銀行は当座貸越手数料として平均 34 ドルを請求します。 当座貸越手数料は、当座貸越保護プログラムに登録していない人よりも頻繁に当座貸越を行う場合、年間 450 ドル以上かかります。
当座貸越手数料がどのように機能するか、どのくらいの費用がかかるか、より多くのお金を節約し、財政をより適切に管理するためにそれらを回避する方法を見てみましょう.
当座貸越手数料とは何ですか?
銀行は、口座にある金額よりも多くのお金を引き出すと、当座貸越手数料を請求します。
口座が過剰に引き出されると、銀行は全体の費用を満たすためにお金を提供します。 消費者は、当座貸越金額と当座貸越手数料の両方を返済する責任があり、元の料金を超える場合があります。
当座貸越手数料は、特に頻繁に支払う必要がある場合、かなりの不必要なコストになる可能性があります。 ただし、それらを回避するために実行できる簡単な手順と、請求された場合にそれらを免除するために交渉する戦略があります.
当座貸越手数料
米国の上位 16 行のリテール バンクにおける当座貸越に関連する XNUMX つの手数料を調査しました。 以下は、米国の主要銀行による典型的な手数料です。
| 銀行の手数料： | 当座貸越/NSF | 当座貸越保護 | 延長当座貸越 |
| ウェルズファーゴ銀行 | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| チェイスバンク | $34.00 | $10.00 | 15.00日ごとに5ドル |
| バンクオブアメリカ | $35.00 | $12.00 | 35.00日ごとに5ドル |
| 米国銀行 | $36.00 | $12.50 | 毎週25.00ドル |
| PNC銀行 | $36.00 | $10.00 | 毎日$ 7.00 |
| BB＆T | $36.00 | $12.50 | 毎日$ 8.00 |
| 地域銀行 | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| サントラスト・バンクス | $36.00 | $12.50 | 36.00日ごとに5ドル |
| ハンティントン国立銀行 | $37.50 | $0.00 | 25.00日ごとに5ドル |
| TDバンク | $35.00 | $10.00 | 20.00日ごとに10ドル |
| フィフスサードバンク | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| KeyBank | $34.00 | $10.00 | 28.50日ごとに5ドル |
当座貸越手数料の種類
ほとんどの銀行は各手数料に対して同様の金額を請求しますが、各手数料の仕組みと請求時期はわずかに異なる場合があります。 当座貸越に関連するさまざまな手数料は、銀行が請求する当座預金口座手数料の中で最も高額です。 通常の当座貸越手数料に加えて、不十分な資金 (NSF) 手数料、当座貸越保護手数料、および延長当座貸越手数料を満たす場合があります。
＃1。 当座貸越手数料
当座貸越に関連する最も顕著な手数料は当座貸越手数料です。これは、銀行が利用可能な金額を超える取引を受け入れるたびに発生します。 5 ドル未満の当座貸越の場合、ほとんどの銀行は当座貸越手数料を請求しません。
すべての銀行と信用組合には、課す当座貸越手数料の数に 4 日あたりの制限があります。 銀行は通常、口座ごとに 6 日あたり最大 12 ～ XNUMX 回の当座貸越手数料を課しますが、一部の例外では、XNUMX 日で最大 XNUMX 回まで許容されます。
#2。 NSF料金
銀行が残高を超える取引を拒否することを選択した場合、不足資金 (NSF) 手数料が請求されます。 ほぼすべての銀行が当座貸越と NSF の手数料に対して同額を請求しており、この XNUMX つは手数料スケジュールに XNUMX つの数字として表示されることがあります。
銀行は当座貸越を受け入れるか拒否するかを選択する必要があるため、XNUMX 回の当座貸越で当座貸越手数料または NSF 手数料のいずれかが発生しますが、両方が発生することはありません。 XNUMX 日あたりの最高額を計算する際、いくつかの銀行は XNUMX つの手数料を区別しています。 たとえば、US Bank では XNUMX 日あたり最大 XNUMX 回の当座貸越手数料しか請求されませんが、NSF 手数料の上限は個別にカウントされるため、XNUMX 日で XNUMX つの異なる違約金を支払うことになる可能性があります。
＃3。 当座貸越保護料
当座貸越手数料とも呼ばれる当座貸越保護手数料は、当座貸越を支払うために銀行が別の口座 (通常は普通預金口座) からの送金を手配するたびに請求されます。 銀行が自動口座サービスとして当座貸越保護を提供することは法律で許可されていないため、クライアントはこのオプションを使用することを選択する必要があります。
多くの場合、当座貸越保険はオンライン銀行によって無料で提供されますが、従来の銀行を使用する場合は、送金ごとに 10 ドルから 12.50 ドルを支払うことを期待する必要があります。 これにより、当座貸越や NSF 手数料が発生するよりもお金を節約できますが、銀行のポリシーに各当座貸越送金に対する必須のアラートが含まれていない場合、気付かないうちに貯蓄を使い果たしてしまう可能性があります。
＃4。 延長当座貸越手数料
延長当座貸越手数料は、当座貸越ペナルティの最後の手数料です。 この手数料は、永続的当座貸越または長期当座貸越残高手数料とも呼ばれ、指定した期間、口座残高がマイナスのままである場合に適用されます。 ほとんどの場合、延長された当座貸越手数料によってアカウントがさらに使い果たされる前に、5 営業日または 7 暦日以内に残高を修正してください。
この手数料を 5 日ごとに請求する銀行もあれば、残高がゼロを超えるまで毎日請求する銀行もあります。 発生する可能性のある当座貸越手数料の金額は、銀行によって異なります。
当座貸越手数料の例
銀行で自動当座貸越サービスを利用している場合は、銀行が金額をカバーする可能性があり、払い戻しも行われます。 口座残高がゼロを下回ると、現在銀行に借りている金額を表すマイナスの残高になります。
アカウントに 50 ドルあるが、車の修理などの予期しない請求をカバーするために 75 ドルが必要であるとします。 25 ドル足りませんが、銀行がお金を貸してくれ、支払いが完了します。 銀行が 30 ドルの当座貸越手数料を請求するとします。 この 30 ドルの手数料に 25 ドルの当座貸越手数料を加えると、口座残高は -55 ドルになります。
当座貸越手数料を回避する方法
いくつかの簡単な手順に従えば、当座貸越手数料を簡単に回避できます。
＃1。 自動当座貸越を無効にします。
当座貸越手数料は、屈辱的で不便な未払いの請求を回避するのに役立つことを目的としていますが、プログラムを使用する必要はありません。 新しい口座を開設すると、記入する書類の一部に、このサービスを使用するかどうかが尋ねられます。
当座貸越保護を選択しない場合、口座を当座貸越した場合、銀行はあなたをカバーせず、未払いとして行うことができない支払いを返金しますが、当座貸越手数料は請求されません.
＃2。 請求されない口座をご利用ください。
キャピタル ワン、アリー バンク、アライアント信用組合は、当座貸越手数料の徴収を停止した金融機関の XNUMX つです。 長期的にさらに多くのお金を節約するために、いつでも新しい銀行に切り替えることができます。
＃3。 銀行アラートに登録します。
アカウントの残高が特定の金額を下回ったときに通知するアラートを設定することは、予期しない当座貸越を回避し、手数料を節約するための簡単な方法です。
たとえば、アカウントの残高が 250 ドルを下回るたびに自動通知を設定できます。 そうすれば、アカウントに新しい資金を入金するまで、その金額以上の支出を避けることができます。
＃4。 当座貸越保護
当座貸越保護と自動当座貸越は似ているように聞こえるかもしれませんが、同じものではありません。 自動当座貸越では、銀行が自動的にお金を貸して支払いを行うことで、当座貸越をカバーします。 当座貸越保護により、銀行は別の接続された口座から資金を移動して当座貸越をカバーできます。
リンクされたアカウントは同じ機関のものでなければならないことに注意することが重要です。 一部の銀行では、当座貸越保護を使用するための手数料が引き続き請求されます。
＃5。 バッファーバランスを維持する
見落としや予期しない費用をカバーするために、アカウントに少し余分なお金を保管してください。
「この分野で消費者が犯すよくある間違いの XNUMX つは、サブスクリプションや自動化された毎月の支払いなどの定期的な取引を考慮していないことです」と、債務の専門家であるジャッキー ベックは説明します。 「当座預金口座に、毎月定期的に支出する金額以上の余裕を持たせることは、当座貸越手数料を回避するための XNUMX つのアプローチです。」
当座貸越手数料を免除するよう銀行を説得する方法
当座貸越手数料が課せられた場合、必ずしも支払う義務はありません。 料金の払い戻しを交渉しようとしても問題はありません。 以下に、実行できるいくつかのアクションを示します。
＃1。 銀行に連絡してください。
うまくいくという保証はありませんが、いつでも銀行に電話して、アカウントから請求を削除するよう丁重に依頼することができます。
Abrams Insurance Solutions の創設者である Chris Abrams 氏は次のように述べています。
頻繁に口座を借り過ぎず、礼儀正しく、良心的な銀行顧客であると、成功する可能性が高くなります。 しかし、単純に「はい」とは思わないでください。 銀行が手数料を免除する理由の説明を準備します。
＃2。 アプリの使用を検討してください。
当座貸越手数料の払い戻しを交渉するのに役立つアプリを利用することもできます。 たとえば、クッションは銀行口座を自動的に監視し、当座貸越手数料が請求された場合に銀行と交渉して払い戻しを受けます。 この手順には最大 90 日かかる場合があることに注意してください。
当座貸越手数料: 信用に影響しますか?
当座貸越手数料は、お客様のクレジットやクレジット スコアに直接影響を与えるものではありません。 これは、Experian、TransUnion、Equifax の XNUMX つの信用調査機関に銀行の履歴が公開されていないためです。 ただし、銀行口座のマイナス残高を支払うことができず、口座が債権回収会社に引き渡された場合、債権回収口座が信用報告書に表示され、クレジット スコアが損なわれる可能性があります。
当座預金口座の当座貸越は、銀行や信用組合が銀行の履歴を調査するために使用する ChexSystems レポートに表示される場合があります。 銀行口座の開設を承認するかどうかを選択する際、金融機関は通常 ChexSystems レポートを参照します。
未払いの当座貸越など、このレポートにマイナスの記録があると、新しい銀行口座を作成することがより困難になる可能性があるため、口座残高をゼロ以上に保つことが重要です。
毎年 XNUMX つの無料の ChexSystems レポートを取得して、銀行取引の履歴を確認できます。 未払いの口座残高が見つかった場合は、可能な限り迅速に決済するよう努めてください。 その後、金融機関に ChexSystems レポートから記録を消去するよう要求できます。 ただし、削除は最終的には彼らの決定です。
当座貸越はローンですか？
顧客の銀行口座がゼロになると、銀行は当座貸越と呼ばれるローンを消費者に提供し、請求書やその他の費用の支払いを継続できるようにします。 顧客が予期しない請求をしたり、口座の残高が不足したりした場合、銀行は手数料を払ってお金を貸すことを提案します。
当座貸越手数料は毎日請求されますか?
当座貸越手数料の延長が適用されると、アカウントはさらに赤字になりますが、手数料が適用される前に、5 営業日または 7 暦日以内に残高を修正する必要があります。 この手数料を 5 日に XNUMX 回課す金融機関もあれば、口座の残高がゼロを超えるまで毎日課す金融機関もあります。
当座貸越手数料をなくすにはどうすればよいですか?
カスタマーケアに連絡して自分の立場を説明した後、一部の銀行から当座貸越手数料が払い戻される場合があります。 これは、銀行の忠実な顧客であり、口座の限度額をめったに超えない場合に特に当てはまります。 他の一部の銀行では、当座貸越手数料を完全に免除するか、当座貸越手数料を回避するのに役立つ体系的なプログラムを提供している可能性があります。
当座貸越手数料の原因は何ですか?
口座に支払いを行うのに十分な金額がなく、銀行が当座貸越保護サービスの方法として差額を決済すると、当座貸越手数料が請求されます。 当座貸越手数料は、銀行で平均約 34 ドルです。
当座貸越手数料は誰が支払うのですか?
通常の口座維持手数料と同じように、この手数料は金融機関によって自動的に当座預金口座から差し引かれます。 当座貸越手数料は、超過料金が発生するたびに自動的に査定されるわけではありません。 口座残高がわずか 5 ドル程度の場合、料金を請求しない金融機関はたくさんあります。
当座貸越手数料として銀行が請求できる最高額はいくらですか?
連邦法の下では、当座貸越手数料として銀行が顧客に請求できる金額に上限はありません。 これらを決めるのは銀行です。 金融機関は、預金口座を開設する際に、適用されるすべての費用を顧客に通知する義務があり、将来手数料を上げる予定がある場合は事前に通知する必要があります。
当座貸越ごとに手数料がかかりますか?
金融機関の慣行によっては、当座貸越が発生するたびに手数料を支払う必要がある場合があります。 当座貸越が発生した場合、銀行は、通常の当座貸越プロセスの一環として、小切手、デビット カード取引、請求書の自動支払い、またはその他の定期的な操作に起因する加入者当座貸越の費用を、お客様の承認を必要とせずにカバーするオプションがあります。 ただし、それらの費用をカバーするための礼儀として料金を課すことも決定する場合があります。
当座貸越手数料に関するよくある質問
過払い金があるとどうなる？
残高がゼロを超えない場合、銀行は口座をキャンセルし、未払いの金額を回収業者に送金する場合があります。 銀行は、当座預金に十分なお金がない場合に購入を支払うために、リンクされた口座からの自動送金の形で当座貸越保護を提供する場合もあります。
当座貸越はクレジットスコアに影響しますか？
絶対。 予定外の当座貸越を定期的に使用すると、費用の管理に苦労している可能性のある貸し手が示されるため、信用格付けが損なわれる可能性があります。 不正な当座貸越を利用した場合は、信用格付けを改善するためのガイドをお読みください。
当座貸越手数料は返金できますか？
一部の銀行では、カスタマー ケアに連絡して自分の立場を説明すると、当座貸越手数料を返金してくれることがあります。 他の銀行は、当座貸越手数料を免除または回避するための正式なプログラムを避ける場合があります。
- NSF料金とは何ですか？ 概要と包括的なガイド
- 当座貸越保護：定義とその仕組み
- 個人ローンとその他の貸付オプション
- 金融資本：概要、出典、例、種類（+無料のヒント）
- NSF料金：概要、例、およびそれらを回避するための5つのヒント
参考文献
