あなたが初めての住宅購入者である場合は特に、住宅ローンの申し込みプロセスは恐ろしいかもしれません。
ただし、一人で行く必要はありません。 あなたはあなたの不動産業者と住宅ローン担当者によって導かれます。
プロセスの各段階で何が起こるかを理解することも有益です。そうすれば、適切な質問をして最良の決定を下す準備ができます。 これがあなたが期待できることです。
住宅ローン申請プロセスのステップバイステップガイド
＃1。 予算：どのような家を買う余裕がありますか？
住宅ローンのプロセスを開始する前に、いくつかのアクションを実行する必要があります。 最も重要なことは、あなたがどれだけの住宅を買うことができるかを決定することです。 これにより、不動産の捜索と住宅ローンの選択に合理的な期待を設定することができます。
あなたの最大住宅購入価格を確立しようとする代わりに、あなたが支払うことができる毎月の支払いを決定することはより賢明かもしれません。
次に、今日の住宅ローンの金利を使用して、逆戻りして最大の住宅購買力を確立できます。
あなたの住宅ローンの支払いには何が含まれていますか？
現在の住宅ローンの金利は、方程式の重要な要素です。
たとえば、金利がXNUMXパーセントポイント変動すると、購買力が数万ドル増減する可能性があります。
同様に、不動産の固定資産税はあなたの支払い額に影響を与えます。 お住まいの地域の一部のコミュニティや都市では、それらが低くなる場合があります。 さらに、コンドミニアム協会の会費は建物ごとに異なる場合があります。
毎月の支払いには、住宅所有者の保険料も含まれる場合があります。
住宅購入の最大価格ではなく、月々の最大支払いに焦点を当てると、住宅ローンの元本と利息だけでなく、継続的な住宅費のすべてが予算に含まれることを確信できます。
また、貯金がいくらあるのかを確認する必要があります。 これにより、頭金と閉鎖費用にどれだけのお金があるかが決まります。 (アンビエン)
＃2。 ローンの事前承認を取得します。
自分の予算を決めたら、価格帯の物件を調べ始めることができます。 これは、住宅ローンの取得に向けた最初の動きをするポイントでもあります。
このプロセスの最初のステップは、貸し手の住宅ローンの事前承認書を取得することです。 あなたの貯蓄、信用、収入に基づいて、この手紙は住宅ローンの貸し手があなたに借りることができる金額を示しています。
あなたは家に申し出をする前にこれをするべきです。
売り手はあなたが家を取得するためにローンの資格があるという強力な文書を必要とするので、ほとんどの売り手と不動産業者は買い手が事前に承認されない限りオファーを楽しまないでしょう。
住宅ローンのプロセスの事前承認書簡は、住宅を購入する余裕があることを示しているため、売り手は事前承認書簡よりも事前承認書簡を好みます。
「事前認定」されることは、住宅ローンの「事前承認」されることと同じではないことに注意することが重要です。
両方の言葉は、貸し手があなたに特定の金額を貸す可能性が高いことを示しています。 ただし、不動産業者は事前承認書よりも事前承認書を好みます。
これは、事前資格の文字がチェックされていないためです。 これらは、いくつかの質問に基づく単なる予算見積もりです。 一方、事前承認書は、信用記録、銀行取引明細書、W2、およびその他の文書と照合されています。 これは、単なる見積もりではなく、住宅ローン会社からの正式な貸し出しです。
最終的な住宅ローンを取得するとき、事前承認に使用したのと同じ貸し手を利用する義務はありません。 あなたがより良い価格を見つけたら、あなたはいつでも貸し手を切り替えることができます。
＃3。 家を見つけて申し出をする
事前承認が済んだので、家を探し始めましょう。
あなたのエージェントと一緒にリストをツアーし、あなたが望むプロパティを選択した後、オファーをする時が来ました。
あなたの不動産業者はオファーを構成する方法を理解します。 トランザクションが完了する前に満たす必要のある不測の事態（または条件）を含める必要があります。
オファーを送信するときは、 本格的な入金.
手付金 家であなたの申し出を確保し、購入についてのあなたの真剣さを示すために与えられる金銭的預金です。 現地の慣習によっては、500ドルから、購入価格の5％以上になることもあります。
本格的な預金の額について事前に不動産業者に相談し、特に競争の激しい市場で購入している場合は、オファーが受け入れられたときに小切手を書くか電信送金を行う準備をしてください。
＃4。 住宅ローンの貸し手を選択します
あなたが家を選び、あなたの申し出が受け入れられたので、貸し手を決める時が来ました。
事前承認プロセスで使用した貸し手に固執するか、別の貸し手に切り替えるかを選択できます。 少なくともXNUMX人の異なる貸し手と一緒に買い物をすることは常に賢い考えです。
住宅ローンを購入するときは、レートがアプリケーションによって決定されるだけではないことに注意してください。 また、取得したローンの種類によっても決まります。
退役軍人省の住宅ローン金利は、従来の住宅ローン金利を上回っていても、20つの主要なローンプログラムの中で最も低いことがよくあります。 USDAとFHAのローン金利は一見安価に見えますが、これらのローンには強制的な住宅ローン保険が必要であり、これにより毎月の住宅ローンの支払いが増えることに注意してください。 PMIは従来のローンにも必要ですが、頭金がXNUMX％未満の場合に限ります。
いくつかの貸し手の料金と費用を調べるだけでなく、あなたが利用できるローンの種類についても尋ねてください。
特にVA住宅ローンプログラムの資格を持つベテランの場合は、オンラインで宣伝されている価格よりも高い価格が利用できる可能性があります。
＃5。 完全な住宅ローン申請書を提出してください。
貸し手の選択に続いて、プロセスの次のステップは、完全な住宅ローンの申し込みを完了することです。
この住宅ローン申請プロセスの大部分は、事前承認段階で行われました。 ただし、ローンファイルを移動するには、いくつかの追加のドキュメントが必要になります。 引受.
たとえば、貸し手は完全に書かれたものを必要とします 購入契約 だけでなく、あなたの本格的な頭金の文書。
貸し手は、収入、負債、および給与明細書や銀行口座明細書などの資産の最新の検証を必要とする場合もあります。 自営業の場合、このプロセスはより困難になります。 確定申告が必要な場合があります。
あなたが受け取った場合 社会保障 または長期の障害補償の場合は、貸し手に補足文書を提供する必要があります。
このプロセスは、貸し手が新しいローンの毎月の支払いをする余裕があるかどうかを決定するために使用する、あなたの負債対収入の比率を決定するのに役立ちます。
XNUMX営業日以内に、提供されている住宅ローンの正確な料金、手数料、および条件の概要を示すローン見積もりを受け取ります。
＃6。 家の点検を依頼する
あなたは住宅ローンのプロセスの一部として家屋査定を注文することができます。 通常、住宅検査が提案されますが、競争の激しい市場では、一部の購入者はそれらを放棄することを選択します。
徹底的な家の検査は、表面に見えない家に関する重要なデータを提供します。
A 家の検査官 次の項目を調べます。
- 家の構造
- Foundation
- Electrical
- 配管
- ルーフィング
それは高価な修理の可能性について買い手に知らせるので、家の検査は不可欠です。 家の大規模な修理が必要な場合は、他の場所を探すことをお勧めします。
購入を進めることにした場合でも、検査中に発見されたものは、買い手と売り手、およびその不動産業者との間の販売交渉に使用することができます。
＃7。 家を評価してもらいます。
あなたの貸し手はまた、家の価値の公平な評価を提供するために鑑定士を手配します。
ほとんどの貸し手は、貸し手と直接関係のないサードパーティの会社を利用しています。
評価はあなたが家にリーズナブルな価格を払っていることを確認します。
また、規定の購入価格で融資が承認されるためには、住宅がその金額を査定する必要があります。
＃8。 住宅ローンのプロセスと引受
完全なローン申請書が提出されると、住宅ローンの処理段階が始まります。 これは主に、お客様であるあなたの待機期間です。
しかし、興味があれば、舞台裏で行われていることは次のとおりです。
- ローンプロセッサは、最初にファイルを引受用に準備します。
- 現時点では、関連するすべての信用報告書、およびタイトル検索と税務記録が注文されています。
- 銀行預金や支払い履歴などのアプリケーションの情報が確認されます。
- 引受が可能な限りスムーズかつ迅速に行われるように、この期間中できるだけ早く質問に回答してください。
- 支払いの遅延、回収、および/または判決はすべて、書面による説明を必要とします。
プロセッサーがすべての検証と事務処理を含む完全なパッケージを完了すると、ファイルは引受人に渡されます。
この間、引受人はあなたの情報を徹底的に確認します。 あなたが提供した情報を「ニッチピック」し、不足している情報や危険信号を探すのは彼らの責任です。
彼らは住宅ローンの引受のXNUMXつのCに集中します：
- 定員： あなたの月収と現在の債務負担はあなたがローンの支払いをすることを可能にしますか？
- クレジット： あなたの信用履歴はあなたが時間通りにあなたの手形を支払うことを示していますか？
- 担保： あなたが購入している不動産の価値は、ローンのために十分な担保ですか？ （言い換えれば、評価は購入価格と住宅価値が同等であることを明らかにしましたか？）
あなたのローンオフィサーは、引受プロセス中に質問であなたに連絡するかもしれません。 円滑な引受プロセスを保証するために、可能な限り迅速に対応する必要があります。
＃9。 クロージング
あなたは大きな瞬間に到達しました：閉鎖。
貸し手は、あなたのクロージングドキュメントを、それらを準備する方法の指示とともに、クロージング弁護士またはタイトル会社に提出します。
締め切り日に署名するための書類の大規模なスタックを準備します。 従来、これは直接行われていましたが、電子クロージングがますます普及しており、オプションになる可能性があります。
クロージングディスクロージャー より重要なドキュメントのXNUMXつです。 これは、最初に完全なローン申請書を提出したときに受け取ったローン見積もりに似ている必要があります。
ローン見積もりは、予想される支出を通知しました。 これらの料金は、クロージングディスクロージャーで確認されています。
実際、このXNUMXつは非常に近いはずです。 法律はその違いを最小限に抑えます。
すべてが順調に進んでいる場合は、すべての書類に署名し、鍵を受け取り、住宅所有者になります。
住宅ローンを申請するにはどのような書類が必要ですか？
プロセスを促進するためにローンを申請する前に、すべての書類を準備してください。 住宅ローンを申請するときに通常必要となる書類を見てみましょう。
＃1。 収入のドキュメント
あなたの貸し手はあなたの収入を証明するためにいくつかの書類を欲しがるでしょう。 次の書類の作成が必要になる場合があります。
- 少なくともXNUMX年分の連邦税申告書
- 過去2年間のW-XNUMXと給与明細
- 自営業の場合は、1099の書類または損益計算書が必要になります。
- 離婚判決、養育費命令、およびあなたが少なくともさらにXNUMX年間支払いを受け取り続けることを確認するその他の法的書類
- 関連する場合、法的証拠は、あなたが少なくとも6か月間、扶養手当、養育費、またはその他の種類の収入を受け取っていることを示しています。
＃2。 クレジットドキュメント
あなたの貸し手はあなたの信用報告書を見るために口頭または書面による承認を望むでしょう。 彼らはあなたの信用履歴を見て、ローンの取得を困難にする可能性のある不利な問題（破産や差し押さえなど）をチェックします。
あなたがあなたの信用を傷つけた酌量すべき出来事を持っていたならば、あなたの貸し手にそれを説明して、文書を提供してください。 たとえば、医療緊急事態のためにいくつかのクレジットカードの支払いを逃した場合は、医療費のコピーを貸し手に提供する必要があります。 これは、レポートのネガティブマークがパターンではなく単一のインシデントの結果であることを貸し手に示しています。
＃3。 資産と負債の証拠
資産を確認するとき、貸し手は次の一部またはすべてを必要とする場合があります。
- 当座預金口座と普通預金口座の資産を検証する最大60日間の口座明細書
- 最近の退職または投資口座の明細書
- 車を販売した場合の所有権譲渡のコピーなど、申請前に販売した資産の販売に関する文書。
- 過去XNUMXか月間にアカウントに預け入れられた寄付金の証明
あなたの貸し手はまた、学生ローンや自動車ローンなど、あなたが借りている債務に関する詳細情報を要求する場合があります。 あなたの貸し手との協力はプロセスを容易にするだけなので、可能な限り早く必要な情報を提供してください。
住宅ローンのプロセスに関するFAQ
住宅ローンの5つの部分は何ですか？
- 主要な。
- 興味
- あなたの住宅ローンのプリンシパル。
- あなたの住宅ローンの利息。
- あなたのエスクロー。
住宅ローンの手続きにはどのくらい時間がかかりますか
一般的に、住宅ローンが承認されるまでにはXNUMX〜XNUMX週間かかります。 申請プロセスは、を使用してスピードアップすることができます 住宅ローンブローカー あなたの特定の状況のための最高の価格を得るために。 住宅ローンのオファーは、通常、XNUMXか月間有効です。
住宅ローンの承認プロセスでは何が起こっていますか？
あなたが住宅ローンを申請するとき、貸し手はあなたのローン返済能力を決定するためにいくつかの基準を考慮します。 あなたの収入と職歴、クレジットスコア、負債対収入の比率、資産、そしてあなたが購入したい家のタイプはすべて重要な要素です。
