借金を回収したことがない場合、それは恐ろしい経験になる可能性があります. 信用報告書にブラック マークが付けられたり、集金業者から電話がかかってきたり、クレジット スコアが急落したりすることについての警告を聞いたことがあるでしょう。 それはすべて真実ですが、借金から抜け出し、コレクションを完済するために取ることができるさまざまなステップがあります. オンライン代理店を通じてオンラインでコレクションを完済することもできます。 ここでは、コレクションを完済する方法について段階的なガイドを示します。
債権回収とは？
債権回収とは、債権者に支払うべきお金を人々に支払うよう説得することを唯一の仕事とする企業を表す言葉です。
債権回収組織は通常、手紙を送ったり電話をかけたりして債務者を追跡します。 彼らは、彼らに負っているお金を取り戻そうとする企業に雇われています。 多くの企業は、永遠に支払いを追求するためのリソースと忍耐力を欠いています。 ほとんどの場合、彼らは請求書を債権回収業者に引き渡す前に、数か月間未払いのお金を回収しようとします。
債務が回収されるのはいつですか.
債務が期限切れになると、債務を負っている会社があなたに連絡を取り始め、支払いを促すようになります。 特定の期間内に回答または支払いを行わない場合、会社はあなたのアカウントをコレクション アカウントに変換します。 借金は最短31日で回収できます。
アカウントが 30 日後に回収されたとしても、会社によってさらに XNUMX か月または XNUMX か月保管される場合があります。 XNUMX か月の時点で、回収業者に引き渡される場合があります。 一部の企業は、収集に行く前に XNUMX ～ XNUMX か月待つことさえあります。 ただし、それ以上の時間を取得することはほとんどありません。
収集可能な負債の最も一般的なタイプ
技術的にはどのような債務でも回収できますが、以下は最も典型的な消費者債務の種類の一部です。
- 学生ローンによる借金
- 医師や病院からの医療費
- クレジットカードの借金
- 自動車ローン、ペイデイ ローン、携帯電話の請求書、個人ローン、その他の形態の借金はすべて可能です。
債権回収の方法
これらの方法に従って、コレクションにある債務を完済します。
＃1。 借金があなたのものであることを確認してください。
借金が自分のものであることを確認するまで、債権回収業者に支払いをしないでください。 記載された残高が正しいことを確認するために、記録を確認してください。 元の債務者に連絡して、正しい取立機関と協力していることを確認してください。
間違いは起こるので、借金が自分のものであることを確認することが重要な最初のステップです。 借金があなたのものではない可能性はありますか？ あなたとの接触から30日以内に債権回収者に紛争の手紙を送ってください. 債権回収者が紛争通知書を受け取った場合、元の請求書などの債務確認書を送付できるようになるまで、回収作業を中止する必要があります。
＃2。 あなたの州の時効を調べてください。
各州には独自の時効があり、積極的に債務を回収するための最大時間制限が設定されています。 しかし、場所によっては、債権回収会社に連絡したり、一部返済することで、借金を復活させることができます。
続行する前に、あなたの州の規則を確認し、債務が破産またはその他の手段によって取り消されていないことを確認してください。
＃3。 あなたの債権回収権を理解してください。
債権回収者は、Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) に基づき、あなたとの関わり方が制限されています。 彼らは午後 9 時から午前 8 時まで電話をかけることはできず、あなたが連絡しないように言わない限り、職場であなたに連絡することはできません。 また、彼らはあなたの借金について、同僚などの誰にも知らせることができません。 また、嫌がらせ、脅迫、言葉による虐待も許可されていません。
債権回収者がこれらの規制に違反している場合は、FDCPA を思い出させてください。 オンラインまたは 855-411-2372 に電話して、消費者金融保護局 (CFPB) に苦情を報告することもできます。
＃4。 支払える金額を決定します。
借金を返済する方法を選択する前に、予算と財政を分析して、支払う余裕がある金額を決定する必要があります。 毎月のキャッシュ フローを調べて、借金の返済または債務整理にどれだけの費用を費やすことができるかを確認します。 ストリーミング サブスクリプションやケーブル バンドルなどの不要な費用を削減するには、予算の見直しが必要です。
＃5。 アカウントの削除をリクエストします。
かなりの額を一括で支払う余裕がある場合は、債権回収機関に信用報告書から債務を削除するように要求できます。 債権回収者が拒否した場合は、「全額支払い済み」とマークするように依頼できます。
これらの変更のいずれかにより、クレジット スコアが向上し、新しいローンの申請が容易になります。 すべての回収業者がこのスワップに同意するわけではありませんが、尋ねるのは決して悪い考えではありません.
＃6。 支払い計画を立てます。
多額の一括払いができない場合は、余裕のある支払い計画を回収機関に依頼することができます。 債務が充足されたと見なされる前に、必要な支払い回数について合意する必要があります。
医療債務交渉
医療債務がある場合は、医療提供者と直接交渉して、無利子の支払いを交渉できる場合があります。 まず、請求オフィスに電話して、残高を削除または削減するプログラムの資格があるかどうかを確認してください。
次に、返済の選択肢についてお問い合わせください。 どこにも行かない場合は、管理者に相談してください。
＃7。 あなたのお金を送ってください
あなたと債権回収者が債務を返済するための書面による取り決めに達したら、あなたは支払いを行います。 領収書付きの小切手を郵便で送るのが、債権回収機関に支払う最も安全な方法です。 これは、集金業者が小切手を受け入れたことを示します。 電子領収書は 1.85 ドル、郵便領収書は 3.05 ドルです。 これらの領収書は、回収業者が支払いをしていないと言った場合に役立ちます。
#8。 すべてを文書化する必要があります。
借り手は、債権回収者とやり取りする際に、文書化について細心の注意を払う必要があります。 回収業者と話し始めたらすぐに、エージェントの名前、連絡先、話したことを書き留めてください。
特定の条件での和解に同意する場合は、契約書のコピーを送付してもらいます。 彼らが口頭で同意したとしても、書面による契約がなければ、信用報告書からアカウントを削除するのは難しいかもしれません.
債権回収詐欺にご注意ください。
債権回収スキームが存在し、詐欺師はあなたの債務不安を悪用して支払いを強制する可能性があります. 情報を隠したり、深夜に電話をかけたり、刑務所に行くと脅したり、プリペイド カードを使って支払いを求めたりする債権回収者には注意してください。
あなたの借金とあなたの支払いに対する債権回収会社の主張の両方を確認することは、潜在的な詐欺からあなたを守るのに大いに役立ちます. 他人があなたの銀行口座にアクセスすることを絶対に許可しないでください。 代わりに認定小切手で支払い、元の契約で支払いの正確な記録を保存します。
債権回収者が法律に違反していると思われる場合は、消費者金融保護局に報告してください。 また、事件から XNUMX 年以内に連邦裁判所で使用することもできます。
最後の支払いを行った後はどうすればよいですか?
支払い計画を完了するか、一括払いを行うときは、回収機関の署名者から完了の手紙を受け取ります。 次に、クレジット レポートをチェックして、アカウントが正しく更新されていることを確認します。ただし、変更は 30 日間表示されない場合があることに注意してください。 すべてが適切に更新された後でも、後で問題が発生した場合に備えて、記録を安全な場所に保管してください。
債権が回収されていることが判明した場合の対処方法
借金が取り立てにあることがわかった後、他のことをする前に、大きく息を吸ってください。 利用可能なソリューションが多数ある場合でも、慌てたり、急いで決定を下したりする必要はありません。 状況をコントロールする時が来ました。
＃1。 負債を無視しないでください
債権回収業者からの電話やメールが絶え間なく続くように思えますが、無視したくなるかもしれません。 一方、借金を無視しても借金はなくなりません。むしろ、事態を悪化させる可能性があります。 その結果、あなたの最善の策は、借金を認めて対処することです. これにより、神経を落ち着かせ、信用を守ることができます。
＃2。 債権者に連絡します。
借金が数か月間延滞している場合、借金の回収は債権者によって処理される可能性が高くなります。たとえば、クレジット カード会社や自動車ローンを購入した銀行などです。 あなたの借金が別の会社に譲渡される前に、債権者に対処する必要があります。 債権者があなたから回収できない場合、債権は債権回収機関または別の組織に売却されることがあります。 債務が債権者によって譲渡されると、債権は売却され、ある債権回収会社から別の債権回収会社に移されます。
＃3。 電話も手紙もやめましょう。
債権回収者があなたに連絡するのをやめるように要求することを検討してください. これにより、債権回収者の電話に応答したり、メールボックスを開いて脅迫状を見つけたりすることに伴うストレスが軽減される可能性があります。 ほとんどの場合、あなたが書面による要求を提出した場合、債権回収者は、あなたへの連絡を停止することを認める場合、またはあなたが法廷に持ち込まれていることを通知する場合を除いて、あなたへの連絡を停止する必要があります.
ただし、集金の電話や郵送を止めても、借金がなくなるわけではありません。 回収中の債務は引き続き信用調査機関に報告される可能性があり、債権回収者は依然としてそのお金を取り戻すためにあなたを訴えることができます.
＃4。 合意に達するように努めてください。
債権が回収されている場合、債権者または債権回収者の主な目的は、借りているお金の全部または一部を回収することです。 その結果、一括払いや長期の支払い計画に同意するなど、借金を返済する方法を交渉しようとするかもしれません.
和解案を提示する前に、一度に、または時間をかけて支払うことができる金額を決定してください。 次に、あなたの提案を債権回収者に売り込みます。 たとえば、合計 4,000 ドルの 2,000 分の 24 をクレジット カードで支払うか、残りの XNUMX ドルを個人ローンで XNUMX か月にわたって返済することをお勧めします。
お金を渡す前に、誰に支払うべきかを確認してください。 元の債権者がまだ債務を所有している場合は、元の債権者にお金を譲渡します。 あなたの債務が元の債権者によって外部の事業体に譲渡された場合、あなたはその会社に支払わなければなりません。
＃5。 弁護士を雇うことを検討してください
債権回収者があなたを訴えると脅迫している場合は、法廷であなたを代理するために弁護士を雇うことができます。 あなたがあなたの代理として弁護士を任命すると、債権回収者はあなたに連絡しません。 代わりに、あなたの弁護士と債権回収者が単独で通信します。
＃6。 クレジットカウンセリングサービスの支援を求める
債権回収者があなたを訴えていないと仮定します。 この場合、非営利の信用相談機関に助けを求めることをお勧めします。 組織は、あなたが財政的に軌道に乗るのを助けるために、返済計画と家計を作成するプロの信用カウンセラーをあなたに割り当てることができます.
債権回収者への対応方法
債権回収業者は面倒で恐ろしいこともありますが、状況をある程度コントロールするために実行できる手順があります。 連邦法である公正債権回収慣行法は、債権回収者があなたに対処する方法を制限しています。
債権回収者があなたに電話や電子メールを送信するのをやめるよう要求するオプションとは別に、あなたには次の権利もあります。
- 債権回収者は、公正債権回収慣行法の下であなたからお金を回収しようとするとき、攻撃的、誤解を招く、または不当であってはなりません. たとえば、債権回収者は、電話で XNUMX 文字の侮辱を叫んだり、返済しない場合は投獄すると脅したりすることは許可されていません。
- 法律によれば、債権回収者は午前 8 時より前または午後 9 時以降に電話することはできません。 ただし、特定の時間外に債権回収者に連絡する許可を与えることはできます。
- あなたの会社が電話を取ることを許可していない場合、債権回収者は職場であなたに連絡することを許可されていません.
- 債権回収者が法律に違反していると思われる場合は、連邦消費者金融保護局に苦情を申し立てるか、州の消費者保護当局に連絡してください。
有料のコレクションを信用調査機関に報告する必要がありますか?
XNUMX つの主要な信用調査機関 (Experian、TransUnion、および Equifax) に通知する必要はありません。 これは、債権回収者が、一掃された債務を信用調査機関に報告する必要があるためです。信用調査機関は、それを「支払い済み」または「決済済み」として分類します。
債権回収者が信用調査機関に、債務の支払いまたは決済が完了したことを通知しなかった場合はどうなりますか? 信用調査機関に異議を申し立てて、信用報告書を修正してもらいます。
コレクションの負債を返済すると、クレジットにどのような影響がありますか?
コレクション アカウントはクレジット スコアにマイナスの影響を与える可能性がありますが、コレクションで返済または債務を解決しても、クレジット スコアが向上しない場合があります。 残高がゼロの回収口座は、古いクレジット スコアリング モデルでは考慮されますが、新しいクレジット スコアリング モデルでは無視されます。 これは、返済済みまたは清算済みの回収債務が新しいスコアリング モデルでは信用スコアを引き上げる可能性がある一方で、以前のスコアリング モデルでは返済済みまたは清算済みの債務が信用スコアを引き上げない可能性があることを意味します。
将来の貸し手がどのクレジット スコアリング モデルを使用するか分からないため、集金口座を完済することが信用状態の改善に役立つかどうかを判断することは不可能です。
回収口座は、債務が延滞した日から XNUMX 年間、信用報告書に記録されます。 回収口座は、XNUMX 年の期間が満了すると、信用報告書から自動的に消去されます。 残念ながら、XNUMX 年間の期間が満了する前に、支払い済みまたは精算済みの回収口座を信用報告書から消去することはできません。
支払いをせずに信用報告書から回収を削除するにはどうすればよいですか?
削除費用を支払わずに信用報告書からコレクションを削除するには、XNUMX つの基本的な方法があります。 借金を完済した後、次のことができます。
- 債権者または債権者に、許しと撤去を求める善意の手紙を送ります。
- コレクションが合法的でない場合、または古すぎて記録できない場合は、コレクションに異議を唱える適切な異議申し立ての手紙を書きます。
コレクションをオンラインで完済するにはどうすればよいですか?
オンラインでコレクションの債務を完済することに同意する前に、まず、債務があなたのものであり、コレクターが正当であることを確認する必要があります。 次に、コレクションをオンラインで支払う最も安全な方法は、銀行のオンライン請求書支払いサービスを使用することです。 ACH送金や個人小切手でコレクターに情報を送信するよりも安全です. また、基本的に借金を新しい口座に移すクレジットカードを使用した支払いなどの方法も避ける必要があります.
コレクションを完済するためにローンを取得するにはどうすればよいですか?
特定の貸し手は、コレクションに既存の口座を持っている人への融資を拒否する場合がありますが、他の貸し手はより柔軟に対応する場合があります. コレクションの負債を返済するためにローンを組むことで、手数料、利息、およびクレジット スコアへのダメージを節約できます。 適格なローンの種類を判断し、事前に資格を取得して、取得できる金額を決定し、回収債務を完済するために必要な金額のみを申請します。 次に、これ以上の問題を回避するために、期限内にローン残高を返すための戦略を立ててください。
債務を別の会社に売却した場合はどうなりますか?
コレクターは頻繁に債権を他のコレクターに売却します。 あなたの借金が別の団体に売却されたとしても、それを支払うのはあなたの責任です。
まとめ
債権回収者への返済は、できるだけ早く開始することが重要です。 それを無視することは事態を悪化させるだけです。 交渉して定額を支払う場合でも、支払い計画を立てる場合でも、債務に対処することで、信用回復と経済的成功への道を歩むことができます。
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参考文献
