以前の家の売却が完了した後、住宅ローンのリキャストを使用して新しい住宅ローンの支払いを減らすことができることをご存知ですか? を作る 一括払い 家を売却してお金を受け取ったら、貸し手にローンの再計算を依頼することもできます。 この記事の後半では、この住宅ローンのリキャスティングについて詳しく説明しますので、読み進めてください!
住宅ローンの再計算
住宅ローンのリキャストにより、ローンの元本を一括で返済することができます。 次に、新しい（低い）残高を使用して、貸し手はローンを再抵当に入れます。 元本が減ったため、同じ金利と期間を維持しながら、毎月の支払いを減らすことができます。
住宅所有者が新しい家を購入しても以前の家を売却しない場合、最も頻繁に住宅ローンの借り換えを行います。 物件を売却した後、住宅所有者は売却したお金を新しい住宅ローンの借り換えに充てることができます。
かなりの金額を取得し、住宅ローンの支払いを減らしたい場合は、リキャストを検討することもできます。 たとえば、住宅所有者は、相続や仕事でかなりのボーナスを得るかもしれません。
再キャスタブル住宅ローンの種類
すべての住宅ローンがリキャスティングできるわけではありません。 VA、USDA、または FHA ローンは、現在の制限と規制により、再キャストできません。 また、ほとんどのジャンボ ローンは、住宅ローンの再キャスティング プロセスの基準を満たしていません。
ただし、リキャスティングできる特定の住宅ローンは XNUMX つだけです。
低償却ローン:
負の償却ローンは再キャストされる可能性があり、再キャストの条件はローンの条件にも記載される場合があります。 より具体的には、借り手は、支払いの構造化により、標準的な負の償却ローンの金利よりも低い支払いを計画することができます。
オプション変動金利住宅ローン：
オプションの変動金利住宅ローン (オプション ARM) と負の償却ローンの主な違いは、オプション ARM の借り手は、ローンの元本と利息を全額返済するか、その一部だけを返済するかを選択できることです。 その結果、オプション ARM は、負の償却を伴うローンよりも適応性が高くなります。 しかし、金利の変動により、借り手が最終的により多くの負債を抱える可能性があります。
住宅ローンのリキャスティングのプロセスは？
予想できる段階は次のとおりです。 ただし、詳細は貸し手によって異なる場合があります。
不動産所有者は手数料を支払います。
貸主に多額の一括払い (通常は少なくとも 10,000 ドル) を提供する必要があります。 このお金は、ローンの原則に貢献することで、借金を減らします。
貸し手はあなたの借金を借り換えます。
彼らは、償却と呼ばれる設定されたスケジュールに従って、元本と利息を返済します。 所定の期間にわたって、ローンを返済します。 貸し手が提供する償却スケジュールは、ローンの過程で支払いがどのように変化するかを示している場合があります。
彼らはサービスに対して貸し手手数料を請求します。
ローンのリキャスティングには通常、貸し手からの維持費が必要です。 通常、数百ドル以上の費用はかかりませんが、詳細については、貸し手に相談してください。
住宅ローンの借り換えのメリット
代替の融資オプションに対する住宅ローンのリキャストの追加の利点は、毎月の支払いが安くなることです。 その中には次のものがあります。
信用調査不要:
ローンの借り換えを行うと、貸し手はあなたの信用記録を確認し、既存の信用度に応じて条件を変更します。 多くの場合、リキャストには信用調査が含まれません。
彼らは利子でより少ないお金を支払いました：
元本が減少するにつれて、ローンの過程で支払われる利息の合計額は減少します。 これにより、結果としてローンの全体的な支払いが減少します。
今の金利のままで。
住宅ローンの借り換えを行う場合、現在の住宅ローンの金利は関係ありません。 料金が高くなっても、安い料金を維持できます。
クロージング費用なし:
ローンの借り換えを行う場合、クロージング手数料はお客様のご負担となります。 ローンを借り換えると、貸し手から手数料が発生する場合がありますが、通常、標準的なクロージング費用よりも少なくなります。
ローンの残りの期間は延長されません。
借り換えを行う場合、ローンの期間を延長する必要がある場合があります。 リキャスト後もローン期間は変わりません。
手間のかからない申請手続き：
住宅ローンの借り換えを行う場合、最初の住宅ローンの申請に含まれる手順の多くが繰り返されます。 住宅ローンのリキャストに必要な作業は大幅に少なくなり、プロセスがスピードアップします。
住宅ローンのリキャストの仕組み
毎月の返済額が減るということは、借り手にとって住宅ローンを借り換えることの主な利点です。 住宅ローンの貸し手は、借り手が固定の毎月の支払いを同じに保ちながら元本を多く支払う場合、ローンの期間を短縮することがよくあります。 これは、単純に元本を増やし、支払いの利息部分を減らすことによって行われます。
多額の元本の支払いが行われた場合、リキャスティングにより元本の残高とローンの新しい月々の支払いで支払われる利息を引き下げることで、借り手がローンの存続期間にわたって支払う利息の合計額を減らすことができます。
住宅ローン計算機のリキャスティング
貸し手は情報を提供できるはずですが、住宅ローンのリキャスト計算を独自に実行することは悪い考えではありません。 最も簡単な解決策である住宅ローンのリキャスト計算機を使用する前に、手動で計算する方法を見てみましょう。
全体的なローン残高を減らすには、最初に一括払いをいつ行う予定かを決定する必要があります。 次に、新しい金額と同じ金利を使用して、ローンの残りの期間に毎月いくら支払う必要があるかを計算する必要があります。
住宅ローンのリキャスト条件を計算するには、次の XNUMX つの数値が必要です。
- お借入残高
- ローンの残りの月数、および
- 金利。
これらの側面を考慮することで、現在の住宅ローンの支払いがどのように変化するかをよりよく理解できます。 多くの便利なオンライン リキャスト計算機の XNUMX つを使用して、支払いがどのように変化するかについて詳しく知ることができます。 新しい支払いをよりよく理解するために、住宅所有者は、たとえば、この住宅ローンの再計算計算機に各変数を入力する場合があります。
たとえば、住宅ローンの合計が $200,000 で、金利が 4.99% の場合、30 年の固定金利の住宅ローンがあります。 このシナリオでは、毎月 $1,072.43 を支払う必要があります。
この方法で $160,000 の一括払いを選択すると、残高は $40,000 に減少します。 再キャストすると、毎月 201.62 ドルの支払いが減り、約 870.81 ドルになります。
住宅ローンのリキャスティング ウェルズ・ファーゴ
約 1.9 兆ドルの資産を持つ Wells Fargo は、金融サービスのトップ プロバイダーです。 これは、米国でトップのミドルマーケット バンキング サービスであり、家庭の 10 分の XNUMX に加えて、中小企業の XNUMX% 以上にサービスを提供しています。
ウェルズ・ファーゴで住宅ローンの借り換えをするには、原則として少なくとも 20,000 ドル余分に支払っている必要があります。
モーゲージ チェイスのリキャスト
毎月の住宅ローンの返済額を少しずつ増やしても、一括で多めに返済しても、毎月の必要返済額は変わりません。
元本に対して多く支払ったので、ローンを早期に返済する代わりに、毎月の支払いを少なくすることを選択できます。 再キャストは、このオプションの名前です。 リキャストは、ローンの残りの期間にわたってまだ借りている金額を分散することにより、毎月の支払いを引き下げます。
私の住宅ローンを再キャストするのは良い考えですか?
住宅ローンを借り換えることで、家の価値を高め、毎月の収入を増やすことができます。 お金を貯めている場合は、現金の贈り物や相続を取得するか、これらの収入源のいずれかにアクセスできる場合は、毎月の費用が少ない方がよいでしょう。 住宅ローンの借り換えを行うことで、ローンの元金と月々の支払いを減らすことができます。
住宅ローンの借り換えのデメリットとは？
金利は同じままです：
これは、前回のローンの融資以降、住宅ローンの金利が上昇している場合に有利です。 ただし、レートが低下している場合は、リキャストしてもより有利なレートの恩恵を受けることはできません。 このような状況では、借り換えがより良い解決策になる可能性があります。
借りることができる資本はありません：
家から株式を引き出したい場合は、借り換えが必要です。
可能な制限が存在します:
すべての貸し手が住宅ローンのリキャスティング サービスを提供しているわけではなく、すべてのローンが対象となるわけではありません (たとえば、FHA/VA および USDA ローンは対象外です)。 未払いの金額、支払った金額、および支払履歴も制限される場合があります。
元本を返済するか、リキャストする方が良いですか?
減額された毎月の支払いが一時金を上回ると思われる場合にのみ、住宅ローンの見直しを前払いするのが適切な決定です。 一部の住宅所有者は、住宅ローンの借り換えによる節約では価値がないと判断する可能性があり、むしろ自分のお金をより有効に活用したいと考えています。
元本減額は、ローンの存続期間にわたってローンに支払われる利息を大幅に引き下げます。これは、「通常の」元本減額では実現できないことです。 利息の支払いを減らし、期間を短縮することが最大の目的である場合は、住宅ローンの借り換えをして元本を減らしてはいけません。
住宅ローンの借り換えにはどのくらいの時間がかかりますか?
住宅ローンの貸し手が完了するまでに45〜60日かかる場合でも、リキャストは非常に簡単なプロセスです. あなたの住宅ローンが最新のものである限り、貸し手は信用調査、家の評価、および収入の証明の要件をスキップします.
住宅ローンの借り換えのメリット・デメリットとは？
メリット
- 毎月の支払いが減る
- 借り換えはより簡単で、より安価です。
- 金利はそのままです。
- ローン期間中は利息を節約できます。
デメリット
- すべてのローンや貸し手によって提供されているわけではありません
- 再キャストにはかなりの金額が必要になる場合があります。 そうでなければ、自宅に保管されている資金を他の場所で使用できます。
- お金の請求
ほとんどの貸し手はリキャストを許可していますか?
制限が存在する可能性があります。 住宅ローンのリキャストはすべての貸し手から利用できるわけではなく、すべてのローンがリキャストの対象となるわけではありません (たとえば、FHA/VA および USDA ローンではリキャストのオプションが許可されていません)。
リキャスト料金はいくらですか？
借り換えコストは、借り換えコストよりも低くなります。 文書の再作成の一般的な処理価格は 150 ドルから 500 ドルで、これは通常、全額借り換えに費やすローン金額の 2% から 6% よりもはるかに安価です。
Recast は PMI を取り除きますか?
約 250 ドルのクロージング コストで月々の支払いを減らすことができますが、一部の貸し手はリキャストに少なくとも 5,000 ドルを必要とします。 この元本の支払いを行うと、ローンの価値に対する比率を 80% に引き下げ、PMI の支払いを停止できる可能性があります。
住宅ローンの再計算に関するよくある質問
ローンのリキャストは何回まで許可されますか?
ローンを組み直す前に、現在の支払い額を少なくとも 250 か月連続して支払う必要があります。 リキャストはわずかな価格 (通常は約 XNUMX ドル) で提供される可能性があります。 通常、ローンの再キャスティングの回数に上限はありません。
リキャスティングすると、利息の支払いが高くなりますか?
毎月の支払いが減るだけでなく、ローンの期間と金利を変更する借り換えではなく、住宅ローンのリキャストを使用して、ローンの過程で利息の支払いも節約できます。
まとめ
住宅ローンを借り換えることで、月々の支払いを減らすことができます。 新たにローン申込書を提出する必要はなく、サービス料もそれほど高くありません。 ローンの残りの支払いを減らし、元本に多くのお金を入れるのは簡単なオプションです。
- 住宅ローンを早期に返済する：住宅ローンを早期に返済する時期と方法
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参考文献
