コミュニティ バンキングの状況は変化しています。 近隣の支店の存在は、銀行がどの程度ローカルであるかを示すものではなくなりました。 地元での銀行取引は、近くでの銀行取引と必ずしも同じではありません。 再投資したいという理由だけで、引っ越してからずっと後に地元の銀行でオンラインバンキングを行うことができます。 オンライン バンキングとモバイル バンキングはますます標準になっています。
コミュニティ バンキングが変化したように、銀行を評価および比較する方法も変化しています。 コミュニティに焦点を当てた銀行の代替手段を探している場合は、銀行の選択に役立つデータ主導のアイデアをいくつか紹介します.
グループ会社のいずれかにローカル クレジットを提供する銀行または金融機関は、ローカル バンクと呼ばれます。
全国の銀行ではなく地元の銀行に口座を開設したい場合は、次の点に注意してください。
地方銀行にはどんな種類があるの？
地元で銀行を利用したい場合、選択肢は主に居住地によって決まります。 以下は地方銀行の例です。
- 少数株主が所有または主導する銀行 (連邦預金保険公社の保険に加入)
- マイノリティ所有または信用組合主導の銀行 (National Credit Union Association の保険に加入)
- コミュニティ銀行
- コミュニティ開発金融機関ファンド（CDFI）
FDIC は、マイノリティ所有の銀行を、アフリカ系アメリカ人、アジア系アメリカ人、ヒスパニック系アメリカ人、またはネイティブ アメリカンが所有する銀行、またはこれらのグループのメンバーである取締役およびコミュニティ メンバーの過半数を有する銀行と定義しています。 FDIC は、マイノリティ預金機関プログラムを通じて、連邦保険に加入しているマイノリティ所有の銀行のリストを維持しています。
マイノリティが所有する信用組合は、アフリカ系アメリカ人、アジア系アメリカ人、ヒスパニック系アメリカ人、またはネイティブ アメリカンのメンバー、理事会、およびコミュニティ メンバーの過半数を持たなければなりません。
NCUA は、連邦保険に加入している少数派所有の信用組合のディレクトリを維持しています。
地方銀行と地方銀行は、「コミュニティ バンク」という包括的な用語に分類されます。 FDIC によると、コミュニティ バンクの資産は 1 億ドル未満になり、ローン資産は総資産の 33% 未満、主な預金は総資産の 50% 以下になります。 さらに、コミュニティ バンクは、限られた地理的地域で運営する必要があります。
全国に約6,524の地方銀行があります。 FDIC の検索エンジンを使用して、最寄りの銀行がコミュニティ バンクかどうかを確認できます。
最後に、CDFI は、十分なサービスを受けていないコミュニティを支援する、使命志向の NGO、銀行、信用組合です。 多くの CDFI は、少数派によって管理されている信用組合または銀行でもあります。 CDFI を認証する Community Development Financial Institution Fund は、表示できる CDFI の包括的なリストをまとめました。
銀行を選ぶ際に考慮すべき要素
銀行を選択するときは、要件に合った商品、サービス、レートを特定することが重要です。 巨大な国立銀行を地元の銀行や信用組合と比較するとき、規模が重要かどうかを尋ねるかもしれません。 ある程度は可能ですが、銀行の大小を問わず、当座預金口座や普通預金口座などの重要なサービスを提供できます。
銀行を比較する際に考慮すべき点は次のとおりです。
＃1。 便利さ
あなたの条件であなたと協力する銀行を選択してください。 対面での銀行取引を希望する場合、一部の金融機関はあなたの地域で他の金融機関よりも強い存在感を示している可能性があります。
＃2。 費用
小規模な機関は通常、手数料が低くなりますが、常にそうとは限りません。 2021 年 13 月に発表された消費者金融保護局の調査によると、当座貸越と不足資金手数料は、小規模な銀行や信用組合の方が 19% から XNUMX% 安かった。 銀行の要件を判断し、必要なサービスのレートを比較します。
＃3。 サービス
中小企業は、驚くほど多くの製品やサービスを提供できます。 ただし、メガバンクのパワーが必要な場合もあります。
＃4。 コミュニティ
地元の機関との銀行取引は、地域経済をサポートすると同時に、銀行業務をより便利にします。 ただし、常に長所と短所があります。
以下では、地場銀行の特徴を詳しく見ていきます。
地方銀行の特徴
＃1。 地方銀行の支店が地域活動に参加
銀行のニーズの大部分は、コミュニティ バンクと地元の信用組合で満たすことができます。 それらは小さいかもしれませんが、それはあなたの要求に合わないという意味ではありません. オファーが限られている機関もあれば、サービスをアウトソーシングする機関もあれば、必要なものをすべて社内で提供する機関もあります。
＃2。 競争力のある手数料と料金
地元の銀行は、無料の当座預金口座 (必要になる可能性が最も高い口座) として確実に選ばれる場合があります。 すべての顧客に通常の無料小切手を提供する銀行もあれば、電子明細書の受信に同意した場合に手数料を免除する銀行もあります。 また、低金利の貯蓄金利やローン金利とも競合します。 オンライン銀行 (オンラインおよびローカル) の方が貯蓄率が高い場合でも、多数の口座を持つことを妨げるものは何もありません。
＃3。 地域の知識
地元の銀行は、地元の問題に関与しているため、取引を促進する場合があります。 これは、お金を借りる必要がある場合に特に当てはまります。 たとえば、メガバンクは、地元のビジネス、投資用不動産、または農業ローンに資金を提供することを好まない場合がありますが、地元の銀行は、お住まいの地域のローンを分析することに慣れています.
＃4。 個人的な注意
地元の銀行は、よくも悪くも、大手銀行よりもパーソナライズされたサービスを提供することがよくあります。 同じ人と一緒に仕事を続けることも珍しくありません。 銀行の従業員は、お客様のニーズについて学び、有益な銀行商品を推奨することもできます。 人間関係を築き、何を期待すべきか、質問がある場合は誰に連絡すればよいかを学びます。 同時に、大手銀行の顧客であることに伴うプライバシーを失います。 小さな町に住んでいる場合は、目立たないようにしたいかもしれません。
＃5。 さまざまなオファリング
地元の銀行や信用組合は、当座預金口座、マーチャント アカウント、ウェルス マネジメントなどの幅広いサービスを提供できますが、基本的な消費者の要件を満たすことに重点を置いている組織もあります。 地元の銀行がビジネスアカウントを扱っておらず、フリーランスを始める場合は、他の場所を探す必要があります.
＃6。 コミュニティ・エンゲージメント
どの銀行を選択するかは、銀行業務のニーズによって決まりますが、地元の機関と取引することで満足感が得られる場合があります。 地元の経済は、地元の銀行や信用組合によって支えられており、頻繁に恩返しをしています。 チャリティー レースやその他のイベントでは、地域機関のエンブレムが表示される可能性が高く、イベントの実現に向けて資金やその他のリソースを提供したことを示します。
地方銀行の長所
＃1。 より実践的な銀行業務の経験。
地元の銀行は、小規模なコミュニティにサービスを提供しているため、言語の壁や銀行規制など、十分なサービスを受けていない人々の特定の課題に対処する場合があります。
＃2。 資金調達の柔軟性が向上します。
FDIC の調査によると、コミュニティ バンクは地元企業の原動力となっています。 MDI は、住宅ローンや中小企業のローンを恵まれない人々に提供する際に特に重要です。
＃3。 より少ない手数料。
地方銀行の手数料は、国立銀行の手数料よりも低い場合があります。
コミュニティの参加者。 小規模な非営利団体は、多くの場合、地元の銀行によってホストまたはサポートされています。 大学の奨学金を持っている人もいます。
地方銀行の短所
＃1。 利用できる地方銀行は州によって異なります。
地域の銀行は大きく異なります。 支店が XNUMX つだけある場合もあれば、異なる都市に複数ある場合もあります。 あなたの選択は、主にあなたが住んでいる州によって決まります。
＃2。 支店の存在を減らしました。
小さな地理的領域は、地方銀行の本拠地です。 新しい州に移転する必要がある場合、現在の銀行を維持することはできません。
＃3。 ATM の存在の減少
一部の地方銀行は、共有 ATM ネットワークに属している場合や、地方支店に限られた数の ATM を設置している場合があります。
＃4。 限られた製品とサービス
銀行口座やローンに関しては、いくつかの可能性があります。 また、カスタマー サービスの営業時間やオンライン ツールが制限されている場合もあります。
地方銀行は地方銀行や国立銀行と比較してどのように機能しますか?
地方銀行の欠点は、地方銀行や国立銀行と比較した場合、通常、大規模機関の強みです。
連邦政府公認の国立銀行が最も存在感を示しています。 国立銀行は強力な支店と ATM ネットワークを備えているため、Chase、Wells Fargo、Bank of America などの名前を聞くと、すぐにそれを認識できます。
国立銀行は大規模に運営されているため、地方銀行よりも多くのサービスと商品を提供できます。 より幅広い口座または資金調達の選択肢があるかもしれませんが、これらの商品にはより高い手数料がかかる場合があります.
さらに、国立銀行は通常、ウェブサイトのライブチャット機能やオンラインバンキングツールなど、より高度なテクノロジーとカスタマーケアの選択肢を提供しています.
地方銀行は銀行仲介業者を提供します。 地方銀行は、いくつかの都市に集中している地方銀行や、ほとんどの州で利用できる国立銀行とは対照的に、州または地域に広がっています。 それ以外に、地方銀行と認定されるための具体的な基準はありません。
少数株主が所有する大規模な金融機関や地域銀行は、地方銀行に含まれる可能性があります。 East West Bank、South State Bank、California Bank & Trust がその例です。
コミュニティ志向の地元の銀行を探す
＃1。 あなたにとって重要な地理に集中している銀行のリストと、それを裏付ける統計を入手してください。
コミュニティ バンクを選択するための最初のステップは、どの地域があなたにとって重要かを判断することです。 現在地である必要はありませんが、そうである場合もあります。 意思決定者にはどのような場所にいてほしいですか? 地域の知識を持つ銀行員へのアクセスが必要ですか? あなたのお金をどの地域に循環させたいですか？ ブランチへのアクセスはどこにしますか? あなたにとって重要な地域にある銀行を特定します。
この情報は公開されています。これは、各銀行が当局から資金の保管場所を報告することが義務付けられているためです。 銀行は、特に支店の預金の場所を開示します。 支店への預金は、銀行の地理的焦点の最もよく知られている指標ですが、完全な保証ではありません。 (法律により、銀行はすべての融資受益者の所在を公に開示する必要はありません。その理由の XNUMX つは、顧客のプライバシーを保護することです。銀行の規制は、銀行が事業を行っているコミュニティの信用ニーズを満たすよう銀行に奨励しています。
支店の近くでのみ業務を行う銀行もあれば、全国で融資を提供する銀行もあります。 とはいえ、資金の本拠地を調べると、銀行の経営陣がどこに位置しているか、銀行にとってどの場所が支店に投資するのに十分重要であるかがわかります。
＃2。 各銀行がコミュニティに直接投資する金額を比較します。
重要な地域に基づいて銀行の選択を絞り込んだら、各銀行のコミュニティへの投資記録を評価する時が来ました。 ボランティア活動やスポンサー活動など、銀行がコミュニティへのコミットメントを示す方法は他にもありますが、地方銀行を探す際に XNUMX つの基準しか考慮できない場合は、銀行がコミュニティに直接融資する金額を検討してください。
銀行は、住宅、企業、農場、およびその他の目的で行うローンの数を開示する必要があります。 このツールは、政府のデータを集約して、米国内の銀行ごとに 100 つのコミュニティの資金調達指標を示します。 この指標は、銀行の総資産 (ドル) のうち、住宅、建設、事業、農場、人々への融資、および公共事業の融資と証券を通じて、コミュニティに投資されている金額を示します。 (政府のデータ ファイルはこちらにあります。) 銀行は、住宅ローン担保証券などのよりパッシブな金融商品に投資するよりも、コミュニティでローンを発行するために多くの労力を費やさなければなりません。 資産の XNUMX% をコミュニティに投資できる銀行はありません。
＃3。 必要な口座とローンを銀行が提供していることを確認します。
当座預金口座や普通預金口座など、銀行業務のニーズが最小限である場合は、どのコミュニティ バンクでも十分です。 ただし、将来的に住宅ローンや中小企業向けローンが必要になることが予想される場合 (および、すべての銀行業務を XNUMX つの機関で処理したい場合)、これらの要件は、可能性を制限するのに役立ちます。 多くの銀行比較サイトは、選ばれた少数の銀行の商品情報のみを開示しています。 ただし、すべての銀行が政府に対して行った融資の種類を記録しているため、必要な融資やサービスの種類に応じてすべての銀行を比較することができます。 米国内のすべての銀行について、このデータベースには商品情報が集約されています。
コミュニティまたはローカル銀行口座の開設
自分に合った銀行を選択したら、その銀行のウェブサイトにアクセスして、口座の開設方法を確認します。 オンライン口座開設は、多くのコミュニティ バンクでわずか XNUMX 分で完了します。 (一部の銀行ではオンラインでの口座開設が可能です。地域ごとにフィルタリングして、地元の銀行を見つけることができます。) 一部の銀行では、支店に実際に行く必要がある場合があります。 消費者金融保護局は、銀行口座を開設するための便利なチェックリストを提供しています。これには、尋ねる質問と持参する資料が含まれています。
地元の銀行は安全ですか?
連邦保険に加入している限り、地元の銀行は安全な銀行オプションです。 NCUA は信用組合を保証し、FDIC は銀行を保証します。 これは、銀行や信用組合が破綻しても、口座の資金は保護されることを意味します。
FDIC と NCUA は、個人口座に最大 250,000 ドル、合計口座に最大 500,000 ドルを保証します。 銀行または信用組合が連邦保険に加入している場合、その支店または Web サイトにロゴが表示されます。
銀行と信用組合の違いは何ですか?
信用組合は、メンバーの顧客が所有する非営利組織であり、これが銀行と信用組合の主な違いです。 銀行は、他のビジネスと同様に、その事業から利益を得ようとし、投資家と株主によって所有されています。 この不均衡は、銀行口座預金の大幅な低金利など、他のすべての不一致の原因です。
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参考文献
