信用度の低い住宅担保ローンを取得するのは難しい場合がありますが、不可能ではありません。 それはすべて、希望する住宅担保ローンの種類、給与、所有する不動産の量によって異なります。 ホーム エクイティ ローンは、信用度が低く、緊急資金や借金の返済にお金が必要な場合の XNUMX つの選択肢です。
ホーム・エクイティ・ローンは、自宅を担保として使用する有担保ローンの一種で、自宅の価値の最大 80% まで借りることができます。 金利は、住宅の保有資産額とローンの種類によって決まります。
信用度の低い住宅担保ローンを受け取りたい場合は、読み続けてください。
信用不良者のための最高のホームエクイティローン.
一部の貸し手は、ホーム エクイティ ローンなどの不良債権ローンの提供を専門としています。 これらは、堅実な信用のある住宅所有者よりも高い金利を持っている可能性があります。 ただし、信用度の低い人が住宅の改築やその他の大規模な購入を行うために、住宅の株式に対して借り入れることはできます。
私たちが見つけた信用不良者のための最高の住宅担保ローン会社は次のとおりです。
＃1。 eMortgage
- 最高の住宅ローンの貸し手や機関から最新の住宅ローンの金利を取得します。
- 義務や手数料のない住宅ローン プロバイダーの簡単な比較と選択
- 現在の住宅ローンの金利を比較して調べます。
- 個々の要件を満たすことができる住宅ローンの貸し手を選択してください。
- 100% オンラインで 100% 無料の、事前に認定された承認済みの貸し手の住宅ローンの金利を比較します。
eMortgage は、消費者が広範な貸し手ネットワークからローンを購入するのを支援します。 家の価値、住宅ローンの残高、借りたい金額、連絡先情報を入力して、ホーム エクイティ リクエスト フォームに記入するだけです。 リクエストを貸し手のネットワークに送信し、数分以内に最大 XNUMX つの競合するオファーを受け取ります。
必要なローンを選択し、オンラインで申し込むか、質問がある場合や価格について交渉したい場合は、ローン担当者と話すことができます.
＃2。 ロケット住宅ローン
- Rocket Mortgage は、米国最大の住宅ローン会社です。
- 手続きは全てオンラインで完結。
- 新規ローンおよび現在のローンの借り換えのための住宅ローン オプション
- 受賞歴のあるカスタマーサービスと最先端のデジタルプラットフォーム
- 顧客の 90% 以上がそれらを提案します。
Rocket Mortgage は、アメリカ最大の住宅ローン貸し手であり、確かによく知られています。 また、(査定によって確立された) 資産の調査、信用スコア、および負債と収入の比率などの条件を満たしていれば、住宅資産ローンを取得するのにも役立ちます。
貸し手によると、45 つの領域 (この場合はクレジット スコア) が不足していても、他の XNUMX つの領域が「適格性を高めるのに役立つ」可能性があります。 したがって、かなりの資産があり、DTI 比率が XNUMX% 未満の場合、クレジット スコアが低くても、Rocket Mortgage でホーム エクイティ ローンを取得することが妨げられることはありません。
＃3。 クイックンHELOC
- Quicken は、住宅の改善、重要な購入、およびその他の費用に対して、ホーム エクイティ クレジット枠を提供しています。
- あなたの家には15％から20％のエクイティが必要です。
- 追加資金を得る比較的低コストの方法
- 引き出し期間中は最低支払いを行い、回収期間中はより多くの支払いを行います。
Rocket Mortgage には、Quicken Loans が含まれています。 顧客が住宅担保ローンを含むさまざまな住宅ローンを取得するのを支援します。 ホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC) は、ホーム エクイティ ローンが提供する多額の一括払いではなく、必要に応じて使用できるクレジット カードに似ています。
HELOCs は引き続き住宅の資産を利用して、安全なクレジット ラインを提供します。 通常、数年間の引き出しとその後の数年間の返済があります。通常、10 年、15 年、または 30 年です。HELOC の金利は、クレジット カードの金利ではなく、住宅ローンの金利と同等です。
＃4。 ウェルズ・ファーゴの住宅ローン
- Easy to OwnSM プログラムは、低収入、限られた信用履歴、少額の頭金を持つ人々にソリューションを提供します。
- 売り手の貢献により、自己負担額がほとんどなくなる可能性があります。
- 毎月の住宅ローン保険が不要なローンもご利用いただけます。
- 頭金と成約手数料に必要な前払い金が少なくて済みます。
Wells Fargo Home Mortgage では、オンラインの住宅ローン計算ツールを提供しており、住宅担保ローンの利用資格がある金額を判断するのに役立ちます。 ローンは、住宅の修理、維持、改修、または改造に使用できます。
借りたい金額、家の評価額、現在の毎月の住宅ローンの支払い額、現在の住宅ローンの残高、現在支払っている金利を入力するだけで、提案が生成されます。
また、あなたのクレジット スコアと、あなたが住んでいる州と郡も提供する必要があります。 ただし、強いまたは優れたクレジット スコアが必要であると思い込まないでください。Wells Fargo は信用度の低いローンの可能性を提供しているため、資格を得ることができるかどうかを確認する価値があります。
＃5。 バンク・オブ・アメリカ・モーゲージ・コーポレーション
- 頭金と成約費用の支援は、ローン プログラムを通じて利用できます。
- 変動金利と固定金利のローンが利用可能で、資格制限は柔軟です。
- 条件を満たすお客様は、頭金なしで最大 100% の資金調達が可能です。
- 所得/所得の上限はありません。
別の有名な貸し手であるバンク・オブ・アメリカも、信用度の低い人にホーム・エクイティ・ローンを提供しています。
申請するには、オンライン バンキングのユーザーに対し、ポータルにチェックインし、リクエストにアカウント情報を事前入力することで、リクエストをより迅速に完了するよう促しています。 現在バンク・オブ・アメリカのオンライン顧客でない場合でも、オンラインで申し込むことができますが、より多くの情報を記入する必要があります。
ホームエクイティローンの最低クレジットスコアはいくつですか？
620
多くの貸し手は、ホーム エクイティ ローンの資格を得るために 620 の最低クレジット スコアを確立する場合があります。ただし、まれに、制限が 660 または 680 にまで高くなる場合があります。
ホーム・エクイティ・ローンの取得を妨げるものは何ですか?
- 信用スコアが低い。
- 不適切なホームエクイティ。
- 不安定な雇用歴または収入歴
- 収入に対する負債の比率が高い。
信用不良者のホームエクイティローンを申請する方法
住宅ローンは、信用度が高くなくても利用できます。 ホームエクイティローンを申し込む前にすべきことは次のとおりです。
＃1。 信用報告書を調べる
信用報告書を確認して、貸し手が確認する前に確認する内容を確認してください。 AnnualCreditReport.com では、年に 19 回、20 つの主要な信用情報機関のそれぞれから無料で閲覧できます。 ただし、COVID-2022 のため、XNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日までは毎月確認できます。これにより、ホーム エクイティ ローンを申し込む前に、間違いを修正したり、信用を改善したりすることができます。
＃2。 負債と収入の比率を決定します。
引き出し可能な金額を決定する前に、DTI を計算して許容できる金額を決定してください。
DTI は、毎月の債務コミットメントを毎月の総収入で割って計算されます。 DTI を計算するには、ローン、クレジット カードの支払い、およびその他の財政的責任を含む毎月の負債をすべて合計します。 この数字を月間総収入で割ります。 毎月の借金が 2,000 ドルで、毎月の総収入が 5,000 ドルの場合、計算は次のようになります。
- 2,000 ドルを 5,000 ドルで割ると、DTI の 40% に相当します
- DTI 計算機を使用して作業を簡単にすることもできます。
住宅担保ローンなどの他の費用に費やすお金が少なくなるため、貸し手は DTI が高くなることを恐れています。 支払いを行っている場合でも、不可能ではないにしても、住宅担保ローンの返済が困難になる経済的後退が発生するリスクがあります。
DTI は可能な限り低く維持する必要がありますが、理想的には 43% 未満にする必要があります。
＃3。 十分な資産があることを確認してください
貸し手は通常、あなたの家の少なくとも 15% または 20% のエクイティを求めており、エクイティが多ければ多いほど、金利は低くなります。 ローン・トゥ・バリュー・レシオ（LTV）は、あなたのエクイティを決定します。 LTV レシオは、住宅ローンの合計額を住宅の現在の価値で割ったパーセンテージとして計算されます。
たとえば、鑑定士は、あなたの家が 400,000 万ドルの価値があると判断する場合があります。 ローンでまだ 62.5 ドルを借りている場合、LTV は 250,000% です (250,000 ドル / 400,000 ドル = 0.625)。 これは、あなたの家に 37.5% のエクイティがあることを意味し、これはおそらくホーム エクイティ ローンの資格を得るのに十分です。
＃4。 必要な量を決定します。
不測の事態が発生した場合に備えて、必要以上にお金を借りるのは簡単です。 ほとんどの貸し手は、住宅の価値の最大 80% または 85% (既存の住宅ローン契約を差し引いた額) まで借りることができますが、他の貸し手はそれ以上になる場合があります。
前の例を使用して、次の計算を実行して、借入可能額を決定します。
- $400,000 (家の価値) に 0.85 (借りられる最高のパーセンテージ) を掛けると $340,000 になります。 （借入可能な資本の最大額）
- $340,000 (借りることができるエクイティの最大額) から $250,000 (未払いの住宅ローンの残高) を引くと、$90,000 (ホーム エクイティ ローンから借りることができる合計金額) に等しくなります。
90,000 ドルの融資を受ける資格があるからといって、それを申請する必要があるわけではないことに注意してください。
必要以上に借りると、月々の支払いが増えるだけでなく、支払う利息の総額も増えるだけです。
＃5。 金利を調べる
金利はさまざまな基準によって決定されますが、その中で最も重要なのはクレジット スコアです。 クレジットスコアが低いと金利が高くなります。
たとえば、信用スコアが 620 ～ 639 の借り手は、10.88 ドルの 50,000 年固定ホーム エクイティ ローンで 15% の平均金利を支払うことになります。 FICO のデータによると、これは一流の信用格付けを持つ借り手の金利の 200 倍以上です。 クレジット スコアが低い人は、同じローン サイズでも毎月 XNUMX ドル以上余分に支払うことになります。 下のグラフをご覧ください。
50,000 年間にわたる $15 のホーム エクイティ ローンの金利と支払い
| FICO スコア範囲 | 金利 | 毎月の支払額 |
| 740-850 | 視聴者の３８%が | $390 |
| 720-739 | 視聴者の３８%が | $399 |
| 700-719 | 視聴者の３８%が | $433 |
| 670-699 | 視聴者の３８%が | $471 |
| 640-669 | 視聴者の３８%が | $515 |
| 620-639 | 視聴者の３８%が | $561 |
＃6。 署名者を利用する
信用度が低く、自分でローンを組むことができない場合は、 共同署名者 役立つかもしれません。 共同署名者があなたにホーム エクイティ ローンを申請します。 たとえ返済するつもりがなくても、ローンを返済する法的責任があります。 あなたがローンを債務不履行にすると、彼らの信用はあなたの信用とともに損なわれます。
連帯保証人にローンを申し込むときは注意が必要です。 支払いを行うことができない場合は、ガイドラインと期待を確立し、問題が発生した場合に共同署名者に対して透明性を確保してください。 過去にローンの支払いを滞納したり、期限内に支払うことができない場合は、共同署名者の雇用を再検討する必要があります。
＃7。 まずは自分の信用を高めることを考えてください。
信用を高め、収入に比べて負債を減らして、承認のチャンスを増やしましょう。
- 信用報告書を調べて、作成していない与信限度額などの不正確な点や、支払期日を過ぎているなどの懸念事項がないかどうかを調べます。
- 毎月、スケジュールどおりに請求書を支払います。 少なくとも、最低限の支払いを行いますが、全額を支払うことを目指してください。
- クレジット カードの支払いが終わったら、カードを閉じないでください。 それらを放っておくか、毎月の定期的な支払いを設定してください。 カードを閉鎖すると、クレジット利用率が低下し、クレジット スコアが低下する可能性があります。
- 使いすぎたり、新しいクレジット カードを開いたりしないでください。 クレジット カードを使い切ると、クレジット利用率が高くなり、無責任なクレジット ユーザーに見えます。
- 既存のクレジット カードの負債を返済して、使用率を推奨される 30% 未満に保ちます。
信用回復には時間がかかります。 規律と時間が必要です。 ただし、信用力を高め、経済的自由を獲得するというメリットは、努力する価値があります。
#8。 あなたがすでに関係を持っている貸金業者を試してみてください。
信用度が低い場合は、すでに関係を持っている貸し手に連絡することで、ホームエクイティローンを確保できる場合があります.
あなたが確立された顧客である場合、貸し手はあなたと協力し、申請プロセスの一環としてあなたのクレジットスコア以外の変数を調べる準備ができているかもしれません. たとえば、貸し手との住宅ローンを保持していて、毎月の支払いを定期的に支払っている一貫した履歴がある場合は、ホーム エクイティ ローンの資格を得ることができる可能性があります。
「申請者の状況の詳細に精通している融資担当者は、可能な限り最善の方法で引受業者に提示する際に支援できます」と DiBugnara 氏は説明します。 「しかし、最終的には引受人が銀行のガイドラインとローンのリスクレベルに基づいて決定します。」 信用スコアが低いほど、その個人はより危険であると見なされます。」
ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット (HELOC) を取得できますか?
信用度が低いと、お金を借りることはより困難になりますが、HELOC の承認を受けることは可能です。 ただし、信用度が低いため、利息を多く支払う必要がある場合があります。
HELOCとは何ですか？
HELOC は、クレジット カードと同様に機能するクレジット ラインです。 あなたの家は、ホームエクイティローンのように、ローンを確保するための担保として機能します。 必要に応じてお金を借りられるローン商品です。 ローンの開始時に、通常 10 年間続く引き出し期間があります。 この抽選期間中は、利息のみの支払いを行う責任があります。
ただし、引き出し時間が終了すると、残りの残高の利息と元本に対して支払いを開始する必要があります。 また、ローン期間中に住宅を売却した場合は、残金を全額返済しなければなりません。
HELOCs は、ホーム エクイティ ローンとは異なり、一般的に変動金利が特徴です。 最高の金利を得るには、信用スコアが中程度から優良で、負債と所得の比率が低く、安定した収入源が必要です。
信用不良HELOCの危険性
信用度の低い HELOC を利用する場合、最大の懸念事項の XNUMX つは、最高の金利が得られないことです。 これにより、このオプションを使用するコストが増加する可能性があります。 さらに、金利が変動するため、ローンの返済計画を立てにくくなります。 金利が上昇すると、借入コストも上昇する可能性があります。
もう XNUMX つのリスクは、抽選期間が終了する前に多額のお金を引き出すことです。 借入期間中は利息の支払いのみで済みますが、将来的には元本を返済する必要があることに注意してください。 返済能力を超えて借りてはいけません。
最後に、信用度の低い HELOC を取得する最も深刻なリスクは、ローンを返済できない場合に家を失うことです。 あなたの家はローンの担保として機能するため、借金を返済できなかった場合、貸し手はあなたの家を差し押さえる可能性があります.
信用度が低くても借りられる最も簡単なローンは何ですか?
ペイデイ ローン、自動車所有権ローン、質屋ローン、および個人分割払いローンは、おそらく受け入れられる最も簡単な方法です。 これらはすべて、信用度の低い困窮者向けの短期的な現金ソリューションです。 これらのソリューションの多くは、迅速な現金が必要な債務者を支援することを目的としています。
信用度が低い場合のホーム エクイティ ローンの代替手段
信用度が低い場合、ホーム エクイティ ローンを取得できない可能性がありますが、他の選択肢がある場合があります。
＃1。 個人ローン
個人向けローンは、ホーム エクイティ ローンと同様に、貸し手の要件が異なります。 信用スコアが低いと拒否される可能性がありますが、特定の貸し手は、スコアの低いクライアントに対して選択肢があります。 それらを探すだけです。
個人ローンの返済期間は、多くの場合、100,000 年から XNUMX 年と短くなります。 毎月の支払額は、ホーム エクイティ ローンを利用した場合よりも高くなる可能性があります。 一部の貸し手は、ホーム エクイティ ローンと同様に最大 XNUMX ドルのローンを提供していますが、多くの貸し手は金額をそれ以下に制限しています。 これは、選択する貸し手に影響を与える可能性があります。
個人ローンは無担保なので、資格を得るにはまともなクレジットスコアまたは共同署名者が必要です. 信用度が低い場合は、個人ローンを借りることができますが、金利はホーム エクイティ ローンよりも大幅に高くなります。 たとえば、信用スコアが 300 ～ 669 のように非常に悪いまたは普通の信用がある場合、推定 APR は 17.8 ～ 32% になる可能性があります。
＃2。 キャッシュアウト リファイナンス
古い住宅ローンを新しいより大きなローンで完済し、キャッシュアウトの借り換えで差額を現金で受け取ります。 キャッシュアウトの借り換えの場合、多くの貸し手はあなたの家の少なくとも 20% の株式を望んでいます。
同等またはそれ以下の金利を取得できる場合は、キャッシュアウトの借り換えが最良の選択肢かもしれません。 15 年から 30 年というローンの期間にわたって、より高い利息を支払うことになります。 住宅ローンの借り換えに関連する貸し手手数料と閉鎖費用があることを忘れないでください。
まとめ
信用度が低いと、ホーム エクイティ ローンを含め、お金を借りるのが難しくなる可能性があります。 一方、信用スコアが低い人でも、所得に対する負債の比率が低く、自宅の株式が少なくとも 15% あれば、XNUMX 番目の住宅ローンの資格を得ることができます。 信用度の低い借り手は、信用度の高い借り手よりも大きな収入を要求する場合もありますが、特定の要件は貸し手ごとに異なります。
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参考文献
