新しい雇用主が 401(k) プランを提供している場合は、加入時に毎月の給与からいくら拠出するかを決める必要があります。 この一見取るに足らない決定は、所得税の源泉徴収、年間の納税額、および退職後の貯蓄に広範囲に及ぶ影響を及ぼします。
一方では、401 年の 2023(k) の最大拠出額は 22,500 ドル、または 30,000 歳以上の場合は 50 ドル (追加で 7,500 ドル) です。 その一方で、ほとんどの退職専門家は、毎年収入の 10% から 15% を積み立てることを推奨しています。 しかし、401 年に 2023(k) にどれだけ寄与するかを計算する際に考慮すべき点が他にもいくつかあります。
- 退職に備えてお金を節約する最も簡単な方法は、401(k) マッチの資格を取得することです。
- 少しずつ貯蓄率を上げていくのが一番です。
- 若いうちに貯蓄を始めれば、投資は成長するまでの時間が長くなります。
- 401(k) に許可されている最大額まで資金を提供することで、今すぐ税金を節約できます。
先に進む前に、次の記事をチェックして、401k とは何か、およびその一般的な仕組みを理解するのに役立ててください。
401(k) プランについて
多くの営利企業は、401(k) 退職貯蓄プランを提供しています。 年金を提供する企業がますます少なくなったため、1980 年代に人気を博しました。
あなたの雇用主は 401(k) のためのいくつかの投資オプションを選択し、ポートフォリオを構築するのはあなた次第です。 401(k) は、課税前のドルで資金を調達しているため、課税所得を減らすことができますが、市場ベースであるためリスクも高くなります。 市場のパフォーマンスが悪い場合、401(k) は損失を被る可能性があります。
401(k) は依然として退職後の貯蓄に適した方法ですが、収入のどの程度を XNUMX(k) に拠出すべきでしょうか?
401(k) 拠出金の制限
雇用主の拠出制度を通じて退職金の貯蓄を開始する場合、内国歳入庁 (IRS) の年間拠出限度額を理解することが重要です。 401(k) プランに参加する従業員には、22,500 年に 2023 ドル (20,500 年には 2022 ドル) の選択的延期 (拠出) 制限があります。
50 歳以上の場合は、追加のキャッチアップ寄付を行うこともできます。50 年に 2023 歳以上の場合は、7,500 ドル (6,500 年には 2022 ドル) を寄付できます。
拠出制限は、403(b) プラン、ほとんどの 457 プラン、および連邦政府の Thrift Savings Plan にも適用されます: 20,500 課税年度に 2022 ドル、22,500 課税年度に 2023 ドル、および資格のある人に対するキャッチアップ拠出。
401（k）雇用者マッチ
401(k) に拠出する金額は、個人の退職後の目標、既存のリソース、ライフスタイル、および家族の決定によって決まります。 ただし、総収入の少なくとも 10% を取っておくことは、良い出発点です。
いずれにせよ、雇用主が 401(k) マッチング拠出を提供する場合は、最大額を受け取るのに十分な拠出を行う必要があります。 典型的な一致は、給与の 3%、または従業員の拠出金の最初の 50% の 6% です。
「会社の一致がない限り、401(k) 計画への理想的な貢献はありません。 会社があなたに提供するのは本質的に無料のお金であるため、会社の一致を常に最大限に活用する必要があります」と、バージニア州サフォークにあるKoving＆CompanyのファイナンシャルアドバイザーであるArie Korvingは言います.
雇用主の一致を考える別の方法は、健康保険や休暇日と同様に、仕事の特典として提供される報酬です。 それを利用しないと、報酬の一部が失われます。 あなたの計画が一致するかどうかを確認し、全額を得るのに十分な貢献をしてください. 後からいつでも貢献度を増減できます。
完全な一致を取得するには、多くのプランで 6% の延期が必要であり、多くの節約者はそこで停止します。 追加のリソースが必要な場合は、これで十分かもしれません。 しかし、ほとんどの人はそうではないでしょう。
十分に早い段階で始めれば、お金が増えるまでの時間を考慮して、10% の貢献は、特にキャリアを通じて給与が上昇する場合は、時間の経過とともに積み重なるため、非常に良い巣の卵になる可能性があります。
あなたの 401(k) への貢献はどうあるべきですか?
前述のように、専門家は、退職に向けて総給与の 10% から 20% を貯蓄することを推奨しています。 これは、401(k) または別の種類の退職金口座の形式である可能性があります。 ゆとりある生活を送りながら、老後のためにできるだけお金を貯めたい。
これはあくまで一般的なルールであることに注意してください。 実際に節約すべき金額は、あなた固有の状況によって決まります。 50 歳で退職貯蓄がない場合は、年収の 20% 以上を貯蓄する必要があります。 あなたが 30 歳で、すでに 100,000 万ドルの退職貯蓄を持っている場合は、住宅ローンやローンをしばらく返済するために、おそらく拠出金を減らすことができます。 経済状況は人それぞれ異なるため、万能の計画を立てるのは困難です。
年収の 10% から 20% を節約することは、多額に思えるかもしれません。 幸いなことに、すべてを一度に行う必要はありません。 年間を通じて寄付を行うことができ、年によっては多かれ少なかれ寄付することができます。 また、すべてのお金を 401(k) に入れる必要はありません。 一歩下がって、401(k) にどれだけ貢献するかを決定する際に考慮すべき他の要素について説明しましょう。
＃1。 緊急基金を作成する
退職に向けてできるだけ貯金したいのですが、すべてのお金をそれにつぎ込むべきではありません。 食費や家賃などの必要な費用を賄うために、常に十分な現金を手元に用意しておく必要があります。 緊急用の資金を作ることも良い考えです。
予期せぬ出費や困難な財政状況は、緊急資金によって保護されます。 仕事を失ったり、XNUMXか月分の給料が支払われなかったらどうしますか? 家族が病気になり、医療費の支払いが必要になった場合はどうなりますか? 優れた緊急資金は、困難な時期を乗り切るのに役立ちます。 退職金口座からの資金の引き出しは、最後の手段としてのみ行う必要があります。 同様に重要なことに、緊急資金は安心感を提供することで安心感を与えてくれます。 何か問題が発生した場合に備えて、バックアップ計画を立てることは常に良いことです。
繰り返しになりますが、緊急用の資金をいくら用意すべきかという質問に対する完全な答えはありません。 それはあなたの状況に依存します。 少なくとも数か月は十分に持つ必要があります。 まだ緊急資金を持っていない場合、これは多額に思えるかもしれませんが、毎週または毎月少しずつ寄付することで、時間の経過とともに構築することができます。
＃2。 雇用主の一致に貢献する
あなたはあなたの費用をカバーするのに十分なお金を確保しています。 いざという時のために緊急資金を用意しています。 401(k) への貢献を検討し始めています。 どこから始めますか？
まず、会社に 401(k) マッチング プログラムがあるかどうかを確認する必要があります。 あなたの雇用主は、あなたの 401(k) への拠出金をあなたの総給与の一定割合まで雇用主と一致させます。 あなたの雇用主があなたの最初の 5% の拠出金と同額であると仮定します。 これは、総給与の 5% を 401(k) に拠出すると、雇用主も総給与の 5% を拠出することを意味します。 合計 401(k) 拠出金は、総給与の 10% になります。
雇用者マッチングにより、貢献度を高めることができます。マッチング プログラムは常に使用する必要があります。 残念なことに、多くの人は、雇用主とのマッチングを最大限に活用しないことで、無料のお金を逃しています。
＃3。 IRA と Roth IRA にお金を入れます。
以前のことを思い出すと、専門家は、退職のために毎年総給与の 10% から 20% を貯蓄することを推奨しています。 すべてを 401(k) に入れることもできますが、401(k) の一致を使い果たしたら、他のオプションを検討する必要があります。
2023 年に独身で収入が 153,000 ドル未満の場合、Roth IRA の対象となります。 Roth IRA は、結婚していて 228,000 年の収入が 2023 ドル未満の場合に利用できます。
これは、ほぼすべての銀行または金融機関で開設できる退職貯蓄口座です。 これらは税引き後のドルで支払われます。 そのため、拠出金によって課税所得が減少することはありません。 ただし、59.5 歳以降の適格な引き出しは非課税です。 退職時に課税所得と非課税所得を混在させることは有益です。
Roth IRA は、キャリアを始めたばかりの若者にとって特に有益です。 大学を卒業したばかりの場合、おそらく退職時よりも税率が低くなります。 所得税を後で支払うのではなく今支払うことで、特に最も必要なときにお金を節約できます。
2023 年には、Roth IRA に最大 6,500 ドルを寄付でき、1,000 歳以上であれば 50 ドルのキャッチアップ寄付をすることができます。
さらに、雇用主は Roth 401(k) を提供する場合があります。 Roth IRA と同様に税引き後の資金を受け入れ、2023 年の拠出限度額は 22,500 ドルです。 さらに、前述のように、50 歳以上の人々のキャッチアップ拠出限度額は 7,500 ドルです。
また、401(k) のように税引き前のドルを取り、課税所得を減らす従来の IRA に投資することもできます。 一部の人々は、前の雇用主を辞めたときに 401(k) 資金を IRA にロールオーバーしたため、IRA を持っています。
＃4。 できる限り貢献する
緊急資金があります。 雇用主の 401(k) マッチを利用して、Roth IRA を最大にしました (資格がある場合)。 次は何が起こる？ 401(k) に今すぐいくら入れるべきですか?
この時点で、あなたの目標は、現在も快適に暮らしながら、退職に備えて可能な限り貯蓄することです。 一部の人にとっては、これは給与の 1% を 401(k) に追加で寄付することを意味します。 他の人は、401(k) を最大にする必要があります。
重要なのは、退職に備えてできるだけ貯蓄することです。 一部の人々はお金を無駄にし、わずかな金額しか貯めません。 不要な買い物に毎月何千ドルも費やしている場合は、その支出を減らして退職に向けて振り向ける方法を見つける必要があります。 （予算は不必要な支出を削減するのに役立ちます。） 楽しくないように聞こえるかもしれませんが、目標は退職時に経済的安定を確保することであることを忘れないでください。
あなたの雇用主の一致を満たすことができない場合はどうなりますか?
雇用主の要求を満たすだけの拠出ができておらず、目標の 15% の貯蓄率を達成するには不十分な場合は、退職後の拠出を年 1% から 2% ずつ増やすことを目指してください。 一部の企業では、オプトインすると自動的に拠出率が引き上げられます。そのため、「自動エスカレーション」機能として知られている機能にサインアップしていることを確認してください。
CFP であり、Delancey Wealth Management の創設者である Ivory Johnson は、拠出上限に達するまで、給与が上がるにつれて拠出率を引き上げることを提案しています。 毎年 401(k) に拠出できる金額は限られています。 2021 年の 401(k) プランの標準的な年間拠出限度額は 19,500 ドルです。 50 歳以上の方は、キャッチアップ拠出金を使用して 6,500(k) アカウントに 401 ドルを追加することもできます。 雇用主の拠出金は、これらの制限にはカウントされません。
一方、401(k) で貯蓄されたお金に対して所得税を支払う必要はありませんが、勤務していない年に資金を引き出す場合は税金を支払う必要があることに注意してください。
退職間近の場合、401(k) にいくら入れるべきですか?
後年、特に 50 代で貯蓄を始める場合は、失われた時間を補うために拠出額を増やす必要があるかもしれません。
幸いなことに、貯蓄が遅い人は通常、稼ぎの最盛期にあります。 また、50 歳に達すると貯蓄の可能性が高くなります。前述のように、2023 年のキャッチアップ拠出限度額は、暦年の任意の日に 7,500 歳以上の個人に対して 50 ドルです。
たとえば、50 年 31 月 2022 日までに 7,500 歳になった場合、その年の 22,500(k) の拠出限度額である $401 にさらに $30,000 を追加して、合計で $XNUMX を拠出できます (キャッチアップを含む)。
401(k)s vs. 請求書 vs. 緊急資金
緊急資金を構築し、請求書を管理しながら、退職に向けて貯蓄するのは大変なことです。 所得や生活費によっては、10(k) で 401% 全額を貯蓄できない場合があります。
手形、緊急貯蓄、および 401(k) にどれだけ割り当てるかを決定するために、必須経費を計算することから始めます。 これらには、家賃、光熱費、育児、薬などが含まれます。 必須の毎月の支出から毎月の収入を差し引きます (必要に応じて、食料品などの変動費を平均します)。 401(k) への拠出金と緊急貯蓄は、自由裁量資金から差し引かれます。
残っているものをチェックしてください。 給与の 10% を 401(k) に全額拠出する余裕がない場合でも、雇用主とのマッチングの資格を得るのに十分な拠出を試みる必要があります。 これにより、追加費用なしで毎月 401(k) に拠出する金額が XNUMX 倍になります。
緊急の貯蓄に関しては、何もないよりは何かがあることを忘れないでください。 あなたの最終的な目標は、数か月間必要な費用を賄うのに十分なお金を貯めることです。 ただし、すぐに到着する必要はありません。 毎月 50 ドル節約すると、年末までに 600 ドル節約できます。 毎月 1200 ドル節約すると、100 ドルになります。 可能であれば、緊急の貯蓄を自動化して、使いたくないようにしましょう。
クレジット カードの借金などの高利の借金がある場合は、緊急貯蓄に取り組む前に、まず返済する必要があるかもしれません。 緊急資金を利回りの高い普通預金口座に預けたとしても、あなたが得る利子は、借金に課される利子より大きくなることはありません。 できるだけ早く借金を返済してから、緊急貯蓄の構築に注意を戻してください。
これらのさまざまな目標に収入を割り当てた後、収入の残りを他の任意の費用に分割できます。 収入が増えるか、借金が返済されるにつれて、401(k) および緊急貯蓄にさらにお金を入れることができます。
401(k) 年齢別貯蓄率
収入と生活環境によって、401(k) でどれだけ節約できるかが決まります。 ただし、目標とするベンチマークをいくつか用意しておくと、退職後に効果的に貯蓄しようとする場合に役立ちます。
Fidelity などの投資会社は、XNUMX 年ごとに特定の年数の収入を貯蓄することを目標とする XNUMX 年ごとのモデルを頻繁に推奨しています。 例として：
- 30歳までに、あなたは年収を節約しているはずです。
- 40歳までに、あなたは年収のXNUMX倍を貯めるべきだった.
- 50 歳までに、年収の XNUMX 倍を貯蓄していたはずです。
- 60 歳までに、年収の XNUMX 倍を貯蓄していたはずです。
- 67 歳までに、年収の XNUMX 倍を貯蓄していたはずです。
これらの数値には、401(k) だけでなく、Roth IRA などの他の口座を含むすべての退職貯蓄が含まれます。 ただし、これらの数値は、複利の恩恵を受けるのに十分な時期に投資を開始したこと、および株式や投資信託などの富を生み出す口座に利用できる他の貯蓄があることも前提としています。
個人の貯蓄目標は、いつ退職する予定か、仕事が年金を提供しているかどうか、健康上の問題があるかどうか、退職後のライフスタイルをどのようにしたいかによっても異なる場合があります。
これらのベンチマークは役に立つ場合がありますが、個々のニーズや目標を考慮していないため、厳密なガイドとして使用しないでください. 代わりに、ファイナンシャルプランナーに相談して、ニーズに合わせた計画を立ててください。 多くの銀行や従業員支援プログラムでは、退職後の貯蓄を計画するのに役立つ金融カウンセリング サービスを提供しています。
401(k) に貢献するためのヒント
- 開始または順調に進むのに問題がある場合は、ファイナンシャル アドバイザーと協力することを検討してください。
- 転職すると、以前の雇用主の 401(k) プランに拠出できなくなります。 苦労して貯めたお金を失うリスクを冒したくないので、新しい雇用主のプランに直接 401(k) ロールオーバーすることを検討してください。
- 従来の IRA と 401(k) は同様の税制上の利点を提供します。 どれが自分にとってより良い選択肢なのか疑問に思うかもしれません。 IRA と 401(k) のどちらかを決定するのに役立つ記事を次に示します。
- 401(k) からの早期引き出しは絶対に避けるべきです。 所得税を支払う必要があるだけでなく、10% の罰金も支払わなければなりません。 ただし、厳しいペナルティを回避するためのオプションがいくつかあります。 本当に 401(k) からお金を引き出す必要がある場合は、401(k) の引き出しに関する詳細情報をご覧ください。
給与の何パーセントを 401(k) に拠出する必要がありますか?
雇用主の試合に出場する資格を得るために、各給与から十分な貢献をすることを目指す必要があります。 雇用主があなたの拠出額と一致する場合は、各給与の少なくとも 3% を 401(k) に拠出します。 試合に出たら、月給の 10 ～ 20% を目指して、できる限り寄付を増やしてください。
401 代の XNUMX(k) にはいくら入れるべきですか?
401 代で 20(k) に拠出された資金は、成長して複利を獲得するまでの時間が最も長いため、この 15 年間にできるだけ多くの資金を拠出してください。 できれば15%を目指しましょう。 1% を支払う余裕がない場合は、できる限りのことを行います。 次に、収入が増えたら、毎年 XNUMX% ずつ拠出額を増やしてください。
老後のために何を貯めておくべきでしたか?
貯蓄すべき金額は、退職年齢、健康状態、希望する退職後のライフスタイルなどの要因によって決まります。 退職時に 1% の利息が付く口座に 5 万ドル貯蓄していると、退職後の年収は約 50,000 ドルになります。
まとめ
専門家は、年間総給与の 10% から 20% を節約することを推奨していますが、これは単なるガイドラインです。 あなたの目標は、退職のためにできるだけ多くのお金を貯めることです。 他のことをする前に、定期的な出費や緊急事態に備えて十分な貯金があることを確認してください。 雇用主が 401(k) マッチを提供している場合、完全なマッチをカバーするのに十分な金額を寄付する必要があります。 資格がある場合は、Roth IRA を最大化するようにしてください。 これにより、退職後の非課税所得が得られます。 これらの手順を完了したら、401(k) または IRA にできる限り貢献する必要があります。
最も重要なことは、たとえ少額しか貯められなくても、定期的に寄付することです。 今欲しいものよりも将来を優先するのは難しいですが、若いうちに貯めておけばよかったと思います。
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参考文献
