ご想像のとおり、クレジット カード会社はタダではありません。 年会費無料のカードに 200 ドルのサインアップ ボーナスがあるとしたら、どうやって利益を上げているのか不思議に思うでしょう。 無料で特典を提供しているように見えるクレジット カード会社は、どのようにして利益を上げることができるのでしょうか?
クレジット カード会社は、利息、カード所有者に請求される手数料、およびクレジット カードを受け入れる企業が支払う取引手数料の XNUMX つのソースから収益の大部分を稼いでいます。
クレジットカード会社がそれぞれの種類のお金を稼ぐ方法は、支払いエコシステムにおける特定の機能によって決まります。 まず、さまざまな種類のクレジット カード会社が何を行っているかを見てみましょう。
クレジットカード会社の種類
毎月のクレジット カードの請求書を、クレジット カードの利用枠を付与した銀行または金融機関に支払うことはよく知られています。 ただし、他のクレジットカード会社が支払いプロセスに関与しています。
＃1。 クレジットカード発行会社
クレジット カードを発行した会社は、クレジット カード発行会社と呼ばれます。 クレジット カードは、米国の大手銀行、信用組合、およびその他の金融機関によって消費者に直接発行されます。 Chase、Capital One、Pentagon Federal Credit Union がその例です。
＃2。 クレジット カード ネットワーク
カード アソシエーションとも呼ばれるクレジット カード ネットワークは、クレジット カード発行会社と連携して、お客様の銀行と加盟店の銀行の仲介者として機能します。 米国の XNUMX つの主要なカード ネットワークは、Visa、MasterCard、American Express、および Discover です。
一部のネットワークはカード発行者としても機能し、消費者に独自のクレジット カード商品を提供しています。 さらに、クレジット カード ネットワークは、多くの場合、トランザクション インターチェンジ レートを設定し (これについては後で説明します)、請求が許可されたか拒否されたかを中継し、不正なクレジット カード アクティビティの可能性にフラグを立てます。
＃3。 クレジット カード プロセッサ
クレジット カード プロセッサは、その名前が示すように、発行銀行と受信銀行の間で実際に取引を行う組織です。 Stripe、PayPal、Block (以前の Square)、および Elavon は、クレジット カード プロセッサの例です。
さらに、一部のクレジット カード プロセッサは、加盟店と取引が安全であり、Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) を満たしていることを保証します。
クレジットカード会社がお金を稼ぐ方法の簡単な内訳
カードを発行している銀行や信用組合は、利息、年会費、延滞料、その他の費用を支払うカード所有者から利益を上げています。 また、カードベースの購入で加盟店の処理手数料を徴収することにより、デビットカードまたはクレジットカードを使用したい加盟店からお金を稼ぎます.
- 消費者はクレジット カードを取得します。 顧客がクレジット カードを取得すると、年払いまたは残高移行手数料が請求される場合があります。
- 消費者は販売者から購入します。 顧客は、クレジット カードを受け入れるマーチャントで製品に対して 10 ドルを支払います。
- 加盟店はカード カードを受け入れます。 カード リーダーは、顧客とその顧客が提携している銀行 (Bank of America など) を認識します。
- マーチャントバンクはカードの銀行に連絡します: 購入に関する情報を受け取った後、バンク オブ アメリカは 10 ドルを販売者の銀行 (Chase など) に送金します。
- マーチャント バンクはマーチャントに送金します。 マーチャントの銀行であるチェースは、9.80% または 2 セントの手数料を差し引いた後、マーチャントに $20 を配送します。
- マーチャント バンクは資金をクレジット カード ネットワークに送金します。 Chase はその後、Visa または Mastercard などのクレジット カード ネットワークに資金を転送します。
クレジットカード会社がカード所有者からお金を稼ぐ方法
クレジット カード会社は、利息、年会費、延滞料金などのその他の費用など、さまざまな方法でカード所有者から利益を得ています。 これらの各料金の仕組みについては、次のとおりです。
＃1。 興味。
クレジット カードの残高を持っていると、お金を借りる代わりに利息が請求されることがよくあります。 金利、または年率 (APR) は、金利と手数料を 15 つのレートにまとめたもので、30 年間にカードにかかる費用を理解するのに役立ちますが、貸し手によって異なり、信用度によって決まります。 クレジット カードの利率はかなり高くなる可能性があります (XNUMX% から XNUMX% またはそれ以上)。このため、これらの高額な違約金を避けるために、毎月の支払いを全額支払う必要があります。
＃2。 年会費。
年会費は、多くの場合、クレジット カード発行会社から報酬カードや不良クレジット カードに請求されます。 これらの年会費は、カードによっては非常に高くなる可能性があり、特に最上級の特典を提供するカードの場合はそうです。
＃3。 いくつかの種類の料金。
このカテゴリには、いくつかの潜在的な料金が含まれています。 まず、期限内にアカウントに支払いを行わないと、カード会社から延滞料金が請求されます。 また、キャッシング手数料、残高送金費用、米国外での購入に対する外国取引手数料、およびクレジット限度額を超えた場合の限度額超過手数料も請求される場合があります。 費用の額は発行会社によって異なりますが、カードを適切に処理すれば、これらの手数料を支払う必要がない場合があります。
クレジットカード会社は加盟店からどのように利益を得ていますか?
カード所有者から直接利益を得るカード会社はクレジット カード発行会社だけですが、小売業者はほとんどすべての人に利益をもたらします。 さまざまな処理手数料を通じて、発行者、ネットワーク、および処理会社はすべて小売業者から利益を得ています。
＃1。 インターチェンジ手数料
クレジット カードを使用すると、カード発行会社が小売業者に取引手数料を請求します。 これは交換手数料として知られています。
為替手数料は通常、取引金額のパーセンテージとして課され、1% から 3% の範囲です。 ただし、インターチェンジ チャージの正確な金額は、発行者、加盟店のカテゴリ、支払い方法、さらには使用するカードによって大きく異なります。
インターチェンジ手数料は、詐欺防止やアカウントのセキュリティなど、クレジット カード アカウントを有効に保つための費用に充てられます。 年会費や利息を支払わなくても、取引を行う限り、発行者はカード口座から収益を得ることができます。 これが、発行者が非アクティブなアカウントを無効にする理由です。 あなたがあなたのカードを使わなければ、彼らはその口座から利益を得ることはありません.
＃2。 査定手数料
カード会員手数料とインターチェンジ手数料は、発行者が負担する費用の原資となります。 では、クレジット カード ネットワークはどのように収益を上げているのでしょうか。 そんな時は鑑定料の出番です。
各支払いネットワークは、ネットワークを通じて処理されたクレジット カード取引ごとに加盟店に固定料金を課します。 この料金は、支払いネットワークの運用コストを相殺するために使用されます。
通常、査定費用は取引金額のわずかな割合です。 各トランザクションの 0.13% から 0.15% の範囲です。 評価コストは、支払いネットワーク、および取引のサイズと種類 (クレジット カードとデビット カードなど) によって異なります。
＃3。 手数料
最後に、プロセッサー料金について説明します。 マーチャントのクレジット カード処理ビジネスは、マーチャントに特典の料金を請求します。 処理業者の料金は、処理業者と加盟店の間の契約条件によって異なります。
多くの場合、商人は取引ごとの手数料を支払いますが、これには交換と評価の費用が含まれます。 料金はその後、プロセッサを通じて発行者と支払いネットワークに渡されます。
プロセッサーは、自身の費用を賄うために手数料も課します。 マーチャントが決済端末を購入またはレンタルする場合、プロセッサは機器料金を請求します。 さらに、プロセッサのオーバーヘッドを補うために、サービス料金が頻繁に請求されます。 サービス料金は変動する可能性があり、トランザクションごと、月ごと、または年ごとに課される場合があります。
プロセッサー手数料は、通常、クレジットカードの受け入れに関してマーチャントが管理できる唯一のものです. ほとんどのマーチャントは小さすぎて、インターチェンジまたは評価料金に影響を与えることができません。 彼らは、最高のレートを提供するプロセッサーを探すことでこれを達成します。
クレジットカードの「コンビニエンス」料金の恩恵を受けるのは誰ですか?
多くの小売業者またはサービス プロバイダーは、クレジット カードによる支払いに対して「コンビニエンス」料金を請求します。 ただし、通常、これらの手数料から利益を得ることはありません。
ほとんどの「コンビニエンス」料金は、顧客に転嫁される加盟店料金 (インターチェンジ、評価、および処理料金) にすぎません。 これは、水道会社や電力会社などのユーティリティ プロバイダーで特に頻繁に発生します。 税金をクレジット カードで支払おうとすると、この手数料も請求されます。
クレジットカードの使用コストを回避する方法
カード所有者は、クレジット カード会社の収益性に大きく貢献します。 しかし、それでクレジット カードの使用を思いとどまらせてはいけません。知識のあるカード所有者は、クレジット カードの使用に伴う請求の大部分を回避できる可能性があります。 利息から付帯費用まで、多くの手数料は、事前に計画を立てて手段の範囲内で使用すれば回避できます。
まず、すべてのクレジット カードの年会費を確認してください。 次に、年間料金が価値があるかどうかを判断します。 カードのメリットは手数料の費用を上回りますか? 年会費に見合う価値があると思われる場合は、カード契約を注意深く調べて、考えられるすべてのメリットのリストを作成してから、カードが提供するすべての機能を利用してください。
クレジット カードを適切に管理すれば、利息を回避するのは簡単です。毎月、アカウントに全額を支払うだけです。 毎月残高を繰り越さなければならない場合は、金利が最も低いカードを使用し、できるだけ早く返済するようにしてください。
請求される可能性のあるものと、追加費用を回避する時期に注意してください。 たとえば、カード カードの XNUMX つが外国の取引手数料を請求することがわかっている場合は、そうでない別のカードを使用します。 すべてのカードに同じ方法を適用します。 カードが請求する手数料がわからない場合は、カード所有者契約を調べて、費用が発生する可能性のあるすべての状況のリストを作成してください。
クレジット カード会社はユーザーごとにいくら稼いでいますか?
2017 年のデータによると、アクティブな各アカウントは、クレジット カード会社に年間平均 180 ドルの収入をもたらします。 繰り返しになりますが、クレジットカード会社は、口座ごとの利息と交換手数料によって収益の大部分を稼いでいます。
| 会社概要 | 有効なカード所有者のアカウント | XNUMX口座あたりの利息 | アカウントごとのインターチェンジ | トータル |
| アメリカンエキスプレス | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| バークレイズ | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| キャピタルワン | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| チェイスバンク | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| コメニティ | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| 分析による現状把握 | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| 同調性 | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
クレジットカードネットワークはどのようにお金を稼ぐのですか?
加盟店のクレジット カード取引を処理するために請求される査定手数料は、Visa、Mastercard、および American Express が収益を上げる方法です。 これらは、前述のインターチェンジ コストとは異なります。 カード ネットワーク (カードの右下隅にロゴが表示されている会社) は、取引ごとに評価手数料として知られるはるかに低い手数料を徴収します。 コストは、各 Visa クレジット カード取引の 0.14%、Mastercard 取引の 0.1375% です。
まとめ
クレジット カード会社は毎年、主に顧客から何十億ドルもの利益を上げています。 残念なことに、多くの人は、自分のお金がクレジット カード会社にどれだけ送られているかを知りません。
クレジットカードを利用するなら、メリットとデメリットを知っておく必要があります。 また、クレジットカードの請求書をできるだけ早く支払うために、リソースと予算を適切に管理することも重要です。
幸いなことに、上記のアドバイスに従えば、過度の利息や手数料を避けることができ、他の財務目標のためにさらにお金を節約することができます。
クレジットカード会社はどのようにお金を稼いでいますか？
クレジット カード会社は、XNUMX 回の取引でいくら稼げますか?
加盟店のクレジット カード処理コストは、各クレジット カード取引の 1.3% から 3.5% の範囲です。 正確な金額は、支払いネットワーク (Visa、Mastercard、Discover、または American Express など)、クレジット カードの種類、およびビジネスのマーチャント カテゴリ コード (MCC) によって決まります。
クレジット カード会社にとって最も収益性の高い顧客は誰ですか?
クレジット カード会社にとって、頻繁に購入し、期限内に請求書を支払う顧客は、最も収益性が高くなります。
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参考文献
(ゲーム3rb)
