住宅ローンなどの特定の負債は、より大きな富と経済的健康への踏み台として機能します。 一方、借金が多すぎると、経済的自立への明確な道筋がなく、支払いをやりくりすることになります。
信用相談会社は、クレジットカードの借金などの無担保ローンに苦しんでいる人の解決策として、債務管理計画（DMP）を提供しています。 DMP に登録することで、金利と毎月の支払いを最小限に抑えることができる場合があります。これにより、失敗または破産宣言の悪影響を回避しながら、債務を決済することができます。
債務管理計画またはプログラムを開始する前に、次のような破産専門家に相談することが重要です。 ハドソン堰 それがどのように機能するか、そして長所と短所を理解する..
債務管理とは何ですか？
財務計画と予算編成により、債務管理は債務を管理する方法です。 債務管理計画の目的は、これらの戦術を採用して、既存の債務を減らし、それをなくすことです。
自分で債務管理計画を作成するか、計画を支援するためにクレジットカウンセリングを求めることができます. どちらの方法にも長所と短所があります。 自分で計画を立てるのが最も簡単な方法ですが、外部のパートナーに支援や説明責任を提供してもらうと、有益な場合もあります。
債務管理のしくみ
債務管理に関しては、考慮すべき点がいくつかあります。
クレジット カードや個人ローンなどの無担保債務は、債務管理計画によって対処されます。 通常、債務管理には XNUMX つの方法があります。
＃1。 債務管理 Do-It-Yourself
最初のオプションは、自分で債務管理を行うことです。 このバージョンでは、債務を完済し、経済的安定を維持するのに役立つ予算を自分で設定します。 雪だるま式の債務と雪崩型の債務アプローチは、債務管理の DIY バリエーションです。
＃2。 クレジットカウンセラーの債務管理
信用カウンセリングは、債務管理プロセスの XNUMX 番目のステップです。 全国信用カウンセラー財団を通じて、お住まいの地域の信用カウンセラーを見つけることができます。 非営利団体と営利団体のクレジット カウンセラーがいます。 クレジットカウンセラーに登録するときは、レビューを読み、課される可能性のある費用を理解してください。
信用カウンセラーは、返済計画の作成を支援し、必要に応じて、債権者と債務管理計画 (DMP) について交渉します。 多くの場合、XNUMX 年から XNUMX 年の期間が続き、金利の引き下げ、月々の支払額の引き下げ、手数料の免除などの優遇措置が提供され、借金から早く抜け出すことができます。 あなたの状況に基づいて、債権者は、新しい借金の蓄積を避けるために、各債務が返済されるときにあなたの口座を閉鎖する場合があります.
＃3。 債務救済会社
未払いの無担保債務を解決するために、債務救済会社を利用することもできます。 これらの営利企業は、債権者や貸し手と交渉して、未払いの金額を下回る和解を求めます。
サインアップ後、口座に維持される債務救済会社に毎月の支払いを行う必要があります。 一方、多くの債務救済機関は、交渉プロセスを促進するために、債権者や貸し手への支払いを停止するように促す場合があります。
和解が成立すると、それが提示されます。 承認すると、支払い先の口座からの資金が支払いに使用されます。 債務整理事業は、同口座から決済手数料も差し引かれます。
債務管理はクレジットスコアに影響しますか?
債務管理は、債務を管理するのに役立つかもしれませんが、信用スコアを傷つける可能性もあります。
＃1。 難しいお問い合わせ
債務管理中のある時点で、困難な調査が発生する場合があります。 たとえば、より安い金利を達成しようとすると、信用記録の調査が難しくなる可能性があります。 困難な調査は、XNUMX 年間信用報告書に残り、XNUMX 年間信用スコアに影響を与える可能性があります。
ただし、これは短期的な影響であり、他の状況によって容易に相殺される可能性があります。 たとえば、金利を下げると、毎月の請求書を期限内に支払うことができるようになり、クレジット スコアの 35% を占める支払い履歴に良い影響を与えます。
＃2。 未払いの支払い
頻繁に支払いを行うと支払い履歴が改善されますが、支払いを怠るとクレジット スコアが大幅に低下します。 あなたまたはあなたの信用カウンセラーが債権者からの支払いを差し控える方法を使用して、より低いレートを交渉する場合、あなたのクレジットスコアが下がることを期待してください.
＃3。 クレジットの利用
クレジットの使用率は、クレジット スコアの健全性のもう 30 つの重要な側面です。 この要素は、計算されたスコアの 10% を占め、利用可能なクレジットに対する負債の量に関連しています。 理想的なクレジットの使用率は 30% から 30% の間です。 これは、負債がすべてのアカウントで利用可能な総クレジットの XNUMX% を超えてはならないことを示しています。
すべての借金を 10 つの請求書にまとめることで、より迅速に返済することができます。 ただし、一部のアカウントを閉鎖すると、クレジット スコアの 15% を占めるクレジット ミックスと、XNUMX% を占めるクレジット履歴に影響が及びます。
債務管理の代替ソリューション
借金をどのように処理するかを決めるときは、現在の財政状態に最も適した選択肢を選択してください。 債務を処理する方法の XNUMX つは債務管理ですが、考慮すべき方法は他にもあります。
＃1。 残高移行クレジットカード
バランス トランスファー カードを使用すると、借金を導入年率 XNUMX% のカードに移すことができます。 これにより、利息を発生させずに借金を返済するオプションが提供されます。 ただし、ほとんどの場合、残高転送カードには手数料がかかります。これには、ほとんどの場合、残高転送ごとに XNUMX つが含まれます。 事前に承認されたカードに債務を移行しないと、信用記録に難しい調査が表示される場合があります。
残高移行カードは、クレジット スコアが良から優の範囲内であればご利用いただけますが、スコアが低い場合はご利用いただけない場合があります。 また、無利息期間が終了する前に借金を完済するためのしっかりとした計画も必要です。 残りの負債は、通常の変動 APR の対象となります。
＃2。 個人ローン
個人ローンを利用すると、一度にすべての借金を返済するための単一の金額を取得できます。 個人ローンは、借金を管理するために余分な時間が必要であることがわかっている場合に最適な選択肢です。 個人向けローンの返済期間は通常 XNUMX 年から XNUMX 年です。 クレジットカードとは異なり、指定された期間内にローンを返済する必要があります。
個人向けローンの金利は、クレジットスコアによって決まります。 個人ローンの利率は 5% から 36% の範囲である可能性があるため、取得する利率が未払いの負債に対して現在支払っている利率よりも低いことを確認してください。 Bankrate には、利用可能な最高の個人ローンの金利を予測できるツールがあります。
債務管理計画とは何ですか？
デットマネジメントプランとは、カードローンを中心とした高利の無担保ローンを、銀行ローンを借りずに返済する方法です。
債務管理プランは、クレジット カードの金利を約 8% に引き下げ、毎月の支払いを手頃な価格にするため、消費者は 3 ～ 5 年で債務を完済できます。
このプランは、非営利のクレジット カウンセリング会社によって提供されます。この会社は、あなたの収入と支出を徹底的に調査して、あなたが支払える金額に合わせてカスタマイズされた固定の毎月の支払いを含む家計を立てます。 クレジット カード会社にはプランが提供され、承認を受ける必要があります。
登録者は、カウンセラーとあなたの債権者によって作成された事前定義された支払いスケジュールに従って、資金を利用して借金を返済するために資金を利用する信用カウンセリング組織に毎月支払いを行います。 毎月の支払いは、余裕のある金額に基づいています。
承認された場合、債務管理計画は、毎月 3 ～ 4 枚のクレジット カード、3 ～ 4 回の期限、および 3 ～ 4 回の最低支払いを覚えておく消費者の支払いプロセスを簡素化します。
月に XNUMX 回、XNUMX つのソースに XNUMX 回の支払いで、借金はありません。 それが、債務管理計画があなたのお金の管理を容易にする方法です。
債務管理計画の長所と短所
誰もが財政状態が異なるため、債務管理計画はさまざまな人に対して異なる方法で機能します。 DMP には長所と短所の両方があり、いずれかに同意する前にそれらすべてを認識することが重要です。
では、どこから始めますか？ 最初のステップは、あなたが抱えている借金の種類を特定することです。 たとえば、住宅ローンや自動車ローンが家計を圧迫している場合、DMP は役に立ちません。これらの義務は家と車によって保証されているからです。 債務管理計画は、無担保債務、またはクレジット カードの請求書や個人ローンなどの担保のない債務を対象としています。
DMP はそのような種類の借金を助けることができますが、それには特定の基準があり、それがうまくいく場合とうまくいかない場合があります。 債務管理計画のメリットとデメリットは次のとおりです。
債務管理計画の利点
- 現在の借金を返済するために追加の借金を負うことなく、クレジット カードの統合を提供します。
- これにより、請求書と支払いをより整理し、時間通りに行うことができます。
- 現実的な毎月の予算と、3 年から 5 年で借金を完済できる財務目標を提示します。
- 定期的かつ期日どおりの支払いを行うことで、時間の経過とともに信用報告書とスコアが向上する可能性があります。
- 支払いが遅れた場合、DMP はクレジット アカウントを最新の状態に更新することができます。これは「再エージング」と呼ばれるプロセスであり、これによりクレジット スコアも向上しますが、信用報告書には以前の遅れに関する情報が含まれている可能性があります。支払いと延滞。
- これにより、財務状況を悪化させる可能性のある遅延罰金が発生するのを防ぐことができます。
- 債権者または債権回収者は電話をやめます。
- 専門家があなたに経済的なアドバイスをします。
債務管理計画の短所
- 追加の負債が発生するのを避けるために、クレジット カードの口座を閉鎖せざるを得なくなります。
- 自動車ローンや家を改造するためのローンなど、新しいクレジットラインへのアクセスは許可されません。
- 毎月 XNUMX 回の支払いを一貫して行うことを約束する必要があります。
- 一部の債権者がプランを承認しない場合があります。つまり、毎月の DMP の支払いとは別に支払う必要があります。
- 信用相談機関は、少額の登録料および/または毎月の維持費を請求する場合がありますが、これらの一部は免除される場合があります。
現在支払っている金利よりも低い金利で無担保債務を返済するために使用できる安定した収入があり、プランの期間中、新しい信用枠なしで生活できる場合は、債務管理プランあなたにぴったりかもしれません。
信用は債務管理計画の影響を受けますか?
信用カウンセラーに相談したり、DMP を開始したりしても、信用格付けにすぐに影響するわけではありません。 ただし、カウンセラーと協力している、または DMP を利用していることは、信用報告書に追加される可能性があり、DMP 手順はさまざまな方法で信用に間接的な影響を与える可能性があることに注意してください。
- アカウントを削除すると、使用率が向上する場合があります。 クレジット利用率は、現在利用しているリボ払いアカウント (クレジット カードなど) で利用可能な合計クレジットの割合です。 使用率が低いほど、スコアが高くなります。 他の DMP 以外のクレジット カード アカウントを開いたままにしておくと、クレジット カードを閉鎖すると、利用可能なクレジットが減少し、利用率が高くなる可能性があります。 ただし、正確な影響は、独自の状況とクレジット スコアの種類によって異なります。 特定のスコアリング モデルでは、使用率の計算に閉鎖されたアカウントが含まれません。 ただし、FICO を含む他の企業は、使用率を評価する際に残高のある閉鎖された口座を使用する場合があります。
- アカウントを最新のものにすることで、前向きな支払い履歴を確立するのに役立ちます。 毎月の DMP 支払いは、債権者が期限を過ぎたアカウントを再期限切れにし、そのステータスを現在の状態に変換することに同意した場合、すべての DMP アカウントで予定どおりの支払いが行われます。 彼らは、最も重要な信用格付け要素である有利な支払い履歴を作成するのに役立ちます。
- あなたはすべての借金を返済します： DMP により手数料が免除され、金利が低下する場合がありますが、DMP が完了した後も請求書を全額支払う必要があります。 これは、借金を全額返済するよりも、あなたの信用にとって良いかもしれません。
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また、一般的な想定に反して、信用口座を閉鎖しても、信用履歴の長さや信用履歴の口座タイプの組み合わせにすぐに影響するわけではありません。 閉鎖されたアカウントは、最大 XNUMX 年間、信用報告書に残る可能性があります。 したがって、それはあなたのクレジットヒストリーの長さとクレジットミックスに影響を与えます. その結果、DMP の一環として (またはその他の理由で) アカウントを閉鎖しても、これらのスコアリング基準に長期間影響を与えることはありません。
債務管理計画の開始
DMP が適切な選択であると思われる場合は、専門のクレジット カウンセラーを見つけて、直接会ってください。 必要に応じて、電話やオンラインでカウンセラーとやり取りすることもできます。
すべてではありませんが、多くのクレジット カウンセリング サービスは非営利団体であるため、検索対象を非営利団体に限定することをお勧めします。 まず、National Foundation for Credit Counseling または Financial Counseling Association of America、XNUMX つの認定機関のメンバーである機関、または認定評議会によって認定された機関を探すことから始めることができます。
準備として、信用報告書を調べ、既存の負債のリストを作成することができます。これらの情報は、最初の会議の前に準備してカウンセラーと話し合う必要がある場合があります。
債務管理計画の代替案
DMP は、債務削減のための最良の選択肢であるとは限りません。 学生ローンや医療費による不良債権は、通常、このようなプランではカバーされません。 追加オプション：
問題の借金が年収の 15% 未満の場合は、借金雪崩法または借金スノーボール法を独自に使用できます。
A 借金整理のためのローン 十分な信用があれば、より安い金利で請求書を XNUMX つにまとめることができます。 ローンの長さを管理し、新しい与信枠を開くことができます。
破産 借金が年収の 40% を超えていて、XNUMX 年以内に返済する方法が見つからない場合は、この方法が望ましいかもしれません。 この債務救済方法は、すぐに新たなスタートを切ることができます。 また、消費者のクレジット スコアは、わずか XNUMX か月で改善し始める可能性があります。
債務管理プログラム: 知っておくべきこと
債務管理プログラムは、債務から抜け出すための XNUMX つのオプションですが、参加する前に考慮すべき点がいくつかあります。
- 債務管理プログラムは、XNUMX 年から XNUMX 年のプログラムです。 それには、多くの自制心と献身が必要です。 何らかの理由でプログラムを終了すると、金利の引き下げや延滞料の免除など、債権者があなたのために行ったすべての譲歩を失います。
- プログラムに参加している間は、すべてのクレジット カード アカウントを閉鎖する必要がありますが、一部の債務管理プログラムでは、XNUMX 枚のカードを緊急用に使用できる場合があります。 一部の人々にとって、これは困難な障害になる可能性があります。
- 債権者に電話して、信用相談機関が提供する債務返済計画の条件に同意したことを確認します。
- DMP のすべてを自分で実行するなど、債務救済の選択肢は他にもあります。 また、債務整理ローン、債務整理プログラム、または状況が非常に悲惨な場合は破産を実行可能な選択肢として検討することもできます。
ボトムライン
借金を処理するのは難しい場合があり、それを取り除くための解決策を見つけることはさらに困難になる可能性があります. 幸いなことに、雪だるま式債務、債務雪崩、債務管理計画 (DMP)、債務整理などの債務管理戦略は、あなたが必要とし、それに値する救済を得るのに役立ちます。
しかし、すべての戦術が同じように作られているわけではありません。 バランス トランスファー クレジット カードや個人ローンなど、別の資金調達の選択肢がより受け入れられる場合があります。 各債務管理手法の利点と欠点を評価して、情報に基づいた選択を行い、最短時間で債務返済の目標を達成すると同時に、財務状況に最適な方法を選択します.
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参考文献
