新しい家を購入する場合でも、既存の家を借り換える場合でも、住宅ローンを受け取ると、ローンは「引受」と呼ばれるプロセスを経ます。
あなたがあなたのローンを閉じることを切望しているとき、プロセスのそれぞれの新しいステップはストレスを感じるかもしれません。 これにより、閉じるのを遅らせたり停止したりする障害が発生した場合はどうなりますか？ これは、引受人が歯の細かい櫛であなたの財務履歴を調べる引受時に特に当てはまります。
引受の仕組みとプロセスの一般的なタイミングを理解することで、懸念を軽減し、ローンの引受中に発生する可能性のある問題に対処できるようになります。
では、住宅ローンの引受を取得するのにどのくらい時間がかかりますか？ 見てみましょう。
引受は平均してどのくらいかかりますか？
エリー・メイによれば、住宅ローンの引受の平均期間は、貸し手があなたの申請書を受け取った瞬間から彼らがローンを支払うまでの52日です。
従来のローンは51日と最短で終了し、続いてFHAローンが55日、VAローンが57日でした。
これは長いプロセスの長さですが、引受について何を教えてくれますか？
クロージングプロセスの大部分は、あなたが信用できること、そしてあなたのローンで不必要な量のリスクを負わないことを保証するためにあなたの貸し手が取る多くの手順で構成されています。 この作業の多くは、引受プロセス中に行われます。 引受人に問題が発生した場合、クロージングが遅れる可能性があります。
この手順には通常どのくらい時間がかかりますか？ 引受は、解約が許可されるまでに数日から数週間かかる場合があります。
所要時間は、貸し手が現在処理している申請書の数、貸し手の引受基準と手続き、個々の財政状態の複雑さなど、さまざまな要因によって異なります。 自営業の借り手など、より複雑な財務履歴を持つ人は、より単純なアプリケーションを持つ人よりも少し時間がかかる場合があります。
引受プロセスを加速する方法
良いまたは例外的な信用を持っていることは、スムーズな取引を保証するのに役立ちます。 最初の承認決定を促進するために、いくつかの貸し手はコンピューター化された引受を使用します。 自動引受は、貸し手の必要な信用プロファイルを満たすか超える借り手をリアルタイムで承認します。 また、アプリケーションで提供する情報が正確で最新のものであることを確認してください。違いがあると、アプリケーションが識別されて遅延する可能性があります。
遅延を避けるために、引受プロセスを開始した後は、クレジットに大きな変更を加えないでください。
貸し手が自動システムを使用している場合でも、財務書類の検証など、引受プロセスの一部のコンポーネントは引受人が行う必要があります。 これらのドキュメントをスキャンする準備をすることで、このステップを促進できます（通常、貸し手はこれらのドキュメントをアプリケーションに一覧表示します）。
オンラインで申請書を提出すると、これらの書類をサイトからすぐに送信できるはずです。
プロセスを促進するための別のアプローチは、引受人の要求に迅速に答えることです。 追加情報が必要な場合は、通常、住宅ローン担当者に通知しますが、ローンポータルから連絡する場合もあるため、頻繁にログインしてリクエストを確認する必要があります。
また、引受プロセス全体を通して、既存のクレジットアカウントをキャンセルする前に、新しいクレジットアカウントを作成することは避けてください（これには、家の新しい家具への融資も含まれます）。 あなたの信用報告書は、大きな変更がないことを確認するために、閉じる直前に再びプルされます。 新しい変更があると、最終承認が遅れたり、危険にさらされたりする可能性があります。
引受承認プロセスの内訳
申し込みから締め切りまでの住宅ローンの全プロセスを調べて、各段階に通常かかる時間と引受がどのように影響するかを見てみましょう。
＃1。 ローンの申し込みと事前承認のための数日
あなたが最初に住宅ローンを申請するとき、あなたは通常あなたの現在の財政状態に関する多くの詳細を提供するように求められます。 あなたはあなたの収入、貯蓄、借金、および他の財務情報を示す証拠を提出しなければならないかもしれません。 また、貸し手にあなたの信用履歴とスコアへのアクセスを許可します。
貸し手はあなたのすべての情報を確認し、あなたが提出した情報に基づいてあなたが彼らのローン資格を満たしているかどうかを評価します。 これが完了するまでにXNUMX週間もかからないはずです。
この時点で、あなたはあなたの財政的プロフィールに応じて彼らがあなたに与えることをいとわない金額を概説する貸し手から事前承認の手紙を受け取るかもしれません。 これは家を探すときにあなたの予算の範囲を理解するのに役立ちます。 探し始める前に事前承認プロセスを実行すると、自信を持ってオファーを行うことができ、引受プロセスを実行する前にアプリケーションのバグをスムーズにすることができます。これにより、将来の家を見つけた後の時間を節約できます。
あなたが完璧な家を見つけたら、あなたは申し出をして売り手と交渉します。 すべてが計画通りに進んだら、購入契約に署名し、その家を購入する契約を結ぶことになります。
その後、貸し手と交渉して最終承認を取得し、決算を承認します。
＃2。 評価・評価はXNUMX週間以内
購入する場合でも借り換える場合でも、ほぼ確実に鑑定が必要になります。
鑑定は貸し手が注文します。 認可を受けた第三者の鑑定士が、対象不動産の内外装の物理的評価、および評価対象の不動産と同様の最近売却された不動産の販売価格に基づいて、評価レポートを提供します。
住宅の公正な市場価値に関する鑑定士の意見は、このレポートの一部になります。 この手順全体は通常XNUMX週間以内で完了します。
評価は引受プロセスにとって重要です。 住宅の真の価値を販売価格と比較して知ることは、引受人がローン・トゥ・バリュー・レシオ（LTV）を計算し、借り手が十分な頭金を支払うのに十分な貯蓄があることを確認するのに役立ちます。
＃3。 文書化と引受：数日から数週間
引受人はあなたのファイルのすべての領域をレビューして、あなたがローンの資格があること、そして貸し手があなたに貸し出すことによってあまり多くのリスクを負っていないことを確認します。
引受会社は、これらXNUMXつの基本的な質問に答えようとします。
1.あなたは借り手としてどれほど危険ですか？
住宅ローンの債務不履行に陥ったことはありますか？ あなたは時間通りにあなたの手形を支払った実績がありますか？ あなたの信用格付けは何ですか？ 彼らはこのような質問への回答を求めています。
2.このローンを返済できますか？
引受人は、あなたの債務対収入（DTI）の比率がそれほど高くないので、毎月の支払いに苦労することを知りたがっています。 彼らはまた、あなたが予期せず収入源を失った場合にあなたがあなたの住宅ローンの支払いを満たすために使うことができる準備金として知られているいくつかの追加のお金を利用できることを保証します。
3.住宅の価値は、ローンの金額をカバーするのに十分ですか？
あなたがローンをデフォルトした場合、不動産は担保として機能するため、貸し手は家の価値以上に貸すのを嫌がります。 彼らは、ローン・トゥ・バリュー（LTV）、借り手が家に持っているエクイティの量、および頭金のサイズを考慮します。
＃4。 条件付き承認と追加の文書化のためにXNUMX週間ほど
すべてがチェックアウトした場合、あなたの貸し手はあなたのローンを受け入れるか、条件付きの承認をあなたに提供するかもしれません。 条件付き承認の条件を満たしている限り、閉じることができます。 これは、ローンが良好な状態にあるように見えることを示唆している可能性がありますが、追加の書類を提出する必要があります。
この段階の長さは、必要な情報を貸し手に提供するのにかかる時間と、貸し手がそれを処理するのにかかる時間によって決まります。
＃5。 最終引受およびクリアランスが完了するまでに少なくともXNUMX日。
引受人があなたのローンが承認に適していることを確認すると、あなたは閉鎖することが許可されます。 これで、クロージングディスクロージャーを受け取ります。 このドキュメントでは、ローンの金額、金利、予想される月々の支払い、クロージング費用、クロージング時に必要な現金の合計など、ローンの最終的な詳細について説明します。
クロージングディスクロージャーは、クロージング日の少なくともXNUMX日前に到着します。 すべてが順調であると仮定すると、あなたと閉店日の間に立っているのは最後のウォークスルーだけです。
引受プロセスにはどのようなステップが含まれますか？
あなたのローンの貸し手があなたを「事前承認済み」としてマークすることができれば理想的ですが、そうではありません。 最初のステップは頭金を支払うことです。 支払いが済んだら、ドキュメントを集めて提出します。
事前資格を提供する前に、住宅ローン担当者またはローン担当者は通常、購入者の税務書類、支払いスタブ、破産、債務対収益（DTI）比率、所有する不動産のリーエン、およびその他の基本的な事務処理を評価します。
あなたの信用力を保証するために、住宅ローンの引受は、すべてのフォーム、預金、および信用報告書を歯の細かい櫛で調べます。 引受人の役割は、DTIと信用力を検証および検証して、貸し手の基準を満たしていることを確認することです。
住宅ローンの手続きの大部分は一般に公開されていますが、引受段階は密室で行われます。 一部の借り手は完全な信用を持っていますが、他の借り手はあなたの信用履歴についてもっと知るためにもっと深い調査を必要とします。 書類を提出した後でも、銀行や貸し手の誰かがあなたに連絡して、追加の書類や説明を求めることがあります。
引受人はどのような書類を見ていますか？
ローン申請に必要な書類は、貸し手または引受人から受け取るローンの種類によって異なります（たとえば、FHAローンでは、多くの場合、より多くの事務処理が必要になります）。 住宅ローンの引受プロセスの一環として、納税申告書、クレジットスコア、 W-2、銀行の記録、および給与明細。
また、引受人または貸し手が質問をするときはいつでも、追加の文書を送るように求められることを予期する必要があります。 たとえば、銀行の明細書には、最近の2,000ドルの預金が反映されている場合があります。 おばあちゃんからの誕生日プレゼントだと知っていますが、引受人は資金がどこから来たのか知りたがるでしょう。 あなたはおそらくそれが贈り物であったことを説明するあなたの貸し手に手紙を提出しなければならないでしょう。
質問の解決策が明確に見える場合があるため、引受は難しい場合があります。 個人的にそれを取らないでください-多くの引受人と貸し手も住宅ローンのプロセスに不満を持っていますが、それは彼らの仕事の一部です。
スムーズな住宅ローン引受プロセスのための役立つヒント
住宅ローンの引受の多くはあなたの貸し手によって処理されます。 ただし、優れたエクスペリエンスを保証するために実行できる手順がいくつかあります。
＃1。 あなたの借金から目を離さないでください。
ローンの処理中に、新しい債務を負ったり、クレジットカードやその他のアカウントのキャンセルなど、その他の財務調整を行ったりしないでください。 あなたの債務対収入の比率に影響を与えるものはすべてあなたの住宅ローンの承認に影響を与える可能性があります。
＃2。 貸し手との連絡を維持します。
引受プロセス中に、問い合わせや詳細情報の要求がある場合があります。 これらのクエリにできるだけ早く応答することで、アプリケーションを前進させることができます。 私たちのオンラインローン申請書は、プロセス全体を通して信頼できる住宅ローン担当者と連絡を取りながら、必要な情報を簡単に取得できるようにします。
＃3。 あなたの財政状況について率直かつ正直になりなさい。
あなたがあなたの収入、信用履歴、または資産について嘘をついているならば、それを回避することはできません。 代わりに、支払い不足など、信用報告書や記録に表示される可能性のある異常についてのメモと説明を含めてください。 これは、引受人がより迅速に決定を下せるようにするためにできる簡単なことです。
住宅ローンの引受プロセス中に何を期待するかを知ることは、あなたがそれをより簡単にナビゲートするのに役立ちます。 準備が整っていればいるほど、成功するでしょう。 だから、あなたの借金を管理し、あなたの貸し手とコミュニケーションを取り、あなたのお金についてオープンで正直になりましょう。 これらすべての対策により、コンテンツの住宅所有者になるための一歩を踏み出すことができます。
まとめ
本質的に、引受人は住宅ローンの門番です。 彼らはあなたの財政状況を調べ、最終的にあなたに住宅ローンを承認するかどうかを決定します。 あなたが貸し手によって事前に承認されていたとしても、引受人はあなたの申請を拒否するかもしれません。 これらのスペシャリストは住宅ローンのプロセスに不可欠であるため、ローンを申請する前に、関連するすべての文書と記録を持っていることを確認してください。
引受にはどのくらい時間がかかりますかFAQ
引受でローンが拒否される頻度はどれくらいですか？
ローンの約9％が引受人によって拒否されています。 拒否の最も一般的な理由は、借り手が多すぎる債務を抱えていることですが、拒否は不完全なローンパッケージからも発生する可能性があります。
なぜ引受に時間がかかるのですか？
この段階で、引受人は借り手からの説明状などの追加の書類を要求することがよくあります。 住宅ローンの貸し手がローンを承認するのに非常に長い時間がかかるもう一つの理由はこれです。
ローン申請で危険信号と見なされるものは何ですか？
あなたが間違った貸し手から個人ローンを借りている場合、最高金利は最も明白な危険信号です。 個人ローンは他の種類のローンと比較して最も高い金利を持っているので、金利は貸し手を選ぶときの最も重要な決定要素です。
