あなたは自分の家を完全に所有しているアメリカの住宅所有者の約40％のXNUMX人になりたいと思っています。 想像できますか？ 銀行があなたの家を所有しておらず、あなたがあなたの財産に足を踏み入れると、草はあなたの足元で違った感じになります。それは自由です。
しかし、他の住宅所有者のように、あなたは現在、住宅ローンとして知られているそのボールとチェーンに引きずり込まれています。
住宅ローンを早期に返済し、無借金の住宅所有者の仲間入りをする方法を紹介します。 始めましょう。
「住宅ローンを早期に返済する」とはどういう意味ですか？
多くの住宅所有者は、自分の家を完全に所有し、毎月の住宅ローンの支払いについて心配する必要がなくなるまでスキップできることを望んでいます。 その結果、一部の人々にとっては、住宅ローンを早期に返済するという概念を検討する価値があるかもしれません。 これはあなたがあなたのローンの期間中にあなたがより少ない利子を支払うことを可能にすると同時にあなたが意図したよりも早く家の完全な所有者になることを可能にします。
早めに支払うには、いくつかの方法があります。 最も簡単な方法は、通常の毎月の支払いに加えて、追加の支払いを行うことです。 貸し手が追加費用（またはこれに相当するオンライン）を請求しない場合は、13回ではなく年間12回の小切手を提出できます。 毎月の支払いを増やすこともできます。 あなたの毎月の支払いを増やすことによって、あなたは予想より早くローンを完済するでしょう。
住宅ローンを早期に返済することは可能ですか？
ほとんどの場合、ペナルティなしで住宅ローンを早期に返済することができますが、最初に考慮すべきことがいくつかあります。
まず、ローンサービサーに連絡して、住宅ローンに前払いペナルティがあるかどうかを確認します。 もしそうなら、あなたがあなたのローンを早く返済するならば、あなたは追加の費用を払わなければならないでしょう。 これは、住宅ローンを早期に返済することが経済的に実現可能かどうかに影響を与える可能性があります。
第二に、あなたがそれ以上の支払いをすることができる方法と時期に制限がないことを確認してください。 一部のローンには、支払いスケジュールを守るように促す規定があり、追加の支払いは利息ではなく元本に支払うことが重要です。
あなたはいつあなたの住宅ローンを早く返済すべきですか？
住宅ローンを早期に返済することで、経済的ストレスを軽減し、他の経済的目的に集中できるようになる可能性があります。 あなたはそれについて考えるかもしれません：
- 他の分野では、あなたは財政的に安全です：あなたがあなたの退職金を最大限に活用し、かなりの緊急資金を持っていて、そして他の手形を完済したならば、あなたの住宅ローンを返済することは次の明白なステップかもしれません。
- 予算内の追加の現金のための戦略があります。 毎月の住宅ローンの支払いがなくなったときに追加のお金で何をするかについての計画を立てることをお勧めします。 これは、不要なアイテムにお金を浪費することを避けるのに役立ちます。 たとえば、余分なお金を投資することを選択できます。
- あなたは自分自身についてもっと良くなりたい：一部の住宅所有者は、毎月の高額の支払いの負担を頭に抱えたくないため、住宅ローンを返済します。 これは、引退する準備をしている場合や債券で生活している場合に特に役立ちます。
- 流動資産が少なくてもかまいません：住宅ローンを返済するとき、あなたは家全体を所有し、それはあなたの純資産を増やします。 ただし、エクイティにアクセスする必要がある場合は、不動産を売却するか、住宅担保ローンを借りる必要があります。 どちらの手順にも時間がかかり、追加の費用がかかります。
住宅ローンを早期に返済する方法
住宅ローンを早期に返済することが最善の選択肢であると判断した場合は、いくつかの選択肢があります。 あなたは借金を返済するためにあなたの普通預金口座全体を注ぐ必要はありません。 住宅ローンを早期に返済するための次の戦略を検討してください。
＃1。 あなたの住宅ローンを借り換える
住宅ローンの借り換えを使用してローンの期間を短縮すると、利息を減らしながら支払い時間を何年も短縮できます。
$200,000の30年の住宅ローンをより低い住宅ローン金利の15年の固定ローンに借り換えることでどれだけ節約できるかを次に示します。
| 30年（3.30％の金利で） | 15年（2.77％の金利で） | |
| 毎月の元金と利息の支払い | $700 | $1,087 |
| 総利息費用 | $92,447 | $35,731 |
| 貯蓄 | – | $56,716 |
毎月の支払い額が高くても、期間を短くすると、ローンの全期間で56,700ドル以上節約でき、毎月最低額を支払うことができます。
借り換えは無料ではないので、料金と、変動金利の住宅ローンまたは固定金利のローンのどちらに借り換えたいかを検討してください。
＃2。 XNUMX週間ごとに支払います。
標準的な住宅ローンでは、ローン期間中、毎月の支払いが必要です。 一部の住宅ローンの貸し手とサービスでは、隔週の支払いに切り替えることができます。これにより、住宅ローンの利息の計算方法と支払い方法を利用して、返済をスピードアップできます。
ほとんどの住宅ローンへの関心は時間の経過とともに徐々に蓄積されることを理解することが重要です。 毎月の支払いでは、最初に利息が差し引かれ、追加の支払いがあると元本の負債が減ります。
隔週で支払う場合、利息はそれほど早く蓄積されないため、住宅ローンの返済が早くなります。 また、毎月26回の分割払いではなく、隔週で12回の分割払いがあるため、毎年追加の支払いが発生します。
これは、前に示した200,000％APRで同じ$30の3.3年固定住宅ローンを利用した例です。
| 定期的な支払い | 隔週の支払い | |
| 毎月の元金と利息の支払い | $700 | $350 |
| 総利息費用 | $92,447 | $78,885 |
| 貯蓄 | – | $13,562 |
この早期返済アプローチにより、債務は13,500年早く返済され、XNUMXドル以上を節約できます。
＃3。 定期的に追加の支払いを行います。
| 定期的な支払い | 年に400回追加のXNUMXドル | |
| 支払金額 | $700 | $400 |
| 住宅ローンの総費用 | $92,447 | $84,954 |
| 貯蓄 | – | $7,493 |
毎年400ドルの追加料金で、7,500ドル近くの利息が200,000ドルの住宅ローンで節約され、XNUMX年早く返済される予定です。
＃4。 あなたの住宅ローンを借り換えます。
リキャストは、完全な借り換えを行わずに住宅ローンを更新する方法です。 あなたがあなたの住宅ローンをリキャストするとき、あなたはあなたのローンに対して多額の一度限りの支払いをします、そして貸し手はあなたのローンの支払いのための新しい償却計画を確立します。
新しい支払いスケジュールでは月々の支払いが少なくなりますが、送金した巨額の一括払いにより、毎月発生する利息の額が減ります。 これはそれほど頻繁ではありませんが、一部の借り手にとっては実行可能な選択です。 それがあなたのローンの可能性があるかどうかを確認するためにあなたの貸し手に確認してください。
＃5。 住宅ローンの元本に対してXNUMX回限りの支払いを行います。
前の例では、住宅ローンに毎年400ドル多く支払った場合にどうなるかを検討しました。 ただし、定期的に追加の支払いを行う必要はありません。
ローンに充てる追加の収入がある月はいつでも、住宅ローンの早期返済を支援し、途中で利息の支払いを節約するために、追加の元金を支払うことができます。
＃6。 あなたの家の余分な部屋を借りられるようにしてください。
追加の支払いが必要であるが、資金の場所がわからない場合は、家を稼働させることを検討してください。
ここにあなたができることのいくつかのアイデアがあります：
- 予備の寝室を借りる
- 補助住居ユニット（ADU）からAirbnbを作成する
- ガレージの収納スペースを借りる
- 駐車スペースを借りる
- イベントのためにあなたのプールや芝生を借りる
＃7。 あなたの住宅ローンに予期しない風雨を適用します。
あなたはまたあなたがあなたの住宅ローンに適用することができる年の間に予期しない収入を受け取るかもしれません。 どんな金額でも、利子を節約し、借金を返済するのにかかる時間を短縮するのに役立ちます。
ウィンドフォールは、次の方法で生成される可能性があります。
- 所得税の還付
- 相続基金
- クレジットカードのキャッシュバックインセンティブ
- 政府発行の刺激チェック
- 職場ボーナス
住宅ローンを早期に返済する際の間違いの回避
あなたがあなたの住宅ローンを早く返済することを考えているならば、これらのXNUMXつの主要な失敗を避けてください。
間違い＃1：すべてのオプションを考慮しない
あなたが余分なお金を得るならば、あなたの住宅ローンを早く返済するためにそれを使うことはかなり魅力的であるかもしれません。 ただし、少し早く借金から抜け出すことは、最も有益なオプションではないかもしれません。 これを示す例を見てみましょう。
住宅ローンの元本に対して$20,000の200,000回限りの支払いを行うことを検討していると仮定します。 あなたのローンは元々$20でした、あなたは30年の任期に4年であり、あなたの金利は20,000％です。 8,300回の一括で$2.5の債務を返済すると、利息が$ XNUMX節約され、XNUMX。XNUMX年早く返済できる可能性があります。
それは素晴らしいように聞こえますが、別のオプションを検討してください。 S＆P 500を追跡するインデックスファンドに同じお金を入れると、年平均収益率は9.8％になり、同じ30,900年間で4ドルの利息が得られる可能性があります。 収益率のさらに控えめな見積もり、たとえば12,500％は、XNUMXドルの利息になります。
財政状態は人によって異なり、無借金になるという考えはあなたにとって非常に重要であるため、あなたのお金を最適とは言えない形で使う価値がある可能性があります。 覚えておくべき主なことは、住宅ローンをより早く返済することがあなたにとって最良の選択肢であると決定する前に、すべての選択肢を比較検討することです。
間違い＃2：追加のローン元本の支払いを怠る
毎月500ドルまたは1,000ドルを住宅ローンの支払いに追加しても、必ずしもそれをより早く返済するのに役立つとは限りません。 追加のお金をメインの残高に割り当てるように指定しない限り、貸し手はそれを使用して、次に予定されている支払いの利息を支払うことができます。
追加の元本の支払いについて追加の小切手を行う場合は、メモ行にそれを書き留めることができます。 住宅ローンの請求書をオンラインで支払うかどうかにかかわらず、追加の支払いがどのように使われるべきかを詳述するメモを含めることができるかどうかを貸し手に確認する必要があります。
間違い＃3：前払いペナルティについて問い合わせない。
住宅ローンの貸し手はお金を稼ぐために存在します、そして彼らがそうする一つの方法はあなたにあなたのローンの利子を請求することです。 あなたがあなたの住宅ローンを早く返済するとき、あなたは本質的に貸し手にお金をかけます。 その結果、一部の貸し手は前払いペナルティを請求することによって失われた収入を補おうとします。
前払いペナルティは、ローン金額のパーセンテージまたは毎月の利息支払いの設定数に相当する場合があります。 あなたがあなたの住宅ローンを早く返済するならば、それらの費用はすぐに積み重なるかもしれません。 たとえば、3ドルの住宅ローンに対する250,000％の前払いペナルティは、7,500ドルの費用がかかります。
住宅ローンを早期に返済してお金を節約しようとする過程で、かなりのペナルティを支払う必要がある場合、実際にお金を失う可能性があります。
間違い＃4：自分を借金に残す
あなたがあなたの住宅ローンで持っているすべての追加のXNUMXセント硬貨を投げることは積極的な債務削減戦略です。 また、裏目に出る可能性があります。 たとえば、緊急事態に備えて何も用意していない場合、病気になって数か月間働けなくなったときに、自分が拘束されていることに気付く可能性があります。 その場合、あなたはあなたの請求書を支払うか、別のローンを借りるためにあなたのクレジットカードを利用しなければならないかもしれません。
緊急資金がない場合は、追加の住宅ローンの支払いの一部を雨の日の資金に入れるのが最善の策かもしれません。 XNUMX〜XNUMXか月分の費用を節約できれば、住宅ローンの返済に集中できる可能性があります。
間違い＃5：借り換え時にローンの期間を延長する
借り換えは、ニーズに応じて、より短いまたはより長いローン期間に切り替えることができるため、さまざまな方法でお金を節約できます。 したがって、30年の住宅ローンを10年受けている場合は、30年の期間に借り換えて、XNUMX年節約することができます。 一方、毎月の支払いを減らすために、別のXNUMX年の期間を選択することもできます。
ただし、通常、期間が短いローンは金利が低いため、利息を節約しながら、完全な所有権をより早く達成できます。 ただし、他の状況では、特にローン期間を延長する場合は、借り換えにより長期的にはより多くの費用がかかる可能性があります。 借り換えをする前に、数字をチェックして、住宅ローンの期間を長くすることが理にかなっているかどうかを確認することをお勧めします。
閉鎖費用を忘れないでください。 貸し手がそれらの手数料をローンに組み込むことに同意した場合、追加料金を支払うことになる可能性があります。 結局のところ、あなたはより大きなローンの利息を負担することになります.
住宅ローンは早めに完済する価値がある？
早期の住宅ローン返済はお金を節約します。 毎月の少額の支払いは、不動産をより早く購入するのに役立ちます。 借金を返済する前に、緊急準備金を積みましょう。
住宅ローンを完済するのは悪いことですか.
通常、返済には元本がかかります。 元本が多額の場合、この支払いにより、中所得層の退職後の貯蓄、大学への投資、緊急資金の維持、およびその他の財政的義務の能力が危険にさらされる可能性があります。
住宅ローンの返済は貯蓄よりお得？
余分な利息の支払いを避けるために、住宅ローンはできるだけ早い段階で返済してください。 住宅ローンが終わりに近づいている場合は、退職金口座やその他の資産の方が良いかもしれません。
住宅ローンの返済が終わるとどうなる？
住宅ローンを返済した後、銀行があなたの家に先取特権を持っていないことを確認するいくつかの書類が、貸し手から送られてきます。 住宅ローンのリリースまたは満足は、この事務処理です。
住宅ローン返済後、持ち家はありますか？
住宅ローンを完済するということは、不動産を完全に所有するということです。 祝うだけでなく、あなたが合法的な所有者であり、住宅所有者の保険と固定資産税を払い続けることができることも確認してください.
まとめ
住宅ローンを早期に返済する必要があるかどうかは、最終的には、利用可能な金額、オプション、およびその他の個人的な変数によって決まります。
住宅ローンの返済に積極的に取り組む前に、退職やその他の目標のために十分に貯蓄していることを確認してください。 プロパティを完全に所有すると、引退に到達するのがはるかに簡単になりますが、引退のためにお金を節約する必要もあります。
最後に、住宅ローンを早期に返済することは、お金を節約しながら純資産を増やすための賢明な方法です。 ただし、予定より早く住宅ローンの返済を開始する前に、すべての金融アヒルが並んでいることを確認してください。
住宅ローンの早期返済に関するよくある質問
家を早く返済するのは賢いですか？
住宅ローンを早期に返済することは、毎月のキャッシュフローを解放し、より少ない利子を支払うための優れた方法です。 ただし、住宅ローンの利子税の優遇措置は失われ、代わりに投資することでより多くの収入を得る可能性が高くなります。 選択を行う前に、毎月どのように余分なお金を使うかを検討してください。
デイブ・ラムジーはあなたの住宅ローンの返済について何と言っていますか？
ラムジーはあらゆる種類の債務に反対しており、住宅ローンをできるだけ早く返済する必要があると考えています。 実際、彼はクライアントに、持ち帰りの支払いの15パーセント以下である14年の住宅ローンを借りることを勧めています。
どうして早く家を返済してはいけないのですか？
住宅ローンを早期に返済するということは、住宅ローンの残りの寿命（場合によっては最大30年）の間、他の場所に投資できたはずのお金を効果的に浪費していることを意味します。
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