規則の例外
連邦政府の学生ローンを返済できなかった場合、裁判所の命令がなければ、教育省は可処分所得の最大 15% を差し押さえることができます。 州および連邦の税務当局は、最初に法廷に行くことなく徴税訴訟を起こすこともできます。
あなたは無担保債務を取り除くことができますか?
このプロセスは通常、債務整理コンサルタントの支援を受けて実施されます。コンサルタントは、お客様に代わって債権者と連絡を取り、残高の減少について頻繁に交渉することができます。 債務整理計画は、管理できる以上の借金の重さに苦しんでいる場合の解決策になる可能性があります.
無担保債務が償却されるまでの期間は?
- 6年
大多数の債務の時効は、あなたが直近の手紙または支払いを送付した日から XNUMX 年です。 住宅ローン債務には、大幅に長い猶予期間があります。 住宅ローンの未払いのまま家屋を差し押さえられた場合、住宅ローンの利息の支払い期限は XNUMX 年、元本の支払い期限は XNUMX 年です。
無担保債務を返済すると、あなたの信用が損なわれますか?
個人ローンの早期支払いはクレジットスコアにマイナスの影響を与えますか? 一言で言えば、答えは「はい」です。 予定より早く個人ローンを完済すると、クレジット スコアに一時的に悪影響を及ぼす可能性があります。 「借金を返済するのは良いことではないか」と思うかもしれません。 ほとんどの場合、これが当てはまります。
お金がない状態で借金から抜け出すにはどうすればよいですか?
お金がほとんどなく、信用度が低い場合でも、債務管理プログラムの助けを借りたり、友人や家族からお金を借りたりすることで、借金から抜け出すことができます。 また、特に貯蓄がないにもかかわらず収入がある場合は、信用不良者のために債務整理ローンを申請することを検討する必要があります。 これはあなたが調べるべきものです。
銀行は無担保ローンを回収できますか?
無担保ローンの形態である個人ローンの場合、貸し手の債権者は、借り手の法定相続人または生存している他の家族に残額の支払いを要求することはできません。 これらのローンはいかなる形式の担保も必要としないため、貸付機関は借り手の資産を没収して売却して、借りているお金を回収することはできません。
無担保債務のメリットとは？
理論的には、無担保ローンは他の形態の借入よりもリスクが低くなります。なぜなら、債務を返済できなくなった場合に、債務を履行するために資産を失うリスクがないからです。 また、有担保ローンよりも高い柔軟性を提供できる可能性もあり、貸し手は通常、XNUMX か月から XNUMX 年の範囲の返済期間を提供します。
無担保ローンのデメリットとは？
無担保ローンの金利が通常、有担保ローンの金利よりも高い理由は、貸し手がローンが返されないというより大きなレベルのリスクを負っているためです。 安定した収入源がない場合や、信用履歴が長くない場合、無担保ローンを受け取るのは難しいかもしれません。
まとめ
有担保であろうと無担保であろうと、延滞料金を発生させることなく期限内に返済できると確信しているローンのみを契約する必要があります。
車などの商品を購入するためにお金を借りる場合は、通常、担保付ローンの方が金利が低く、条件が有利です。 信用度が低い場合は、無担保の個人ローンよりも金利が低いため、有担保の個人ローンの方が適している可能性があります。
通常、セキュリティで保護されたクレジット カードの手数料は高く、与信限度額は低くなります。
無担保債務に関するよくある質問
無担保債務の例にはどのようなものがありますか?
- 百貨店などのクレジットカード決済の大半
- 学生ローン
- 電話代、電気代、その他公共料金（保証金が必要な程度を除く）
- 医療費
- 担保契約または住宅ローンに署名する必要のない個人ローン。
無担保債務を返済すると、信用が損なわれますか?
ローンを完済しても、すぐに信用スコアが向上するわけではありません。 実際、スコアが下がったり、変わらなかったりする可能性があります。
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参考文献
