一部の住宅ローンでは、元のローンを取得した後に借り換えを行うことができます。 また、「味付け」期間が必要なものもあります。 住宅ローンの借り換えができる速度は、所有している住宅ローンの種類と借り換え住宅ローンによって決まります。 必要に応じて、住宅ローンを取得後すぐに借り換えることができます。 住宅ローン業界が「調味料」と呼ぶ期間を必要とするものもあります。 この記事では、従来型、FHA、VA、USDA、およびジャンボ ローンのシーズニング ルールについて説明します。 また、住宅ローンの借り換えができる時期についても説明しています。
住宅ローンの借り換えはいつから？
住宅ローンの借り換えができる時期は、最初のローン条件と希望する借り換えによって異なります。 最短で 24 か月、最長で XNUMX か月を見込んでください。
一部の住宅ローンはすぐに借り換えることができますが、通常、自宅のキャッシュアウトの借り換えを求める前に少なくともXNUMXか月待つ必要があり、一部の住宅ローンはXNUMX年間待つ必要があります. あなたが持っている期間の長さは、元の住宅ローンの性質とあなたが求める借り換えによって異なります.
これらの期限以外にも、借り換えが適切かどうかを判断する前に考慮すべき実際的な事柄があります。 借り換えとは、古い住宅ローンの代わりに新しい住宅ローンを取得することです。
住宅ローンを購入した後、いつ借り換えることができますか?
住宅ローンの借り換えにかかる時間は、ローンの種類によって異なります。 多くの貸し手は、「味付け」期間である借り換えの前に、一定額のローンを持っていることを要求します。
いつ住宅ローンを借り換えできるかは、選択した借り換えオプションによって異なります。金利と期間を変更する金利と期間の借り換え、差額をポケットに入れるためのキャッシュアウト借り換え、合理化された借り換えのいずれかです。政府が保証するローン。
簡単な概要は次のとおりです。
＃1。 従来のローン借り換えガイドライン
あなたのローンが連邦住宅局、退役軍人省、または農務省によって裏付けられておらず、ジャンボローンでもない場合は、通常の住宅ローンを使用している可能性があります。 従来の住宅ローンは、ファニーメイおよびフレディマックの資格基準を満たしています。
すぐに、いつでも従来の住宅ローンの借り換えが可能になります。 同じ貸し手に借り換える前に、最大XNUMXか月待たなければならない場合があります。 ただし、これは別の貸し手との借り換えを妨げるものではありません。
キャッシュアウトの借り換えは例外です。 住宅ローンを相続した場合、または離婚、別居、または同棲関係の解消で住宅ローンを授与された場合を除き、従来の住宅ローンのキャッシュアウト借り換えの資格を得るには、住宅を少なくとも XNUMX か月間所有している必要があります。
＃2。 FHA ローンの借り換えガイドライン
FHA ローンは、連邦住宅局が保証する住宅ローンです。 FHA はいくつかのタイプの借り換えを提供しており、それぞれに独自のルールがあります。 借りている金額よりも多く借りて、差額を現金で受け取りたい場合は、FHA キャッシュアウトの借り換えを検討しています。
FHA 金利とタームの借り換え、または FHA の単純な借り換えを選択できます。現金を引き出したくなく、査定を受ける (そして支払う) 意思がある場合です。 FHA の合理化された借り換えは、FHA ローンを持っていて、評価を受けることなく別の FHA ローンに借り換えたい場合に、探しているものかもしれません。
- 引き出しを行います。
- 金利と期間、および単純な借り換え
- FHA は簡素化します。
＃3。 VA ローンの借り換えガイドライン
退役軍人省が支援する住宅ローンである VA ローンに借り換えるには、少なくとも 210 日または XNUMX 回の支払いのいずれか長い方を待つ必要があります。 この要件は、VA キャッシュアウトまたは VA 金利削減借り換えローン (IRRRL とも呼ばれる) で借り換えを行う場合に適用されます。
＃4。 USDA ローン借り換えガイドライン
USDA には、地方で住宅を購入したい人向けに、保証付きローンと直接ローンの 12 つの住宅ローン プログラムがあります。 保証付きローンの借り換えを行うには、少なくとも XNUMX か月間住宅ローンを利用している必要があります。 直接ローンの借り換えには待機期間はありません。
USDA は、別の USDA ローンに対して 180 つの借り換えオプションを提供しています。 合理化された、または合理化されていない借り換えを行う場合は、過去 12 日間に期限内に支払いを行っている必要があります。 簡素化された支援プログラムの対象となるには、過去 XNUMX か月間、住宅ローンを期限どおりに支払っていなければなりません。
＃5。 ジャンボローン借り換えガイドライン
ほとんどの場合、従来のローンと同様に、いつでもジャンボ住宅ローンの借り換えができます。 ジャンボ ローンは、ファニー メイやフレディ マックが貸す金額よりも高い金額を対象としています。 ほとんどの貸し手は、通常のローンよりもジャンボ ローンを承認するための要件が厳しくなっています。
クイック借り換えが良いアイデアはいつですか?
最初の住宅ローンを取得した直後に借り換えを行うと、いくつかの目的に役立ちます。
＃1。 毎月の支払いを減らすには:
返済期間が長い新しいローンは、毎月の支払いを減らす可能性があります (戦略とは、通常、ローンの期間中に支払う合計金額を増やすことを意味します)。
＃2。 住宅ローン保険を取り除くには：
従来の住宅ローンでは通常、ローンの 20% 未満がクロージング時に置かれている場合、プライベート モーゲージ保険 (PMI) が必要です。 一部の政府保証ローンでは、少なくとも 10% の頭金が支払われない限り、毎月の住宅ローン保険料 (MIP) が必要です。 住宅の市場価値が急速に上昇した場合、または新しい住宅ローンを利用するための資金が余っている場合は、住宅ローン保険なしで借り換えを行うと、お金を節約できます。
＃3。 金利を調整するには:
現在の住宅ローンをより低い金利に変更することで、ローンの存続期間にわたってお金を節約することができます。 同様に、支払いが変動する変動金利のローンから、支払いがより安定している固定金利のローンに切り替えると、お金を節約でき、他の方法で予算を立てたり、財政を計画したりすることが容易になります。
＃4。 現金を入手するには:
新しい住宅ローンと住宅資産を担保とするローンを組み合わせたキャッシュアウト ローンは、住宅の改善プロジェクトやその他の任意の目的に使用できます。 キャッシュアウトの借り換えの資格を得るには、自宅の株式が 20% 以上必要であることを知っておく必要があります。 元の住宅ローンで多額の頭金を支払わなかった場合、または自宅の市場価値が急速かつ劇的に上昇した場合、わずか XNUMX か月後にキャッシュアウト ローンを取得するのに十分な資産がない可能性があります。
＃5。 署名者を追加または削除するには:
配偶者などの他の誰かと最初の住宅ローンを取得し、その人にローンを免除してもらいたい場合 (たとえば、離婚する場合)、自分の名前で、または他の誰かと借り換える必要があります。
住宅ローンの借り換えが信用スコアに影響するまでの時間
住宅ローンの借り換えは信用スコアに影響を与えます。最初の住宅ローンを取得した直後に借り換えを行うと、信用スコアが増幅される可能性があります。
- 住宅ローンの借り換えを申請すると、厳しい調査が行われ、信用スコアがわずかに低下する可能性があります。 ローンを受け入れた後、クレジット スコアがさらにわずかに低下する場合があります。
- 住宅ローンを取得した直後に借り換えを行うと、信用スコアが累積的に低下する可能性があります。 通常、最初の住宅ローンの申し込みによって生じた信用スコアの低下は、数か月以内に回復します。 それでも、その期間内に別の住宅ローンを申請すると、スコアが完全に回復するのに十分な時間がない可能性があり、新しい申請プロセスによってスコアがさらに低下する可能性があります.
住宅ローンの借り換えをする理由
住宅ローンの借り換えができる時期がわかったので、正当な理由があることを確認してください。 住宅ローンの金利や月々の返済額を下げるために、借り換えをする人は少なくありません。 しかし、借り換えのメリットはそれだけではありません。 あなたは借り換えをしたいと思うかもしれません：
- たとえば、ローンの返済期間を 30 年から 15 年に短縮します。 金利を下げても、新しいローンの月々の支払いは高くなる可能性がありますが、利息を支払う期間を短くすることで、数千ドルを節約できます。
- 変動金利の住宅ローンを固定金利のローンに変換します (またはその逆)。
- 離婚、別居、または同棲解消を解決する。
- 家の改善やその他の費用を支払うために、家の資本に対して借り入れます。
借り換えにはどのくらいの時間がかかりますか?
一部の住宅ローンはすぐに借り換えることができますが、通常、自宅のキャッシュアウトの借り換えを求める前に少なくともXNUMXか月待つ必要があり、一部の住宅ローンはXNUMX年間待つ必要があります.
借り換えはあなたの信用を傷つけますか？
借り換えをすると、クレジット スコアは一時的に下がりますが、長期的には上昇する可能性があります。 借り換えは、借りている金額や毎月支払う金額に大きく影響する可能性があり、貸し手は両方を確認したいと考えています。 通常、スコアは数ポイント下がりますが、数か月以内に再び上昇します。
借り換える価値はありますか？
借り換えは、お金を節約し、資本を構築し、住宅ローンをより早く返済できるようにするのであれば、良い決断です。 金利を XNUMX 分の XNUMX から XNUMX 分の XNUMX パーセンテージ ポイント引き下げることができ、閉鎖費用を補うのに十分な期間、家に留まることができるのが最善です。
借り換えは長期的にはより多くの費用がかかりますか?
借り換えにより、毎月の支払いが減り、住宅ローンに年数を追加すると、ローンの全体的なコストが増加する可能性があります。 家を維持するために借り換えが必要な場合は、長期的には多額の支払いをする価値があるかもしれません。
借り換えの際にエクイティを失いますか？
住宅ローンの借り換えを行ったとしても、元本の返済や価格の上昇を通じて、何年にもわたって築き上げてきた資産はあなたのものです。
借り換えせずに住宅ローンの金利を下げる方法.
ただし、借り換えをせずに住宅ローンの金利を下げることも方法の XNUMX つです。 住宅ローンの変更を使用すると、お金が不足している場合に住宅ローンの元の条件を変更できます。 あなたの貸し手は、期間を延長することによってあなたのローンを変更することができます。
月に100ドル節約するために借り換える価値はありますか？
毎月 100 ドル節約すると、決算費用を取り戻すのに 40 か月、つまり XNUMX 年以上かかることになります。 少なくとも XNUMX 年間は家に住む予定がある場合は、借り換えを検討する価値があります。 そうでない場合、借り換えはほぼ確実に、節約できる以上の費用がかかります。
2023年は借り換えに適した時期ですか？
2023 年に 2020 年や 2021 年と同じレベルの機会が提供される可能性は低いですが、今年は何百万人もの住宅所有者が借り換えを行う良い機会になるでしょう。 記録的なレベルの住宅所有者の自己資本により、多くの人々がキャッシュアウトの借り換えを検討しています。
住宅ローンの借り換えは何回まで可能？
住宅ローンの借り換えの頻度に制限はありませんが、貸し手は、ローンを閉じてから新しいローンに借り換えるまでに待機期間を課す場合があります。
あなたの現在の貸し手と借り換える方が良いですか？
あなたの現在の住宅ローンの貸し手があなたが検討した他のものよりも良い取引を提供できる場合は、借り換えをするのが最善です. これが当てはまるかどうかは、少なくとも他のいくつかの住宅ローン ブローカーまたは会社の金利を比較するまでわかりません。
銀行は借り換えから何を得ますか?
住宅ローンの借り換えを行う場合、古い住宅ローンを新しい住宅ローンと交換しますが、金利と元本が異なることがよくあります。 その後、貸し手は新しい住宅ローンの収益を使用して古い住宅ローンを完済し、XNUMX 回のローンと XNUMX か月の支払いのみを残します。
住宅ローンの貸し手は、なぜあなたに借り換えを求めているのでしょうか?
サービサーが住宅ローンの借り換えを希望する理由は XNUMX つあります。XNUMX つはお金を稼ぐため、もう XNUMX つは、サービシング ポートフォリオを別の貸し手に預けないようにするためです。 ご想像のとおり、一部のサービスでは、現在の顧客に借り換えを促すために低金利を提供しています。
現在の借り換え率はいくらですか？
米国の平均 30 年固定借り換え APR は 6.89% です。 Bankrate が米国最大の借り換え金融機関を対象に実施した最新の調査によると、15 年間の固定借り換え APR の平均は 6.20% です。
まとめ
住宅ローンを取得した直後に借り換えを行うと、お金を節約できますが、先に進む前に、潜在的な節約と新しいローンのコストを比較検討する必要があります。
クレジット スコアは借り換えに影響するため、最初の住宅ローンを申し込むときと同じ方法でプロセスにアプローチする必要があります。 プロセスの前と最中にクレジットスコアをチェックして、現在の状況を確認し、必要に応じて、借り換えプロセスを数か月遅らせて、信用プロファイルを改善することを検討してください.
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参考文献
