家を買うことになると、頭金を思い付くのは難しいかもしれません、特にあなたが民間住宅ローン保険の支払いを避けるために20％を下げたいならば。 あなたが多額の頭金を支払う余裕がない場合、ピギーバックローンはあなたにとって実行可能な代替手段になる可能性があります。 ただし、これらのローンには独自の価格と欠点があります。 ピギーバック住宅ローン、貸し手、それらを借り換える方法、およびそれらの代替案について知っておくべきことは次のとおりです。
ピギーバックローンとは何ですか？
ピギーバックローンは、大規模なものと小規模なもののXNUMXつの住宅ローンを取得することで構成されます。 小さい方の住宅ローンは大きい方の住宅ローンの後ろに「隠れ」ます。 従来の住宅ローンは一次ローンです。 他のオプションは、住宅担保ローンまたは信用枠です。
ピギーバックローンを取得する主な理由は、民間住宅ローン保険の支払いを回避することです。
ピギーバックローンはどのように機能しますか？
ピギーバックローンは次のように機能します。住宅の購入価格の80％の標準金額で住宅ローンを取得します。 頭金として残りの20％を現金で支払う代わりに、10番目のローン（通常は10％）を借りて、残りのXNUMX％を現金で下ろします。
$ 200,000の家を購入したいが、貯蓄は$20,000しかないとします。 ピギーバックローンの手法を使用すると、160,000ドルの住宅ローン（80パーセント）を取得できます。 次に、$ 20,000のピギーバックローン（10％）を利用します。 最後に、残りの$ 20,000（10％）を頭金として支払います。
このアプローチを使用して、両方のローンを同時に取得します。 10番目に小さいローン、通常はXNUMX年のドロー期間を持つホームエクイティローンまたはクレジットライン（HELOC）は、最初のローンを補完して、借入ニーズ全体を満たします。
ただし、同じ貸し手から両方のローンを取得する必要はありません。 あなたがピギーバックローンを使用するつもりであることをあなたの主要な住宅ローン貸し手に通知するならば、彼らは追加の資金を提供することができるXNUMX番目の貸し手にあなたを推薦します。
ピギーバックローンの種類
ピギーバックローンにはいくつかの種類があります。
XNUMX番目の住宅ローンの取得：標準のピギーバックローンにはXNUMXつの住宅ローンがあります。 これは、XNUMXつの異なる決算費用と条件のセットを意味します。 XNUMXつの異なるピギーバックローンの貸し手を使用する必要があるかもしれません。
- 不動産エクイティローン： あなたが現在完済した（またはあなたの住宅ローンで大幅に減額された）家に住んでいるなら、あなたは住宅ローンの裏に置くことができる現金の一括払いである住宅担保ローンを申請することができます購入価格の80％まで。
- HELOC： HELOCは住宅担保ローンに似ていますが、HELOCの金利が変動するため、毎月の支払いが変動し、一度に多額の資金を引き出すのではなく、現金を引き出すことになります。
ピギーバックローンを取得するのが難しいかもしれない理由
理論的には、ピギーバックローンが優れた代替手段のように見えますが、危険性があるため、貸し手は、追加の債務を処理できることを証明する必要があります。
心に留めておくべきXNUMXつのことは、住宅ローンの貸し手があなたのローンを承認するときにあなたの債務対収入（DTI）の比率を考慮するということです。 不動産に対してXNUMXつのローンを効果的に利用しているため、より多くの借金が発生します。したがって、両方をカバーするには、より多くの給与が必要になります。
DTIは28％を超えてはなりません。つまり、両方のローンの合計月額費用は、総月収の28％を超えることはできません。 たとえば、毎月の税引前収入が6,000ドルの場合、月額1,680ドルを超えるピギーバックローンの対象にはなりません。
さらに、680つの異なるローンを同時に受けることは危険であるため、ピギーバックローンの資格を得るには十分なクレジットが必要になります。 各貸し手にはさまざまな要件がありますが、少なくともXNUMXのクレジットスコアが必要です。
ピギーバックローンの利点
＃1。 PMIの回避
ピギーバックローンを取得する最も一般的な理由のXNUMXつは、デフォルトが発生した場合に貸し手を保護する民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを回避することです。 XNUMXつの住宅ローンを取得することは住宅所有者にとってより安価であり、利子はしばしば税控除の対象となります。 このような重要な経済的選択を行う前に、税務専門家に相談することをお勧めします。
あなたがあなたの家に20％以上の株式を持っているとき、あなたはあなたの貸し手があなたのPMIを中止することを要求する法的権利を持っています。 それ以外の場合は、資産の22％のエクイティを達成したら、貸し手はPMIを中止する必要があります。
＃2。 頭金の削減
ピギーバック住宅ローンは、住宅の購入価格の80％以上の資金を調達するためにも使用できます（80％のローントゥバリューまたはLTVとも呼ばれます）。
たとえば、不動産購入者が5％の頭金を支払うのに十分なお金しかない場合、80/15/5のローンを取得できます。 「80」は、住宅の購入価格の最初の80％を融資する最初の住宅ローンを指します。 「15」は、購入価格の残りの15％に資金を提供する5番目の住宅ローンを指します。 「5」は、借り手のXNUMX％の頭金を表します。
これは、80/15/5または80/10/10の80つの方法で実行できます。 ただし、一部のピギーバックローンの貸し手は、頭金なしで20番目の住宅ローンが購入価格の残りをカバーするXNUMX/XNUMXオプションを提供します。
＃3。 便利さ
ピギーバックローンは、不動産購入者にとって便利なツールです。 ピギーバック住宅ローンは最初の住宅ローンと同時に閉鎖されるため、XNUMX回の閉鎖に出席したり、XNUMXセットの書類に署名したり、XNUMXつの異なる閉鎖料金を支払う必要はありません。 あなたの元の貸し手がピギーバックローンを提供していない場合、彼らはおそらく彼らが仕事上の関係を持っている別の貸し手を提案するでしょう。
XNUMX番目のローンは、住宅所有者がその恩恵を受けることができるように構成できる場合があります。 たとえば、XNUMX番目のローンが住宅担保融資枠である場合、住宅所有者は住宅のアップグレードにローンを使用できます。
ピギーバックローンは、単純な利息の支払いを受け入れるように設計することもできます。 これは、設定された期間だけ利息を支払う必要があることを意味しますが、その上に好きなだけ元本を追加できます。
このオプションは、住宅所有者に彼らが彼らのお金をどのように使うことができるかについてのより多くのオプションを与えます。 彼らはそれを401（k）または他の金融投資に投入したり、高利のクレジットカードの負債を返済したり、雨の日のために保存したりすることができます。
＃4。 維持する ジャンボローン 最低金利
あなたがより高価な不動産を探しているなら、ピギーバックローンはあなたがジャンボローンの貸付制約を回避することを可能にするかもしれません。 最初の住宅ローンの低金利はあなたに利益をもたらします。
ピギーバックローンの欠点
一方、ピギーバック住宅ローンには、借り手をオフにする可能性のある多くの欠点があります。 次にいくつかの例を示します。
＃1。 より高い金利：
XNUMX番目の住宅ローンは短期金利に関連しているため、通常、XNUMX次住宅ローンよりも高い住宅ローン金利で融資されます。 実際、これらの料金は最終的にPMIの費用を上回る可能性があります。
＃2。 より高い毎月の支払い：
XNUMX番目の住宅ローンは、多くの場合、一次住宅に制限されており、最初の住宅ローンよりもローン期間が短くなっています。 これは、より高い毎月の住宅ローンの支払いと家の種類の制限を意味します。
＃3。 量の制限：
100,000番目の住宅ローンも同様に$XNUMX以下のローン金額に制限されています。 ただし、一部のピギーバックローンの貸し手はそれ以上のことを許可しています。 ピギーバックローンは、RocketMortgage®などの他の貸し手からは利用できません。
ピギーバックローンの要件
条件とローン条件は貸し手ごとに異なります。 ただし、このタイプのプログラムを提供する貸し手の大多数は、同じ基準のいくつかに従います。 以下にリストされている基準は特定の貸し手を拘束するものではありませんが、次のことを期待する必要があることに注意してください。
- 借り手は通常、従来のローンと同じ要件をすべて満たす必要があります。 これには、少なくともXNUMX年間の満足のいく職歴、深刻な信用の懸念がないこと、および一部の貸し手によって課せられた準備金の制限（ある程度の流動性のある貯蓄）が含まれます。
- 680以上のクレジットスコアが必要です。 あなたは例外を作る貸し手を見つけるかもしれませんが、私たちはより低いクレジットスコアを取る住宅ローンの貸し手を知りません。
- 頭金をお支払いいただく必要があります。 必要な金額は、申請するピギーバックローンプログラムによって決定されます。 80/10/10プログラムでは、10％を支払う必要があると予想する必要があります。 5/80/15プログラムでは5％を下げる必要があります。
2023年に最高のピギーバックローンの貸し手
以下にリストされているすべての住宅ローンの貸し手は、FHAなどの典型的な住宅ローンに加えてピギーバックローンを提供しています。 USDA、 および従来のローン。 情報に基づいた選択を支援できるこれらの会社の専門家ローンスペシャリストのXNUMX人に相談することをお勧めします。
- アルパインバンカー
- ブルーウォーターモーゲージ
- ノーススターキャピタル
- アーカス貸付
- ファーストキャッスル連邦信用組合
- ホールセールキャピタルコーポレーション
- 市全体の住宅ローン
ピギーバックローンはPMIの削除にどのように役立ちますか？
ピギーバックローンの貸し手は、ローンの頭金が20％未満の場合、民間住宅ローン保険（PMI）を義務付けることがよくあります。 状況によっては、ピギーバック住宅ローンを使用して頭金を考え出し、この必要性を軽減することができます。 各ローンには、この方法での使用を妨げる条件または制限が含まれている場合があることに注意してください。
ジュニアローンまたはシニアローンはピギーバック住宅ローンですか？
ピギーバック住宅ローンは、シニアローンであるプライマリー住宅ローンに従属するジュニアローンです。 ジュニア住宅ローンは、多くの場合、金利が高く、融資額が少なく制限されており、追加の模倣の対象となる場合があります。
ピギーバックローンを借り換えるにはどうすればよいですか？
「ピギーバックローンを取得した場合、借り換えはできますか？」と疑問に思われるかもしれません。
はい、しかし、XNUMX番目の住宅ローンで借り換えるのはもう少し難しいです。
あなたがピギーバックローンを借り換えるとき、あなたはXNUMX番目の住宅ローンを完済することができるかもしれません。 この方法でXNUMXつの住宅ローンをXNUMXつにまとめて、金利と支払利息の合計を効果的に下げることができます。
あなたがあなたの家を取得するためにXNUMX番目の住宅ローン全体を使用したことを証明できる限り、これはキャッシュアウトの借り換えとは見なされません。 これは、低料金の恩恵を受けることができることを意味します。
ピギーバックローンを借り換えるときは、XNUMX番目の住宅ローンの未払い残高を返済するのに十分なエクイティが家にあることを確認する必要があります。
ピギーバックローンを借り換えて両方の債務をXNUMXつにまとめることも、最初の住宅ローンを借り換えてXNUMX番目のリーエンをそのままにしておくこともできます。
XNUMX番目のオプションは、元本の住宅ローンのみを借り換え、XNUMX番目のリーエン（「ピギーバックローン」）をそのままにしておくことです。
これを達成するには、XNUMX番目の住宅ローンを所有している貸し手と契約する必要があります。 それはあなたの新しく借り換えられた住宅ローンに後部座席を取ることに同意しなければなりません。 これは「従属協定」と呼ばれます。
全体として、将来的に低金利でピギーバックローンを借り換えることを妨げられるべきではありません。 ただし、ジャンプするフープが増えることに注意してください。
ピギーバックローンの選択肢
マクブライド氏によると、ピギーバックローンは、いくつかの頭金の少ない住宅ローン制度が普及する前の典型的なものでした。 その20％の頭金が心配な場合は、さまざまな初めての住宅購入者ローンと助成金を利用して、前払い金が少なく、ピギーバックローンの追加レイヤーなしで家に引っ越すことができます。
＃1。 FHAローン
連邦住宅局が支援するFHAローンでは、不動産の3.5％を下に置くことができます。 あなたが悪い信用を持っているならば、あなたはこのローンを得ることができます。 3.5％の頭金の場合、プログラムは580の最小クレジットスコアを要求します。クレジットスコアが500から579の間の場合、10％を下げる必要があります。
＃2。 従来の97
政府支援機関であるファニーメイとフレディマックは、わずか3％のダウンで住宅ローンを利用できるようにするのを支援しています。
＃3。 VAローン
退役軍人省に所属していた、または現在勤務している場合は、米国退役軍人省が支援するローンの対象となる可能性があり、お金を下ろす必要はありません。
頭金プログラムで小さな小切手を書くことができますが、貸し手によっては、住宅購入の知識を増やすことも期待される場合があります。 たとえば、バンクオブアメリカの頭金ローンプログラムでは、借り手は住宅購入者教育クラスを受講する必要があります。 一方、あなたの時間の数時間を投資することはあなた自身の場所を買う余裕があるようにするために支払うべき少しの金額です。
家はXNUMXつのローンを持つことができますか.
同じ物件に対して 80 つの異なるローンを取得する場合、これはピギーバック モーゲージとして知られています。 ほとんどの場合、最初のローンは家の価値の 10%、10 回目のローンは XNUMX% です。 残りの XNUMX% の頭金を支払う責任があります。
個人ローンを申し込むにはどうすればよいですか？
個人ローンを申し込むにはどうすればよいですか？
個人ローンは、銀行、信用組合、クレジット カード会社、またはオンラインの貸し手から取得できます。 直接またはオンラインで申請する場合、通常、いくつかの基本的な個人情報と財務情報を提供する必要があります。
他に何をピギーバック ローンと呼びますか?
ピギーバック ローンは、80/10/10 またはコンビネーション モーゲージとも呼ばれ、住宅購入価格の 80% を 10 つ、もう 10 つを XNUMX% として、一度に XNUMX つの住宅ローンを組むことです。最終XNUMX%。
銀行業務における「ピギーバック」という用語は何を意味しますか?
誰かが他人のクレジット カードに便乗するとき、彼らは自分のクレジット スコアを上げることを意図してそれを行います。 これは共同口座を持つことと同じではありません。
どのローンが最も早く承認されますか?
ペイデイ ローン、オート タイトル ローン、質屋ローン、信用調査なしの個人ローンは、承認が最も簡単なローンです。 これらのローンは、すぐにお金を提供し、条件がほとんどないため、信用度の低い人が利用できます。
ピギーバックローンのよくある質問
ピギーバックローンを取得するのはどれくらい難しいですか？
ピギーバック住宅ローンが普及しつつある一方で、それらを取得するのは簡単ではありません。 資格を得るには、非常に優れた（740-799）または例外的な（800-850）FICOエリアでクレジットスコアが必要になる可能性があります。 さらに、両方のローンを個別に申請して承認する必要があります。
ピギーバックローンはまだ存在しますか？
ピギーバックローンが2023年にまだ利用可能であることにショックを受ける人もいるかもしれません。それらが存在するだけでなく、複数の住宅ローン貸し手がこれらのタイプのローンを提供します。
どのようにしてピギーバックローンの資格を得ますか？
ピギーバック住宅ローンは、しばしば高いクレジットスコアを必要とします。 これは貸し手によって異なる場合がありますが、資格を得るにはおそらく680クレジットスコアが必要になります。 信用が完全ではない、一貫性のない収入履歴がある、または10％の頭金のギフトを使用している借り手は、おそらくFHAを必要とします。
