APR (年率率) は、XNUMX 年間の借入にかかる総コストの尺度です。 これは、貸し手がローン、クレジット カード、またはその他の金融商品の実際のコストを消費者に知らせるために使用する重要な指標です。 APR は少しわかりにくい場合があるため、この記事では、ローン、クレジット カード、住宅ローンで APR がどのように計算されるか、またそれに影響を与える可能性のある要因について説明します。
APRの基本
APR は、XNUMX 年間の借入コストを表すパーセンテージです。 金利だけでなく、ローンに関連する手数料も含まれます。 さまざまなローンオファーを比較する場合、APR は各ローンの総コストを完全に比較できるため、便利なツールです。
たとえば、5 つのローンを検討しているとします。 100 つは 6% の金利ですが、5 ドルの手数料がかかります。 もう 100 つは金利が 6% ですが、追加の手数料はかかりません。 一見すると、XNUMX% のローンの方が有利に見えるかもしれません。 ただし、XNUMX ドルの処理手数料を考慮すると、そのローンの APR は実際には XNUMX% のローンよりも高くなります。 APRを見ることで、どのローンが本当に有利なのかが簡単にわかります。
ローンの年利はどのように計算されますか
APR の計算には、いくつかの異なる手順が含まれます。 まず、貸し手は年利を 12 で割って月利を計算します。たとえば、年利が 12% の場合、月利は 1% になります。
次に、貸し手はローンに関連するすべての手数料と手数料を合計し、借入総額に加算します。 これにより、ローンの全期間にわたって返済される合計金額がわかります。
最後に、貸し手は式を使用して、借入総額に基づいて APR を計算します。 これには、月々の金利とローンの長さが含まれます。 計算式は少し複雑になる可能性がありますが、幸いなことに、計算を実行できるオンライン APR 計算ツールがたくさんあります。
APRに影響を与える要因
ローンやクレジット カードの年利は、さまざまな要因によって異なります。 最も一般的なもののいくつかを次に示します。
- クレジットスコア： より高い信用スコアを持つ借り手は、貸し手によってリスクが低いとみなされるため、より低い年利が適用される可能性があります。
- 貸出期間: 返済期間が長いローンは、利息が発生するまでの時間が長いため、通常、年利が高くなります。
- ローンの種類: ローンの種類が異なると、APR も異なる場合があります。 たとえば、担保付きローンは、借り手が債務不履行になった場合に貸し手が使用できる担保を持っているため、APR が低くなる可能性があります。
- 料金と料金： 先ほど説明したように、手数料はローンの年利に大きな影響を与える可能性があります。 点線に署名する前に、細字部分を必ず読み、ローンに関連するすべてのコストを理解してください。
クレジットカードでの年利計算方法
クレジットカードの年利計算は他のローンとは少し異なります。 クレジット カードの APR は変動する可能性があり、さまざまな種類の取引に対して複数のレートが含まれる場合があります。 クレジット カードでの APR の一般的な計算方法の内訳は次のとおりです。
ステップ 1: 金利を決定する
クレジット カードの APR を計算する最初のステップは、金利を決定することです。 クレジット カードの金利は変動することが多く、さまざまな要因に基づいて変化する可能性があるため、これは少し難しい場合があります。 通常、クレジット カード会社は、借り手の信用度やその他の要因に基づいて、さまざまな金利 (たとえば、14% ～ 25%) を提供します。
ステップ2：残高計算方法を決定する
次のステップは、各取引に課される利息を決定するために使用される残高計算方法を決定することです。 クレジットカード会社が使用する主な残高計算方法は次の XNUMX つです。
- XNUMX日平均残高法と
- 毎日のバランス方法。
日次平均残高法では、請求期間全体の残高の平均がとられます。 日次残高方式では、毎日の残高に基づいて利息が計算されます。 ほとんどのクレジット カード会社は、借り手にもう少し優しい XNUMX 日の平均残高法を採用しています。
ステップ 3: トランザクションのタイプを決定する
クレジット カードは、購入、残高送金、キャッシングなど、取引の種類に応じて異なるレートを設定していることがよくあります。 全体的な年利を計算する際には、これらのそれぞれのレートを考慮する必要があります。
ステップ 4: 利息を計算する
金利、残高計算方法、取引の種類がわかれば、各取引の金利手数料を計算できます。 たとえば、クレジット カードで 1,000 ドルの買い物をし、金利が 18% だとします。 その取引に請求される利息は、月あたり 15 ドルになります (日次平均残高法が使用されていると仮定します)。
ステップ 5: APR を決定する
クレジット カードの全体的な年利を決定するには、さまざまな種類の取引すべてに対するすべての利息を合計し、合計残高で割る必要があります。 これにより、クレジット カードの年率を表すパーセンテージが得られます。
クレジット カードの APR は変動する可能性があり、時間の経過とともに変化する可能性があることに注意してください。 これは、フェデラル・ファンド金利の変更や借り手の信用力の変化などの要因に基づく可能性があります。 クレジット カード会社は、APR を変更する前に通知する必要があります。 ただし、借り手にとって、クレジットカードの明細を監視し、金利に影響を与える可能性のある変更に注意することが重要です。
住宅ローンの年利はどのように計算されますか
住宅ローンの年利計算は、他のローンよりも少し複雑です。 これは、考慮する必要がある追加料金や費用が多数あるためです。 住宅ローンの年利の一般的な計算方法の内訳は次のとおりです。
ステップ１：融資金額を決める
住宅ローンの年利を計算する最初のステップは、ローン総額を決定することです。 これには、借入元金だけでなく、ローンに関連する手数料も含まれます。 これらには、申請手数料、設立手数料、鑑定手数料、その他のクロージングコストが含まれる場合があります。
ステップ 2: 金利を決定する
次のステップは、住宅ローンの金利を決定することです。 これは、ローンの全期間にわたって利息として請求されるローン金額の割合です。 住宅ローン金利は固定または調整可能です。 また、借り手の信用スコアやローン期間の長さなどの要因によっても異なる場合があります。
ステップ 3: ローンの長さを決定する
住宅ローンの長さは、借り手がローンを返済しなければならない期間です。 これは住宅ローンの種類と貸し手の条件によって異なる場合があります。 一般的な住宅ローンの期間には 15 年、20 年、30 年があります。
ステップ4: 返済総額を決定する
ローンの金額、金利、ローン期間がわかれば、住宅ローンの全期間にわたる返済総額を計算できます。 これには、元金、利息、およびローンに関連する手数料が含まれます。
ステップ 5: APR を計算する
住宅ローンの年利を計算するには、ローン総額と金利を考慮した式を使用する必要があります。 ただし、すべての手数料を含むローン期間中の返済総額に注意してください。 この式は少し複雑になる可能性がありますが、計算を実行できるオンラインの APR 計算ツールが多数あります。
APR は毎月どのように計算されますか
APR は、融資総額に対する割合として表される、借入コストの尺度です。 ただし、場合によっては、貸し手は年利の代わりに月々の金利を宣伝する場合があります。 毎月の年利を計算する方法は次のとおりです。
ステップ 1: 年利を月利に変換する
月次年利を計算するには、まず年利を月利に変換する必要があります。 これは、年利を 12 で割ることによって実行できます。たとえば、年利が 6% の場合、月利は 0.5% (6% / 12) となります。
ステップ 2: 料金を決定する
開始手数料やポイントなど、ローンに関連する手数料や手数料がある場合は、APR を計算するときにそれらを考慮する必要があります。 これは、手数料または料金の合計をローン金額で割ることによって行うことができます。
ステップ 3: 毎月の APR を計算する
月々の金利と手数料を取得したら、次の式を使用して月々の年利を計算できます。
月々の年利 = (月々の金利 x 12) + (手数料総額 / 融資額)
たとえば、月利が 0.5% で、500 ドルのローンに 10,000 ドルの手数料がかかる場合、月次年利は次のようになります。
月次年利 = (0.5% x 12) + (500 ドル / 10,000 ドル) = 6.5%
これは、借り手が 6.5 年間にさらに XNUMX% の利息と手数料を支払うことを意味します。
毎月の APR を計算しても、借入の総コストを正確に表現できない場合があります。 APR は通常、年ベースで計算され、利息や手数料を含む借入の総コストが考慮されます。 貸し手が月々の金利を宣伝している場合は、ローン期間全体にわたる借入コストをより正確に把握するために年利を求めることをお勧めします。
APRの計算式は何ですか?
APR (年率) ローンの計算式は次のとおりです。
APR = [(2 x N x F)/(P x (N+1))] + R
どこ：
N = 年間の支払い回数
F = 金融手数料 (支払われる利息の合計)
P = 借りた金額
R = ローンに関連する手数料または料金
この計算式は複雑に見えるかもしれませんが、基本的には、XNUMX 年間の借入総額に対する総借入コストをパーセンテージで表す方法です。 数式がどのように機能するかを説明するための例を次に示します。
10,000 ドルを 500 年間借りて、支払われる利子の合計が 100 ドルだとします。 さらに、ローンには 12 ドルの組成手数料がかかります。 毎月支払うので、N は XNUMX になります。
式を使用すると、次のように APR を計算できます。
APR = [(2 x 12 x $500)/($10,000 x (12+1))] + $100 APR = (12,000/140,000) + $100 APR = 0.0857 + $100 APR = 10.57%
これは、このローンの借入にかかる総コストが 10.57 年間でローン額の XNUMX% になることを意味します。 この計算では、支払われる利息だけでなく、設立手数料も考慮されることに注意してください。
24% APR はどのように計算されますか?
24% の APR (年率) は、1,000 ドルを借りた場合、24 年間でその金額の 240%、つまり XNUMX ドルを利息として支払うことを意味します。 計算の仕組みは次のとおりです。
ステップ 1: 月利を計算する
月利を計算するには、年利を 12 で割ります。この場合、月利は 2% (24% / 12) となります。
ステップ 2: 日次利率を計算する
日利を計算するには、月利を月の日数で割ります。 たとえば、月が 30 日ある場合、0.0667 日あたりの金利は 2% (30% / XNUMX) になります。
ステップ 3: 支払う利息の総額を計算する
1,000 年間に支払われる合計利息を計算するには、ローン金額に年利を掛けます。 たとえば、年利 24% で 240 ドルを借りた場合、1,000 年間に支払われる利息の合計は 0.24 ドル (XNUMX ドル x XNUMX) になります。
APR の計算は、ローンに関連する手数料や手数料の影響を受ける可能性があることに注意することが重要です。 ローンの利用規約をよく読んで、借入の総額を理解してください。
APRは毎月ですか、それとも毎年ですか？
APR は、XNUMX 年間の借入総額を反映する年率です。 ただし、月額料金で表されることもよくあります。 これは、クレジット カードや個人ローンなどの一部のローンは通常、毎月返済されるためです。
APR を月利で表す場合、通常は年利を 12 で割って計算されます。たとえば、APR が 12% の場合、月利は 1% (12% / 12) となります。 この月額金利を使用して、ローンの各月の利息を計算できます。
APR は通常、年ベースで計算されますが、月ごとに返済されるローンの借入コストを評価する際に考慮すべき重要な指標です。 これは、金利だけでなくローンに関連する手数料も考慮されるためです。 これにより、借り手は借入の総コストをより正確に把握できるようになります。
8％APRとはどういう意味ですか？
APR (年率) 8% は、一定の金額を借りた場合、8 年間でその金額の XNUMX% の利息が請求されることを意味します。
たとえば、年利 10,000% で 8 ドルを借りた場合、初年度は 800 ドルの利息がかかります (10,000 ドル x 0.08 = 800 ドル)。 ローンの期間が長ければ、全額返還されるまで未払い金額に対して利息が請求され続けることになります。
5％APRとはどういう意味ですか？
APR (年率) 5% は、一定の金額を借りた場合、5 年間でその金額の XNUMX% の利息が請求されることを意味します。
たとえば、年率 10,000% で 5 ドルを借りた場合、初年度は 500 ドルの利息がかかります (10,000 ドル x 0.05 = 500 ドル)。 ローンの期間が長くなった場合、未払い残高に対して引き続き利息が請求されます。 これはローンが全額返済されるまで続きます。
20％APRとはどういう意味ですか？
APR (年率) 20% は、一定の金額を借りた場合、20 年間でその金額の XNUMX% の利息が請求されることを意味します。
たとえば、年率 10,000% で 20 ドルを借りた場合、初年度は 2,000 ドルの利息がかかります (10,000 ドル x 0.20 = 2,000 ドル)。 ローンの期間が長期で、全額返還されるまで続く場合は、未払い金額に対して利息が課せられます。
まとめ
APR の計算方法を理解することは、賢い借り手になるために重要です。 APR を見ることで、ローンやクレジット カードの総コストを明確に把握できます。 さまざまなオファーを比較して、最もお得な取引を見つけることもできます。 APR はさまざまな要因によって影響を受ける可能性があるため、ローンのオファーを評価する際にはそれらすべてを考慮することが重要であることに注意してください。
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参考文献
