クレジットカードの債務整理は、さまざまなクレジットカードの残高をXNUMX回の月々の支払いにまとめます。 新しい借金の金利がクレジット カードの金利よりも低い場合は、借金を一本化することをお勧めします。 これにより、利息費用が削減され、支払いがより合理的になり、ペイオフ期間が短縮されます。 借金の額、クレジット スコア、およびその他の要因によって、統合への最適なアプローチが決まります。 それでは、クレジット スコアを損なうことなく、信用度の低いクレジット カードの債務を統合する方法を見てみましょう。
クレジットカードの統合とは何ですか?
クレジット カードの統合は、さまざまなクレジット カードの残高を XNUMX つの残高にまとめるプロセスです。 これにより、毎月の支払いが XNUMX 回だけで、覚えておくべき期日が XNUMX 回しかないため、追跡が簡素化されます。 これらの統合計画のほとんどは、APR が低いため、支払う必要のある利息の合計額が減り、ローンをより早く返済できます。
クレジット カードの統合はどのように機能しますか?
一般的に、クレジットカードを統合する手順は簡単です。 ローン担当者、信用カウンセラーと協力して、または自分で、XNUMX つの支払いに統合したいすべての債務を集めます。 それに続いて、毎月の支払いを XNUMX つの場所に行うための計画またはローンが確立されます。これにより、期日を覚えやすくなり、おそらく全体的な APR を支払う必要がなくなります。
これを念頭に置いて、使用できる可能性のある統合戦術をいくつか見ていきましょう。 これは決して網羅的なリストではありませんが、これまで考えたことのない考えが浮かぶかもしれません。
クレジットカードの借金を自分で整理する方法
クレジットカードの債務整理とは、クレジットカードの残高をまとめて月々の支払いをXNUMX回にまとめ、現在の返済額よりも低い金利で返済する方法です。
それにもかかわらず、債務整理には時間がかかり、多くの場合、最初に承認されているかどうかを判断するための申請プロセスが必要です。通常、これは厳しい信用調査につながり、信用スコアが数ポイント低下する可能性があります.
クレジットスコアを損なうことなくクレジットカードの借金を統合するためのXNUMXつの最良の方法を次に示します。
＃1。 個人ローン
地元の銀行または信用組合に連絡して債務整理ローンを要求することは、クレジット カードの債務を整理する最も一般的な方法の 12 つです。 多くの場合、アプリケーションは電話またはオンラインで提出できます。 これらのローンの素晴らしい点は、多くの場合、調整可能な期間 (通常は 60 ～ XNUMX か月) と毎月の支払い期限が一定であるため、予算編成に役立つことです。 追加の利点として、特定の金融機関は債権者にすぐに支払いを行うため、手間が省けます。
＃2。 債務整理プログラム
債務整理プログラムは、多くの場合、債務者がクレジット カードを XNUMX つの支払いにまとめることができるサービスです。 その後、通常はソフトウェアに XNUMX 回の支払いを行い、ソフトウェアはその資金を債権者に分配します。 これは、現在の借金を完済するために提供されるローンである債務整理ローンと混同しないでください。 既存の負債は残りますが、より管理しやすくなる可能性があります。
理想的には、プログラムの毎月の費用は、すべての支払いを個別に行うよりも少なくなります。 これはまた、支払いの大部分が以前の借金の返済に充てられることを意味します。 債務整理プログラムは債権者と協力して金利を引き下げ、延滞金をなくしますが、どちらも保証されていません。 特定の債務整理プログラムでは、整理しているカードの一部またはすべてを閉鎖するように求められる場合があるため、再確認してください。
＃3。 クレジット カードの 0% APR オファー
口座振替の年率 0% は、一部のクレジット カードに付属する導入特典です。 このオファーは、カードが開かれた後の限られた時間だけ有効です。 残高移行手数料 (通常、統合される残高の 3% から 5%) が引き続きかかる場合がありますが、残高に追加の利息が発生しないように、0 か月から XNUMX か月の範囲で XNUMX% の導入期間を提供することがよくあります。
この道を進むことを考えている個人にとって、Citi® Diamond Preferred® Card は素晴らしい選択肢です。 年会費は無料で、最初の送金日から適格な残高の送金に対して合理的な 0% の導入年利率が適用され、口座開設日からの購入に対して 0% の導入年利率が適用されます。 それに続いて、可変 APR は 17.49% から 28.24% の範囲になります。 口座振替は、口座開設後XNUMXヶ月以内に行う必要があります。
＃4。 HELOCまたはセカンドモーゲージ
家の価値が時間の経過とともに増加した場合、または残高が大幅に減少した場合、クレジットスコアを損なうことなく、クレジットカードの負債を自分で統合できる場合があります. XNUMX 番目の住宅ローンを利用したり、ホーム エクイティの信用枠 (HELOC) を使用したりすることは、本質的に、他の負債を返済するための担保としてあなたの財産を活用することになります。
これらのローンには原資産があるため、一般的に金利は個人ローンよりも低く、月々の支払いを少なくしたり、他の方法で金利の上昇を回避したりできます。 金利が低いと、ローンをより迅速に完済できる可能性があります。 この方法を選択すると、住宅ローンの支払いが増える可能性があるため、貸し手に直接相談してください。 税金の問題もあるかもしれません。
＃5。 401(k) ローン
通常、必要な場合を除き、退職金口座から資金を引き出すことはお勧めしません。 401(k) ローンは、債務整理のための最初のオプションであってはなりません。 それでも、いくつかの利点があります。
雇用主が後援する 401(k) に対してローンを組むことは、個人ローンよりも低い金利を取得する方法であり、この戦略は通常、全体的な信用プロファイルを高めることができます. 自分の 401(k) からローンを組む場合、信用調査は必要ないため、信用スコアに影響を与えたり、一定レベルの信用を要求したりすることはありません。 一方、ローンで返済する負債は、長期的には信用格付けを高めるのに役立つ場合があります。
＃6。 ピアツーピア貸付
おまとめローンの資金を得るためのもう XNUMX つのオプションは、ピアツーピアの融資です。 マーケットプレイスのレンディング プラットフォームである Peerform は、ローンを探している人と投資を探している人を結びつけます。 目標は、誰もが恩恵を受ける状況を作り出すことです。 投資家は一貫した価値のある投資収益率を求めていますが、借り手はローンを XNUMX つの便利な月々の支払いにまとめたいと考えています。
＃7。 保有車両の持分
これは、完済済みの車両を持っている場合、または価値とは対照的に残高が少ない場合に従う興味深い手段になる可能性があります。 ローンを組み、自分の車を担保として使用することで、他の債権者に返済することができます。 この場合、通常の無担保個人ローンよりも大幅に低い金利で自動車ローンを取得することができます。
ここでの欠点は、ローンが車両の価値に限定されることです。 また、自動車ローンを利用する場合、ほとんどの貸し手は車両の完全な自動車保険を必要とします。これにより、通常 PLPD を利用している場合、毎月の費用が増加する可能性があります。 しかし、これは資産を活用してより安いローン金利を得る別の方法です。
信用を傷つけずにクレジットカードの借金を整理する方法
現在のすべてのローンとクレジット カードのリストを作成することは、借金を整理するための最も効率的な方法です。 未払いの合計金額、利率、毎月の最低支払い額、残りの支払い回数を含めます。
次の債務削減の選択肢として、個人ローン、住宅担保ローン、またはバランス トランスファー クレジット カードを選択してください。 多くの貸し手から見積もりを取得し、APR、期間、支払利息の合計を比較します。
これらのローンやクレジット カードは XNUMX 週間以内に申請して、信用報告書に関する多くの難しい問い合わせを避けるようにしてください。 この債務整理計算機を使用して、すべてのオファーを分析し、それらをすべて入手したら、どの貸し手を使用する必要があるかを判断できます。
借金を完済する方法の XNUMX つは、債務整理ローンを利用することです。 計画を立ててそれを守ることは、クレジット スコアを損なうことなくクレジット カードの負債を整理する最も簡単な方法です。 クレジット スコアが一時的に低下する場合がありますが、負債を管理し、期限内に支払いを行うことで、負債を改善することができます。
信用不良者とクレジットカードの負債を統合する方法
債務整理ローンを取得することは、信用不良者とクレジット カードの債務を整理するための最も一般的なアプローチです。 しかし、クレジット スコアが 580 未満の場合、資格を得る可能性は大幅に低下します。 このような状況では、クレジットカウンセリングサービスを通じて債務管理プログラムに登録することを検討する必要があります. 住宅資産や自動車などの何らかの担保がある場合は、有担保ローンを取得することも選択肢の XNUMX つです。
信用度の低い人に関して言えば、残高移行と債務整理の対比は後者に有利です。 これは、通常は十分なクレジットが必要な残高転送クレジット カードの資格を得ることができるようにするためです。
良好な財務管理と高い信用スコアは、選択肢を増やします。 選択した債務整理オプションの種類に関係なく、同じ手順に従う必要があります。
＃1。 信用情報を頻繁に確認してください。
AnnualCreditReport.com では、年に XNUMX 回、米国のトップ XNUMX の信用調査機関である Experian、TransUnion、Equifax からの信用調査に無料でアクセスできます。 クレジット スコアの低下の原因となった可能性のある問題や不正行為がないか、それぞれを注意深く調べます。 間違いを見つけた場合は、オンラインまたは信用調査機関への郵送で異議を申し立てることができます。 不正確な点を修正することで、クレジット スコアを上げることができます。 わずかな改善でも、債務整理の選択肢が増える可能性があります。
＃2。 クレジット スコアを高める
これらはクレジットスコアを計算する上で不可欠な要素であるため、クレジット利用率を減らし、すべての支払いを時間どおりに行います。 クレジット利用率とは、リボルビング利用限度額の合計を利用した金額です。 理想的には、30% 未満である必要があります。 合計与信限度額が $80 のクレジット カードを 5,000 枚持っていて、そのうちの $4,000 を使用した場合、与信利用率は 30% です。 1,500% に下げるには、合計未払い残高を $XNUMX に減らす必要があります。
＃3。 署名者と一緒に申請することを検討してください。
強い信用を持ち、選択した貸し手の信用スコア基準を満たす連帯保証人に申し込むことは、信用度の低い債務整理ローンの資格を得るための XNUMX つのアプローチです。 この場合、連帯保証人はローンの返済に対して同等の責任を負います。 期限内に支払いを怠ったり、ローンを滞納したりすると、署名者の信用度が低下する可能性があります。
＃4。 オプションを検討してください。
金利、手数料、支払いの柔軟性などの要因に基づいて、見つけた不良債権債務整理ローンを比較します。 いくつかの貸し手は、信用スコアを傷つけることのない事前審査プロセスを通じて、金利がいくらになるかを知ることができます。 大手銀行よりも柔軟な基準があるため、信用組合やオンラインの貸し手も検討する必要があります。
＃5。 有担保ローンを利用することを検討してください。
信用度の低い担保付きローンを取得することは、ローンの債務不履行の場合に貸し手が押収する可能性のあるある種の担保を提供することで達成できる場合があります。 リスクが伴うため、期限内に返済できることが確実な場合にのみ、有担保ローンを取得する必要があります。 たとえば、住宅担保ローンを債務不履行にすると、家を失う可能性があります。 これは、車や貴重な骨董品を担保として使用する場合にも当てはまります。
統合はあなたの信用を傷つけますか？
はい。 債務整理ローンは信用にマイナスの影響を与える可能性がありますが、この影響は一時的なものです。
すべてのクレジット カードを XNUMX つにまとめることができますか?
同じ銀行が発行するXNUMX枚のクレジットカードを合算することができます。 発行銀行に連絡して、クレジット カードを統合するよう依頼することができます。 また、クレジット カードを XNUMX 回の支払いにまとめるのにも役立ちます。
クレジットカードを一本化することはあなたの信用に良いですか？
はい、債務整理はクレジットスコアに影響を与える可能性があります。 しかし、借金を賢く処理している限り、悪影響は一時的なものになります。
クレジットカードの債務整理にかかる費用は？
債務整理ローンを取得することを選択した場合、平均的な債務整理費用は約 4% であり、バランス転送クレジット カードを取得した場合、平均的な債務整理手数料は約 2.53% です。
統合に必要なクレジット スコアはどれですか。
許容できる金利で債務整理ローンの資格を得るには、通常、最低でも 580 ～ 680 のクレジット スコアが必要です。
債務整理後どのくらいあなたの信用にとどまりますか.
延滞のない債務の清算は、清算日から XNUMX 年間、信用報告書に残ります。
まとめ
クレジット カードの負債を XNUMX 回の支払いにまとめることは、特により安い金利を得ることができる場合、経済的な問題に対する解決策のように見えるかもしれません。
クレジットカードを統合する前に、借金を返済しながら支出を減らすのに役立つ予算を作成してください。 戦略を決定したら、最適なクレジット カード統合アプローチを選択できます。 また、家、車、または退職を危険にさらす可能性のある債務整理方法は避けてください。
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参考文献
