あなたはあなたにぴったりの家を見つけました。大きなキッチン、正しい数の寝室、そして庭があります。 では、真面目な買い物客から幸せな住宅所有者になるにはどうすればよいでしょうか。 購入資金を調達するための住宅ローンを取得する。 住宅ローンの引受プロセスについて知っておくべきことはすべてここにあります。
住宅ローンの引受とは何ですか？
住宅ローンの引受は、貸し手が住宅ローンの申し込みを調べて、お金を貸すのがどれほど危険かを判断するプロセスです。 あなたの貸し手はあなたの信用力とあなたがあなたの申請を承認する前にあなたがあなたのローンを返済することができる可能性を評価しなければなりません。
引受人は何を見たいですか？ 基本的に、彼らはあなたにお金を貸すことが危険であるかどうかを判断したいと思っています。 これは、クレジット、キャパシティ、担保のXNUMXつのCを調べることによって決定されます。
住宅ローンの引受プロセスには何が関係していますか？
引受プロセスはあなたの財政と以前の信用決定を調べます。 引受プロセス中に、引受人は、あなたの全体像を提供するXNUMXつの要素を検討します。
＃1。 所得
あなたの引受人はあなたがあなたの毎月の住宅ローンの支払いをカバーするのに十分な収入があることに満足しなければなりません。 収入を立証するには、2つの形式の文書を提示する必要があります。過去XNUMX年間のW-XNUMX、最新のXNUMXつの銀行取引明細書、およびXNUMXつの最新の給与明細書です。
あなたは自営業ですか、それとも会社に重要な株式を持っていますか？ W-2の代わりに、損益計算書、K-1、貸借対照表、および個人および事業の確定申告書を提出する必要があります。
あなたの引受人はまたあなたの会社であなたの仕事の状況を確認し、あなたの収入があなたが宣言した収入と一致することを確認します。
＃2。 鑑定
家を購入するときは、ほとんどの場合、査定が必要です。 彼らはあなたが家が本当に価値があるものだけを借りることを保証することによってあなたとあなたの貸し手の両方を保護します。
鑑定士が物件を査定し、家の中を歩き回り、写真や測定値を取り、家の状態や属性を把握します。 鑑定士は、同様の場所、サイズ、設備を備えた住宅を探すことにより、同等の物件を評価します。 地方に住んでいない限り、これらの「コンプ」は過去6か月以内に販売され、物件からXNUMXマイル以内にある必要があります。
引受人は、専門の鑑定士が不動産に価値を割り当てた後、あなたの住宅ローンの金額に対する鑑定を分析します。 住宅の価値が住宅ローンよりはるかに低い場合、アプリケーションが停止する可能性があります。 この場合、あなたは評価に異議を唱えるか、売り手とより低い購入価格を交渉するか、または完全にプロパティから離れることができます。
＃3。 クレジット
あなたのクレジットスコアも引受人によって評価されます。 あなたのクレジットスコア、XNUMX桁の数字は、債務返済に関してあなたがどれほど責任があるかを評価します。 強いクレジットスコアは、あなたが時間通りにあなたの手形を支払うことを示して、あなたがより安い金利の資格を得るのを助けることができます。
必要な最小のクレジットスコアは、探しているローンの種類によって異なります。 従来のローンを申請する場合、あなたのクレジットスコアは少なくとも620でなければなりません。
FHAローンを申請するために必要な最小クレジットスコアは580です。VAローンの固定最小クレジットスコアはありませんが、異なる貸し手が独自のものを持っている場合があります。 引受人はまた、あなたの信用報告書を入手し、あなたの支払い履歴、信用利用、および口座年齢を調べます。
あなたの負債対収入（DTI）比率は、あなたの信用報告書に基づいて引受人によって決定されます。 前に述べたように、それはあなたが毎月の請求書と経費に費やす全額をあなたの毎月の総（税引前）収入で割ったものです。 貸し手は50パーセント以下のDTI比率を望んでいます。
DTI計算の例を次に示します。毎月5,000ドルを稼ぐと仮定します。 毎月600ドルの家賃、自動車ローンで200ドル、学生ローンの分割払いで300ドルを支払うと仮定します。
DTIを計算するには、$ 1,100（5,000か月の債務の合計コスト）を$0.22で割ります。 この場合、DTIは22、つまりXNUMXパーセントです。
＃4。 資産の詳細
あなたが支払いを怠った場合、あなたの資産は現金で競売にかけられるかもしれないので、彼らは住宅ローンの承認を確保するのを助けることができます。 あなたの小切手と普通預金口座、不動産、株、そして私物は、引受人によって精査されるかもしれません。
クロージング料金はローン金額の3〜6％の範囲である可能性があるため、貸し手は資産を利用して、クロージング料金を支払った後に住宅ローンの支払いができることを保証します。
住宅ローンの引受プロセスの手順
引受基準は貸し手ごとに異なりますが、住宅ローンの引受は通常、一連のプロセスに従います。 住宅ローンの引受プロセスの概要は次のとおりです。
ステップ＃1住宅ローンを申請します。
貸し手によっては、オンライン、電話、または直接、住宅ローンの申し込みを完了する必要がある場合があります。 あなたが住宅ローンを申請するとき、あなたは貸し手にあなたの信用報告書を実行し、あなたの個人情報と財務情報を分析することを許可します。
ステップ2：収入、資産、および負債の検証を表示します。
住宅ローンの申し込みを完了することに加えて、貸し手は申し込みの情報を確認するために文書を要求することができます。 これには…
- W-2、1099、および給与明細
- 最新の納税申告書のコピー
- あなたが所有する会社の財務諸表
- 賃貸契約はすべてコピーする必要があります。
- 銀行の明細書、および投資勘定と退職勘定の明細
貸し手の基準や個人の財政状態によっては、離婚や別居の契約書のコピー、以前の不動産の売却の証拠など、追加の書類を提出する必要がある場合があります。
ステップ3：評価リクエスト
通常、貸し手は、国の認可または認定された鑑定士に査定を要求します。 鑑定の目的は、不動産の市場価値を確認し、住宅ローンの担保として使用できることを確認することです。
ステップ4：タイトル検索を実行します。
貸し手はまた、タイトル検索を行うためにタイトル会社と契約することができます。 タイトル会社は、公的記録を分析して、売り手が不動産を売却する法的権利を有し、売り手が明確なタイトルを譲渡することを妨げる判決、リーエン、未払いの税金、またはその他のタイトルの問題がないことを確認します。
ステップ5：引受人の判断を待ちます。
引受人は、必要な情報をすべて受け取ると、それを引受規則と比較し、ローンを承認するかどうかを決定します。 あなたの財政状態、あなたが申請しているローンの種類、そして評価とタイトル検索を完了するのにかかる時間に応じて、プロセス全体は数日から数週間かかることがあります。
判断にかかる時間は、アプリケーションが自動引受の対象であるか、手動引受を行う必要があるかによっても影響を受けます。 自動引受とは、コンピューターアルゴリズムが貸し手の優先基準に基づいて人々を自動的に承認（または拒否）するプロセスを指します。
申請書が貸し手の希望基準に合わない場合は、手動引受に提出される場合があります。 これは、人間があなたの財務の詳細を分析し、あなたがローンの資格があるかどうかを判断することを意味します。 手動引受は、多くの場合、より時間がかかります。
承認されていない場合、または金額が予想より少ない場合は、後で再度申請したり、別の貸し手に申請したりする場合にチャンスを増やすことができるように、その理由を知りたいと思うでしょう。
住宅ローンの引受にはどのくらい時間がかかりますか？
住宅ローンの引受プロセスには、数日または数週間かかる場合があります。 住宅ローンのプロセスのこの段階には、設定された時間枠はありません。 引受プロセスの長さは、次のようないくつかの要因によって決定されます。
- あなたの財政状態： いくつかの収入源、資産、および義務がある複雑な財務状況の場合、引受人は財務状況の各要素を確認する必要があるため、プロセスに時間がかかる場合があります。
- あなたのローンの種類： 一部の住宅ローンの種類には、より厳しい制限があり、プロセスに時間がかかる場合があります。 たとえば、FHA、USDA、およびVAローンには、より複雑なルールがある場合があります。
- アプリケーションの完全性： 引受人があなたに追加の書類を要求するたびに、このプロセスには時間がかかります。 申請書を完全に提出すると、引受人はより迅速に作業できるようになります。 タイトル検索、タイトル保険、または評価プロセスの遅延はすべて、引受に時間がかかる原因となる可能性があります。
- 住宅市場の状況： 住宅購入のピークシーズンに住宅ローンを申請すると、引受プロセスに時間がかかる可能性があります。 引受人は同時に処理する多数のアプリケーションを持っている可能性があり、それはあなたの待ち時間を長くするかもしれません。
簡単な住宅ローンの引受プロセスのヒント
＃1。 ドキュメントを整理します。
ローンを申請する前にすべての財務記録を準備しておくことは、住宅ローンの引受プロセスを軌道に乗せるための最も簡単な方法です。 特定の機関から論文を探す必要がある場合は、できるだけ早く行ってください。 以下を含むファイルをコンパイルすることをお勧めします。
- 過去XNUMX年間の雇用履歴（自営業の場合は会社の書類と税務申告を含む）
- 過去2年間のW-XNUMX
- 適用する前に少なくとも30から60日までスタブを支払う
- 当座預金、普通預金、マネーマーケット、CD、および退職金口座情報
- 追加の収入源には、扶養手当または養育費、年金、ボーナスまたはコミッション、配当、利子、残業代、年金、または社会保障給付が含まれます。
さらに、頭金に贈与された現金を利用する場合は、申請する前に、それらの資産を所有している（つまり、自分の名前のアカウントにある）必要があります。 また、お金が贈り物であることを証明するためのギフトレターも必要です。 どちらも、引受における不必要な挫折を回避するのに役立ちます。
覚えておくべきことのXNUMXつは、貸し手が要求する文書のみを提供する必要があるということです。 追加のドキュメントを提供すると、プロセスが遅くなる可能性があります。
＃2。 順番にクレジットを取得します。
クレジットスコアが低いと、住宅ローンの承認が難しくなるだけでなく、金利が高くなるとローンの費用が高くなる可能性があります。
あなたがあなたのクレジットスコアを増やしたいならば、借金を返済することを約束してください。 これにより、クレジットスコアが向上し、DTI比率が低下します（多くの貸し手は36％以下を好みます）。 これにより、アプリケーションの可能性がXNUMX倍になります。
あなたのスコアを損なう可能性のある不正確さがないことを保証するために、あなたの信用報告書もチェックしてください。 AnnualCreditReport.com XNUMXつの主要な信用調査機関のそれぞれからコピーを取得できます。 エラーを発見した場合は、できるだけ早く代理店に連絡して異議を申し立ててください。
＃3。 より多くの預金を置く
より高いLTV比率は、住宅ローンのデフォルトを設定した場合、貸し手がより多くのお金を失うことになります。 初期頭金を高くすることで、LTVを最小限に抑えることができます。
$ 10の住宅に200,000％を下ろした場合、$ 180,000のローンを借りる必要があり、LTV比率は90％になります。 同じ家に20％を置く場合、必要な住宅ローンは$ 160,000で、LTV比率は80％になります。 これにより、貸し手の全体的なリスクが軽減され、ローンの見通しがより魅力的になります。
頭金のためにもっと節約しようとするかもしれませんし、可能であれば、家族や友人に助けを求めるかもしれません。 後払いローンや助成金など、利用可能な頭金支援プログラムも多数あり、貸し手が追加の支援を提供する場合があります。 たとえば、特定の条件を満たす場合、ChaseBankは頭金に最大3,000ドルを寄付します。
引受プロセスはどのように機能しますか?
潜在的な保険会社に提供するリスクのレベルを決定するプロセスは、引受として知られています。 プロの引受業者が、お客様のアプリケーションの要件を調べて、保険を提供できるかどうかを判断し、提供できる場合は、どのレベルの補償を受ける資格があるかを判断します。 データを使用して、毎月の保険料を決定します。
引受業者が決定するのにどのくらいの時間がかかりますか?
住宅ローンの貸し手が住宅ローンを承認する前に、資産を確認し、信用を確認し、税務記録を調べるために使用する引受プロセスを完了するのに、わずか XNUMX ～ XNUMX 日しかかかりません。 ただし、融資担当者または貸し手は通常、手続きを完了するのに XNUMX 週間以上かかります。
ローンはどのように引受業者によって承認されるのですか?
引受業者は、あなたの信用報告書を調べて、クレジット カードの支払いまたは支払い、学生ローン、およびその他の種類のクレジットをどの程度処理したかを判断します。 彼らは、ローンを返済する能力を予測できる手がかりを探します。
引受が承認されたかどうかをどのように確認しますか?
ローン要求が引受要件を満たし、引受業者によって審査および承認された場合、コミットメントレターを受け取ります。 あなたのローンプログラム、ローン金額、ローン期間、および金利はすべて手紙に記載されています。 ただし、シャットダウンする前に満たす必要がある前提条件もある場合があります。
最終的な考え
引受とは、単に、貸し手がローンを完了する前に、収入、資産、負債、および資産の情報を確認することを意味します。
引受人はあなたの財政を調べ、あなたがローンの承認を得た場合に貸し手がどれだけのリスクを負うかを決定する金融スペシャリストです。 引受人は、あなたの信用履歴、資産、あなたが望むローンの量、そしてあなたがローンを返済することができると彼らがどれだけうまく予測しているかを正確に評価します。 このリスク評価の一環として、彼らはあなたの収入と雇用情報、そしてあなたのDTIも検証します。
引受プロセス中に貸し手の要求に積極的に応答することをお勧めします。 引受中は、新しいクレジットラインの申請を避け、できるだけ早く問い合わせに答えてください。 あなたが自分の財政について率直で正直でない場合、ローン申請プロセスはより長い時間がかかります。
住宅ローン引受に関するよくある質問
引受人が住宅ローンを承認するのにどのくらい時間がかかりますか？
これらの基準に応じて、住宅ローンの引受には72日かXNUMX日かかる場合もあれば、数週間かかる場合もあります。 ほとんどの場合、最初の引受承認は、完全なローンファイルを提出してからXNUMX時間以内に行われます。 極端な場合、このプロセスには最大XNUMXか月かかることがあります。
引受時に何をしてはいけませんか？
- ローンの手続き中は、既存の雇用を辞めたり、退職したりしないでください。
- 新しい住宅ローンを閉鎖する前に、新しいクレジット口座を開設したり申請したりしないでください。
- 既存のクレジットカード残高の残高移行は許可されていません。
引受について心配する必要がありますか？
事前資格を取得した場合、引受プロセスについて心配したりストレスを感じたりする必要はありません。貸し手と連絡を取り合うだけで、悪影響を与えるような実質的な変更を加えないでください。
住宅ローンはどのくらいの頻度で引受を拒否されますか？
住宅ローンの申し込みのXNUMX分のXNUMXは、住宅ローンの引受人によって拒否されます。 これは多くの場合、申請者の過剰な債務、不安定な雇用履歴、または低い評価レポートが原因です。 ただし、引受人が何を探しているかを理解することで、アプリケーションを可能な限り魅力的にすることができます。
