あなたの人生のある時点で、あなたは特定のニーズを満たすためにローンを取得することを検討するかもしれません。 ほとんどの人は、主に住宅ローンとして知られている家を購入したり、ビジネスを構築したりするためにローンを確保します。 あなたのニーズが何であれ、私はあなたにあなたの決定の短所と長所を見つけるようにアドバイスします。 次に、住宅ローン、FHA、およびVAローンの手動引受を通じて、ローンの承認を取得する方法を以下で詳しく説明します。
手動引受とは
手動引受は、ローンの資格を評価するために手動で行われる総合的なチェックとバランスです。 言い換えれば、それは、ローンが署名/発行される前に、人があなたのローン返済能力を判断するプロセスです。 したがって、コンピュータアルゴリズムでローンの要求を分析する代わりに、個人または個人のグループが財務を詳細に確認して、申請が承認されるかどうかを判断します。
手動引受は、コンピュータープログラムではなく、生きている人間によって行われます。 あなたのローンに取り組んでいる人または人のグループは、引受人と呼ばれます。 彼らはあなたのローン申請書を検討し、あなたが住宅ローンを買う余裕があるかどうかを判断するために裏付けとなる文書を使用します。 引受人はまた、あなたのローンが承認されるか、拒否されるか、または一時停止されるかを決定します。 ほとんどの場合、手動引受は自動化されたプロセスよりも長いプロセスを要します。
手動引受住宅ローン
住宅ローンという言葉を聞いたとき、次に頭に浮かぶのは担保です。 したがって、詳細には、住宅ローンは、あなたが要求しているローンを置き換えるためにあなたが引受人に提示する文書の担保です。 ただし、締め切り前に返済できない場合。 あなたが住宅ローンに使用したどんな財産も没収されます。
したがって、住宅ローンの申し込みを開始するときに、貸し手はあなたがローンの資格があるかどうかを決定します。 あなたの貸し手はあなたの情報を調べて、あなたがローンを返済することができるかどうかを調べます。 ほとんどの場合、決定はコンピューターによって行われます
手動引受住宅ローンは、自動化された標準ではなく、手動プロセスを使用して引き受けられるローンの一種です。 ほとんどの人は、自動レビューシステムを使用して住宅ローンを処理します。 たとえば、自動レビューで迅速に処理できるローンの借り入れと返済の習慣がある、クレジットスコアの高い借り手を考えてみましょう。 ただし、独特の財政状況にある借り手にとっては。 貸し手は、コンピューター化されたアプリケーションが彼らのローンを拒否しないように、手動の引受プロセスを使用してこの人を処理することを選択できます。 その時点で、クレジットスコアで検出されていない債務を返済する能力の追加のドキュメントを提供できます。
住宅ローンの引受プロセス
手動引受住宅ローンは、処理が複雑な場合があります。 これは、借り手が複雑な財務および文書を持っている可能性があるためです。 ただし、貸し手がローンを返済する余裕があるかどうかを確認するのは珍しい方法です。 したがって、住宅ローンの担当者があなたの申請書を審査するために割り当てられます。 あなたが借り入れタイプまたは無借金の人でない場合、あなたの申請は自動化されたプロセスで拒否されるかもしれないので、私は手動のプロセスをアドバイスします。
要件
手動引受を行っている場合は、ここに必要な書類のリストがあります。
#1。財務情報
最も重要なことは、手動の引受人があなたが住宅ローンの資格があるかどうかを決定する前に、彼らはあなたの財政状況を理解する必要があることに注意する必要があります。 あなたの貸し手はあなたに次のような書類を要求します：
- 最新の銀行取引明細書
- あなたの雇用を確認するものは何でも
- 最新の給与/給与、それはあなたが信頼できる持続可能な収入を持っていることを示しています
- あなたが自営業であるかどうかにかかわらず、あなたの損益に関する声明。
- 車や店など、所有している資産のドキュメント
- 納税申告書
#2。あなたの信用報告書の評価
あなたの信用報告書はあなたの手動引受人にあなたの債務との関係についての情報を提供します。 また、過去のローン、クレジットアカウント、アカウントの最後の支払いなどの情報も表示されます。 あなたの引受人があなたの信用報告書を通過するとき。 彼らはあなたが定期的かつ時間通りの支払いの履歴を持っているかどうかを調べようとしています。 家賃、公共料金などの時間通りの支払いの記録。時間通りの支払いの記録があると、承認の可能性が高くなります。 ただし、問題がある場合は、説明状の提出を求められる場合があります。 慌てる必要はありません。これはローン承認のチャンスを減らすものではなく、引受人があなたのレポートを理解するための方法にすぎません。 また、貸し手がローンの承認を検討していることも示しています。
#3。あなたの収入と資産の評価
引受人はあなたの個人的な収入と資産を調べます。 あなたの貸し手はあなたの収入がいくらであるかを知り、彼らがあなたのローンを承認した場合にあなたが毎月支払う必要がある金額とそれを比較したいと思うでしょう。 あなたの引受人はまた、あなたが所有している重要な価値（資産）を持つものすべてを見ています。
資産を分析する目的は、クロージングコスト、頭金をカバーし、ローンの支払いに対応できるようにすることです。
#4。あなたの債務と責任の評価
あなたの貸し手が最初に計算するもののXNUMXつはあなたの負債対収入の比率です。 この比率は、あなたの毎月の収入のどれだけが費用に使われるかについて多くを教えてくれます。 収入の大部分をクレジットカードの支払い、家賃、ローンの支払いなどに使用する場合。 次に、DTI比率が非常に高くなる可能性があります。 ローンを申請するときは、DTI比率を低くすることをお勧めします。 より低い比率で、あなたの貸し手はあなたがあなたの責任の世話をした後でさえあなたがまだいくらかの残りの現金を持っていることを確信することができます。 あなたの貸し手は、あなたが住宅ローンを買う余裕があり、将来的にあなたのすべての借金をカバーできることを確認したいと思っています。 これらの要因は、引受人の決定を決定します。
#5。 担保の評価
最後に、手動引受では、引受人は担保を考慮します。これは、資産価値と頭金です。
あなたがテーブルにもたらす頭金が高ければ高いほど、あなたが貸し手に与えるリスクは少なくなります。 たとえば、頭金の価値は、借りようとしている金額よりも高くなります。 少なくとも3％の頭金が必要になります。 あなたの頭金または担保はあなたが個人的に所有するものから来なければなりません。 あなたの引受人があなたのローンの要求を拒否する必要がないように。 したがって、より安全な側にいるために、ローンを取得するために借りないでください。
引受人は銀行の明細書を検索して、頭金がどこから来ているのかを判断します。 大規模または突然の預金は、危険信号をトリガーします。 標準的な収入以外の異常な預金については、説明の手紙を書く必要があるかもしれません。 また、主張を裏付けるための文書も必要になります。
したがって、担保として持ち込む資産はすべて、資産の実際の価値を見つけるために評価されることに注意してください。 あなたの貸し手はあなたの財産が価値がある以上に貸し出すことを望まないでしょう。 したがって、多額のお金が必要な場合は、担保の価値を高くする必要があります。 最後に、結局のところ、プロトコルが遵守され、引受人がローン申請に関する最終決定を下します。 あなたのローンが承認されるかもしれないことを誰が知っていますか。
手動引受FHA
連邦住宅局（FHA）は、手動引受によるローンシステムです。 最近、FHAの手動引受により、住宅ローンのリスクを評価する方法が更新されました。 ただし、この変更にもかかわらず、FHAの手動引受はローン要求の減少ではないことに注意することが重要です。 手動で引受されたローンは、より広範なプロセスを経るだけです。
さらに、FHA手動引受住宅ローンスコアカードシステムTOTAL。 これは、テクノロジーが承認された貸し手に開かれていることを意味します。このシステムは、手動引受の特定のローン申請に自動的にフラグを立てます。 したがって、アプリケーションがリスク要因に基づいてシステムをアクティブ化することを除いて、FHAローンの大部分は依然としてTOTALスコアカードの承認に該当します。 これらの要因は次のとおりです。
#1。現金のライフスタイル：
スコアを生成するのに十分な信用履歴がない場合。 これにより、FHAとの手動引受紹介が有効になります。
財政的不足：
破産や差し押さえなどの経済的な問題がある場合、住宅ローンの承認を得るのは難しいかもしれません。 重大な蔑称的なクレジットイベントの後、待機期間の要件を満たす必要があります。 要件を満たしている場合、自動引受がまだテーブルから外れている状況では、手動の引受がローンの承認につながる可能性があります。
負債から収入へ：
あなたの全体的な収入と比較したあなたが持っている総負債の量はあなたの負債対収入の比率です。 この要素はFHAの承認に関係しますが、手動の引受管理者は、承認をサポートする他の要素と比率のバランスをとることができます。 場合によっては、住宅ローンは40〜50パーセントの比率で承認することができます。
手動の引受審査の紹介が必ずしも却下されるとは限らないことを覚えておくことが重要です。 ただし、アプリケーションが細い線を歩いている可能性があるため、アプリケーションを操作することが最も重要になります。 住宅ローンアドバイザー 支払う能力を示すため。
あなたの住宅ローン申請が承認を得るのを助けることができる他の要因
- XNUMXか月以上の支払いをカバーするのに十分な流動資産がある。
- 毎月、すべてのクレジットカードとその他のオプションの債務を期限内に支払います。 これはあなたが確かな信用履歴を持っているだけでなく、住宅ローンを返済する能力が向上していることをあなたの貸し手に示しています。
- 手動の引受人もあなたの追加の収入を見ています。 あなたがあなたの責任の世話をすることができて、そしてまた住宅ローンを買う余裕があることを確実にするために。
アプリケーションが手動引受のFHA紹介を受け取った場合、それは問題ありません。 手動引受は、ローン承認のための貴重な方法を証明する可能性があります。
手動引受VAローン
手動引受VAローンは、引受のもう41つのレビューシステムです。 手動引受VAローンでは、最大負債比率はありません。 ただし、総負債比率がXNUMX％を超える場合、貸し手は補償要素を提供する必要があります。 また、最低クレジットスコアの要件はありません。 代わりに、VAは貸し手にローンプロファイル全体を確認するように要求します。
さらに、VAの残余所得ガイドラインは、ベテランの借り手がローンを購入できることを保証します。 これらのガイドラインは、すべての借金と生活費を考慮した後、退役軍人がどれだけのお金を残さなければならないかを定めています。
VAローンを申請するときは、620、600、または580の最小クレジットスコアが必要になる場合があります。または、41％以下の負債対収益の比率が必要です。 これらは、VA引受ガイドラインの貸し手オーバーレイと呼ばれます。
多くの場合、ベテランの債務対収入の比率が高く、クレジットスコアが低く、過去のクレジットチャージオフまたは回収勘定が必要な場合は、手動引受が必要です。 手動引受とは、自動引受システムから自動承認を受けていない場合です。
要件マニュアル引受VAローン
- あなたはユニークな信用履歴を持っている必要があります。 過去12か月間に支払いが遅れていないようです。
- あなたは24ヶ月の家賃の履歴を持っている必要があります。
- 賃貸料なしで家族と一緒に暮らすことは、VAの手動引受の貴重な鍵です。
- 他に問題がある場合は、説明の手紙を提示しなければならない場合があります。
あなたのVAローンを後押しすることができるかなりの要因
- 最小限の消費者債務
- 長期雇用
- 重要な流動資産
- かなりの頭金
- 借り換えローンにおけるエクイティの存在
- 避難所の費用はほとんどまたはまったく増加しません
- 軍事的利益
- 高い残余所得
- 低い債務対所得比率
最後に、最も重要なことは、すべてのVAローンオプションを確認するために時間をかけ、手動で引き受けられたVAローンを扱った経験のあるローンオフィサーおよび貸し手と協力していることを確認することです。
よくある質問
信用組合は手動引受を行っていますか？
多くの信用組合は、ファニーメイの厳格な基準を回避するために手動引受を使用しており、必要なすべてのボックスをチェックしていない借り手が住宅ローンを取得できるようにしています。
手動引受にはどのくらい時間がかかりますか？
住宅ローンの引受は、これらの要因に応じて、72日かXNUMX日、または数週間かかる場合があります。 最初の引受承認は通常、完全なローンファイルを提出してからXNUMX時間以内に行われます。 このプロセスは、最悪のシナリオでは最大XNUMXか月かかる可能性があります。
引受時に何をしてはいけませんか？
融資手続き中は、現在の仕事を辞任したり、退職したりしないでください。
新しい住宅ローンが終了する前に、新しいクレジットアカウントを開設したり、新しいクレジットアカウントを申請したりしないでください。
既存のクレジットカード口座から残高を送金しないでください。
