ローンの債務不履行は、アカウントの XNUMX つまたは複数の支払いを長期間にわたって怠った場合に発生します。
債務不履行になっているローンがある場合、または債務不履行が懸念される場合は、ローンの債務不履行がどのようにあなたの財政に影響を与えるか、そして状況を改善するために何ができるかを理解するのに役立ちます. 学生ローンのデフォルトなど、最も一般的なローンのデフォルト状況のいくつかを見て、その結果とそれらを回避する方法について説明しましょう.
ローンのデフォルトとは何ですか?
ローンのデフォルトは、借り手が支払いを停止することにより、債権者または貸し手との最初の取り決めの条件に違反した場合に発生します。
「ローンの債務不履行は、借り手が債権者との交渉の半分を守っていないことを意味します」と、債務決済弁護士でニューヨークの Tayne Law Group の創設者である Leslie H. Tayne は説明します。
しかし、ローンのデフォルトは債権者にとって何を意味するのでしょうか? 彼女によると、ローンが債務不履行になる原因は、ローンの種類と貸し手によって異なります。
すべてではありませんが、多くの債権者は、180 日以内に支払わなければ、支払うつもりはないと思い込んでいると Tayne 氏は述べています。 この時点で債務不履行の可能性がありますが、ローンのタイムラインはさまざまです。
ローンのデフォルトの仕組み
ローンの債務不履行は、債務者の信用スコアの大幅かつ長期的な低下につながるだけでなく、将来のローンの金利が非常に高くなります。 担保付ローンの場合、債務不履行になると、ほぼ確実に銀行が担保資産を差し押さえることになります。 住宅ローン、自動車ローン、有担保個人ローンは、担保付きの最も一般的な種類の消費者ローンです。 クレジット カードや学生ローンなどの無担保債務の債務不履行の重大度は、ローンの種類によって異なります。 債権回収機関は、未払いの債務を返済するために極端な状況で賃金を没収することができます。
| ローンの種類 | 債務不履行の後に何が起こり得るか? |
| 奨学金 | 賃金差し押さえ |
| モーゲージ | 住宅差し押さえ |
| クレジットカード | 訴訟と賃金差し押さえの可能性 |
| オートローン | 車の差し押さえ |
| 担保付きの個人またはビジネス ローン | 資産差し押さえ |
| 無担保の個人またはビジネスローン | 訴訟および収益または賃金の差し押さえ |
学生ローン
連邦学生ローンの債務不履行の最初の結果は「加速」です。これは、ローンの合計がすぐに支払われることを意味します。 この金額が支払われない場合、政府は借り手が受け取った納税申告書またはその他の連邦政府の利益を差し控えることができます。 債権回収者は、収益を差し押さえる権利を得るために借り手を訴えることもできます。債務者は、そのような裁判の後、頻繁に回収者の裁判費用で罰せられます。
学生ローンの結果は、他の債務コミットメントと同様にデフォルトであり、借り手の信用スコアが急落し、回復するのに何年もかかる可能性があります. 学生ローンの債務不履行は、他の債務とは異なり、借り手の記録に一生残ります。 破産 提出されます。 さらに、債務不履行の借り手は、連邦政府の学生援助をさらに受けたり、ローンの延期や猶予を求めたりする資格がなく、苦労している債務者を助けることができます.
幸いなことに、学生ローンには債務不履行になるまでのかなりの猶予期間があります。270 日または約 XNUMX か月です。 これにより、積極的な借り手は資金を整理し、債務不履行を完全に回避できます。 ローンを延滞している借り手については、特にローンの分割払いができないと思われる場合は、ローンのサービサーと連絡を取り、財務状況を伝えてください。
クレジットカード
ほとんどのクレジット カード発行会社は、カード所有者に罰則を科す前に 125 回の支払いの遅延を許可していますが、請求書の繰り返しの支払いを怠ると、クレジット スコアが 35 ポイント低下する可能性があります。 さらに、カード プロバイダーは 40 ドルから XNUMX ドルの延滞料と違約金を請求する可能性があり、既存の債務のコストが大幅に上昇します。 クレジット カードの債務が不履行になると、積極的な債権回収プロセスが開始され、回収エージェントが定期的に借り手に連絡します。 コレクターは訴訟を起こし、賃金差し押さえを勝ち取る可能性がありますが、部分的な債務削減を交渉する準備ができている可能性が高くなります。
クレジットカードの債務が破綻するまでの平均延滞期間は 6 か月です。 この期間は、債務者が問題を解決するのに十分な時間を与えますが、債務が未払いの場合、急速に利息が発生する時期でもあります。 未払いの借金をまとめるための個人ローンは、この状況を回避しようとしている債務者にとって優れた選択肢です。 これらの個人向けローンは、毎月の支払い額が設定されており、一般的にクレジット カードよりも金利が低くなります。
住宅ローン
住宅ローンは住宅を担保として購入することで担保されます。つまり、元の取り決めに従ってローンが返済されない場合、住宅を取得することができます。 ほとんどの住宅所有者にとって、これは住宅ローンの支払いを怠ると差し押さえになることを意味します。 これは深刻な影響ですが、住宅ローンを借り換えてより手頃な価格にする方法を考え出すことで回避できます。 適格な住宅所有者は、HARP としても知られている住宅手頃な価格の借り換えプログラムを検討する必要があります。これは、水中の借り手を支援することを目的としています。
何よりも、タイムリーな支払いを行うことで、債務不履行を回避できます。 住宅ローンの支払いができないと思われる場合は、ローンのサービサーに連絡することが重要です。 過去に期日どおりの支払いを行っており、現在の経済的困難を証明できる場合は、再編ローン契約を交渉できる可能性があります。
自動車ローン
自動車ローンが債務不履行になると、貸し手または自動車販売業者は通常、車両を押収または没収して、未払い額を返済することができます。 ほとんどの自動車貸し手にとって、差し押さえは最後の手段です。 自動車の価値は時間の経過とともに減価するため、差し押さえられた車の現在の価値が、債務不履行のローンの未払い残高をカバーするのに十分である可能性は低いです。 差し押さえられた車両は、貸し手が現金を受け取るために転売する必要があります。その結果、貸し手は、担保を差し戻すよりも借り手から直接資金を受け取ることを好みます。 その結果、彼らは通常、借り手と交渉して車両ローンの条件を再構築する準備ができています。
他の種類のローン
個人および商業ローンの債務不履行の結果は、ローンが有担保か無担保かによって異なります。 ローンが個人保証によって裏打ちされていた場合、債務不履行は通常、事業主の信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。 個人ローンの返済を怠ると、将来的に信用を得ることがはるかに難しくなります。 ただし、前のセクションで説明したように、これらのデフォルトは、貸し手に連絡して変更されたローンを交渉することで回避できます。
- 有担保個人ローンの場合、債務不履行は通常、貸し手が担保資産を差し押さえることになります。
- 有担保ビジネス ローンの場合、債務不履行は通常、貸し手が収益または在庫を没収する結果となります。
- 無担保の個人ローンの場合、債務不履行はしばしば賃金差し押さえにつながります。
- 無担保ビジネス ローンの貸し手は、会社の収益に対して先取特権を取得するために訴訟を起こす可能性があります。
ローンのデフォルトを回避する方法
学生ローンの借り手がデフォルトから抜け出すのを助けるために、ローンの統合やローンの再生など、学生ローンのための特定のプログラムがあります。 学生ローンを再生すると、借り手は毎月の収入の 15% に相当する月々の支払いを行うことができます。 借り手は、資格を得るために、最初に XNUMX 回連続して支払いを行う必要があります。 もう XNUMX つの連邦プログラムであるローンの統合では、借り手は最初の全額を毎月 XNUMX 回連続して支払い、収入に応じた返済計画に登録することで債務不履行から抜け出すことができます。 学生ローンは破産しても免責されないため、これらのプログラムは、貸し手が損失を回復できるようにするために存在します。
他の形式の債務は、債務者が債務不履行から抜け出すのを支援するための特定のプログラムやローンを見つけるのがはるかに困難です。 可能であれば、債権回収者と返済計画について交渉してみてください。 ただし、債務不履行の規模と債務の重大度によっては、財務状況について破産弁護士に相談することをお勧めします。 未払いの債務がたくさんある場合は、破産を宣言することでローンの免除を受けることができる場合があります。
XNUMX 年後に学生ローンに異議を唱えることはできますか?
信用報告書の不正確な情報に異議を申し立てて削除することはできますが、未払いの学生ローンに基づくマイナスのマークは、少なくとも XNUMX 年間は記録に残ります。 学生ローンは、破産時に返済するのが難しいことで有名であり、信用報告書でそれらに異議を唱えても役に立ちません。
あなたの最善の策は、支払いが手頃な価格であることを確認し、どれだけ時間がかかっても借りているものを支払うことです. ただし、学生ローン免除プログラムの中には、遅かれ早かれ借金をなくすのに役立つものがあることを覚えておいてください。
学生ローンを返済できない場合はどうなりますか?
現在、学生ローンを返済できない場合は、連邦政府による延期と猶予を検討する必要があります。 どちらも、立ち直るまで学生ローンの支払いを保留にすることができます。 この期間中、関心が集まり続ける可能性がありますが、どちらの種類の救済でも時間を稼ぐことができます.
民間の学生ローンの選択肢は少なくなりますが、消費者は貸し手に連絡して、困難な状況を緩和し、別の返済スケジュールを求めることができます。
学生ローンを支払わないために刑務所に行くことはできますか?
一般に、学生ローンを返済しないために刑務所に行くことはできません。 しかし、あなたの貸し手はあなたを訴える可能性があり、あなたの信用スコアが低下する可能性があり、あなたの収入が差し押さえられる可能性があり、長期的にはより多くの手数料と利息を支払うことになる可能性があります.
ローンのデフォルトを回避する方法
ローンのデフォルトは長期的な結果をもたらす可能性があるため、最初から回避するためにできる限りのことを行うことをお勧めします。 考慮すべきいくつかの指針を次に示します。
＃1。 貸金業者に相談してください。
デフォルトはあなたにとってだけでなく、貸し手にとっても高くつきます。 その結果、多くの貸し手は、問題を抱えた顧客と関わり、債務不履行を回避できるよう支援する準備ができています。 支払い期限が過ぎているか、支払いをスキップすることを恐れている場合は、支払い計画の変更について貸し手に相談してください。
＃2。 延期の代替案についてお問い合わせください。
経済的困難に苦しんでいる場合は、さまざまなローンの種類、特に学生ローンのローンの支払いの延期または免除を要求する資格がある場合があります。 延期と寛容は、経済的に立ち直ろうとしている間、毎月の支払いを一時的に猶予することができます。
＃3。 債務整理も視野に入れましょう。
あなたの信用が良好な状態であれば、元の借金を完済し、理想的には債務不履行の恐れをなくす新しいローンで借金を統合することができるかもしれません。 これは、複数の借金の支払いについていくのに問題があり、追加のローンを完済する計画がある場合に検討するのに最適なオプションです。 そうしないと、避けられないことを先延ばしにしている可能性があります。
ローンの不履行の結果を回避するために、これらの手段やその他の手段を検討すれば、信用を維持できる可能性があります。
ローンのデフォルトから抜け出すにはどうすればよいですか?
債務整理を正常に完了するには、支払いクレジットとも呼ばれる 19 回連続して期日どおりの月々の支払いを行う必要があります。 COVID-19 による緊急救済期間中、一時停止された支払いは、依然としてローンの再生にカウントされます。 現在債務不履行になっているローンで利用できる COVID-XNUMX 救済の詳細については、こちらをご覧ください。
デフォルトのローンは許されますか?
既存のデフォルト ステータスのローンは、学生ローン プログラムのいずれにおいても免除を受ける資格がありません。 ただし、フレッシュ スタート オプションを使用すると、デフォルト ステータスから削除されます。 その後、公務員ローン免除プログラムなどのローン免除プログラムを申請する能力が回復します。
貸し手にデフォルトを削除するよう依頼できますか?
デフォルトで請求された金額をすでに支払っている場合、またはデフォルト通知が誤って送信された場合は、アカウントからこれを削除するように要求することができます。 支払いが少なくとも XNUMX か月から XNUMX か月遅れていない場合は、信用報告書からの削除をリクエストすることもできます。
学生ローンは7年後になくなりますか.
いいえ。他の種類の債務とは対照的に、連邦学生ローンから発生した債務は、破産債権の提出によって解消することはできません。 学生ローンの借り手は、残りの人生、または返済されるまで、その借金を抱えています。 一方、ローンが民間ローンとして借り換えられ、その後債務不履行に陥った場合、破産手続きで免責される可能性があります。 請求書に対して何の措置も講じられない場合、または債権回収者が延滞債務について問い合わせを行わない場合、通常、債務不履行となった伝統的な債務は、XNUMX 年が経過した後に信用報告書から削除されます。
ローンが債務不履行になるとどうなりますか?
ローンが債務不履行になると、未払い残高を回収する責任が債権回収会社に移ります。 ローンを債務不履行にすると、クレジットスコアが大幅に低下する可能性があります。 これはまた、将来的に信用を得る能力に影響を与える可能性があり、貸し手があなたの私有財産を押収する可能性さえあります.
まとめ
借金の返済でお困りの方は、早めの対応をお勧めします。 ローンが滞る前にできることをいくつかご紹介します。
- できるだけ早く、貸金業者に連絡してください。 コミュニケーションは不可欠です。 あなたの貸し手はあなたと協力して、あなたの支払いをより管理しやすくし、将来のより深刻な財政問題を回避できるかもしれません.
- クレジットカウンセラーに相談してください。 信用カウンセラーは、財務分析を実施し、財務教育リソースを提供する際にあなたを支援することができます. 米国司法省の Web サイトには、州および裁判所の地区ごとに編成された、認可された信用カウンセリング機関のリストがあります。
- 債務整理会社を利用して、借金の返済を交渉することを検討してください。
ローンのデフォルトに関するよくある質問
ローンが債務不履行に陥るとどうなりますか?
ローンが債務不履行になると、債務回収機関に引き渡されます。その使命は、借り手に連絡して未払いの支払いを回収することです。 債務不履行は、信用スコアを大幅に低下させ、将来の信用を獲得する能力に影響を与え、個人財産の没収につながる可能性があります。
デフォルトは削除できますか?
クレジット プロファイルで債務不履行が報告されると、XNUMX 年間が経過する前にそれを削除することはできません (エラーでない限り)。 ただし、返済を含め、その悪影響を軽減するために実行できるさまざまなことがあります。 できるだけ早く借金を返済するようにしてください。
個人ローンの債務不履行にはどのくらいかかりますか.
30日から90日の間
債務不履行の個人ローンは、支払いが 30 日から 90 日遅れていることを示します。 正確なタイミングは、ローンの種類、貸し手、およびローン契約の条件によって決まります。
- ジャンク債：ジャンク債の定義と投資方法
- 学生ローンの借り換え方法：ステップバイステップガイド
- 学校管理ソフトウェア: 202 年のトップピック3
- 学生財政：完全な適用方法ガイド
- 学生ローン税控除：学生ローン税控除を取得する方法
参考文献
