アメリカでは、住宅ローンの借り換えの平均クロージング コストは 4,345 ドルです。 これらの費用は、貸し手と抵当物件の場所によって異なる場合があります。 さらに、借りた量は、住宅ローンの借り換えのコストに影響を与えます。 「クロージングコストなし」または「手数料なし」で促進された借り換えには、新しい住宅ローンの金利、借入額、または毎月の支払いにこれらの費用が含まれることがよくあります。
住宅ローンの借り換えにはいくらかかりますか?
住宅ローンの借り換えの完了費用は、ローンの規模と、州や郡のどこに住んでいるかによって異なります。 ClosingCorp によると、2,375 年の借り換えのクロージング コストの平均は 2021 ドル (税抜き) になります。
クロージングコストは通常、住宅ローンの元本額の 2% から 5% の範囲です。 たとえば、200,000 ドルの住宅ローンの借り換えのクロージング コストは、4,000 ドルから 10,000 ドルの範囲になる可能性があります。
借り換えのクロージング費用に含まれることが多い手数料には、次のようなものがあります。
| クロージングコスト | FEE |
| 申し込み料 | 75ドルから300ドル以上 |
| オリジネーションおよび/または引受手数料 | ローン元本の0.5%～1.5% |
| 録音料 | 費用は場所によって異なります |
| 鑑定料 | $300-$400 (より大きな物件の場合はさらに高くなります) |
| 信用調査手数料 | $ 25以上 |
| タイトルサービス | $ 700-$ 900 |
| 調査費 | $ 150-$ 400 |
| 弁護士・成約手数料 | $ 500-$ 1,000 |
住宅ローンの借り換えのコストを削減する方法
- あなたのクレジットスコアを改善する
- 住宅ローンのオファーと金利を比較します。
- 閉鎖費用を交渉します。
- 手数料の免除を要求します。
- モーゲージ ポイントを購入するかどうかを決定します。
- 元の権原保険会社を選択してください。
- クロージングコストなしの借り換えを検討してください。
＃1。 あなたのクレジットスコアを改善する
最初の住宅ローンを申し込んだときと同じように、借り換えを行うには最低信用スコア要件を満たす必要があります。 借り換え時に適用される金利が低いほど、信用度が高くなります。
可能な限り最高のレートを得るために借り換えを試みる前に、あなたの信用を改善することに取り組んでください. AnnualCreditReport.com で信用報告書に間違いがないか確認してください。 誤りを発見した場合は、信用調査会社 (Equifax、Experian、または TransUnion) に連絡して、誤りに異議を申し立てることができます。 すべての支払いを期限内に支払い、クレジット カードの残高を与信限度額よりも十分に低く保ち、可能であれば最低額より多く支払うことで、信用を維持します。
＃2。 住宅ローンのオファーと金利を比較する
さまざまな銀行や住宅ローンの貸し手が提供する借り換え率と条件を比較します。 モーゲージ ブローカーに相談して、さまざまなオプションを入手することもできます。 また、現在の貸し手から始めるのも良い考えです。 リピーターのお客様は、全体的なコストを大幅に削減する割引や特別プロモーションを受ける資格がある場合があります。 実際、いくつかの貸し手は顧客に無料の借り換えを提供しています。 現在の銀行または貸し手が貯蓄オプションを提供していない場合は、提供している新しい銀行を探す価値があるかもしれません.
レートと手数料は重要な考慮事項ですが、それらは始まりにすぎません。 各オファーの月々の支払いと、金額に対する利率 (月初または月末) を確認してください。 ほとんどの住宅ローンは、月末に向けて利息を計算します。これはより正確ですが、再確認することは決して悪いことではありません. APR に特に注意して、コストの全体像を把握してください。
＃3。 閉鎖費用について話し合う。
最初の住宅ローンと同様に、貸し手からのローンの見積もりを注意深く調べて、費用がどのように内訳されているかを判断します。 クロージングコストを交渉することは、特に買い物をして複数の借り換えオファーを手にしている場合に、お金を節約するのに役立ちます.
申請手数料、引受手数料、レート ロック手数料などの一部の費用が異常に高いと思われる場合は、貸し手に連絡して、減額できるかどうかを確認する価値があります。 貸し手はあなたのビジネスを望んでいるので、申し出を断る意思を示せば喜んで妥協するかもしれません。
＃4。 手数料の免除を要求します。
同じ精神で、アプリケーションまたは信用調査の手数料の免除または引き下げについて、銀行または貸し手に問い合わせてください。 また、以前に行ったことがある場合は、新しい家の評価または財産の調査をスキップするのに役立つかどうかを確認することもできます. 特にあなたがリピーターの場合、貸し手はあなたと協力することを熱望しているかもしれません.
＃5。 モーゲージ ポイントを購入するかどうかを決定します。
クロージングコストを削減したい場合は、住宅ローンまたは割引ポイントを購入する価値があるかどうかを検討してください. ポイントを購入すると金利が下がりますが、物件を長期間所有する予定で、後で大規模なリフォームの費用を支払う場合でも、借り換えをしたくない場合は通常、ポイントを購入することをお勧めします。 借り換え時にポイントを購入することが有利かどうかを評価するには、Bankrate の住宅ローン借り換え計算機を使用します。
＃6。 元の権原保険会社を使用してください。
多くの州が権原率を管理していますが、現在の権原保険会社に借り換えローンの保険契約を更新するのにいくらかかるか尋ねることで、権原サービスのコストを削減することができます。 これは、新しい会社やポリシーで新たに始めるよりも費用がかからない場合があります。 さらに、最初に所有者のポリシーを取得していない場合は、今取得することを検討してください。
＃7。 費用のかからない借り換えを考えてみましょう。
資金が不足している場合は、クロージング コストなしの住宅ローンの借り換えを検討してください。 これは無料ではないため、この用語は少し誤解を招きます。 ただし、クロージング コストを支払う必要がないことを意味します。 代わりに、金利が引き上げられるか、閉鎖費用が新しいローンに含まれます。
クロージングコストなしの借り換えの利点は、ローンの署名時に数千ドルの手数料を考え出す必要がないことです。これは、キャッシュアウトの借り換えを行う場合に特に重要になる可能性があります。 前払いの閉鎖費用を回避することで、家のリフォームや結婚式など、必要なものをすぐに支払うことができます. 短所は、ローンの全期間を通じて、より多くの支払いが発生する可能性があることです。 一般に、クロージングコストを前もって、または時間をかけてカバーできない場合、借り換えは価値がありません。
住宅ローンの借り換えにかかる平均費用は？
ClosingCorp によると、2,375 年の借り換えの平均クロージング コストは 2021 ドル (税抜き) です。クロージング コストは通常、住宅ローンの元本額の 2% から 5% の範囲です。 たとえば、200,000 ドルの住宅ローンの借り換えのクロージング コストは、4,000 ドルから 10,000 ドルの範囲になる可能性があります。
借り換え費用はかかりますか？
クロージング コストは、ローン残高の 2 ～ 6% の範囲である必要があります。 貸し手の基準によっては、クロージングコストをローン残高に組み込むことが許可される場合があります。 また、住宅ローンの借り換えのための非成約費用を得ることができる場合もあります。つまり、前払いで成約費用を支払う必要はありません。
住宅ローンの借り換えをする理由
住宅ローンの借り換えを検討する理由はさまざまです。
＃1。 金利を下げてください。
住宅ローン金利が低いローンは、毎月の住宅ローンの支払いだけでなく、ローン期間中の総利息費用も削減します。 現在のローンを借りてから信用が改善された場合は、借り換えてより低い金利を得ることができる場合があります。 毎月の節約額は、新しい金利と新しいローンへの借り換えのコストによって決まります。 収益を適切に見積もるには、借り換えコスト計算機を使用します。
＃2。 貸出期間を変更してください。
返済期間が短ければ住宅ローンを早く完済できますし、返済期間を延長して月々の返済額を安くすることもできます。 どのオプションにもトレードオフがあります。 毎月の支払い額がかなり多い場合は、30 年から 15 年の住宅ローンに借り換えることで、より低い金利で固定し、金利コストを節約できます。 一方、ローンの期間を延長すると、毎月の支払いは減りますが、ローンの全期間にわたって利息がかかります.
＃3。 ホームエクイティを活用しましょう。
キャッシュアウトの借り換えを使用すると、ローンの条件を改善しながら、アクセス可能なホーム エクイティにアクセスすることもできます。 現在借りている金額よりも高い金額で新しい住宅ローンを借りて、現金の差額を住宅の改善や大学の費用など、他の財政目標に資金を提供するために使用します。 キャッシュアウト借り換え計算機を使用して数字を計算し、このオプションがあなたにとって意味があるかどうかを確認してください.
＃4。 ARM を固定金利の住宅ローンに変換します。
変動金利住宅ローン (ARM) は、選択した ARM のパラメーターに基づいて増加する、低い初期固定金利のローンです。 ARM の支払いの一部は、市場要因に基づいて変動するベンチマーク レートである「インデックス」に基づいているため、金利が時間の経過とともに上昇した場合、支払いは手頃ではなくなります。 ARM を固定金利のローンに変換すると、固定の毎月の支払いのセキュリティが提供されます。
＃5。 FHA 住宅ローンを標準住宅ローンに変換します。
連邦住宅局 (FHA) のローンを利用していて、クロージング時に 10% 未満の頭金を支払った場合、従来のローンに借り換えない限り、ローンの存続期間にわたって住宅ローンの保険料を支払う必要があります。 借り換え時に少なくとも 20% の自己資本があれば、新しいローンのプライベート モーゲージ保険を支払う必要はありません。
住宅ローンの借り換えのコストを削減する手順
ステップ #1: 信用スコアを上げる。
少なくとも 740 のクレジット スコアは、通常、最高の金利とコストを提供し、借り換えの承認プロセスを迅速化することさえできます。 期限内に請求書を支払い、クレジット カードの残高を減額または完済し、スコアを改善するために見つけた信用報告書の不正確さに異議を唱えます。
ステップ 2: 多くの貸し手に相談する。
ブラウジングしない限り、最良の借り換え価格が得られているかどうかはわかりません。 XNUMX ～ XNUMX つの異なる貸し手に融資を申請し、借り換え手数料を比較します。
ステップ #3: 借り換えの費用を交渉します。
より良いオファーを交渉することを恐れないでください。 借り換えに関連する手数料の一部は交渉可能です。 一部の手数料、特に申請手数料またはオリジネーション手数料は、貸し手によって減額または免除される場合があります。
ステップ 4: クロージング コストのない refi について考えてみましょう。
借り換え費用の全額を前払いする手段がない場合は、貸し手に、クロージング コストなしの借り換えについて相談してください。 言葉に惑わされないでください。 貸し手は、より高い金利を請求するか、新しいローンの合計にクロージングコストを追加して、ローンの期間にわたって支払われるクロージングコストを分散させます.
クロージングコストを負担せずに借り換えは可能ですか?
閉鎖費用なしで住宅ローンを借り換えるオプションがあります。
住宅ローンの借り換えが必要であるが、クロージング コストをカバーするための多額の資金がない場合は、クロージング コストなしの借り換えが選択肢になる可能性があります。 ただし、そのようなローンが長期的に支払う金額にどのように影響するかを評価する必要があります。
金利の差がごくわずかであっても、金利が高いほど、ローンの全期間にわたって支払われる金利が高くなります。
$200,000 の住宅ローンを 15 年の期間に借り換えたとします。 4 ドルの自己負担のクロージング コストで 4,000% を支払うか、クロージング コストの貸し手クレジットで 4.25% を支払うことができます。
より高い金利を受け入れる場合は、4,000 ドルをクロージングのために保持しますが、より高い金利では約 4,500 ドル多くの利息を支払うことになり、合計で 500 ドル多くの費用がかかります。
別のオプションは、より高い金利を支払う代わりに、ローンにクロージング費用を含めることです。 その場合、金利は上がらないかもしれませんが、ローンにクロージングコストを追加すると、ローン金額が大きくなります。 これにより、月々の支払いが高くなるだけでなく、時間の経過とともにクロージングコストの利息が発生する可能性があります.
借り換えでクロージングコストが非常に高いのはなぜですか？
借り換えには、古いローンを置き換えるために新しいローンを組む必要があります。つまり、多くの住宅ローン関連の費用を返済する必要があります。
まとめ
借り換えをするときは、既存の住宅ローンを完済し、新しいローンを借ります。 借り換えにより、金利や住宅ローンの期間を調整したり、債務を統合したり、株式から現金を引き出すことができます。
借り換えの申請は、不動産の購入に似ています。 貸し手に申請し、評価と引受を行い、クロージング ミーティングに出席します。
借り換えをするときは、最初のローンを借りたときと同じように、クロージングコストを支払う必要があります。 クロージングコストには、鑑定料、弁護士料、および所有権保険料が含まれる場合があります。
クロージング コストは通常、借り換えの価値の 2 ～ 6% です。 支払いが困難な場合、現金が必要な場合、または PMI を廃止したい場合は、借り換えが適切な代替手段になる可能性があります。
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参考文献
