退職後の目標は？ あなたは自分の財政を管理し、愛する人に遺産を贈るのに十分なものを手に入れたいと思いますか?それとも、毎月の支出を賄うのに苦労し、高齢者に対する国の支援に完全に頼りたいですか? 私はあなたが後者を望んでいないと確信しています。 そのため、できるだけ早く退職の計画を立てる必要があります。 あなたが事業主であれば、簡素化された厚生年金対401kは始めるのに適した場所です. あなたが従業員である場合、特にあなたの会社が従業員向けの年金制度を持っていない場合は、できるだけ早く 401k アカウントを設定できます。 年金と 401k アカウントのどちらが優れているか疑問に思っていますが、これ以上心配する必要はありません。年金はほとんどの組織で利用できないため、年金の支払いと、これらの長所と短所をチェックして、経済的自由への退職の旅を始めましょう.
年金対401kとは何ですか?
これらは、退職資金を確保して構築しようとする労働者のための退職計画の最も一般的な形態です。 年金と 401k アカウントを説明するには、それらが何であるかを個別に説明するよりも良い方法はありません。
年金とは？
一般的に、年金は確定給付制度であり、退職後の毎月の支払いが保証されます。 年金は通常、雇用主によって支払われ、1 つの方法で存在します。 給与と会社での勤続年数を考慮した計算式によって決定されるか、固定の金額になります。 給与と会社での勤続年数を考慮した計算式に基づく場合、過去 XNUMX 年間の雇用の平均 XNUMX% にほぼ相当します。 この式では、勤続年数に加えて、従業員の給与と年齢も考慮されます。 年金とは単に、雇用主があなたの退職後の収入に対して全責任を負うことを意味します。
しかし、従業員のための年金制度を持っている企業の数は、従業員を雇用する登録事業者の 30% 未満です。
それはどのように動作しますか？
会社から年金を受け取る前に、数年間その会社で働くことが期待されています。 本当の意味で、会社はあなたの年金口座を管理し、お金を投資することを決定できます。 このような投資の利回りと損失は年金受給者には影響しません。月末に指定された金額を受け取ることができます。 プランによっては、あなたが亡くなった後も、配偶者や受益者がこれらの給付の一部を引き続き受け取ることができます。
401k アカウントとは何ですか?
年金制度は完全に雇用主の手に委ねられていますが、401(k) アカウントは雇用主と従業員の両方に依存しています。 こちらも確定拠出型です。 401(k) アカウントを使用すると、退職を希望する従業員はこれを行うことができますが、これは会社または雇用主がプランを提供することを条件としています。 このシナリオでは、あなたの会社は給与の一部の課税を繰り延べ、それを退職時に受け取る資金に投資します。 無料の納税申告書のオプションは、お持ちの 401(k) アカウントの種類によって異なります。 Roth 401k アカウントを使用すると、収入に対して税金を支払うことになりますが、これは、資金を引き出すことを決定するたびに税金を支払う必要がないことを意味します。
自営業の起業家は 401(k) アカウントを持つことができますか?
そうです。 自営業者は 401k アカウントを持つことができます。 ただし、それはソロ 401k アカウントと呼ばれます。
401(k) アカウントはどのように機能しますか?
従業員は、給与の一部を、あなたが所有および管理する 401(k) プランに入れることを選択します。 雇用主は、この拠出金を一致させることを決定できます。 ただし、この口座の残高は、行った投資と、投資期間中の市場の動きによって異なります。 従業員は 401(k) 口座からお金を借りて、返済することができます。 ただし、退職前の 401(k) 出金には違約金が発生します。 さらに、お金には税金がかかります。
年金 vs 401k: 主な違い
下の表は、年金と 401k アカウントの違いを示しています。
＃1。 財務の成長
年金は、勤続年数に基づいて、現在の収入に一定額を拠出します。 経済の変化は、あなたの退職金の拠出額を増やすことに影響を与えることは決してありません.
一方、一般的に、401(k) 拠出金が年金プランを上回る可能性は大いにあります。 これは、固定投資額がないためです。 できる限り寄付することができます。これは、年金制度よりも多くの利回りを投資に組み入れることを意味します。
＃2。 学期
年金受給資格を得るには、通常、雇用主のもとで XNUMX 年から XNUMX 年間働く必要があります。
401(k) アカウントでは、退職時に受け取る金額はあなたが決定します。 通常、401(k) ですぐに保存を開始できます。 ほとんどの雇用主は、従業員が望むとすぐに退職の旅を始めることを許可しています。
＃3。 安定したリターン
年金制度で得られるのは安定性です。 ただし、これは年金または定期的な定額の支払いで解決する人にのみ適用されます。 会社の投資が失敗したり倒産したりしなければ、毎月同じ金額を確実に受け取ることができます。
401kプランでは、リターンの安定性などありません。 これは、401(k) プランの安全性が低いためです。 あなたの退職後の収入は、あなたとあなたの雇用主が 401(k) にどれだけ貢献したか、そして市場があなたの投資の成功にどのように影響するかによって決まります。
＃4。 アカウントの管理と管理
年金を受給している従業員は、通常、投資を管理できません。 投資の決定は、年金制度に代わって会社に委ねられています。
一方、401(k) でお金を投資する方法を選択できます。 いくつかのミューチュアル ファンド、インデックス ファンド、およびターゲット デート ファンドから選択でき、選択したときにいつでも投資を変更できます。
＃5。 アカウントからの引き出しまたは借入
退職金制度から借りたり、引き出したりすることはほとんど不可能です。
緊急の場合は、401k アカウントから引き出しまたは借りることができます。 ただし、実際の時間の前に引き出しを行うと、罰金と重税が発生するため、借入は常により良い選択肢です。
＃6。 プランの譲渡
職場を変えると、年金を新しい職場に移すことはほとんど不可能です。 ほとんどの場合、仕事をやめるということは、年金制度を失うことを意味します。
一方、アカウントに権利を与えるのに十分な期間滞在する場合は、問題なくアカウントを新しい職場に簡単に移行できます. しかし、アカウントが完全に付与されていない場合は、雇用主の拠出金の一部を没収する必要があります.
年金受給者には、年金と 401k のどちらが適していますか?
雇用主が年金退職プランを持っている場合、雇用主があなたの拠出金と一致することを期待せずに 401k アカウントを運用できます。 ただし、雇用主が年金制度を持っておらず、401k の拠出金と一致しない場合もあります。 取り決めは次のとおりです。退職を視野に入れている組織がある場合は、401kアカウントを設定し、理想的な退職を念頭に置いて寄付をしてみてください.
これは、定額年金を約束した会社が倒産する可能性があり、その投資リスクも失敗する可能性があり、この401つのケースのいずれかの場合、あなたの支払いに影響を与える可能性があるためです. ただし、XNUMXk アカウントはそのまま残ります。
したがって、年金制度によって安定した予測可能な収入が得られるとしても、401(k) アカウントを使用して退職に向けて貯蓄することをお勧めします。 また、あなたの雇用主があなたの貢献に見合ったものを期待するのではなく、あなたの退職に責任を持ってください。 労働統計局の報告によると、現在州で年金制度を利用しているのは労働者の約 26% にすぎません。 これが上記のレポートの取引です。責任を持って退職の計画を立ててください。
年金対401kの長所と短所
1. 連邦保護
ほとんどの場合、401k アカウントには (ERISA) などの連邦保護が適用されます。 これらの法人は、退職プランを提供する雇用主とそれを管理する人々の両方に対して最低基準を設定しています。
＃2。 簡単な給与天引き
401k を使用すると、簡単なプロセスで保存できます。 これは、お金が直接天引きされるため、給料を受け取ったら、投資のための貯蓄を心配する必要がないためです。
＃3。 税制上の優遇措置
通常の 401(k) アカウントには税制上の優遇措置があります。 毎月の 401k の拠出金は、連邦所得税が差し引かれる前に差し引かれます。 長期的には、税金が繰り延べられるため、税額控除は少額の税額をもたらします。
＃4。 時間はあなたに有利に働きます
従業員が年金プランを検討する前に数年間滞在する必要がある年金口座とは異なり、401k アカウントでは、希望する将来を築くのに十分な時間を確保できます。 早めに始めるということは、お金が成長し、複利化するのに十分な時間があることを意味します。
＃5。 あなたが責任者です
401k が許可されていると、アカウントを完全に制御できます。 年金への拠出額は変更できます。IRS には限度額が設定されていますが、いつでも拠出レベルを自由に変更できます。これらの限度内で口座を変更できます。
＃6。 あなたはあなたと一緒にそれを取ることができます
年金に対する 401k のもう XNUMX つの利点は、転職しても口座を維持できる自由です。 転職したら終了する年金制度とは違います。
401k アカウントの短所
＃1。 違約金または早期撤回
緊急の場合、401k アカウントからの引き出しは非常に困難です。 これは、早期引き出しに伴うペナルティと税金の支払いのためです。 そして、それは苦難に値する状況にあるに違いありません。
＃2。 高い口座手数料
ETF や低コストのインデックス ファンドを選択しないと、自動的に高額の口座手数料が発生します。 一般に、41k アカウントは、管理が必要なため、手数料が高くなります。
＃3。 限られた投資オプション
証券口座やIRAのような退職口座には、さまざまな投資オプションがあります。 残念ながら、401(k) または 403(b) は投資の選択肢が少ない可能性があります。 あなたは投資オプションによって制限されています。
年金制度のメリット
Pension vs 401k にはさまざまな利点があります。 これらのいくつかは次のとおりです。
＃1。 月額定額給付金
毎月の定額給付は、年金制度の主なメリットの 1000 つです。 支給額は従業員の退職前の給与に大きく左右されますが、金額は一定です。 会社が XNUMX ドルの支払いを申し出た場合、従業員は毎月この金額を受け取ります。
＃2。 雇用主にかかる投資の負担とリスク
通常、すべての退職金口座は投資口座です。 これは、貯蓄を投資することで利回りが得られるためです。 時間が経つにつれて、利回りも複雑になります。 年金制度は雇用者によって管理され、雇用者は投資決定の負担とリスクを負います。
＃3。 生涯支払い
年金口座を持っている従業員は、退職直後から生涯にわたって毎月の年金を受け取ることができます。
＃4。 受益者が支払いを受け取る
年金受給者が年金制度の受給者を指定すると、従業員が死亡したときに自動的に受給が開始されます。
年金制度の短所
年金制度が提供する多くのメリットとは別に、いくつかの欠点もあります。 以下は、年金制度の短所の一部です。
＃1。 アクセスが難しい
従業員は自分のアカウントに簡単にアクセスできません。
＃2。 年金投資をコントロールできない
一般的に、従業員は自分の年金基金がどのように運用されるかをコントロールできません。 彼らは自分が望む投資の種類を指示することはできませんし、リターンとして得られる利回りから利益を得ることもできません。 また、会社が倒産したり倒産したりすると、年金制度の減額につながります。
＃3。 年金制度は必ずしも譲渡可能ではない
401k アカウントを持っている従業員は、自分のアカウントを新しい会社に譲渡することを決定できます。 残念ながら、年金口座はほとんど譲渡できません。
＃4。 投資してもペイアウトは一定
あなたの雇用主はあなたの資金を投資しますが、あなたは投資から何の利回りも得られません. 毎月の定額手当をしっかりと守らなければなりません。
簡素化された従業員年金 vs 401K
自営業者が利用できるさまざまな退職プランのうち、401(k) プロフィット シェアリング プランと簡素化された年金従業員プラン (SEP) が最適と考えられています。 簡素化された従業員年金 (SEP) 対 401k は、高い拠出限度額に加えて柔軟な年間拠出を提供しますが、従業員は依然として、どちらを希望するかを決定する権利を持っています。 ただし、決定はあなたの退職計画に基づいています。 SECURE Act のおかげで、雇用主と自営業者は通常、401k プランと暗黙の従業員年金プランの投資コストを相殺する税額控除を受けることができます。
簡素化された従業員年金と 401K とは何ですか?
簡易厚生年金（SEP）は、事業主が従業員の年金と退職貯蓄の両方に拠出できる個人退職口座（IRA）です。 雇用主は、プラン参加者ごとに IRA に拠出します。 簡素化された従業員年金制度 (SEP) IRA により、雇用主は年間拠出限度額を受け取ります。
SEP は、W-25 収益の最大 2% または純利益の 20% を最大拠出額まで拠出することを希望する自営業の個人および小規模企業にとって優れたオプションです。
簡易厚生年金（SEP）の特徴
SEP の機能の一部を次に示します。
- すべての雇用主の拠出金は即座に投資されます。
- 自営業のアカウント所有者は IRA を 401k に切り替えることができます
- パートタイム労働者を考慮する必要があります
- 貸与は認められていません。
- 資産は債権者から安全ではありません。
- 雇用主の寄付のみが受け入れられます
簡素化された従業員年金対 401K: 主な違い
類似点として、簡易厚生年金と 401(k) 年金は、どちらも雇用主と自営業者の個人退職口座です。 さらに、どちらも雇用主の拠出金を受け入れます。
簡易雇用年金と 401k 口座の違いは次のとおりです。
＃1。 退職金口座から借りる
あなたはあなたに対して借りることができます 401（k） 住宅購入などの緊急時のためですが、簡易厚生年金と比べて、お金の引き出しは認められていません。
＃2。 管理
401k アカウントを使用すると、所有者は管理義務に関与しますが、単純化された厚生年金では所有者に同じ量の権利が与えられません。
＃3。 キャッチアップ貢献
401k 口座では、50 歳以上の雇用主が単純化された従業員年金プランに対してキャッチアップ拠出を行うことができますが、そのような規定はありません。
キャッチアップ拠出金とは、50 歳以上の参加者が法定制限、計画で課された制限、または高額報酬従業員 (HCE) の実際の延期率 (ADP) のテスト制限を超える任意の延期です。
＃4。 貢献レベル
所得水準が低いほど 401(k) への拠出額を増やすことができますが、簡素化された従業員年金制度と比較して、所得水準が低いほど拠出水準は低くなります。
＃5。 維持費
簡素化された従業員年金プラン (SEP) IRA は、SEP IRA よりも多くのコストが発生する 401k アカウントと比較して、セットアップと管理が簡単です。
年金はどのように支払われますか?
一般に、従業員は年金の支払いを XNUMX つの方法で受け取ることができます。一括払いまたは定期的な定額払い (別名、年金) のいずれかです。 一部の従業員は、年金の支払いを決定する特権を持っています。 ただし、決定権はすべての従業員に与えられているわけではありません。 では、選択権が与えられるとしたら、どのような年金の支払いを希望しますか? 主な年金支給額を見てみましょう。
＃1。 年金・定期定額払い
年金支払いの最初で最も一般的な形態は年金です。 年金または定期的な定額の支払いは、年金受給者が生きている限り、毎月一定額を受け取ることを意味します。 幸いなことに、年金受給者は年金を愛する人に分配することができます。
定期定額払いのメリット
- 定期的な支払いが保証された、生涯固定の月収。
- 年金受給者は、自分の生涯に加えて、受益者の生涯にわたって年金を分割することを決定できます。
- 雇用主が年金受給者の資金を代わりに管理する
定期定額年金のデメリット
- 緊急の場合、支給開始後の年金基金の一時金への切り替えはできません。
- あなたが平均余命に達する前に亡くなった場合、あなたと受益者がいる場合、あなたとあなたの受益者は、あなたが稼いだ利益の全額を回収できない可能性があります。
- 毎月の支払い額が固定されているため、投資利回りに関係なく同じ金額を受け取ることができます。
＃2。 一括払い
年金一時金は、従業員の退職金を一括で受け取ることができます。 従業員は、自分の好きな方法で退職を支出または投資する自由があります。 年金の一括払いにより、退職基金を自分で投資し、その活動を管理することができます。 また、資金を使用して家を購入したり、請求書を支払ったりすることもできます。 また、遺産として誰かに譲渡することもできます。
年金一時金の給付
福利厚生に関しては、完全な退職金を手に入れて、それで好きなことをすることができます。
年金一時金のデメリット
退職後の数年で現金が不足することは、 年金の一時払い. 調査によると、一時金の支払いを選択した年金受給者は、XNUMX 年後に同じレベルの経済的安定を維持する可能性が低くなります。 退職資金が適切に投資されていない場合、退職者は短期間で資金を使い果たしてしまう可能性が高くなります。
年金は401kよりも優れていますか？
どちらのプランにも長所と短所がありますが、一般的に年金は 401(k)s よりも優れていると見なされています。これは、雇用主がすべての投資と管理のリスクを負い、残りの人生の固定収入が保証されるためです。
401k は年金とどう違うのですか?
一般的に従業員が支払い、投資の柔軟性を可能にする 401(k) とは対照的に、年金制度は会社が資金を提供し、管理します。
年金を失うことはできますか？
資金不足、貧弱な管理、破産、および法的免除は、年金を危険にさらす可能性のある状況のほんの一部です。
退職したら年金はどうなる？
確定給付年金を提供する仕事を辞める場合、通常はいくつかの選択肢があります。 今すぐ一括払いを受け入れるか、将来の定期的な支払いが保証される年金を受け入れるかを選択できます。 さらに良いことに、一度に両方を受け取ることができる場合があります。
年金と 401K の両方を取得できますか?
年金プランと 401(k) プランを同時に持つことは可能です。
年金はどのくらい続きますか？
いくら生きていても年金は受給し続けますし、配偶者と一緒に亡くなった後も受給し続ける可能性があります。
年金をもらう価値はありますか？
年金って本当に意味あるの？ 年金制度による減税は、基本税率納税者か高税率納税者かに応じて XNUMX つの方法で利用できるため、大きなメリットがあります。 年金拠出金はある程度課税控除の対象となりますが、そのお金で得た投資利益は一般的に非課税です。
解雇された場合、年金を失いますか？
ただし、雇用主が拠出する典型的な年金制度がある場合、退職の際に会社はそのお金を引き出すことができます。 年金受給者が退職したり、解雇されたりしても、口座のお金はすべてあなたのものです。
まとめ
退職後の投資は個人的な目標です。 これは、誰もが退職後の経済的目標を決定し、それに向けて計画を立てなければならないことを意味します。 退職後に経済的自由を達成するための唯一の制限要因は、現在の収入だと思います。 いずれにせよ、早期退職計画を開始すると、これを回避するのに役立ちます. 最後に、幸運にも退職を計画している組織で働くことができた場合は、それに頼らず、常に追加の退職貯蓄を用意してください。 また、退職後の計画が自分次第である場合は、投資のために貯蓄を始めるのが早ければ早いほど、退職後の計画を達成しやすくなります。
年金 vs 401k に関するよくある質問
簡素化された厚生年金と個人の 401k アカウントの対象者は誰ですか?
個人事業主、パートナーシップ、法人 すべて個人事業主のアカウントの資格があります。
年金がある場合、401k は必要ですか?
そうです。 ただし、退職の目的によって異なります。 一般に、年金制度が整っていても、誰でも 401(k) アカウントに寄付できます。
年金の受給額は誰が決めるの？
ほとんどの場合、雇用主です。 ただし、従業員が年金の支払いをどのように受け取りたいかを決定する場合があります。
年金の支給額は何で決まる？
従業員が受け取る年金の額は、XNUMX つの要素によって決まります。 最初は 従業員がその会社で働いた年数。 年金の支払いを決定する第 XNUMX の要因は、 最後の現役時代の従業員の給与。
