米国中小企業庁 (SBA) は、SBA ローンの形で金融機関が行ったローンの返済を保証します。 この裏付けがあるため、貸付機関は、従来のローンよりも条件の良い、またはより柔軟な引受条件でビジネス ローンを借り手に提供できます。 中小企業局の融資は政府の支援を受けているため、銀行は、他の方法では取引できない可能性のある企業に資金を貸すことができます。 中小企業を所有していて、従来のビジネスローンの要件を満たすことができない場合は、SBA ローンが最適な代替手段となる可能性があります。
Sba ローンとは何ですか?
中小企業局 (SBA) からの融資は、中小企業のニーズに合わせて行われる融資の一種です。 スタートアップ費用、運転資金の必要性、事業拡大、および機器の購入をカバーできます。 民間の貸し手がこの融資を提供しますが、米国政府が保証します。
各 SBA ローン プログラムは独自のものであり、独自の一連の要件と適格基準があります。 返済条件には、通常、お金の使用目的に関する制限が含まれています。 プログラムの詳細は頻繁に変更されるため、銀行員が SBA ローンの経験がある場合は、より簡単になる可能性があります。
Sba ローンはどのように機能しますか?
中小企業局からのローンは、銀行または信用組合を通じて要求する必要があります。 SBA に融資保証を申請した後、借り手が債務不履行に陥った場合、貸し手は政府からお金を受け取ります。
また、あなたの会社が支払いを行うことができない場合、あなたとあなたの個人資産は支払いを行う必要があります。 政府と中小企業の所有者の両方が個人保証に署名すると、企業はより簡単にお金を得ることができます。
中小企業管理ローンの資格がある場合、貸し手は次に何をすべきかを決定します。 貸し手への直接返済は定期的に行われます (多くの場合、毎月)。
SBAローンの種類
ローン提供者の 2 つの異なるグループによって、さまざまな種類が提供されます。 SBA は、一部の金融機関に最終決定権を与えることで、融資を受けやすくします。 関心のある貸し手は、承認のためにローン申請書を SBA に提出する必要があります。 SBA の手数料は通常、融資額の 4% から XNUMX% の範囲です。 SBAローンの種類は次のとおりです。
＃1。 504 ローン
借り手は、これらのタイプのローンを使用して、不動産や機械の購入、新しい施設の建設、または既存の施設の改善に支払います。 民間の貸し手 (最大 50%) と地元のパートナー (最大 40%) である認定開発会社 (CDC) の両方が、これを可能にするために融資を行います。 申請料は、総事業費の10％です。 中小企業局は、CDC の部分を支援しています。 銀行の SBA スペシャリストと CDC が協力して、借り手の申請がスムーズに進むようにします。
＃2。 経済的損害災害ローン
危機や悲劇によって企業が財政的に打撃を受けた場合、EIDL に立ち直るための支援を求めることができます。 彼らは、保険または FEMA 救済助成金の範囲外の費用を支援することができます。 また、災害が発生していなければ発生していたであろうビジネス コストを支払うこともできます。
＃3。 7(a) ローン
借り手は、事業の拡大と改築、新築、土地や建物の購入、設備や備品の購入、運転資金、季節的な与信枠、在庫、そして新しいビジネスを始めます。
＃4。 特急
中小企業局 (SBA) のローン保証プログラムは、SBA Express ローンを支援します。 「エクスプレス」ローンは、最大ローン規模 (7 万ドル) とローン保証のパーセンテージ (5%) の点で SBA 85(a) ローンと同じですが、36 時間以内に承認されます。ずっと速く。
さらに、申請が成功した場合、ビジネスの所有者は 7 か月以内に資金にアクセスできるようになります。 SBA XNUMX(a) ローン手続きを扱ったことがある場合は、それがいかに面倒で時間がかかるかをご存知でしょう。 しかし、どんな種類のローンプログラムであっても、ローンを組む準備ができていない借り手にとっては難しいでしょう。
承認を受けるのが最も簡単なSbaローンは何ですか?
中小企業局 (SBA) からのマイクロローンは、SBA ローンの中で最も資格があり、500 ドルから 50,000 ドルの範囲です。 マイクロローンは、他の種類の SBA ローンを取得するのに問題がある可能性がある、完全ではない信用を持つ事業主にとって優れたオプションです。 少額融資を受ける多くの人々は、女性、マイノリティ グループのメンバー、収入が少ない、または他の問題に直面しているため、自分のビジネスを始めるために必要な資金を得ることができません。
どの銀行が Sba と連携していますか?
あなたのビジネスが XNUMX 年以上運営されていて、すぐに資金を必要としない場合、中小企業向けローンを取得するには銀行が最善の策です。 信用度が高くても、承認されるまでに数か月かかる場合があります。
Biz2Credit Small Business Lending Index のデータによると、銀行に融資を申し込んだ企業のうち、最終的に承認されるのは約 15% のみです。 そのため、必要なビジネスローンへのアクセスを提供するだけでなく、そのローンをバックアップする財源を備えた銀行を見つけることが重要です。 SBA に対応している銀行は次のとおりです。
＃1。 PNC
より確立された会社を所有している場合は、PNC がビジネス ローンのサポートを提供できる可能性があります。 資格を得るには、会社が少なくとも XNUMX 年間営業していることを示す必要があります。これは、一部の銀行が要求するよりも長い期間です。
PNC は、中小企業管理ローンの提供が承認されている銀行のリストに載っていますが、他の銀行ほど活発ではありません。 比較すると、ウェルズ・ファーゴと US Bank は、1,800 年 7 月の時点で、それぞれ 2022 件を超える SBA 400(a) ローンを承認していますが、PNC は XNUMX 件をわずかに上回っています。
#2。 アメリカ銀行
S&P グローバル マーケット インテリジェンスによると、2022 年 122 月の時点で、バンク オブ アメリカは他のどの銀行よりも多くの商業および産業向け融資を行っており、XNUMX 億ドル以上の差があります。
特典の多いビジネス ローンを探している場合は、バンク オブ アメリカに申し込むことを検討してください。 口座の要件を満たしていれば、低金利、無料の電信送金、その他の特典を利用できます。 バンク・オブ・アメリカが退役軍人や現役軍人に提供するローン管理手数料またはオリジネーション手数料の 25% 割引は、彼らにとっても良い選択肢になる可能性があります。
＃3。 ウェルズ・ファーゴ
ウェルズ・ファーゴは中小企業向けの管理ローンやその他の与信枠を提供していますが、その融資限度額は一部の銀行よりも低くなっています。 担保があり、500,000 ドル以上の資金が必要な場合は、他の場所に行くことをお勧めします。
中小企業向け融資では、ウェルズ・ファーゴが主要なプレーヤーです。 2022 年 7 月までに、SBA 377(a) ローンの最大の国立銀行となり、XNUMX 億 XNUMX 万ドルが承認されました。
＃4。 シティ
ビジネス オーナーの間では、シティバンク スモール ビジネス クレジット カードの方がよく知られているかもしれません。 しかし、銀行は他の場所よりも選択肢が少ないものの、企業向けの融資も行っています。 この率直さは魅力的かもしれませんが、シティが提供しない場合は、必要なローンを他の場所で探す必要があることも意味します。
また、シティバンクを通じて 10,000 ドルから 5 万ドルまでの XNUMX つのビジネス クレジット ラインを利用できます。 どちらの信用枠も変動金利で、個人保証が必要です。
＃5。 米国銀行
バンク・オブ・アメリカやウェルズ・ファーゴなどのライバルと比較して、US Bank は物理的な支店の小規模なネットワークを維持しています。 対照的に、米国の場合、同じ支店で XNUMX 年間銀行業務を行った後、新しい会社がさまざまなサービスや商品に選ばれる可能性が高くなります。
SBA ローンが必要な場合は、US Bank も実行可能なオプションです。 1,800 会計年度末である 7 年 2022 月までに、2022 件近くの XNUMX(a) ローン申請が許可されました。米国で会社が設立されてから XNUMX 年未満の場合、銀行は SBA ローンを提供する場合があります。
中小企業管理ローンの申請手順
中小企業局 (SBA) からのローンは、拡張の困難に対する答えになる可能性があります。 民間金融機関は SBA が保証するローンを提供していますが、SBA がローンを保証し、借り手と貸し手の両方に特別な保護を追加します。
多くの人や組織 (政府を含む) がこれらの大規模な取引に関与しているため、SBA ローンの申請プロセスは複雑になる可能性があります。 中小企業庁と協力してくれる貸し手を探し、数か月かかる長い申請プロセスを経る必要があります。 ただし、ローンはビジネスの生命線であり、合理的な金利と条件が付属しています。
＃1。 貸し手を探す
SBAローンの提供に関しては、承認された貸し手のみが許可されています。 銀行または信用組合を信頼してビジネスを行っている場合は、SBA ローンのオプションを検討してください。 さらに、無料のオンライン SBA レンダー マッチ サービスでは、小規模で評判の良い貸し手や、低所得地域や十分なサービスを受けていない地域の企業に融資を提供するコミュニティ開発金融機関 (CDFI) プログラムと連絡を取ることができます。
地元の SBA 地区事務所は、地元の SBA 貸し手と連絡を取ることができます。 SBA ローンは、多数の異なるインターネット レンダーを通じてオンラインで申請できるようになりました。
＃2。 ローンの種類を決める
SBA ローンは、一般に、7(a) ローンを指します。これは、SBA の主要なローン プログラムであるためです。 それらは、とりわけ、多目的な運転資金源として機能します。
504 ローンは、拡張と改善に向けて固定資産を購入するための長期融資へのアクセスを中小企業に提供します。 認定開発会社 (CDC) は、これらのローンを発行する非営利団体です。
中小企業や非営利団体は、SBA に最大 50,000 ドルのマイクロローンを依頼することもできます。 SBA は現在、COVID-19 の発生により収支を合わせるのに苦労している企業に、経済的損害災害ローン (EIDL) と給与保護プログラム (PPP) ローンを提供しています。
＃3。 書類をまとめる
プログラムによっては、貸し手がアプリケーションを見る前に満たさなければならない特定の要件がある場合があります。 多くの場合、SBA 7(a) ローンには次の書類が必要ですが、正確な要件については貸し手が教えてくれます。
申請プロセスや要件について質問がある場合は、SBA 融資担当者にお問い合わせください。
＃4。 SBA ローン申請書パッケージを提出する
この資料をすべて集めたら、メンターまたはビジネス コーチにローン申請書を見てもらうと役立ちます。 彼らはあなたの知識のギャップを埋めたり、あなたが苦手な分野を強化したりできるかもしれません.
次に、完成した申請書を将来の貸し手に送信する必要があります。 すべてを検討した後、彼らはローンを提供するかどうかを決定します。 SBAにローンを返済してもらいたい場合は、SBAに送信することが必要なステップです.
次に、SBA はあなたの申請書を見て、あなたの信用をチェックし、ローンを返済するかどうかを決定します。 この段階では、SBA 7(a) ローンの場合、通常 36 ～ XNUMX 日かかります。 クイックローンは最短XNUMX時間でご利用いただけます。 また、読んでください SBA ローン プロセス: 概要と仕組み.
貸し手と協力して、担保や個人保証の提供を含む引受プロセスを完了します。
Sba ローンに必要なクレジット スコアは?
SBA ローンとターム ローンに必要な最小クレジット スコアは、多くの場合 680 前後です。このスペクトルの下端にいる場合は、資格を得るには、数年間のビジネスや多額の年次など、おそらく非常に強力なビジネス資格が必要になります。販売。 このどちらかが欠けていると、資格を得ることができません。
Sba ローンをどれくらい早く取得できますか?
SBA 承認プロセスは、融資申請から資金調達まで 30 ～ 90 日かかる場合があります。 ただし、この期限は、貸し手やローンの種類によって異なる場合があります。
Sba ローンを取得するのは難しいですか。
一般に信じられていることとは反対に、SBA ローンを取得するのは難しくありません。 承認は非常に簡単で、想像以上に一般的であり、ほとんどの企業が申請できます。 SBA 504 ローンは、中小企業が不動産や機械などの固定資産を購入するのに役立ちます。
Sba ローンが承認されているかどうかはどうすればわかりますか?
ローンが承認された場合、SBA はローンに関する情報を記載したメールを送信します。 アプリケーションの進捗状況を知りたいが、まだ連絡がない場合は、SBA に電話してください。 銀行によっては、ローンの申請状況をオンラインで確認するか、ローン担当者に電話することで確認できます。
SBAローンの長所と短所
中小企業管理局 (SBA) のローンは、会社が将来どのくらいの収益を期待できるかに基づいて承認されます。 これは、潜在的なフランチャイジーが、期待する収益に応じて、開始または成長するための資金を得ることができることを意味します。 SBAローンの長所と短所は次のとおりです。
Advantages
＃1。 低料金
SBA はローンの大部分をカバーするだけでなく、支払う金利にも上限を設けます。 条件に応じて、SBA は連邦プライム レートが 5.25% の場合、レートを 7.25% ～ 3.25% に設定する場合があります。
SBA ローンの金利は、多くの場合、従来の貸し手や代替の貸し手による他の融資オプションよりも安いです。 実際の金利は、連邦プライム レートに関連付けられています。 SBA ローンまたはマーチャント キャッシュ アドバンスのような代替の貸し手からの非ローン形式の資金調達のいずれを取得する場合でも、資金調達の総コストは、信用度と財務履歴がどのようなものかによって異なります。
さまざまなSBAローンプログラムには、さまざまな承認要件があるため、金利が異なります。 固定金利または変動金利のオプションがありますが、実際に支払う金利は、あなたと貸し手との話し合いを通じて決定され、信用スコアや個人および/または会社の安定性などの要因に基づいて決定されます。財政。
＃2。 費用対効果の高い返済オプション
SBA ローンの返済期間の長さは貸し手と交渉可能であり、通常はローンの使用目的によって異なりますが、一般的に、SBA ローンは他の資金源よりも長い返済期間を持っています。
たとえば、不動産購入の場合、SBA ローンの返済期間は 25 年ですが、他のローンの返済期間は 7 ～ 10 年です。 SBA は、ローンが長期間にわたって返済されることを保証するため、SBA ローンの月々の支払額は、他の種類のローンよりも低くなる可能性があり、ビジネスが収益を上げやすくなります。
また、ほとんどの SBA ローンは完全に償却されるため、事業主は、ローン期間の終了時に多額の予期しない支払いを行うことを心配する必要がありません。 ローンの条件には、借り換え、少額の頭金、柔軟な支払い計画のオプションが含まれる場合があります。
＃3。 より高いローン額
会社の特定の要件に応じて、SBA は最大 5 万ドルの融資を提供できます。 マイクロローンとして知られている50,000ドルを大幅に下回るローンを組むオプションもあります。
＃4。 資格を取得しやすい
信用格付けが低いなどの要因により従来のローンの対象とならない可能性がある企業でも、中小企業局 (SBA) が貸し手に追加のセキュリティを提供できるため、お金を受け取ることができます。
デメリット
金利が低く、期間が長いという利点は魅力的ですが、これらの利点には、厳格な引受要件、多くの事務処理、長い申請時間、およびその他の問題が伴います。
＃1。 アプリケーションの長い待機期間
必要な書類をすべて提出した後、貸し手がローン申請を処理するのに数週間または数か月かかる場合があります。 非優先貸主の承認プロセスは、貸主と SBA の両方の承認が必要なため、時間がかかります。 これは、追加料金をカバーしたり成長したりするために急速に現金を必要とする企業にとって大きな問題です。
＃2。 厳格な引受要件
事業主は、SBA ローンの要件が最も厳しいものであることを知っておく必要があります。 中小企業の行政機関は通常、680 以上のクレジット スコア、堅実な個人およびビジネスの財務履歴、およびローンを付与する前に少なくとも XNUMX 年間のビジネスを必要とします。
SBA ではなく、貸し手が、融資を受けるかどうかの最終決定を下します。 これらおよびその他の SBA の最低基準に加えて、レンディング パートナーには追加の承認基準がある場合があり、承認される前に複数の金融機関に SBA 資金を申請する必要がある場合があります。 各潜在的な貸し手には、独自の申請および承認手順があります。
多くの中小企業は、貸し手や SBA の厳しい資金調達基準を満たしていないために困惑しており、繁栄と拡大に必要な資本をどのように確保するか迷っています。 銀行ではない代替の貸し手により、企業は必要な資金を引き続き得ることができます。 非伝統的な貸し手を使用することの利点と欠点を発見してください。
＃3。 頭金または個人保証の要件がある可能性があります
多くの場合、SBA ローンには 10 ～ 20% の頭金が必要ですが、正確な金額はローンの目的や個人の財政状況によって異なります。 信用スコアが低い人は、通常、初期支払いの増額が必要です。
財務履歴がむらがある、またはCOVID-19の制限の下で運営されている中小企業の場合、SBAは通常、他の貸し手よりも少ない頭金を望んでいますが、十分な資金を集めるのは難しい場合があります. Greenbox Capital® などの代替の貸し手と連携する場合、初期資本は必要ありません。
＃4。 広範な事務処理
SBA ローンを求める中小企業の起業家は、長い申請書に記入し、いくつかの補足書類を提出する必要があります。 これらの文書には、申請者の個人的な財務に関するものもあれば、会社の財務に関するものもあります。 詳細な通常の申請書に加えて、次のものを提供するよう求められる場合もあります。
- 損益計算書
- 損益計算書の計算
- 支出と収入の予測
ローンのお金をどのように使用するつもりかについての包括的な戦略が必要になる場合があります。 多くの事業主、特に個人事業主は、書類を集める時間を確保するのに苦労しています。
まとめ
SBA ローンは、キャッシュフローの改善、会社の購入または拡大、商業用不動産の購入、企業債務の統合など、さまざまなビジネス関連の取り組みに必要な資金を柔軟かつ経済的に受け取ることができます。 これらの目的には次のものが含まれます。
SBAローンを取得できない理由は何ですか?
不適格な企業には、所有者が現在仮釈放中で、違法行為、融資パッキング、投機、およびマルチ販売流通に関与している企業が含まれます。
SBA が要求を承認または拒否するのにどのくらいの時間がかかりますか?
標準的な SBA ローンの承認時間は、ほとんどの貸し手で 30 ～ XNUMX か月です。 一部の SBA レンダーでは、最短 XNUMX 日での融資が可能です。
SBAローンを返済する必要がありますか.
はい、SBA ローンを返済する必要があります。 ただし、ローン期間 (貸し手に返済しなければならない期間) は、通常、他の種類の企業ローンよりも長くなります。
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