あなたには財務目標がありますよね？ 例として、クレジットを構築または修復することを検討してください。 クレジットカードを賢く使うことで、これらの両方を実現できることをご存知ですか?
クレジット スコアを構築したり再構築したりするのに、カードを単独で使用しても役に立ちません。 クレジットの構築と再構築とは、カードを適切に使用して、クレジット スコアを向上させることです。 より高いクレジットスコアは、住宅ローンの資格や就職の斡旋などにも役立ちます。 カード所有者として信用を築く方法についてのアドバイスについては、引き続きお読みください。
クレジットカードを使って信用を築く方法
クレジット カードやローンなどのクレジット商品を責任を持って管理することで、信用を構築します。 貸し手は、XNUMX つの主要な消費者信用機関である Equifax、Experian、および TransUnion にあなたの行動を記録し、それぞれがあなたの履歴と共に信用報告書を保持します。 信用報告書には信用スコアが含まれていませんが、スコアは報告書の情報を使用して計算されます。 クレジットカードの信用構築のXNUMXつのヒントは次のとおりです。
＃1。 いつでも時間どおりに支払う (FICO スコアの 35%)
良好な信用を築く上で最も重要な要素は、期限内に支払うことです。 支払い履歴は、FICO スコア (ほとんどの貸し手が使用するクレジット スコアリング モデル) の 35%、VantageScore の 41% を占めます。
クレジット カードの全額を完済することをお勧めします。これにより、通常、猶予期間中の利息の請求を避けることができます。 全額を支払うことができない場合は、発行者が信用調査機関に支払いの遅延を報告するのを避けるために、少なくとも必要な毎月の支払いを行ってください。
支払い期限を過ぎた場合は、できるだけ早く支払いを済ませてください。 発行者は、支払期日が 30 日または 60 日遅れるまで、遅刻を局に報告しないことが多いため、期限内に支払うことでスコアを保護できます。
＃2。 適度な使用率を維持します (FICO スコアの 30%)。
クレジットの使用率を 30% 以下に保つことをお勧めします。 カードの限度額が近づいている場合、カード発行会社は、借りた金額を返済できない可能性があることを示していると見なす場合があります。
使用率は、使用率とも呼ばれ、使用している与信限度額を表します。 たとえば、クレジット カードの残高が 150 ドルで、与信限度額が 500 ドルの場合、使用率は 30% です。
使用率は、個々のカードごとに計算されるだけでなく、すべてのクレジット カードをまとめて計算されます。 たとえば、上限が 150 ドルのカードで 500 ドル、上限が 600 ドルのカードで 1,000 ドルを運ぶと、全体の使用率は 50% になります。
＃3。 新規のクレジット申請は最小限に抑えてください (FICO スコアの 15%)。
新しいクレジット カードを申請するときは注意し、開設する新しいアカウントの数を制限する必要があります。
クレジット履歴の長さは、FICO スコアの 15% を占めます。 これの一部は、新しいアカウントを開くたびに減少する、アカウントの平均年齢によるものです。 さらに、新しいクレジットを申請すると難しい調査が行われ、クレジット スコアが XNUMX ～ XNUMX ポイント低下する可能性があります。
慎重に新しいクレジットを申請すると、クレジット レポートの問い合わせ数を減らしながら、アカウントの平均年齢を長く保つことができます。 これはまた、潜在的な貸し手に危険信号を発するのを避けるのにも役立ちます.新しいクレジットを頻繁に申請すると、あなたが必死であるという貸し手にシグナルを発し、あなたを危険な借り手にする可能性があります.
＃4。 カードを頻繁に利用する
返済できる額を超えて新しいアカウントにお金を使うことは避けるべきですが、クレジット カードは頻繁に使用する必要があります。
クレジットカード会社は、あなたがカードに座っているだけでなく、カードを使用していることを確認することを好みます. さらに、FICO スコアの「クレジット履歴の長さ」要素は、特定のアカウントを使用してからの経過時間を考慮します。
信用を築くために、クレジットカードに多額のお金を使う必要はありません。 毎月のストリーミング サブスクリプションなど、少額の定期的なアイテムをクレジット カードに請求してから、支払いを見逃さないように自動支払いを設定します。 カードのことを忘れたとしても、毎月の取引と期限内の支払いは、まともなクレジットスコアへの道のりに役立つはずです.
＃5。 与信限度額を引き上げます。
クレジット限度額を引き上げることは、クレジットの使用を減らすもう XNUMX つの方法です。 与信限度額を大きくすると、使用率を大幅に高めることなく、より自由に使用できます。
すぐに与信限度額を引き上げることができない可能性があります。 新しいカード所有者は通常、適度な与信限度額から始めます。特に、セキュリティで保護されたカードを持っている場合は、デポジットによって限度額が決まります。 この段階は、短期的なものではなく、長期的な目標であると考えてください。
時間と慎重な行動により、おそらく与信限度額を引き上げることができます。 セキュリティで保護されたカード プロバイダーの中には、デポジットを返金して、セキュリティで保護されていないカードに移行できるものもあります。 無担保カードを使用すると、通常、定期的により大きな与信限度額を求めることができます。 これは、オンライン アカウントを通じて、またはカードの裏面に記載されているカスタマー サポート番号に電話することで可能になる場合があります。
どのくらいの頻度でクレジット カードを使用して信用を構築する必要がありますか?
クレジット カードの口座を開いて運用できるようにするには、少なくとも XNUMX か月に XNUMX 回は使用する必要があります。 この頻度により、カード会社が信用調査機関に変更を送信し続けることも保証されます。
自分の最初のクレジットカードを取得する
クレジット履歴が限られている場合、またはクレジットがまったくない場合は、申請する正しいクレジット カードを選択することが重要です。 最も報酬の高いクレジット カードの多くは、優良または優良なクレジットを必要としますが、セキュア カード、学生カード、ショップ カードなど、クレジットに慣れていない人にも歓迎されるカードがあります。
安全なカードを使用してクレジットを構築します。
クレジット スコアが低い場合、またはクレジット履歴がまったくない場合は、セキュリティで保護されたクレジット カードが一般的に賢明な選択肢です。 選択した与信限度額の保証金を発行者に支払う必要があるため、「安全」です。 これにより、債務不履行の場合に発行者が保護されるため、信用が限られている場合やひどい場合でも、安全なカードが頻繁に利用できます.
Discover it® セキュアド クレジット カードは、優れたセキュアド カードです。 $200 から $2,500 のデポジットが必要で、年会費は無料です。このカードは、信用度が低い/限られている個人が利用できます。
クレジットを構築するために学生カードを使用してください。
大学生がクレジットヒストリーを構築するのに役立つように特別に開発されたクレジットカードがあります。
Capital One SavorOne Student Cash Rewards Credit Card は、傑出した学生向けカードです。 デポジットは不要で、年会費もかかりません。このカードは、公正な/限られた信用を持つ個人が利用できます。
特にこのカードは、かなりのキャッシュバック制度を提供しています。 カード所有者は、飲食やエンターテイメントの購入で 3% のキャッシュ バック、人気のストリーミング サービスで 3% のキャッシュ バック、食料品店で 3% のキャッシュ バック、その他すべての購入で 1% のキャッシュ バックを受け取ります。 Vivid Seats は、Capital One Entertainment の購入とチケットに対して 8% のキャッシュ バックを提供します。
それにもかかわらず、潜在的に高い APR を持っています: 17.99% – 27.99%. （変数）。
ショップカードを使って信用を築く
店舗で精算する際に、そのブランドのクレジット カードに申し込むかどうか尋ねられたことがある場合、またはショッピング中にクレジット カードの申し込みを開始するオプションを提供された場合は、ショップのクレジット カードにすでに精通しています。アマゾンチェックアウトプロセス. 良いニュースは、ストア カードは信用を築くのに役立ち、多くの場合、他の種類のクレジット カードよりも制限が少ないということです。 悪いニュースは、通常よりも多くの買い物をするように仕向けているように見える報酬プログラムと、非常に高い金利が頻繁に付属していることです。
他人のクレジット カードの承認済みユーザーとして自分自身を追加する
自分のクレジット カードを利用する資格がない (または単にカードを持ちたくない) が、家計管理を慎重に行っている家族や親しい友人がいる場合は、そのカードのいずれかで認定ユーザーになることを検討できます。
認定ユーザーになると、クレジット スコアが大幅に向上します。 いくつかのカードの残高と支払い履歴は、元のカード所有者と許可されたユーザーの両方の信用報告書に掲載されます。 つまり、家族や友人がカードを使用した場合、自分でカードを使用したことがなくても、基本的にそのアカウントの履歴を「借りている」ことになります。
一方、メインのカード所有者は、お客様が負担するクレジット カードの請求に対して最終的に責任を負います。 親戚や友人との論争を避けるために、購入したものを返済する方法を理解していることを確認してください. アカウントに浪費する誘惑を避けるために、主要なカード所有者が、発行者が提供する実際のカードを保持することに同意することもできます.
正規ユーザーになってから XNUMX 年ほど経った後、準備ができたら、自分のクレジット カードの資格を得ることができるかもしれません。
クレジットカードは何枚持っていればいいですか？
強力なクレジット スコアを取得または維持することが目標である場合は、通常、他のクレジット ソースに加えて、XNUMX ～ XNUMX つのクレジット カード アカウントが推奨されます。 この組み合わせは、クレジット ミックスにとって有益な場合があります。 貸し手と債権者は、あなたの信用記録にさまざまなクレジットの種類があることを好みます。
安全なクレジットカードで信用を築くにはどのくらいかかりますか?
セキュリティで保護されたクレジット カードは、最短 12 か月で信用を築くのに役立ちますが、一貫して強力な、または優れた信用スコアを構築するには、数年とは言わないまでも数か月かかります。 時間のクレジットは、ゼロから始めるか、破損したクレジットを構築するかによっても異なります。 クレジットがない場合は、数か月の期限内の支払いにより、優れたスコアが得られる可能性があります. 18 か月後、VantageScore と FICO スコアを取得します。 信用度が低い場合、公正な信用度に達するまでには、XNUMX ～ XNUMX か月の慎重な使用が必要になる可能性が高くなります。
セキュリティで保護されたクレジット カードは、セキュリティで保護されていないカードと同様に、簡単に取得して信用調査機関に報告できるため、信用構築に優れています。
ただし、ケースの詳細を知らなければ、セキュリティで保護されたクレジット カードを使用して信用を構築するのにかかる時間を正確に把握することは困難です。
また、 クレジットカードのご利用方法：詳細ガイド
安全なクレジットカードを使用してクレジットを構築するのにかかる時間は次のとおりです。
- クレジットがない場合、VantageScore を取得するのに XNUMX か月、FICO スコアを取得するのに XNUMX か月かかります。 最初のスコアは、カードをどれだけ責任を持って使用するかに応じて、ひどいものから良いものまでさまざまです。
- 請求書を期限内に支払い、その他の方法で家計を適切に処理すれば、300 ～ 639 か月でひどい信用スコア (640 ～ 699) からまともな信用スコア (12 ～ 18) に修復できます。
- 不十分な情報に基づくと、強力なクレジット スコアは、クレジット利用の増加または XNUMX 回の未払いにより、単純に急落する可能性があります。 強力または並外れた信用スコアを構築して維持するには、時間と一貫性が必要です。 これは数年にわたる取り組みです。
- 破産や支払いの遅延などの一部の否定的な情報は、信用を回復した人の場合、7 ～ 10 年後には信用記録から消去されます。 ただし、年齢が高いほど、スコアへの影響は少なくなります。
- クレジットを再構築したい場合は、安全なクレジット カードが最適なオプションです。 簡単に入手でき、デポジット要件を除けば、無担保カードと見分けがつきません。 信用の回復には時間がかかるので、できるだけ早く始めましょう。 利用可能なクレジットの 30% 未満を使用する場合と同様に、期限内に支払うことは常に良い習慣です。
クレジットカードを使わずに信用を築くには？
クレジット カードを開設して使用することは、信用を築くための賢明な戦略かもしれませんが、それだけではありません。 信用調査機関に報告できるローンやその他の形式の口座も役立ちます。
あなたが最初に始めるとき、あなたは明らかにこの目的のために意図されているクレジットビルダーローンをチェックすることができます. 学生ローン、自動車ローン、住宅ローンなど、他の頻繁なローンも、信用を築くのに役立ちます。
クレジット カードと同様に、期限内にローンを返済することは、信用を築く上で最も重要な要素です。 残高もクレジット スコアに影響を与える可能性がありますが、クレジット カードの利用率ほど重要ではありません。
公益事業や電話契約など、他の種類のアカウントは、多くの場合、局に報告されず、信用に影響を与えません.
クレジットカードに残すべき金額は？
消費者金融保護局 (CFPB) によると、専門家は、クレジットの使用を利用可能な総クレジットの 30% 未満に抑えることを推奨しています。 利用率が高い場合は、報告する金額を減らすか与信限度額を増やすと、評価が向上することに気付くかもしれません。
まとめ
クレジットカードには多くの利点がありますが、最も重要なものの XNUMX つは、信用を築くのに役立つ能力です。 支払いを見逃すことはなく、カードの残高を追跡し、積極的にクレジットの改善を確認してください。
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参考文献
