クレジット カードの請求書を期日までに支払うことが困難な場合は、非営利の信用カウンセリング組織が提供する債務管理計画が必要な場合があります。
このプランは、クレジット カードの支払いを XNUMX か月にまとめ、金利を半分に引き下げることができ、XNUMX 年から XNUMX 年にわたる債務返済への構造化された道筋を提供します。
債務管理計画は、当初の債務を返済するため、債務整理や破産よりもクレジット スコアへの影響がはるかに少なくなります。 債務管理計画または会社を利用することの長所と短所を見てみましょう。
債務管理計画とは何ですか？
債務管理計画 (DMP) は、構造化された債務返済プログラムであり、多くの場合、非営利の信用相談機関によって処理され、ローンを必要としません。 MMI は、債権者と協力して金利を引き下げ、毎月の支払い額を設定します。 これにより、借金の返済が促進され、お金が節約され、通常、プログラムが完了すると、より高いクレジットスコアが得られます.
債務管理計画には適格条件はありません。 資格があるかどうかを確認するには、クライアントは最初にNFCC認定の信用カウンセラーとの秘密の債務および予算分析を完了する必要があります.
債務管理計画はあなたにとって最良の選択肢ですか?
DMP はすべての人に適しているわけではありません。 組織によって異なりますが、この債務削減オプションを使用しているのは 10% から 20% の人だけです。 年と機関が完了を記録する方法に応じて、約 50% から 70% が計画を完了します。
次の場合は、DMP を検討してください。
- クレジット カードの負債などの無担保負債が年収の 15% から 39% の間である場合。
- あなたは一貫した給料を持っており、金利が低ければXNUMX年で借金を完済できると信じています.
- プランを利用している間は、新しい信用枠を開設することを避けることができます。
債務管理計画がより効果的なのはいつですか?
リボ払いで悩んでいる場合、以下のメリットがあります。
- XNUMX回の減額支払い。
- 債権者や取立て業者からの電話はなくなります (または少なくなります)。
- 最終的に借金から抜け出す能力。
次の場合、DMP は適切ではありません。
- 住宅ローンや自動車の支払いなど、有担保ローンの支払いが困難になっています。
- あなたの給料は、食費や光熱費などの必需品をほとんどカバーしていません。
- クレジットカードを使い続けたい。
支出を減らすことに不安がある場合は、クレジットカードや新しいクレジットなしで生活しなければならないことが有利な場合があります.
何ヶ月にもわたる支払いを約束する必要があるため、予算に十分な金額があることを確認する必要があります。 計画を長期的に支払うと予期しない費用が発生するため、緊急資金にアクセスできることが重要です.
追いつくために必要なのは、財務コーチングだけである可能性があります。 債務管理計画が自分に最適であると判断した場合は、再び遅れをとらないように、予算編成と資金管理について支援を求める必要があります。
債務管理計画の長所と短所
財政状態は人それぞれ異なるため、債務管理計画の機能は人によって異なります。 DMP には長所と短所があり、同意する前にそれらを認識することが重要です。
では、どこから始めますか？ 最初のステップは、あなたが抱えている借金の種類を特定することです。 たとえば、住宅ローンや自動車ローンが家計を圧迫している場合、DMP は役に立ちません。これらの義務は家と車によって保証されているからです。 無担保債務、またはクレジットカード請求書や個人ローンなどの担保のない債務は、債務管理戦略によって対処されます。
DMP はこの種の借金に役立ちますが、特定の基準があり、それがうまくいく場合とうまくいかない場合があります。 以上が債務整理のメリットとデメリットです。
債務管理計画の長所
- 現在の借金を返済するために追加の借金を負うことなく、クレジット カードの統合を提供します。
- これにより、請求書と支払いをより整理し、時間通りに進めることができます。
- 3 年から 5 年で借金を完済することを財務目標として、現実的な月次予算を作成します。
- 定期的かつ期日どおりの支払いを行うことで、長期にわたって信用報告書とスコアを向上させることができます。
- 請求書の支払いが滞っている場合、DMP はクレジット アカウントを最新の状態に戻すことができます。これは、「再エージング」と呼ばれるプロセスです。 これにより、クレジットスコアも向上しますが、クレジットレポートには、過去の支払い遅延や延滞に関する情報が含まれている可能性が高くなります.
- これにより、財務状況を悪化させる可能性のある遅延罰金が発生するのを防ぐことができます。
- 債権者と債権回収者はもはや電話をかけません。
- 専門家があなたに経済的なアドバイスを提供します。
債務管理計画の短所
- 追加の負債が発生しないようにするには、クレジット カードの口座を閉鎖する必要があります。
- 車のローンや家のリフォームのためのローンなど、新しい信用枠を取得することはできません。
- 毎月の単一の支払いを継続的に行うことに同意する必要があります。
- 債権者の一部がプランの承認を拒否する場合があります。つまり、毎月の DMP の支払いとは別に支払う必要があります。
- 少額の登録料および/または毎月の維持費が信用相談機関によって請求される場合がありますが、これらの一部は免除される場合があります。
現在支払っているよりも低い金利で無担保債務を返済するために使用できる一貫した収入があり、プランの期間中、新しい信用枠なしで生活できる場合は、債務管理計画あなたにぴったりかもしれません。
債務管理計画の種類
DMP は、営利目的と非営利目的の XNUMX 種類に分類されます。
＃1。 営利目的
営利目的の債務管理計画は、その名前が示すように、ビジネス上の動機を持つ会社によって管理されます。 彼らは、債務管理計画を提供する非営利の信用カウンセリング機関と同じサービスを提供しますが、法外な料金を請求する場合があります。
「営利目的の代理店には優れたカウンセラーがいるかもしれませんが、有益かどうかにかかわらず、クライアントに押し付ける可能性のある他の多くのサービスを提供する可能性があります」と、Consolidated Credit の教育および企業関係担当ディレクターであるエイプリル ルイス パークスは述べています。 「それは投資会社が、低いリターンを提供しながら高い手数料を支払うファンドにあなたを誘導するようなものです。」
また、迅速な対応を約束する営利目的の DMP 企業にも注意が必要です。 DMP は通常、借金を返済するのに XNUMX ～ XNUMX 年かかります。 債務管理計画会社が非現実的な期待を提示する場合、その可能性は高いです。
＃2。 非営利団体
FTC によると、信頼できる DMP の大半は非営利団体から提供されています。 さらに、あなたの財政状況に応じて、いくつかの非営利のクレジットカウンセリング組織が無料または適度な費用でサービスを提供する場合があります. また、信用と予算をより効果的に再構築するのに役立つ教材と追加のサービスまたはリソースも提供します。
FTC によると、非営利団体であることは、サービスが無料、低コスト、または評判が良いことを意味するものではありません。 一部の非営利団体は、過剰な手数料を隠したり、借金の負担を増やす「自発的な」支払いを奨励したりする場合があります.
DMP の営利団体または非営利団体を選択する前に、Consumer Affairs、BBB、TrustPilot などの信頼できるサイトからレビューや苦情を読んでください。
債務管理計画を開始する方法
DMP が適切な選択であると思われる場合は、プロのクレジット カウンセラーを見つけて、直接会ってください。 必要に応じて、電話やオンラインでカウンセラーと協力することもできます。
すべてではありませんが、多くの信用調査会社は非営利団体であるため、検索対象を非営利団体に限定することをお勧めします。 まず、National Foundation for Credit Counseling または Financial Counseling Association of America、XNUMX つの認定機関のメンバーである機関、または認定評議会によって認定された機関を探します。
信用報告書を確認し、既存の負債のリストを作成して準備することができます。これらの情報は、最初の会議の前に編集してカウンセラーと話し合う必要がある場合があります。 Experian の信用報告書に記載されているアカウントをオンラインで無料で確認することから始めることができます。
最高の債務管理計画会社
債務管理プランを提供している会社を調べる場合は、月額料金、セットアップ料金、プランを完了するまでにかかる時間、含まれる可能性のある債務の種類についてお問い合わせください。 その後、同社の実績についてお問い合わせください。 何人の人が計画を実行し、時間の経過とともにどれだけのお金を節約できますか?
以下は、クライアントからの全体的なフィードバックに基づいた、最良の債務管理プラン会社です。
＃1。 アメリカン・コンシューマー・クレジット・カウンセリング ACCC
1991 年に設立された ACCC は、全 50 州で事業を展開する非営利の債務管理会社です。 その債務管理プログラムは 36 ～ 60 か月で完了するように設計されており、毎月の支払いと金利が 30 ～ 50% 削減されます。 プロセス全体を通じて、クライアントは債務管理教育やカウンセリングなどの継続的なサポートを受けます。 メンバーシップ価格は 39 ドルで、月額維持費は 7 アカウントあたり 70 ドル (最大 XNUMX ドル) です。
これは誰に最適ですか: 50 州すべてにサービスを提供し、12 州とワシントン DC で対面サポートを提供し、豊富な金融関連の教育リソースを備えたクライアント ダッシュボードを備えたクレジット カウンセリング会社が必要な場合。
＃2。 ケンブリッジクレジットカウンセリング
この非営利のクレジット カウンセリング組織によると、個人は通常、48 か月で債務管理プログラムを終了し、140 か月あたり約 22 ドル節約できます。 ケンブリッジのカウンセラーは、平均で約 8% から XNUMX% の範囲の金利を交渉できると主張しています。 初期費用と月額費用は州ごとに異なります。
これが最適な人: 電話またはビデオ会議でのカウンセリングをご希望の場合は、こちらをお選びください。
＃3。 グリーンパス ファイナンシャル ウェルネス サービス
メンバーの無担保債務は通常、0 年から 50 年以内に返済されます。 州と債務に応じて、初回の初回料金は 0 ドルから 75 ドルで、月額料金は XNUMX ドルから XNUMX ドルです。
これが最適な人: オンラインでアカウントを管理し、返済状況を確認したい場合は、これが最適です。 対面カウンセリングを希望し、GreenPath の 21 州のうちの XNUMX つに物理的なオフィスがある地域に住んでいる場合。
＃4。 InCharge デット ソリューション
この会社によると、平均的な消費者は 8 年から 0 年以内に債務管理計画を完了し、約 50% の金利を支払います。 初期費用は XNUMX ～ XNUMX ドルで、月額料金は同額です。
これが最適な人: 借金返済計画をアプリで管理したいなら、このアプリがおすすめです。 週に XNUMX 日、InCharge でライブ担当者と話すこともできます。
＃5。 マネーマネジメントインターナショナルMMI
MMI は非営利のクレジット カウンセリング会社で、50 州すべてで運営されており、オンライン、電話、場合によっては対面で支援を提供しています。 DMP は通常、メンバーによって 33 ～ 25 年以内に完了します。 セットアップ料金と月額料金は、通常、それぞれ XNUMX ドルと XNUMX ドルです。
これが最適な人: 25 時間体制の債務カウンセリングが必要な場合、または XNUMX 州で利用できる対面療法を希望する場合。
債務管理計画と債務整理
さまざまな救済の選択肢が同じではないことを理解することが重要です。 一言で言えば、債務管理は非営利のカウンセリング機関によって行われ、クレジットスコアを損なうことなく金利と毎月の支払いを引き下げるのに役立ちます. 債務整理はリスクの高いオプションであり、営利目的の会社に代わって交渉する必要がありますが、会社がより低い支払いを交渉するのを待っている間、クレジットスコアに影響を与える可能性があります.
まとめ
返済計画の構築を支援し、おそらく金利と毎月の債務支払いを引き下げるために仲介業者と連携したい場合は、DMP が適切なオプションです。
協力するグループを探すときは、その歴史を調べてください。 彼らが助けた人が多ければ多いほど、彼らは年をとります。 これは、彼らが以前にすべてを見たことがあることを示唆しています。 あなたがどんな困難を抱えていても、彼らはこれまで何度も対処してきました。」
また、評判の良いレビューサイトでの評価と、その特定の会社との取引について以前のクライアントが何を言わなければならないかを確認する必要があります. 人間は厄介な生き物であり、誤解が生じるため、誰もが幸せになるわけではありません。 しかし、それらの信用相談機関は苦情に対応し、物事を正しくしましたか? 彼らは何が起こったのかあなたに話しましたか？
下調べをすれば、ニーズ、目標、予算に合った債務管理プログラムを選択できる可能性が高くなります。
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参考文献
