多数の連邦学生ローンを XNUMX つのローンに統合することを、学生ローンの統合と呼びます。 債務整理によって金利が下がることはありませんが、毎月の支払いを減らしたり、他の返済計画にアクセスしたりできます。 決定を下す前に、民間および連邦の学生ローンの統合がどのように役立つか、学生ローンの金利を統合する方法、長所と短所を比較検討してください。
学生ローンおまとめローンとは？
学生ローンの統合を通じて、多数の連邦ローンを単一の直接統合ローンに組み合わせることができます。 借り手は、米国教育省の連邦学生援助局を通じて申請することで、請求書の支払いプロセスを合理化し、毎月の支払いを削減し、ニーズに合った返済計画を見つけることができます。 統合は、XNUMX つまたは複数の連邦学生ローンを滞納している借り手のためのローン再生の代替手段です。
連邦の学生ローンの大部分は統合されていますが、民間の学生ローンは統合の対象ではありません。 おまとめローンの金利は、既存の借入金利の加重平均になります。 申立てや債務整理はいつでも無料です。
学生ローンを統合する必要がありますか?
一般に、連邦ローンのみが学生ローンの統合の対象となります。 借り換えは、連邦および民間のローン債務者の両方にとってオプションです。 統合は、連邦学生ローンの借り手の毎月の支払いを削減および簡素化するのに役立ちます。 また、より多くの返済オプションと借り手の保護を得たり、債務不履行のローンを再生したり、債務返済のストレスを軽減したりするための優れた方法でもあります.
借り換えと統合
借り手は、学生ローンの統合を通じて、多数の連邦学生ローンを XNUMX つの連邦学生ローンに統合できます。 統合は多くのローンを XNUMX 回の合理化された支払いに減らしますが、時間の経過とともに支払う利息の額がほぼ確実に増加します。つまり、統合によってお金が節約されるわけではありません。 代わりに、このプロセスにより返済期間が長くなり、毎月の支払いが減り、支払う総利息が増えます。
いくつかの民間および/または連邦の学生ローンを単一の民間ローンに統合する慣行は、学生ローンの借り換えとして知られています。 借り換えは、統合とは対照的に、借り手が金利を引き下げることを可能にし、ローンの存続期間にわたって大幅な節約をもたらす可能性があります。 それにもかかわらず、学生ローンを民間ローンで借り換えた場合、連邦ローンの保護、返済オプション、または免除プログラムの対象にはなりません。
学生ローンを一本化するメリット
- 返済期間が長い
- 支払い手続きの簡素化
- 毎月の支払いが減る
- 変動金利ローンを固定金利ローンに転換する能力
- 段階的および IDR プランなどのその他の返済プラン
学生ローンを一本化するデメリット
- 返済期間が長いということは、時間の経過とともに多くの利息を支払うことを意味します。
- 連結ローンの元本には、個々のローンの未払い利息が含まれます。
- 特定のローンにおける金利の引き下げ、元本リベート、ローン解約特典などの借り手のインセンティブの喪失
- PSLF または IDR プランへの統合前に行われた支払いのクレジットは失われます。
- 毎月の支払いを減らすために個々の借金を返済することはできません。
私立学生ローンの統合
私立の学生ローンは、いくつかの学校の借金を統合して、新しい金利、返済期間、毎月の支払い額を持つ単一の新しいローンに借り換えます。 これにより、金利や毎月の支払いが安くなる可能性があります。 返済期間が延長された場合、ローンの全期間にわたる総費用が増加する可能性があります。
ほとんどの私立教育ローンは価格で競合しないため、私立おまとめローンは単に XNUMX つまたは複数の私立教育ローンを別のものに置き換えるものです。 このような統合の最大の利点は、毎月 XNUMX 回の支払いを行うことができることです。 また、統合によってローンの期間がリセットされるため、月々の支払いが減る可能性があります (もちろん、ローンの存続期間中に支払われる総利息が増加します)。
しかし、私立学生ローンの金利はあなたの信用度によって決まるため、ローンを組んでから信用度が劇的に改善した場合は、私立おまとめローンで金利を引き下げることができる場合があります。
金利と条件
連邦ローンの統合とは対照的に、私立の学生ローンの統合には変動金利が適用されることがよくあります。 その結果、金利が上昇したり下落したりすると、毎月の支払いが変化します。 民間の学生ローンの返済期間は通常 10 年から 25 年です。
学生ローンを個人的に統合する利点
貸し手は、あなたの信用度に基づいて、組み合わせたプライベート ローンに対してより低い金利を提示する場合があります。 ローン全体を通して、これによりお金を節約できます。 毎月 XNUMX 回の支払いを行うと、支払いの追跡も簡単になります。
プライベート ローンの統合の欠点
民間の学生ローンは変動金利であることが多いため、毎月の支払い額が変わる場合があります。
私立学生ローンの統合を検討する時期
学生ローンを統合すると、より低い金利を受け取ることができれば、ローンの全期間にわたってお金を節約できます。 金利は多くの場合、借り手の信用スコアによって決定されますが、現在の信用スコアが学生ローンを借りたときよりも高い場合は、民間の債務整理がオプションになる場合があります。
連邦学生ローンの整理統合
連邦政府の学生ローンが多数ある場合は、おそらく別の貸し手に支払います。 その結果、追跡する支払いが増え、支払いを忘れがちです。 学生ローンを XNUMX つのローンにまとめて、毎月 XNUMX 回の支払いでおまとめローンを利用することができます。
金利と条件
連邦学生ローンの統合には、固定金利があります。 これは、固定金利の住宅ローンのように、金利が一定に保たれるため、毎月の支払い額が安定します。 ローン期間は30年で、月々の返済額が減る可能性があります。
連邦学生ローンを統合する必要がありますか?
学生ローンを一本化すると、月々のローンの支払いが減る可能性があります。 すべての学生ローンを追跡するのに問題があり、その結果、支払いが不足している場合、統合は簡単にそれを処理します.
借り手の利益への影響が心配な場合は、予算を考慮して、現在の支払いをどのように継続するかを考えてください。 短期的な財政支援のために、延期または猶予がいつでも利用できます。 同様に考慮すべきいくつかの借り換えオプションがあります。
連邦学生ローンを統合する利点
連結されたすべてのローンの金利の加重平均を、最も近い 1/8 パーセントに切り上げて、支払う金利を決定します。 そのため、金利が大幅に高いローンがある場合は、それらを統合すると有利になる場合があります。
連邦学生ローンを統合することのその他の利点には、次のようなものがあります。
- 毎月の支払いが減る
- 簡素化されたローン返済
- 返済期間30年
- 代替支払いプランの利用可能性
- 変動金利ローンを固定金利ローンに変換する機能。
連邦統合の欠点
連邦学生ローンを統合することの最大の欠点は、ほとんどの学生の主な懸念である借り手の利益を失う可能性があることです。
追加のデメリットには、より高い利息を支払わなければならないことが含まれます。 30 年以上にわたって支払いを分散しているため、月々の支払いが少なくても、ローンの全期間にわたって支払う利息の合計額は高くなります。
失われる可能性のある借り手のメリットには、次のようなものがあります。
- 金利割引
- 元本のリベートの損失
- 貸付取消給付の喪失
連邦ローンと民間ローンを一緒に統合できますか?
直接おまとめローンについて話し合っているときの答えはノーです。 ただし、連邦および民間の学生ローンの借り換えまたは統合のためのいくつかのオプションがあります。 あなたのローンはすべて、これらの民間の貸し手によって統合されます。 ただし、そうすると、連邦学生ローンの借り手の特典が失われることに注意してください。 オプションには、学生ローンの免除と収入ベースの返済の選択肢が含まれる場合があります。
学生ローンの統合方法
studentloans.gov にアクセスし、「Complete Consolidation Loan Application and Promissory Note」を選択します。 一度に申請を完了する必要があるため、「何が必要ですか？」に記載されている書類を集めてください。 開始する前にセクションを確認し、完了するまでに約 30 分かかります。
- 統合するローンと統合しないローンを指定します。
- 回収戦略を決定します。 ローン残高に応じた返済計画と、収入に応じた返済計画を選択できます。 所得重視のプランを選択した場合は、所得重視の返済プラン リクエスト フォームに記入する必要があります。
- フォームをオンラインで送信する前に、利用規約をお読みください。 サービサーが統合が完了したことを示すまで、通常の学生ローンの支払いを続けます。
ローンが滞っている場合、ローンを元に戻すために利用できる数少ないオプションの XNUMX つが統合です。 債務不履行のローンを統合するには、収入重視の返済計画に参加し、債務不履行のローンに対して XNUMX 回連続して期日通りに毎月の支払いを行うことに同意する必要があります。
学生ローンの統合にはどのくらい時間がかかりますか?
直接おまとめローンの申し込みが完了するまで、約30分かかります。 必要な書類を提出してからローンの統合が完了するまで、通常 XNUMX ～ XNUMX 週間かかります。 おまとめローンの最初の支払い期限が来ると、ローン サービサーからその旨が通知されます。 その後、可能であれば、支払いを逃さないように自動支払いを設定します。
統合が完了したという通知を受け取っていない場合は、既存のローンの支払いを続けてください。 支払いを怠ると、信用が損なわれ、延滞料金が発生する可能性があります。
学生ローンおまとめローンの金利
連邦学生ローンの金利の加重平均を、最も近い XNUMX 分の XNUMX パーセンテージ ポイントに切り上げたものが、連邦学生ローンの統合金利です。 その結果、より大きなローンは最終的な金利に大きな影響を与えます.
連邦ローンの統合レートの仕組み
- 支払いの統合により、生活がシンプルになります。 連邦ローンを統合すると、多くのローンが 6.33 つに統合され、毎月の支払いが 10,000 回になります。 たとえば、利率 5% の $20,000 のローンと利率 7% の $6.375 のローンをマージすると、XNUMX% の加重平均利率が得られます。 これは XNUMX% に切り上げられます。
- 彼らの金利は変更されません。 利率に上限はありませんが、返済期間を通じて一定のままです。
- 統合によって全体の支払い額が減ることはありません。 学生ローンを一本化しても金利が下がるわけではありません。 支払いが分散されているため、支払いが少なくなる場合があります。
- さまざまな返済計画や債務免除の資格を得るのに役立つ場合があります。 統合により、収入に応じた返済計画と免除プログラムの対象となる場合もあります。 すべての連邦ローンを統合する必要はありません。 必要なものだけを統合することを選択できます。
- あなたはそれを支払う必要はありません。 統合のための料金はありません。 連邦ローンを統合するには、studentloans.gov にアクセスしてください。
学生ローンを一本化するのは賢明ですか？
はい。 ローンを統合すると、単一のローン サービサーに単一の支払いを行うことができるという主な利点があります。
統合した場合、学生ローンは免除されますか?
はい。 ダイレクト ローン以外のローンを統合すると、収入に応じた返済や公共サービス ローン免除 (PSLF) などの免除オプションが提供される場合があります。 統合すると、変動金利ローンを固定金利ローンに変換できます。
学生ローンはどのように統合されますか?
ほとんどの連邦教育ローンは StudentLoans.gov を通じて統合できますが、一部の民間学生ローンは民間の貸し手を通じて統合できます。 ただし、連邦スキームでは、連邦ローンと民間ローンの両方を統合することはできません。
学生ローンの統合は信用スコアに影響しますか?
学生ローンの債務を整理すると、信用度が向上することがありますが、少なくとも最初は逆効果になる可能性があります。 債務整理には新しいローンを取得する必要があるため、ローンサービサーはあなたの信用報告書を「ハードプル」します。
統合はあなたの信用を傷つけますか？
多数の債務残高を XNUMX つのローンにまとめることは (債務の返済に使用する場合)、長期的にはクレジット スコアを向上させる可能性があります。 ただし、最初は信用格付けの低下が見られる場合があります。
合算できない学生ローンは？
私立教育ローンにはおまとめオプションはありません。 学生が取得した連邦学生ローンは、扶養している学生の教育費の支払いを支援するために親が取得した Direct PLUS ローンと組み合わせることはできません。
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参考文献
