金融機関からお金を借りる場合、信用プロセスを理解するのは難しい場合があります。 申請書の記入からクレジット スコアの確認まで、プロセスとそれが長期的にどのように影響するかを理解することが重要です。 よく誤解される信用調査の XNUMX つのタイプは、ソフト信用調査です。 このブログ投稿では、ソフト クレジット チェックとは何か、その仕組み、表示内容などについて説明します。
ソフトクレジットチェックとは何ですか？
ソフト信用調査は、信用スコアに影響を与えない信用調査の一種です。 ソフトプルまたはソフトインクワイアリと呼ばれることもあります。 これは、クレジット スコアに影響を与えるハード クレジット チェックとは異なります。 ソフト クレジット チェックは、貸し手や債権者が、クレジット スコアに影響を与えずに信用力を判断するために使用します。
ソフトクレジットチェックは、ローンの事前資格を得るために信用をチェックしたり、融資要件を満たしているかどうかを確認したりするなど、さまざまな理由で使用されます。 また、雇用や賃貸の申請のために信用履歴を確認するためにも使用されます。 ほとんどの貸し手と債権者は、ソフト信用調査を使用して、ローンを返済する可能性があるかどうか、または仕事や賃貸の申し込みの要件を満たす可能性があるかどうかを判断します。
ソフトクレジットチェックはどのように機能しますか?
ソフト信用調査は、Experian、Equifax、および TransUnion の XNUMX つの主要な信用調査機関のいずれかを通じて行われます。 これらの信用調査機関は、お客様の信用履歴に関する情報を収集、保存、および提供します。 貸し手または債権者がソフト クレジット チェックを要求すると、信用調査機関は、信用スコアに影響を与えることなく、信用報告書とスコアのコピーを提供します。
貸し手または債権者は、この情報を使用してあなたの信用力を判断します。 彼らはあなたの支払い履歴、クレジットの利用状況、開いている口座などを見て決定を下すことがあります. クレジット スコアにはまったく影響しないことを覚えておくことが重要です。そのため、定期的にクレジット スコアを確認することをお勧めします。
ソフトクレジットチェックは何を示していますか?
貸し手または債権者がソフト信用調査を要求すると、彼らはあなたの信用報告書とスコアのコピーを受け取ります。 このレポートには、支払い履歴、クレジットの利用状況、開いているアカウントなどの情報が含まれます。 この情報は、お客様の信用力と、貸し手の要件を満たしているかどうかを判断するために使用されます。
ソフト信用調査では、信用履歴全体が表示されるわけではないことに注意してください。 信用調査機関に登録されている情報のみが表示されます。 これは、最近新しいアカウントを開設したか、支払いを行った場合、ソフト照会には表示されないことを意味します。
ソフトクレジットチェックのメリット
ソフトな問い合わせは、信用スコアが主要な信用調査機関にどのように報告されているかを理解するのに役立つ場合があります。 これを行う最も簡単な方法の XNUMX つは、クレジット カード会社が提供する無料のクレジット レポートとスコアを使用することです。 ほぼすべてのクレジット カード会社が顧客に無料のクレジット スコア評価を提供しており、それぞれの評価は採用した報告機関によって異なります。 これらのクエリはソフト プルと呼ばれ、クレジット スコアとクレジット プロファイルに関する情報を毎月提供する場合があります。
公正信用報告法 (FCRA) は、信用調査機関やその他の機関がお客様に関する財務情報を収集および配布する方法を規定しています。 お客様には、12 か月ごとに信用調査機関からの信用報告書のコピーを無料で受け取る法的権利があります。
また、政府が承認した Web サイト AnnualCreditReport.com にアクセスして、レポートのコピーを入手することもできます。
信用記録に表示されるソフトな質問は、どの企業が信用供与を検討しているかについての重要な情報を提供します。 これらのクエリは、「ソフトなクエリ」または「信用格付けに影響を与えないクエリ」に分類されます。 信用報告書のこのセクションには、依頼者の名前や質問の日付など、すべてのソフトな質問に関する情報が含まれます。
ソフトクレジットチェックはあなたの信用に影響しますか?
いいえ、ソフト クレジット チェックがクレジット スコアに影響することはありません。 これは、貸し手や債権者が、スコアに影響を与えることなくクレジット履歴を確認するための手段にすぎません。
ソフトクレジットチェックはあなたのスコアを傷つけますか?
いいえ、ソフト クレジット チェックによってクレジット スコアが損なわれることはありません。 これは、貸し手や債権者が、スコアに影響を与えることなくクレジット履歴を確認するための手段にすぎません。
自分でソフトクレジットチェックを行うことはできますか?
はい、ソフトクレジットチェックをご自身で行うことができます。 これは、クレジットを追跡し、すべてが正確であることを確認するための優れた方法です。 これを行うには、XNUMX つの主要な信用調査機関のいずれかに信用報告書のコピーを要求します。 これにより、クレジット スコアに影響を与えることなく、クレジット レポートとスコアのコピーが提供されます。
ソフトクレジットチェックを行う銀行は?
ほとんどの銀行や金融機関は、ローン申請プロセスの一環としてソフト クレジット チェックを提供しています。 自分でソフトクレジットチェックを行うオプションを提供する人もいます. 銀行にこのサービスを提供しているかどうかを確認できます。
ソフトクレジットチェックはどのくらい続きますか?
ソフト信用調査は短期間のみ有効です。 期間は貸し手によって異なりますが、ほとんどが 30 ～ 90 日間有効です。 この期間が経過すると、貸し手または債権者は新しいソフト クレジット チェックを要求する必要があります。
誰でもソフトクレジットチェックを見ることができますか?
いいえ、ソフト信用調査を要求した貸し手または債権者のみが情報を見ることができます。 他の人には見えません。
ソフト クレジット チェックには SSN が必要ですか?
はい、ほとんどの貸し手と債権者は、ソフト クレジット チェックを行うために社会保障番号を必要とします。 彼らはこの情報を使用して、あなたがあなたが誰であるかを確認します。
ソフトクレジットチェックのポイント数は?
ソフト クレジット チェックはクレジット スコアにまったく影響しないため、ポイントには関連付けられません。
ソフトクレジットチェックの費用はいくらですか?
ほとんどの貸し手と債権者は、ソフト クレジット チェックの料金を請求しません。 ただし、信用調査機関のいずれかに信用報告書のコピーを要求すると、手数料が請求される場合があります。
ハード vs. ソフト クレジット チェック
一部の信用調査は「ハード」と呼ばれ、他の信用調査は「ソフト」と呼ばれます。 XNUMX つの名前の違いは、それぞれのタイプの照会が信用格付けにどのように影響するかに関連しています。
ハードクレジットチェック
何かを申し込むと、通常、厳しい信用調査や照会が行われます。 難しい質問が信用報告書に表示されると、信用スコアが下がる可能性があります。
ハード照会には、次の種類の信用調査が含まれます。
- ローンの申し込み (住宅ローン、自動車、学生、個人など)
- クレジットカードの申し込み
- 与信限度額の引き上げリクエスト
- 与信枠の申請
- 新しいユーティリティ プログラム
- アパートの賃貸申し込み
- 回収業者による追跡をスキップ
ソフトクレジットチェック
ソフト クレジットの問い合わせは、クレジット スコアには影響しません。 貸し手が確認しても、信用報告書には表示されません。 ソフト照会は、お客様が取得する個人の信用報告書である消費者開示でのみアクセスできます。
ソフト照会には、次の種類の信用調査が含まれます。
- 個人信用調査
- 事前承認されたクレジットオファー
- 保険の申し込み
- 現在の債権者が口座審査を行う
- 採用応募
- クレジット スコアとハード クレジット チェック
ハードな問い合わせが重要な理由
貸し手があなたの信用記録を引き出すと、あなたの信用スコアが下がる可能性があります。 その理由は単純な数学です。 統計によると、新しい信用を求める人は、そうでない人よりもリスクが高くなります。
FICO によると、過去 12 か月間に 90 回以上の信用照会を受けた消費者は、照会がまったくない消費者よりも XNUMX 日以上延滞する可能性が XNUMX 倍高くなります。 信用照会が XNUMX 件以上ある人は、照会がない人に比べて XNUMX 倍の確率で破産を宣言する可能性があります。
クレジット スコアは、貸し手やその他の企業が、お客様と取引を行うリスクを予測するために使用されます。 FICO と VantageScore の信用格付けはいずれも、消費者が今後 90 か月以内にクレジット契約を履行しない (24 日以上遅れる) 可能性を予測しています。
信用記録に信用債務不履行の可能性が高いことが示されている場合、信用スコアが低下する可能性があります。 これは、クレジットカードの過度の使用、支払いの遅延、その他の否定的な信用情報など、信用リスクを高めるその他の行動と同様に、厳しい信用調査にも当てはまります。
厳しいお問い合わせにはどのくらいの費用がかかりますか?
FICO によると、通常、新しい問い合わせによるクレジット スコアの低下は XNUMX ポイント以下です。 クエリが古くなるにつれて、スコアへの影響は減少し、まったくカウントされなくなります。 もちろん、分解すると、実際の信用格付けプロセスはもう少し難しくなります。
ハード クレジット クエリは、他の基準ほどクレジット スコアの計算に寄与しません。 たとえば、信用照会は、FICO スコアリング モデルの信用スコアの 10% に影響します。 一方、支払い履歴は FICO スコアの 35% の価値があります。 VantageScore クレジット スコアリング メソッドでは、ハード クエリはさらに重要ではありません。 VantageScore は、ハード クエリのスコアの 5% のみを基にしています。
個々の信用照会には、標準化されたポイント値はありません。 たとえば、新しいハードな調査によってクレジット スコアが XNUMX ポイント下がると宣言することはできません。 それは信用がどのように計算されるかではありません。
代わりに、クレジット スコアリング モデルでは、信用報告書の問い合わせの総数と、それらの質問の年齢が考慮されます。 残りの信用情報も重要です。 信用履歴が限られている人は、より古く、より確立された信用報告書を持っている人よりも、新たな厳しい調査によってより影響を受ける可能性があります.
信用照会はどのくらい続きますか?
信用報告の大部分はオプションです。 たとえば、クレジット カード会社は、信用調査機関に顧客情報を開示することを法的に強制されていません。 また、信用調査機関は、信用報告書にクレジット カード アカウントを含める必要はありません。 口座情報は、関係する企業に利益をもたらすため、報告され、信用報告書に含まれます。
お問い合わせは一律ではありません。 法律により、信用調査機関は、誰かがあなたの信用情報にアクセスすることを許可した場合に報告する必要があります。 Fair Credit Reporting Act (FCRA) によると、ほとんどのクエリは少なくとも 12 か月間は信用報告書に残す必要があります。 雇用に関するお問い合わせは、24 か月間、信用記録に残す必要があります。
信用調査機関は、多くの場合、信用調査に関する問い合わせを XNUMX 年間保管します。 一方、FICO は、昨年中に発生した難しい問い合わせのみを考慮します。 XNUMX 年以上経過した難しい調査は、FICO スコアに影響しません。
質問に関して、VantageScore は再び寛容になりました。 厳しい調査によって VantageScore クレジット スコアが低下した場合、XNUMX ～ XNUMX か月以内に回復するはずです (信用報告書に新しい否定的な情報が表示されない場合)。
まとめ
ソフト クレジット チェックは、クレジット スコアに影響を与えずにクレジットを追跡する優れた方法です。 これは、貸し手や債権者が、ローンの事前審査、雇用または賃貸の申請のために信用履歴を確認するために使用されます。 ソフト信用調査では、信用履歴全体が表示されるわけではなく、短期間しか有効ではないことを覚えておくことが重要です。 また、ソフト信用調査を依頼した貸し手または債権者のみが情報を見ることができることに注意してください。
ローンやクレジット カードの申し込みを検討している場合は、さまざまな種類の信用調査と、それらが信用スコアに与える影響を理解することが重要です。 ソフト クレジット チェックとハード クレジット チェックの違いを理解することで、将来の財務について十分な情報に基づいた決定を下すことができます。
関連記事
- ソフトクレジットチェックとは？ クレジットスコアへの影響
- ビジネスクレジットスコア：ビジネスクレジットスコアを確認する方法
- QuickBooks-エキスパートガイドでバウンスされたチェックを入力する方法
- 小切手をオンラインで注文する方法：15年の個人小切手に最適な2023の場所
- 小切手を書く：小切手を書くためのステップバイステップガイド
参考文献
