個人的に投資することなく、市場にリンクされた優れた収益率を獲得できる可能性のある原則的な保護が必要な場合は、固定インデックス年金が適しています。 固定インデックス年金の長所と短所を見てみましょう。
固定インデックス年金とは何ですか？
固定インデックス年金（FIA）は、保険会社が提供する長期の税金繰延金融ツールです。 アカウントの価値は市場の損失から保護されていますが、選択したXNUMXつまたは複数のインデックスのパフォーマンスに基づいて収入を収集することで成長する可能性があります。 また、保証された金利を獲得する固定金利プランにあなたのお金の一部またはすべてを入れることができます。 収入の支払いを回収し始める瞬間が来たと信じるとき、あなたは一定の期間または年金受給者の生涯にわたってあなたの契約を年金化することができます。
保険会社は、特定の期間に獲得できる利息の額に上限、つまり「上限」を設定して、下振れ防止の価値のバランスを取るのに役立てます。 ただし、市場が減少しただけではお金を失うことはできないということを理解することが重要です。 その安心感が、定額年金を魅力的なものにしているのです。
固定インデックス年金の仕組み
固定インデックス年金は、基礎となる株式市場インデックスのパフォーマンスに応じて一貫した退職所得を支払う年金契約の一種です。
固定インデックス年金は、S＆P 500、ナスダック総合指数、ラッセル2000などのインデックスのパフォーマンスを反映しているため、インデックスファンドの特徴の一部を備えています。固定インデックス年金は、通常、元本損失の対象となります。 これは、定額年金への投資を失うことはないことを意味します。
ただし、この保護の喪失にはコストがかかります。 マーケットインデックスの正確なリターンを受け取ることはできません。 一方、年金は、予想される収益と損失の両方を制限します。 これにより、インデックス付き年金のリスクが軽減されますが、インデックスファンドよりも高い手数料がかかる場合があります。
定額年金の購入方法
固定インデックス年金を設定するには、最初に年金契約を購入する必要があります。 したがって、定額で資金を預け入れたり、退職プランから資金を送金したり、時間の経過とともに複数の支払いを行ったりすることができます。 次に、資金の投資方法について年金事業に指示します。
すべてのお金をXNUMXつのインデックスに投資することも、複数のインデックスに分散させることもできます。 リターンは、選択した市場インデックスのパフォーマンスによって決まります。
固定インデックス年金は、おそらくあなたの年間利益と損失の両方を制限します。 利益または損失を制限するための最も一般的なコンポーネントのいくつかは次のとおりです。
- 損失上限： 市場がひどい年であっても、定額年金はあなたの損失を制限するかもしれません。 フロアは0％であるのが通例なので、最悪のシナリオは、不況でも損益分岐点になることです。
- 可能な限り低いリターン： 固定インデックス年金は、市場インデックスのパフォーマンスに関係なく、少なくともある程度のお金を稼ぐことを保証する、少額の保証金利またはリターンを支払う場合があります。
- 値を変更しました： 損失をヘッジするために、固定インデックス年金は調整値手法を採用する場合があります。 これは、年金事業が以前に達成した利益に基づいて定期的に契約の最小値を変更することを意味します。 これにより、賞金が確保され、将来このしきい値を下回ることを防ぎます。
また、 普通年金：計算式と計算方法
- 返品制限： あなたの年金会社はまたあなたの利益に上限を設けるかもしれません。 たとえば、インデックスがどれだけ高くても、良い年に残高が増える可能性がある最高値は5％であると記載されている場合があります。
- 参加率： あなたの年金会社は、参加率を課すことによってあなたの利益を制限することを決定するかもしれません。 参加率は、マーケットリターンの対象となるあなたのお金の割合です。 たとえば、参加率が50％の場合、インデックスの収益の半分を獲得できます。 市場指数が8％を返す場合、残高は4％しか増加しません。
- スプレッド、証拠金、または資産手数料： 毎年、あなたの年金会社はあなたのリターンからスプレッド/マージン/資産手数料を請求するかもしれません。 彼らの料金が3％であなたのリターンが8％であるならば、あなたのお金は5％だけ成長します。
これらの要素のXNUMXつまたは複数は、固定インデックス年金契約に含まれる場合があります。 契約書を注意深く読んで、利益と損失がどのように規制されるかを理解してください。
固定インデックス年金からの引き出し
資金の引き出しを開始する準備ができたら、固定インデックスの年金残高を将来の収入の流れに変換できます。 これらの支払いは、20年などの一定期間、または残りの人生で行うことができます。 受け取る金額は、アカウントの残高、投資収益率、および支払い期間によって決まります。 時間が長いほど、毎月の分割払いは少なくなります。
あるいは、一括引き出しを行うか、一度にすべてのお金を引き出すこともできますが、これにはいくつかの欠点があります。 年金は通常、契約を購入してからXNUMX年からXNUMX年の解約期間があります。
一時金の引き出しを行う場合、年金会社はこの費用を徴収する場合があります。これは通常、引き出し額の約7％ですが、年金を保持する年ごとに下がる場合があります。 固定インデックス年金は長期契約になるように設計されているため、サインアップする前にこの解約時間を考慮してください。 59歳未満の場合 1/2 早期撤退を行うと、IRSは10％のペナルティを課す場合があります。
固定インデックス付き年金は誰を対象としていますか？
- 中程度の保守的な投資家は、彼らの株式市場の暴落からのセキュリティを強化して、安全な株式市場の成長を求めています 401（k） or IRA.
- 今から、消費者は将来の債券を確保したいと考えています。
- 投資家は、一生の間、引退時に一貫した収入を得たいと考えています。
- 新規退職者は、安定した収入を提供しながら投資が増えることを期待しています。
- 投資家は、相続人にお金を預けるために、株式を確保したいと考えています。
- 401（k）とIRAの拠出金を使い果たした退職前の退職者は、税金の繰り延べを通じてさらに節約したいと考えています。
固定インデックス年金の長所と短所
＃1。 市場のボラティリティ保護
固定インデックス年金で強力な市場パフォーマンスに参加し、利益を固定することができます。 また、市場が下落しても口座価値は確保されます。
＃2。 減税による成長
所有者は、譲渡性預金（CD）のように、毎年の所得に対して通常の所得税を支払うことはありません。 代わりに、定額の繰延年金は税金の繰り延べを提供します。つまり、初期投資の利息だけでなく、IRSに送られる利息とお金を受け取ることができます。 このタイプの複利は、トリプル複利として知られています。 毎年、定額年金から引き出された所得に対して所得税が課せられます。
＃3。 利息はXNUMX回合成されます。
インデックス期間中、特定の年金は基本的な利息を支払います。 これは、インデックスにリンクされた利息が最初の保険料に追加されますが、期間中に複利にならないことを意味します。 他の人は、ある期間にわたって複利を支払います。これは、インデックスにリンクされた利息がすでに貸方に記入されており、将来の利息を獲得していることを意味します。 ただし、どちらのシナリオでも、ある期間に得られた利息は、次の期間に複合されることがよくあります。
あなたの年金が期間にわたって複合または単純な利息を支払うかどうかを理解する必要があります。 基本的な利息年金はより少ない支払いをするかもしれませんが、それはより高い参加率のような他の利益を持っているかもしれません。
＃4。 変額年金よりも安価
固定インデックス年金の手数料は、年間の口座価値の0％から1.5％の範囲である可能性があります。
＃5。 あなたの利益を確保する
特定の記念日に関心を集めるたびに、利益を固定します。 たとえば、変額年金は、市場のボラティリティが低下しても収益を失うことはありません。 引き出し、解約手数料、または手数料以外では、契約額を遡って（お金を失う）ことはできません。 年次リセット方法は、利息を稼ぐ方法です。
＃6。 収益ライダー
インカムライダーは、退職者に、長生きできない変動的であるが固定された退職所得の流れを提供します。 保証された生涯引き出し給付は、インカムライダー（GLWB）の別名です。 見積もりを取得するには、年金計算機を使用してください。
＃7。 あなたの退職貯蓄を後押しする
インデックス付き年金は、401（k）やIRAとは異なり、非適格保険料の拠出制限はありません。 これは、退職後の貯蓄を増やしたいと考えている高齢の消費者や、年間の401（k）およびIRAの拠出金を使い果たした消費者にアピールする可能性があります。
＃8。 老化に対する保護。
インカムライダーは、固定インデックス年金に価格または無料で追加できます。 ライダーは生涯にわたって確実な収入を生み出すことができます。
＃9。 税制上の優遇措置
完全に課税される401（k）およびIRA（Roth IRAを除く）からの引き出しとは異なり、顧客は、定額年金の非適格保険料で発生した利息に対してのみ税金を支払います。 さらに、収入は多くの場合、獲得した利息と元の保険料で構成されているため、支払いの一部のみが課税対象になります。 この比率は、年金収入と他の退職プランからの完全に課税対象の引き出しを組み合わせることにより、退職時の全体的な税負担を軽減するのに役立ちます。
＃10。長期契約
固定インデックス年金契約は、10年からXNUMX年までどこでも続くことができます。 ただし、ほとんどの年金事業の標準的な期間は、XNUMX年のインデックス付き年金契約です。
＃11。 成長の可能性は限られています
固定インデックスの所有者は通常、標準の定額年金よりも多く稼ぐ必要がありますが、変額年金ほどではありません。 したがって、成長の可能性を最大化したい場合は、変額年金を検討してください。
定額年金はどのようにして前退職者を支援することができますか？
あなたがあなたのキャリアの終わりに近づいていて、あなたのリスク許容度を減らしたいと思っていると仮定してください。 このような場合、固定インデックス年金は、市場の低迷のすべてのネガティブから保護しながら、いくつかのアップサイドの可能性に参加できるため、資産を増やすための理想的な方法になる可能性があります。
退職後の資産を年金収入ソリューションに変換することを検討してください。 その場合、生涯所得ライダーとの多くの年金契約により、5年、10年、15年、または20年後の年金所得の支払い額が通知されます。 この事前決定は、特に退職後の目標を達成したい場合に、固定退職後の収入計画の有用な基盤となる可能性があります。
インデックス付き年金はどのように退職者に利益をもたらすことができますか？
- 固定インデックス年金を利用して、長生きできない保証付き年金収入の支払いを作成できます。
- あなたのライフスタイルを維持するために、いくつかの商品はあなたがインフレに追いつくのを助けることができます。
- 一部の年金商品は、ナーシングホーム、生活支援施設、在宅医療などの長期介護費用に役立ちます。
- 他の人は、生命保険の代わりとして、 不動産計画.
- さらなる流動性のために、特定の年金は プレミアムの返還 またはペナルティなしの引き出しの累積。
- 特定の固定インデックス年金には、相殺損失を支援できるプレミアムボーナスが含まれています。
インデックス年金の恩恵を受けないのは誰ですか？
- 無制限のアップサイドで力強い成長を求める消費者。
- 投資家が求める短期的なコミットメント。
- 無制限の流動性を望む人。
インデックス年金と固定インデックス年金
固定インデックス年金は、インデックス年金と同じです。 固定インデックス年金は、多くの場合、株式インデックス年金として知られています。 年金会社は同じ商品にさまざまな名前を付けています。 これは、ブランディングと個人的な好みによるものです。
固定指数年金、指数年金、または株価指数年金という用語を聞いても、それらはすべて同じ種類の契約を指します。つまり、市場指数のリターンに基づいており、損失と利益の制限があります。
固定インデックス年金手数料
固定インデックス年金には前払い手数料はありません。 代わりに、毎年、年金事業はあなたの口座残高からその費用を差し引きます。
考えられる料金には次のものがあります。
- 返品制限： あなたの契約の条件によれば、年金事業はそれが高い年にあなたの市場指数のリターンのシェアを維持します。
- 死亡費用： これらの手数料は、M＆E手数料とも呼ばれ、年金会社の将来の収入保証のための推定費用をカバーします。 また、契約を販売する際に企業が負担した支出を補償します。
- 管理費： 毎年、定額年金は追加の管理手数料を徴収する場合があります。
- 乗馬ライダー： 年金を購入すると、契約に追加のメリットを提供するライダーを追加できます。 たとえば、契約期間中の最低収益を保証するものを入手できます。 各ライダーには年会費がかかります。
- 降伏の料金： 定額年金の最初の数年間に契約を解約したり、一時金を引き出したりすると、解約手数料が発生します。
固定インデックス年金に関するFAQ
固定インデックス年金のデメリットは何ですか？
満期前の大規模な引き出し、または年間10％の解約なしのシェアを超える引き出しの場合、早期の引き出しペナルティまたは解約手数料が発生します。 通常の所得税は、引き出しまたは所得の支払い段階で受け取った所得に対して支払う必要があります。
インデックス付き年金のキャップレートはいくらですか？
キャップレートは、保険会社がいつでもあなたの年金にクレジットする最大のパーセンテージゲインです。 年金の年間キャップレートが7％で、基礎となるベンチマークインデックスがその年に10％上昇した場合、年金には最大7％がクレジットされます。
退職のための年金よりも良いものは何ですか？
債券、譲渡性預金、退職所得基金、および配当金を支払う株式は、定額年金の最も人気のある代替手段のいくつかです。 これらの投資は、定額年金のように、低リスクで収入志向であると見なされます。
