あなたまたは会社があなたの信用ファイルへのアクセスを要求した場合、あなたの信用報告書には、ソフト照会とハード照会の XNUMX 種類の照会が表示される場合があります。 あなたの信用調査書にはソフトな問い合わせが表示されますが、それらはあなただけに表示され、貸し手には表示されません. また、クレジットスコアにも影響しません。 ハードな問い合わせは別です。 それらはあなたのクレジット スコアに影響を与え、一定期間あなたのクレジット レポートに残る可能性があります。
厳しい調査は、信用報告書にどのくらい残りますか? 困難な調査と、それらがどのようにあなたの信用を損なう可能性があるかについての詳細を学ぶために読み続けてください.
照会は、信用報告書にどのくらい残りますか?
12 年後、難しい質問は信用情報から削除されます。 ただし、クレジット スコアに影響が及ぶのは 24 年間だけで、それ以外の場合は数か月だけです。 ソフト照会は、XNUMX ～ XNUMX か月間のみ信用報告書に残ります。 また、ソフトな問い合わせは信用スコアには影響しないことに注意してください。
短期間に信用報告書に関する難しい質問が多すぎると、貸し手は心配するかもしれません. ただし、特定の例外があります。
たとえば、住宅ローンや自動車ローンを探している場合、さまざまな貸し手の金利を比較することは理にかなっています。 その結果、特定の時間枠 (クレジット スコアリング モデルに応じて、通常は 14 ～ 45 日) 内のレート ショッピングは、XNUMX つの困難な問い合わせとして分類される場合があります。
TransUnion®、Experian®、Equifax® の XNUMX つの主要な信用調査機関に無料の信用レポートをリクエストすることで、信用状況を追跡できます。 AnnualCreditReport.com にアクセスして、信用報告書のコピーを無料で入手してください。
Capital One CreditWise は、TransUnion 信用報告書と毎週の VantageScore® 3.0 信用スコアの取得もお手伝いします。 CreditWise はクレジット スコアを損なうことはなく、Capital One 製品を持っているかどうかに関係なく、誰でも利用できます。
ハードお問い合わせとソフトお問い合わせの違いは何ですか?
ローン、クレジット カード、またはその他の種類のクレジットを申請した後に信用調査を評価すると、その原因となったハードな照会が表示される可能性が最も高くなりますが、ソフトな照会と呼ばれる他の照会も見つかる場合があります。
ソフトな問い合わせは、多くの場合、自分の信用報告書、事前承認された信用供与、または現在ビジネスを行っている会社による毎月のアカウント レビューを調べた結果です。 これらは通常、提出されたクレジット申請を表すものではないという点で難しい質問とは異なります。たとえば、IRS が税金還付のために身元を確認した結果である場合もあります。 ソフトな問い合わせは、クレジット スコアに影響しません。
厳しい調査は信用スコアをどれだけ下げるか?
難しい質問をすると、信用スコアから何点差し引かれますか? FICO® によると、難しい質問をすると、クレジット スコアが XNUMX ポイント以下低下します。 あなたのスコアは数ヶ月で改善するはずです。
信用度が完全とは言えず、短期間にさまざまな種類の信用調査を多数行うと、その影響は長く続きます。 あなたの全体的な信用スコアは、最大 XNUMX 年間、多少低下する可能性があります。 厳しいお問い合わせは、XNUMX 年後に信用報告書から削除されます。
一般に、信用報告書の難しい質問の量は、信用スコアに大きな影響を与えません。 クレジット スコアを決定する際、FICO® スコア モデルは、支払い履歴、クレジット利用状況、総負債、クレジット履歴の長さ、クレジット ミックス、および新しいクレジットを考慮します。 厳しい質問は「新規信用」カテゴリに含まれますが、他の変数と比較して強く重み付けされていません。
ハードな問い合わせはローンの買い物にどのように影響しますか?
住宅ローン、自動車ローン、またはその他の重要なローンで最高の金利を探す場合、多数の貸し手に申し込むことができます。その結果、それぞれの信用報告書に個別の厳しい調査が必要になります。
ただし、ほとんどのクレジット スコアリング モデルでは、特定の期間 (スコアリング モデルに応じて 14 ～ 45 日) 内に実行された場合、多数の住宅ローンまたは自動車ローンの問い合わせが XNUMX つの問い合わせと見なされるため、これはクレジット スコアが低下することを意味するものではありません。
実際には、FICO® と VantageScore® の最新のスコアリング アルゴリズムは、短期間にいくつかの住宅ローンや自動車ローンの問い合わせを完全に見逃しています。 そのため、夢の車や家を探すときにクレジット スコアを気にする必要はありません。
クレジット カードや個人ローンなど、他の種類の信用情報に関する複数の厳しい問い合わせは、同じように見なされず、貸し手はあなたが経済的な問題を抱えていると信じるようになる可能性があります。 たとえば、クレジット カード、自動車ローン、住宅担保ローン、個人ローンをすべて同じ月に申し込む場合は、お金が必要であるか、あまりにも多くの追加の借金をあまりにも早く引き受けていることを示している可能性があります。貸し手は、あなたがそれをすべて返済することができないというリスクにさらされています。
高額の購入を検討している場合は、難しい問い合わせを恐れて、最良の金利を探し回るのをやめてはいけません。 ただし、ハードな問い合わせによって信用が損なわれないように、予防措置を講じる必要があります。
厳しい調査が信用に及ぼす悪影響を最小限に抑える方法
住宅ローンなどの大規模なローンを申請する場合、レポートに関する難しい質問を減らすことで、貸し手にとってより魅力的になる可能性があります。 重要なローンの申請に至るまでの数か月間は、新しいクレジットを要求することを避けて、難しい質問がクレジット スコアに与える影響を減らします。
また、XNUMX か月から XNUMX か月前に信用報告書の無料コピーを請求し、信用情報と照会情報が正確で最新のものであることを再確認する必要があります。 未知の難しい問い合わせは、誰かがあなたの身元を盗み、あなたの名前で信用を得ようとしている手がかりになる可能性があります.
企業が信用報告書を要求するために使用する商号は、あなたが知っている名前とは異なる場合があることに注意してください。 信用調査書を取得する際に、「Doing Business As (DBA)」名または略称を使用する企業もあります。
また、 最初のクレジット カード: 概要と知っておくべきこと
クレジットスコアを改善することは、難しい問い合わせの影響を軽減するのにも役立ちます. 信用度が高いほど、問い合わせが大きな影響を与える可能性は低くなります。 クレジットスコアがわからない場合は、クレジットスコアを確認してください。 信用スコアが高ければ高いほど、XNUMX 回の信用調査の結果について心配する必要が少なくなります。 ローンを申し込む前に、次の手順に従って信用スコアを高めてください。
- クレジット スコアのリスク要因を取得し、それを利用して、スコアに最も大きな影響を与えている問題を見つけます。 調査が住宅ローンの決定に影響を与えている場合は、信用を損なうより深刻な問題がある可能性があります。 クエリが拒否されたり、より高い料金を支払うことになることは決してありません.
- クレジットカードの残高を少なく保つ。 理想的には、毎月残高を全額返済する必要があります。 それが達成できない場合は、負債の削減に注力し、与信利用率を 30% 未満に維持してください。 この比率により、利用可能なクレジットが実際にどれだけ使用されているかが決まります。 使いすぎると、貸し手はそれ以上の信用供与をためらう可能性があります。
- Experian Boost® にサインアップしてください。これは、時間通りの公共料金、携帯電話、Netflix®、およびその他の請求書の支払いで信用報告書を更新する無料サービスです。
信用報告書に関する問い合わせに異議を唱えることはできますか?
正当な照会は、XNUMX 年間の期間が満了するまで、異議を唱えたり、信用報告書から削除したりすることはできません。
見覚えのない企業からの厳しい問い合わせが、必ずしも個人情報の盗難を示しているとは限りません。 住宅ローンや自動車ローンを購入する際、ウェブサイト、ブローカー、または販売店が複数の貸し手にあなたの情報を送信し、それぞれがあなたの信用を確認する場合があります。 難しい調査を行った会社の名前がわからない場合は、通常、信用報告書またはオンラインのエントリに記載されている会社の連絡先情報を見つけて、電話で確認することができます。
会社があなたの信用報告書を誤って取得したことが判明した場合は、その会社が信用調査機関に連絡して問い合わせを取り下げるように要求することができます。 そのため、誰かがあなたの名前でクレジットを不正に要求している場合は、信用調査機関に電話して問い合わせに異議を唱え、信用報告書からの削除を要求することができます。
難しい質問はあなたの信用にどのような影響を与えますか?
住宅ローン、学生ローン、または自動車ローンで最高の金利を探している場合、信用調査機関は、信用スコアリング モデルに応じて、14 ～ 45 日の期間内に行われた問い合わせを XNUMX 回の問い合わせとして扱います。 信用調査機関は、あなたが最高のレートを探していることを認識しており、多くの新しい信用枠を開いていません.
クレジット カード、個人ローン、またはその他の種類のクレジットに関する複数の問い合わせは、金銭的な問題が発生している可能性があることを示しているため、別の方法で処理されます。 Equifax によると、これらの照会は独立して表示され、貸し手の判断に影響を与える可能性があります。
難しいお問い合わせはやめるべきですか？
信用スコアを上げるために、信用報告書から難しい質問を削除するのは魅力的に聞こえるかもしれません。 ただし、信用報告書の難しい質問に異議を唱えても、スコアに影響する可能性はほとんどありません。
ただし、詐欺の結果であるそれらに異議を唱えることはできます。 ID 泥棒があなたの社会保障番号やその他の個人を特定できる情報を使用して、あなたの名前で新しいアカウントを開設する場合、これが発生する可能性があります。
ほとんどの人にとって、XNUMX 回余分に難しい質問をすると、一時的に信用スコアが数ポイント下がる可能性がありますが、新しい貸し手は、信用報告書に難しい質問があるという理由だけで、あなたの信用申請を拒否することはほとんどありません。 困難な調査が信用報告書から消えるまでには XNUMX 年かかりますが、信用スコアへの影響は数か月しか続かないことがよくあります。
過去数年間の信用報告書についてすでに多くの厳しい調査を受けている場合、または信用に影響する他のより深刻な懸念がある場合は、追加の調査により、有利なローンやクレジット カードの承認を得ることが難しくなる可能性があります。条項。
信用情報から照会を削除できますか?
信用調査書に合法的な厳しい信用照会が見つかった場合 (つまり、信用調査をしていることに気付いていた場合)、待つ以外にできることはほとんどありません。 12 か月が経過するとクレジット スコアには影響しなくなり、XNUMX 年後にはクレジット レポートから削除されます。
自分で不正確な難しい質問に異議を唱える
クレジット レポートの正確性を頻繁に確認することが重要です。 個人情報の盗難の結果であると疑われる信用報告書の難しい調査を見つけた場合は、XNUMX つの全国信用報告機関のそれぞれに異議を申し立て、虚偽の情報を更新するよう要求することができます。
最初のステップは、信用報告書に目を通し、情報を再確認することです。 次に、照会が ID 盗難の結果として開始されたものではないことを確認します。
また、 クレジットカードの請求に異議を申し立てる方法: プロセスと制限
- 自分の信用調査を行った会社の名前がわからない場合や、知っている会社にローンを申し込んだことを覚えていない場合があります。 以下は、お客様が受け取る可能性のある正当な問い合わせの例です。
- 家の修理を依頼し、販売者にあなたの社会保障番号を伝えた可能性があります。販売者は、これを融資目的であなたの信用調査を許可したと解釈した可能性があります。
- 車を探しているときに融資を求めた場合、最良の金利を得るためにディーラーがさまざまな貸し手にローン申請書を送った可能性があります。 その期間から、あなたの知らない会社名の問い合わせが数件表示される場合があります。 それらがすべて互いに数週間以内に発生した場合、それらはレート ショッピングと見なされ、クレジット スコアの計算では XNUMX 回の問い合わせとしてカウントされます。
- 住宅ローンの申し込みも同じパターンに従う可能性があります。 たとえば、住宅ローンの金利をオンラインで調べた場合、最適な金利を見つけるために Web サイトから多数の貸し手に申請書が送信されます。 また、あなたの申請書を貸主に転送したモーゲージ サービサーと協力したことがあり、その貸主がモーゲージ サービサーに代わってあなたの信用調査を行った可能性があります。
- 店舗のクレジット カードは、難しい問い合わせが詐欺に見える別の例です。 国内の小売業者は、店舗カードに金融サービス会社を使用する場合があり、問い合わせが行われると、知らない会社名が表示される場合があります。 たとえば、Kay Jewelers でクレジットを申請すると、信用報告書に「Comenity Bank/Kay」からの照会が表示される場合があります。
また、 公正な信用スコアとは? 改善方法
厳しい調査を行った会社の名前がわからない場合は、その会社に連絡して詳細を確認してください。 調査の結果、クエリが個人情報の盗難によるものであると判断された場合、そのクエリはレポートから削除されます。
あなたの信用報告書から難しい質問を削除するにはどうすればよいですか?
報告書に承認していない難しい質問を見つけた場合は、債権者に電話または書面で連絡し、報告書からの削除を要求して、不正確さに異議を唱えてください。 そうしないと、問い合わせをなくすことはできませんが、問い合わせの影響を軽減することはできます。
最も重要なことは、必要のないクレジットを申請しないことです。 必要な場合は、事前にいくつかの貸し手を調査して、一度にすべての貸し手に申請できるようにします。申請の間隔が長いほど、クレジットスコアに影響を与える可能性があります.
よくある質問
お問い合わせが多いのはどのくらいですか？
XNUMX つ以上のハードな問い合わせは、過剰と見なされることがよくあります。 調査によると、これは破産を宣言する可能性が平均よりもXNUMX倍高いことに相当します。 この増加した信用リスクは、個人の信用代替手段を損ない、信用スコアを低下させる可能性があります。
難しい問い合わせが減ると、クレジットスコアは上がりますか?
難しい調査が信用報告書から削除された場合、スコアが改善されたとしても、スコアが大幅に上昇しない可能性があります。
- FCRA：公正信用報告法初心者向けガイド
- ローンの借り換え：その意味と仕組み（詳細ガイド）
- 無料クレジットスコア：私の無料クレジットスコアを確認する方法（+最高の無料クレジットスコアソース）
- ビジネスクレジットとは：定義と用途
- 機器リース：メリット、タイプ、コスト、完全ガイド
参考文献
