仕事が楽しいとしても、何百人もの鼻を鳴らしている通勤客と一緒に満員電車で移動するよりも、スパイスの棚をアルファベット順に並べるほうが良い場合もあります。 そして、駅まで自転車でXNUMX時間かけて来た男性の隣の車に揺られながら、早期リタイアを考えている人もいるかもしれない。
残念ながら、早期退職は誰にでもできるわけではありません。 実のところ、それは大多数の人にとってはそうではありません。 従業員給付研究所 (EBRI) の世論調査によると、今日の労働者のわずか 13% が 60 歳未満で退職するつもりです。実際に退職しようとしている人の多くは、早期退職の現実が幻想とは大きく異なることに気づいています。 早期退職を決定する前に、次の要素を考慮してください。
早期退職の最低年齢は何歳ですか?
早期退職を希望する人の多くは、それをXNUMX代、XNUMX代、あるいはそれより早く退職することだと表現しています。 彼らは退職して旅行をしたり、趣味に時間を費やしたり、単に仕事をしたくないと考えています。 これは、経済的自立と早期退職を意味する「FIRE」運動として知られています。
FIRE は早期退職の定義を効果的に再定義し、いつ、どのように、誰のために働くかを経済的に自立できるようにすることを重視しています。
ただし、早期退職には多大な労力が必要です。社会保障給付の受け取りを開始できるのは最も早くても 62 歳であるため、退職金は自己資金で賄わなければなりません。
ただし、生まれた年に応じて、66 歳または 67 歳の完全退職年齢になる前に社会保障給付金の受け取りを開始すると、月収が減ります。 完全退職年齢からどのくらい離れているかによっては、毎月の給付金の減少により、社会保障給付金が最大 30% 削減される可能性があります。
早期退職の計画を立てることが重要なのはなぜですか?
退職後の計画を早く始めるほど、成功する可能性が高くなります。 54 歳のときに 55 歳で退職したいと決めたとしても、生涯を通じて XNUMX 桁の給与で生活し、何も貯金せず、借金を抱えて過ごしてきた場合、通常の年齢で退職することはできないかもしれません。実行可能である。
できるだけ早く収入の範囲内で豊かに見える生活を送る方法を見つけることが重要です。 これにより、若い頃から自分の信念にお金を有意義かつ目的を持って使うことができ、同時に自分にとって重要ではないものへの支出を容赦なくカットすることができます。
2012 年、FIRE 運動の著名なプレーヤーであるマネー マスタッシュ氏は、『早期退職の背後にある衝撃的な単純な数学』を執筆しました。 この内訳は、低コストのインデックスファンドに投資し、早期退職で4%を引き出す計画を立てていると仮定して、貯蓄率に基づいて退職までに何年働く必要があるかを示しています。 表にあるように、早く始めるほど、節約する必要のある金額は少なくなります。
| 貯蓄率（収入に対する割合） | 退職までの勤務年数 |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | 3以下 |
22 歳で大学を卒業してすぐに働き始め、収入の 30% を貯蓄すれば、50 歳で退職できます。貯蓄を開始するのに 43 歳になるまで待った場合、同じ75歳までに退職するために収入の50％を貯蓄する。
若いうちに貯蓄を始めることが望ましいですが、今より若くなることはありません。 もう手遅れだと思ったからといって希望を捨てないでください。 始めるのが遅ければ遅いほど、支出を減らしながら収入を増やす方法を見つけるために、より多くの投資をしたり、既成概念にとらわれずに考えたりする必要があります。
早期退職のフェーズ XNUMX: 退職前計画
早期リタイアについて議論するとき、多くの場合、FIRE (経済的独立、早期リタイア) として知られる経済的アプローチに言及します。 早期退職。 どの退職金口座と証券口座を利用するか、およびどれくらいの資金を節約する必要があるかを決定することに加えて、次のことも考慮する必要があります。
#1. 早期リタイア後のビジョン
Experience Your Wealth, LLC の創設者である CFP のジェイク ノースラップ氏によると、退職後の生活について明確なビジョンを持って退職計画プロセスを開始することが重要です。
「早期リタイアしたいと言う人はたくさんいますが、実際に早期リタイアがどのようなものかを具体的に描いていないことがわかりました」と彼は言います。 「退職のはしごの頂上に着いてから、それが間違った方向に傾いていることに気づくのは望ましくありません。」
IncomeConductor の共同創設者である CFP の Phil Lubinski 氏は、財務カウンセラーとして 30 年間にわたり、退職前の人々が退職に向けた心の準備を評価していないことに気づきました。
「釣りやゴルフは素晴らしいパートタイム活動ですが、投資家は残りの時間を何をするつもりなのでしょうか？」 ルビンスキーは尋ねる。 「彼らは週に 40 ～ 50 時間を他の活動で埋める必要があります。」
同氏はまた、投資家は雇用や職場環境によってもたらされる心理的および社会的利益を代替することを望まない可能性があるとも考えている。 それには、他の多くの目的の中で、どのような種類のパートタイムやボランティア活動をしたいか、どのような種類の趣味や旅行を追求したいかを検討することが含まれます。
早期リタイアの目標を知ることは、どれくらい貯蓄する必要があるかを決定するのに役立ちます。
#2. 医療保険ポリシー
「早期退職を目指す際に計画を立てていない人が最も多いのは健康保険です」とノースラップ氏は付け加えた。 「65歳になるまでメディケアを受けることはできません。早期退職すると、おそらく雇用主の保険に加入できなくなる可能性があります。」 早期退職者には、退職日とメディケア開始の間のギャップを埋める計画が必要です。
COBRAカバレッジ 以前の雇用主の健康保険を継続できるオプションの 18 つです。 何が問題ですか? 高価格。 おそらく現在、プランの保険料のおよそ 102% をカバーしていることでしょう。 ただし、仕事を辞めた後は、保険料全体、さらにはそれ以上の責任を負います。 管理コストにより、雇用主のプランの費用の最大 XNUMX% が支払われる場合があります。
COBRA の補償期間は状況に応じて 18 ～ 36 か月のみであるため、メディケアへのつなぎとしては十分ではない可能性があることに注意してください。
お金を節約したり、COBRA の有効期限が切れた後に身を守るために、州の保険市場を通じて健康保険プランに購入することを検討してください。 マーケットプレイスを通じて購入した保険は COBRA 補償よりも安価である可能性がありますが、ほとんどの雇用主がプラン保険料の大部分を負担するため、全体のコストはほぼ確実に在職中に支払った金額より高くなります。 免責金額と自己負担限度額は、雇用主の補償範囲を大幅に上回る場合があります。
プレメディケア医療プランを選択するときは、COBRA および市場保険のコストを調べてください。 健康保険ブローカーから見積もりを入手することもできます。
#3. 早期退職後の住居を計画する
「ほとんどのプレリタイア者は、退職後の生活に向けて投資を準備することに重点を置いていますが、まだ働いて十分な収入を得ているうちに住宅を準備することにも注意を払う必要があります」とルビンスキー氏は付け加えます。
さまざまな投資家にとって、退職後の生活に向けてマイホームを準備することの意味は異なるかもしれません。 早期リタイアに備えて自宅を準備するには、次のことが考えられます。
- 住宅ローンを早めに支払いましょう。
- 家のサイズを縮小する
- 大規模な修理を行います (屋根や下水管を再構築したり、タックポインティングを行ったりするなど)。
- キッチン、バス、庭の改修
- ご希望の場所にある住居を調べてください（移転する場合）。
- 住宅資産を保護するには、退職前に HELOC を完済する計画を立ててください。
最優先事項は、退職後の資金を費やしたくないために先延ばしにしてきた大規模な修理です。 「退職後の初期に住宅の大規模修繕を行うと、長期的な投資ポートフォリオに大きなダメージを与える可能性があります」とルビンスキー氏は説明する。
#4. 継続的にお金を稼ぎ続けるための計画を立てましょう。
「早期リタイアとは、仕事をやめるのではなく、自分の時間を完全にコントロールできるようにすることです」とノースラップ氏は説明します。 同氏は、投資家が9時から5時までの仕事を辞めた後、生活費をカバーする少しの収入を得ながら、新しいライフスタイルに合ったパートタイムまたはギグエコノミーの仕事を探すことを提案しています。 これらのポジションには健康保険などの福利厚生が含まれている場合もあり、現在と退職の間のギャップを埋めるのに役立ちます。
「継続的に収入を得る計画を立てることで、ライフスタイルを維持するために投資に多くのお金を貯める必要がなくなるため、はるかに早く早期リタイアを達成することができます」と彼は説明します。
退職後の計画のプロセス中に、退職後にどのような仕事をするのが楽しいかを考えてみましょう。 時間をかけて代替案を調査してください。 退職後の収入に選択肢があることを知っていれば、自分の資産がなくなるのではないかという不安や、生涯かけて貯めた貯蓄を使い切るという見通しに伴う苦痛を軽減できるかもしれません。
#5. 社会保障計画を作成する
早期退職戦略に必要なのは、メディケイドに先立つ医療保険プランだけではありません。 いつ社会保障を開始するかについての明確な計画も必要です。 資格を得てすぐに社会保障の支払いを開始すると、給付金が最大 30% 削減されます。
財務カウンセラーに相談するか、社会保障 Web サイトの計画ツールを使用して、給付金の受け取り開始時期と、最大の給付金を確実に得るためにできる遅延の可能性を判断してください。
#6. 10年間の資金準備金を確立する
「投資家は早期退職日の少なくとも10年前に、退職後最初のXNUMX年間の収入を得るために必要な金額を積み立てておくべきだ」とルビンスキー氏はアドバイスする。 「これにより、早期の収入に必要な資金と、XNUMX年間の退職カウントダウン中に発生する可能性のある市場の変動との間に、実質的にXNUMX年間のバッファーが生まれます。」
このバッファーは、投資家が主要な退職資産から資本を分離することで資本を保護するのに役立ちます。 これは、新しい個人退職金口座 (IRA) を設立し、推奨される XNUMX 年間の収入を移管することで実現できます。 この資金を、財務省短期証券や債券などの現金ベースの投資に焦点を当てたポートフォリオなど、資本を保全するポートフォリオに入れることができます。
退職後の早い段階で必要な資金を隔離しておくことで、市場の混乱が起きた場合にある程度のクッションを確保できます。 この概念によれば、残りの投資は損失から回復するまでに何年もかかることになります。
早期退職のフェーズ 2: 早期退職後の家計管理
早期リタイアは目的地ではなく、新たな旅の始まりです。 フルタイムで働いていないからといって、お金を自動操縦することはできません。
#1. 支出ガイドラインを確立する
早期リタイアするには、まず自分の選択したライフスタイルを維持するためにどれくらいのお金が必要かを決定する必要があります。 「財務計画において最も重要な変数であり、制御できる変数です」とノースラップ氏は付け加えます。 だからこそ、彼はクライアントが支出の「ガードレール」を確立できるよう支援しているのです。
同氏は投資家に対し、低予算（左側のガードレール）、中程度の予算（中央）、そして太い予算（右側のガードレール）の XNUMX つの予算を作成するようアドバイスしています。 「ほとんどの場合、道路の真ん中を運転することになるでしょう。しかし、安全な状態で左右にどこまで移動できるかを知っておくと役立ちます。」と彼は言います。
この種の事前準備は、支出の不安を軽減するのに役立ちますが、ガードレールの内側に留まっている限り、本当に価値のある経験への支出を増やす許可も与えます。
#2. 収益率の仮定を変更する
「過去30年や40年は、今後XNUMX年からXNUMX年がどうなるかを予測するのには適していません」とルビンスキー氏は言う。 米国が最近、史上最長の強気相場を経験していることを考えると、賢明な発言だ。
退職後の高い収益率を期待しているのであれば、期待値を下げるのが得策かもしれません。 過去 500 年間の S&P 90 の平均収益率が 9.8% であることを考えると、間違いなく慎重になって、より低い収益率でポートフォリオをモデル化する必要があります。
年間収益率を 10% と仮定する代わりに、5% または 6% と見積もることもできます。 また、退職後は完全に株式ベースのポートフォリオを持つことはできないため、完全な市場であっても 10% に達しないことにも留意する必要があります。
その結果、投資家は退職後は「投資収益率」よりも「収入の信頼性」を優先すべきだとルビンスキー氏は考えている。 これには、資産を資本保全と収入中心の戦略に移行することが伴います。 市場の上昇の可能性をすべて放棄するわけではありませんが、リターンは株式のみに投資したポートフォリオよりも低くなる可能性が高くなります。 むしろ、安定した収入が投資判断において最も重要な要素となります。
#3. 貯蓄のセグメント化を検討する
近い将来の収入に必要な資金を確保しながら、貯蓄をバケツに分けて市場の利益を活かすことを検討できます。 早期リタイア者の中には、退職後の資産を 25 年間のポートフォリオに分割し、それに応じて投資することが有益であると考える人もいます。これにより、XNUMX 年間は必要のない資金を、今後 XNUMX ～ XNUMX 年で必要となる資金よりも積極的に投資できるようになります。
早期退職を忘れずに活用しましょう
早期リタイア中の人は、お金を享受できないという誘惑を避けるべきです。 「非常に節約上手だった私のクライアントは、浪費家になるのに苦労することがあります」とルビンスキー氏は説明します。 退職後の支出計画を立てることは、これに役立ちます。
「退職者の支出は通常、U 字型の曲線を描いており、健康とエネルギー レベルが高い初期の支出は増加し、その後は自然に減速し、場合によっては、医療保険が必要になる晩年に支出が増加するパターンもあります。問題です」とルビンスキー氏は説明する。
「退職者の実際の支出目標に合わせてカスタマイズされた退職後の収入計画を書面化することで、自信を持って支出をし、退職後の生活を楽しむことができます。」
あなたはそれを貯蓄しました。早期リタイアの目的は、貯蓄したお金をさらに何年も楽しむことです。
早期退職した場合はどうすればよいですか?
悲惨な生活からではなく、良い生活に引退してください。 従来の年齢や早い年齢で仕事を辞めた退職者の多くは、新しいパラダイムに適応するのが難しいと感じています。 早期リタイアに向けて経済的な準備を進める一方で、精神的、社会的な準備も行う必要があります。
趣味を育て、友情に投資し、仕事を終えてからではなく今、何が心を躍らせるかを学びましょう。 退職役員はいない。 情熱のあるプロジェクトやお気に入りの非営利団体でパートタイムで働きたい場合は、ぜひ取り組んでください。
早期リタイアの実際の利点は、体力的に目標を追求できるうちに柔軟性が得られることです。 ライフスタイルを支えるために高収入の仕事を必要としないという独立性は、世界にチャンスをもたらします。
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参考文献
