現在、多くの雇用主は、従来の401（k）プランに加えて、Roth 401（k）の退職金口座を提供しており、従業員に退職のために貯蓄する別の手段を提供しています。 XNUMXつのアカウントの違いは何ですか？ ロスを設立することを検討する必要がありますか？
Roth 401（k）プランと従来の401（k）プランとの比較、そのルール、および拠出と引き出しを行う前に何を考えるべきかを見ていきます。
2006年、Roth 401（k）アカウントは、リタイアメント投資の世界でデビューしました。 これは、従業員が税引き後のお金で退職のために貯蓄することを可能にする、雇用主が後援する投資貯蓄口座です。 それはのセクションによって作成されました 2001年の経済成長および税控除和解法 RothIRAをモデルにしています。
Roth 401（k）とは何ですか？
Roth 401（k）は、税引き後の収益で資金を調達する、雇用主が後援する退職貯蓄プランの一種です。
つまり、所得税は、各給与から引き出され、従業員によって退職金口座に入れられた収益に対して直ちに支払われます。 アカウントからの引き出しは、従業員が退職した後は非課税になります。
これは、税引前のドルで資金提供される従来の401（k）プランとは対照的です。 給与控除は、従業員の総報酬から差し引かれます。 口座からお金を受け取った場合にのみ、所得税が課せられます。
すべてではありませんが、401（k）プランを提供する多くの雇用主は、ロスと従来の401（k）の両方の選択肢を提供しています。
403（b）プランの参加者も開くことができます ロスIRA。
Roth 401（k）に拠出するオプションは、2010年末に失効する予定でしたが、2006年の年金保護法によりオプションが延長されました。
Roth 401（k）プランのメリット
Roth 401（k）プランの利点は、あなたの視点に大きく依存しています。 政府の観点から、それは税金の形で現在の収入を生み出します。 これは、投資家が寄付に対して税額控除を受ける従来の401（k）とは対照的です。 この控除のために、そうでなければIRSに失われるであろう資金は、引き出されるまで税繰延された口座に残ります。
投資家の観点からは、アカウントは時間の経過とともに拡大すると予想され、税金で失われたはずのお金は、代わりにそれらのすべての年の間投資家のために機能します。 口座からお金がなくなると税の繰り延べが止まるので、政府もそれらの資産を増やすことを望んでいます。 事実上、政府は、後で課税するお金が増えることを期待して、現在あなたに税額控除を提供しています。
Roth 401（k）は反対方向に機能します。 今日稼いだお金は今日課税されます。 この税引き後のお金をロスに預け入れた場合、アカウントに少なくとも59年間資金が提供されていれば、1/2歳以降の引き出しは非課税になります。 投資家は、引退時に非課税のお金のアイデアに惹かれます。
税収が延期されるのではなく、今日支払われるという考えは、政府への訴えです。 議員が従来の税控除可能なIRAをRoth401（k）やRothIRAのような口座に置き換えることを提案したことは非常に魅力的です。
考慮すべき要素
Roth 401（k）を開くという決定には、いくつかの理由が影響する可能性があります。
- あなたの会社はRoth401（k）を提供しないかもしれません。 企業は自由にオプトアウトでき、そのような計画を提供するために、雇用主はロスの資産を企業の現在の計画から分離するための追跡システムを設定する必要があります。 これは費用のかかる見通しである可能性があり、雇用主はそれに反対する可能性があります。
- Roth IRAとは異なり、Roth 401（k）の参加者は、72歳で最小限の分配を行うことを余儀なくされており、投資家は、必要がない、または望まない場合でも分配を行う必要があります。
- Roth IRAにロールオーバーすると、配布要件を回避できますが、これは管理上の煩わしさであり、立法者はいつでもルールを変更して、そのような転送を禁止できます。
- 両方のアカウントを持っていると、非課税および/または税金繰延アカウントから資金を引き出すことができます。これは、退職時の課税所得を管理するのに役立ちます。
- Roth 401（k）に対して行われた雇用主のマッチング拠出は、従来の401（k）アカウントに入れられる必要があります。
Roth 401（k）は撤退規則を計画します
Roth 401（k）の引き出しルールは、RothIRAのルールほど柔軟ではありません。
- IRAとは異なり、Roth 401（k）からの寄付をいつでも引き出すことはできません。 配布については、59年間のルールがあります。 ディストリビューションが適格であると宣言され、非課税になる前に、アカウントを1年間保持する必要があります。 この制限は、一般的に退職金の分配が許可されている2/XNUMX歳に達した場合でも適用されます。 開始が遅れてすぐにお金が必要な場合は、これについて考える必要があります。 そのような状況では、RothIRAがより良い選択肢になる可能性があります。
- 次に、他のオプションがあります。お金にまったくアクセスしたくないということです。 Roth 401（k）は、従来の401（k）や従来のIRAと同様に、72歳で分布の描画を開始する必要があります。これらは必要な最小分布と呼ばれます。 ただし、Roth 401（k）は簡単な方法を提供します。その残高は、税金の影響を受けることなく、すぐにRothIRAにロールインできます。 Roth IRAは最小限の分配を必要としないため、お金を保持して口座を相続人に渡すことができます。
401（k）プラン（従来型およびロス）
退職のために貯蓄を希望する個人は、401（k）またはRoth 401（k）プランを通じてそうすることができます。 両方のスキームは、それらを生み出した米国内国歳入法の一部にちなんで呼び出されます。 どちらのプランも、現在または将来のいずれかで税制上の優遇措置を提供します。
従来の401（k）では、拠出金と所得に対する所得税を繰り延べることができます。 Roth 401（k）プランへの拠出は税引き後に行われ、税制上の優遇措置は後で発生します。利益は、退職時に非課税で引き出すことができます。
従来型とロス401（k）の類似点は何ですか？
まず、従来の401（k）とRothの共通点について考えてみましょう。
何よりもまず、それらは両方とも職場の退職貯蓄の選択肢です。 どちらのタイプの401（k）プランでも、給与から拠出金を作成できるという便利さを楽しむことができます。
第二に、両方が企業の試合をすることができます。 86（k）または同等のプログラムを提供する雇用主の約401％は、従業員の拠出金と一致します。 マッチを提供する会社で働く機会があれば、それを利用してください。 あなたの上司はあなたに無料のお金を提供しています！
第三に、両方のタイプの401（k）の拠出限度額は同じです。 2022年には、年間拠出上限は$ 19,500、または26,000歳以上の場合は$ 50です。毎年多くの投資を行うことができることは、特にRothIRAの拠出制限である$401と比較した場合、いずれかの形式の6,000（k）の大きなメリットです。毎年。
Rothは、柔軟な拠出方法や、雇用主が提供する場合は会社のマッチングの可能性など、401（k）の最も優れた側面のいくつかを組み込んでいます。 しかし、それらの類似点はそこで止まります。 これらのXNUMXつの退職貯蓄の選択肢の違いを詳しく見てみましょう。
401（k）とRoth 401（k）の違いは何ですか？
従来の401（k）とロスの主な違いは、拠出金の課税方法です。 税金は困惑する可能性があるので（支払うのが不便なことは言うまでもありません！）、ニュアンスを掘り下げる前に、基本的な定義から始めましょう。
Roth 401（k）は、税引き後に設定される退職貯蓄口座です。 つまり、寄付はRothアカウントに預け入れられる前に、すでに課税されています。
一方、従来の401（k）は、税引前の普通預金口座です。 従来の401（k）に参加すると、課税される前に拠出が行われ、課税所得が下がります。
Roth 401（k）と従来の401（k）：長所と短所
| ロス401（k） | 従来の401（k） | |
| 貢献 | 貢献はで行われます 税引き後のドル （つまり、今そのお金に税金を払うということです）。 | 貢献はで行われます 税引前ドル （これにより課税所得が減りますが、引退後に税金を支払うことになります）。 |
| 引き出し | あなたが投入したお金とその成長は課税されません。 ただし、雇用主の試合には税金がかかります。 | すべての引き出しは、通常の所得税率で課税されます。 ほとんどの州の所得税も適用されます。 |
| アクセス | アカウントを59年以上保持している場合は、1歳半になるとお金を引き出し始めることができます。 あなたまたはあなたの受益者は、障害または死亡による分配金を受け取ることもできます。 | 59（k）をどれだけ持っていても、1歳半から配布物の受け取りを開始できます。 したがって、あなたやあなたの受益者は、障害や死亡による分配金を受け取ることもできます。 |
貢献
そのような定義はあなたの退職後の貯蓄にどのような影響を及ぼしますか？ あなたの貢献から始めましょう。
あなたのお金は、課税された後、Roth401に投資されます。 それはあなたが今税金を払っていて、あなたの給料で少し少ないお金を得ていることを意味します。
従来の401（k）への拠出は税控除の対象となります。 それらはあなたの給料が課税される前にあなたの総収入から差し引かれます。
もしそうすることが今税金を払うことを意味するのなら、なぜ誰かがロスに貢献するのかとあなたは尋ねているかもしれません。 貢献を単純に考えると、それは合理的な質問です。 しかし、我慢してください。 あなたが引退でお金を稼ぎ始めたときに起こることは、ロスの重要な利益です。
引退の引き出し
Roth 401（k）の最も重要な利点は、以前に拠出金に税金を支払っていたため、退職後の引き出しが非課税になることです。 Rothアカウントで一致する会社はすべて、引退時に課税されますが、投入したお金とその成長はすべてあなたのものです。 そのお金を引退に使うとき、税金は差し引かれません。
対照的に、従来の401（k）を使用している場合は、現在の税率に基づいて、退職時に削除した金額に対して税金を支払う必要があります。
あなたが引退したときにあなたがあなたの巣の卵に百万ドルを持っていると想像してみましょう。 それはかなりのコレクションです！ あなたがそれをロスに投資したならば、その1万ドルはあなたのものです。
従来の1（k）に401万ドルある場合、退職後の引き出しには税金を支払う必要があります。 税率が22％の場合、220,000万ドルのうち1万ドルが課税されることを意味します。 これは、特に貯蓄を積み上げるために一生懸命働いた後は、飲み込むのが難しい薬です。
言うまでもなく、引き出しに税金を払わないと、巣の卵は長持ちします。 これは、Roth 401（k）の素晴らしい機能であり、さらに言えば、RothIRAの素晴らしい機能です。
アクセス
Rothと従来の401（k）のもう401つの違いは、ファンドにアクセスできることです。 59 1/2歳で、従来のXNUMX（k）からの分配金の受け取りを開始できます。 また、同じ年齢でロスからの引き出しを開始することもできますが、アカウントをXNUMX年間保持している必要があります。
あなたがまだ引退から数十年離れているなら、あなたは心配することは何もありません！ ただし、59 1/2に近づいており、Roth 401（k）の開始を検討している場合は、XNUMX年間は資金にアクセスできないことに注意する必要があります。
Roth 401（k）と従来の401（k）のどちらを使用するかを決定する際に考慮すべきことがいくつかあります。
税金の支払いに関しては、
従来の401（k）への拠出は、税引前のドルで行われます。 これは、あなたが寄付したお金があなたの給料から直接差し引かれ、その年の課税所得が下がることを意味します。 資金は、引退時に引き落とされるまで課税されません。
年間50,000ドルを稼ぎ、5,000（k）に401ドルを寄付した場合、わずか45,000ドルの所得税を支払うことになります。
Roth 401（k）への拠出は、税引き後の金銭で行われます。 したがって、年間50,000ドルを稼ぎ、5,000ドルを寄付した場合でも、50,000ドルに対して全額の税金を支払う必要があります。 そして、あなたが引退でお金を引き出すとき、あなたは再び税金を払う必要はありません。
Slottは、「控除は受けられません」と応答します。 ただし、「控除を受けられないため、お金のために何かを得ることができます。」 そのお金はあなたのために非課税になります。」 Roth 401（k）の拠出金はすでに課税されているため、時間の経過とともに利息が蓄積されるため、投資は完全にあなたのものになります。
従来の401（k）は、退職後の税率が低くなると予想される場合、ロスプランよりも理にかなっている可能性があります。 ただし、現在税率が低く、引退時に税率が高くなると思われる場合は、Rothの方が適している可能性があります。
ただし、将来どのように変化するかは誰にもわからないため、将来の税率を予測することは難しい場合があることに注意してください。
あなたは何歳ですか？
Slottによると、若い個人は通常、税率が低く、退職のために何十年も貯蓄する必要があります。 これらの変数を一緒に検討すると、多くの場合、人はRothアカウントの優れた候補になります。
「人間が持つことができる最も価値のある資産は時間であり、若者はそれをより多く持っています。 ですから、若者にとっては簡単なことです」とSlott氏は言います。 「ロスを選ぶのは簡単です。」
あなたが住んでいる場所
TobiasFinancialの公認会計士兼ファイナンシャルアドバイザーであるMarianelaColladoによると、税引き前の拠出があなたにとって最も有益であるかどうかを評価することに加えて、居住国の状態を調べる必要があります。
現在、州と連邦の両方の所得税を徴収する場所に住んでいるが、フロリダやテキサスなど、所得税を徴収しない州に引退したい場合は、従来の401（k）を選択するのが賢明かもしれません。
Colladoは、そうすることで、退職時に分配金の税金を大幅に節約できると説明しています。
どのくらいのお金を節約できますか？
2022年には、従来型とRoth 401（k）の両方の年間拠出限度額は19,500ドルで、6,500歳以上のメンバーのキャッチアップ拠出額は50ドルです。
これは、寄付が6,000ドルに制限されているRoth IRAで許可されている額をはるかに上回り、さらに1,000歳以上の場合は50ドルが追加されます。 これにより、Rothは、税引き後により多くのお金を節約したい消費者にとって魅力的な選択肢になる可能性があります。
ただし、Roth 401（k）を選択した場合でも、すべてのビジネスマッチは従来の401（k）に預け入れられます。 つまり、雇用主からの寄付に対して所得税を支払う必要があります。また、退職時にお金を引き出すときに、これらの寄付からの収入も支払う必要があります。
考慮すべき点がさらにいくつかあります。どちらの形式の401（k）でも、72歳で最小分配を開始する必要があります。5912歳より前に行われた早期の引き出しには、通常、追加の10％のペナルティが課せられます。
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あなたは両方を採用したいかもしれません。
Slott氏によると、税務リスクの分散が重要であるため、XNUMXつのうちどちらかを決定できない場合は、両方にいくらかのお金を入れてみてください。 繰り返しになりますが、将来の税率を予測することは困難です。 税制上のメリットが多様な退職金口座に投資することで、金融ポートフォリオを多様化するのと同じように、税務リスクを最小限に抑えることができます。
Slott氏によると、XNUMXつのオプションのみに貢献することは、「すべての卵をXNUMXつのバスケットに入れる」ことに似ています。
ただし、2023年には、合計$19,500しか寄付できないことに注意してください。
なぜロス401（k）にアドバイスするのですか？
Roth、従来の401（k）、さらにはRoth IRAにかかわらず、毎月一貫して投資すれば、すでに正しい方向に進んでいます。 富の創出の最も重要な側面は、市場の状況に関係なく、毎月一定の貯蓄です。
しかし、従来の401（k）とロスのどちらかを選択する必要がある場合は、毎回ロスを使用します。 これらXNUMX種類のアカウントの違いについてはすでに説明したので、間違いなくその利点を認識しています。 しかし、明確にするために、これらがロスが勝つ主な理由です。
減税
今やや多めの収入を得るために税金の支払いを延期したくなるかもしれません。 しかし、これを考慮してください：あなたはすでに引退のために貯蓄する努力をしている。 あなたはあなたのお金をさらに稼ぐ機会を利用したいと思いませんか？
考慮すべきもうXNUMXつの要素は、特に退職から数十年離れている場合は特に、税率やパーセンテージが将来どのように変化するかを誰も予測できないことです。 あなたはそのリスクを喜んで受け入れますか？
感情的なコスト
好むと好まざるとにかかわらず、感情と投資を区別することは困難です。 定年に達し、1万ドルのネストアカウントが税金のために800,000ドル未満に減少したことを想像してみてください。 後ですべてのお金が消えるのを見るよりも、今すぐ税金を払うほうがいいでしょう。 今の給料で$100,000を逃すよりも、はるかに$100を逃すでしょう。
早い段階ですべての給与の15％をRoth 401（k）に寄付する習慣を身につけることができれば、税金で支払っているお金を逃すことはありません。 そして、引退することになると、あなたはあなたが苦労して稼いだ貯蓄の一部を政府に負っていないことに安心するでしょう。
Roth 401（k）に参加できるのは誰ですか？
あなたの会社がそれを提供するならば、あなたは資格があります。 Roth IRAとは異なり、Roth 401（k）には収入の制約がありません。 これは、Rothオプションの優れた側面です。 収入レベルに関係なく、Roth 401（k）に寄付することができます。
職場でRothオプションを利用できない場合でも、投資専門家の助けを借りてRoth IRAを開くことにより、Rothのメリットを活用できます。 Roth IRAに寄付する場合は、収入に制限があることに注意してください。
Roth 401（k）の拠出の制限は何ですか？
401年の2022（k）拠出限度額は19,500ドルです。 この拠出限度額は、ロスまたは従来の401（k）のいずれかで行われた401（k）拠出に適用されます。 つまり、両方に貢献した場合、貢献の合計がその金額を超えることはできません。 ご参考までに、雇用主の貢献は最大限に含まれていません。
26,000歳以上の場合、寄付の上限は$50に上がります。
Roth 401（k）に何を入れるべきですか？
退職のために収入の15％を節約することをお勧めします。 ミューチュアルファンドの選択肢が豊富な場合は、15％全体を職場のRoth 401（k）に投資できます。 年間60,000ドルを稼ぐと仮定します。 これは、毎月750ドルをRothアカウントに入れることを意味します。 将来への投資はあなたが思っているよりも簡単です！
Roth 401（k）にはどのような種類の投資信託を入れる必要がありますか？
ポートフォリオを多様化することは、退職後の貯蓄において健全なレベルのリスクを維持するために不可欠です。 そのため、投資ポートフォリオを、成長と収入、成長、積極的な成長、海外ファンドのXNUMX種類の投資信託に分散させることが重要です。
あるタイプのファンドのパフォーマンスが低い場合、他のタイプのファンドがポートフォリオのバランスを保つのに役立つ可能性があります。
従来の401（k）をRoth 401（k）に切り替える必要がありますか？
退職後の資産をRothアカウントに変換する場合、万能のソリューションはありません。 Roth変換は、状況に応じてアカウントの非課税の成長を利用するための素晴らしい方法です。 ただし、従来の401（k）をロールオーバーするには、すぐに税金を支払う必要があることに注意してください。 そして、一度に大量の変換を行うと、より高い課税範囲に入る可能性があります…これは、より多くの納税を意味します。
たとえば、$ 100,000をロールオーバーし、22％の税率である場合、税金を決済するために$22,000の現金を考え出す必要があります。 投資からそのお金を奪わないでください！
巣の卵に浸かることなく現金で税金を支払うことができ、まだ引退から数年離れている場合は、それをロールオーバーするのが理にかなっています。 ただし、アカウントをロールオーバーする前に、経験豊富な投資顧問に相談してください。 彼らはあなたがあなたの401（k）をロールオーバーすることの税の意味とそれを準備する方法を理解するのを手伝います。
RothIRAとRoth401（k）を使用できます
RothIRAとRoth401（k）の両方を同時に持つことができます。 ただし、参加するには、雇用主がRoth 401（k）を提供する必要があることに注意してください。 一方、指定された収入制限があれば、収入を得た人（またはパートナーが収入を得た配偶者）は誰でもIRAを開くことができます。
両方のプランへの貢献を最大化するのに十分な資金がない場合、専門家は、会社全体の試合を利用するためにRoth 401（k）から始めることをお勧めします。
RothIRAとRoth401（k）のどちらが良いですか？
あなたのニーズに対する理想的な説明は、あなたの現在および将来の財政状況、そしてあなたの野心によって決定されます。
毎年退職金口座に寄付したい高所得者は、所得制限のないRoth 401（k）を検討する必要があります。 大きな貢献をしたい個人は、RothIRAにできる場合の401倍以上のRothXNUMX（k）に貢献することができます。
最小配分がないなど、資産の柔軟性を高めたい場合は、RothIRAをお勧めします。 これは、アカウントを相続人に渡す場合に特に便利です。 ただし、Roth 401（k）ファンドは、後日RothIRAにロールオーバーできます。
税の多様化により、すべての拠点をカバーすることができます。
税率、収入、および退職後の支出について確信が持てない場合、401つの解決策は、Roth 401（k）と従来の401（k）の両方に貢献することです。 この組み合わせにより、課税対象と非課税の両方の引き出しが可能になります。 Roth 401（k）プランと従来のXNUMX（k）プランの両方を使用する退職した個人または夫婦として、税務ステータスを使用して、アクセスするアカウントを選択できます。
「将来の税率がどうなるかわからないので、さまざまなアカウントを通じて税金を管理するオプションを持つことは非常に重要であり、役に立ちます」とロブは言います。
たとえば、従来のアカウントからRMDを取得し、Rothアカウントから余分な資金を非課税で引き出すことができます。 つまり、多額の納税義務を負うことを恐れずに、たとえば夢の休暇の支払いのために、Roth 401（k）からXNUMX年間多額のお金を引き出すことができます。
限界所得税の範囲を管理できるという柔軟性の追加に加えて、退職時の課税所得を下げることは、メディケア保険料で支払う金額を下げる、社会保障給付の税率を下げるなど、さまざまな理由で有益な場合があります、および他の所得ベースの控除の可用性を最大化します。 あなたの引退の目標を維持するために、あなたの利用可能なすべての可能性を調べることを忘れないでください。
税金や罰金を支払わずに Roth 401(k) から寄付を引き出すことはできますか?
はい、Roth 401(k) からの寄付は、税金や罰金を支払うことなく引き出すことができます。 Roth 401(k) への寄付は税引き後のドルで行われるため、引き出したときに課税されません。 ただし、59 歳 1/2 より前に撤回した場合、拠出金の収益は税金と罰則の対象となります。
Roth 401(k) と Roth 401(k) 変換の違いは何ですか?
Roth 401(k) は、雇用主が後援する退職金制度の一種であり、Roth 401(k) 転換とは、従来の 401(k) またはその他の税引き前の退職金勘定を Roth 401(k) に転換するプロセスを指します。 . 両者の主な違いは、拠出金と引き出し金の税務上の取り扱いです。 Roth 401(k) への寄付は税引き後のドルで行われますが、従来の 401(k) への寄付は税引き前のドルで行われます。 Roth 401(k) からの引き出しは非課税ですが、従来の 401(k) からの引き出しは経常所得として課税されます。
Roth 401(k) を Roth IRA に変換できますか?
Roth 401(k) は Roth IRA に繰り越すことができます。 Roth 401(k) 変換は、この変更について説明しています。 Roth 401(k) から Roth IRA への送金は次のステップです。 変換が正しく実行されるようにするために、金融の専門家に相談することをお勧めします。
Roth 401（K）FAQ
Roth 401kと標準の401kの違いは何ですか？
あなたのお金は、課税された後、Roth 401（k）に投資されます。 それはあなたが今税金を払っていて、あなたの給料で少し少ないお金を得ていることを意味します。 従来の401（k）への拠出は税控除の対象となります。 それらはあなたの給料が課税される前にあなたの総収入から差し引かれます。
401kにいくらのお金が必要ですか？
これは、フィデリティの専門家が各年齢での退職のために節約したことを推奨する金額です。30歳までに、年間給与に相当する額を節約する必要があります。 40歳までに、年収の50倍を節約できたはずです。 XNUMX歳までに、年間給与のXNUMX倍を節約できたはずです。
Roth 5kの401年間のルールは何ですか？
最初のXNUMX年間のルールは単純に見えます。ロスIRAの分配に税金を支払わないようにするには、最初の寄付からXNUMX年間待ってからお金を引き出す必要があります。
