あなたはあなたの夢の家を発見し、頭金のために貯金し、そしてあなたが毎月住宅ローンを買う余裕があることを確実にすることを計画したかもしれません。 一方、あなたの信用は理想的とは言えません。
あなたにはまだ選択肢があります。 あなたの信用があなたの借入力にどのように影響するか、そして悪い信用を持つ人々のための最高の住宅ローンのいくつかについて学びましょう。 私たちは2023年に最高の信用不良者向け住宅ローンの貸し手のリストとレビューをまとめました。
住宅ローンの貸し手にとって悪い信用スコアを構成するものは何ですか？
「悪い」クレジットスコアを構成するものは、住宅ローンのプロバイダーによって異なります。 ただし、FICOスコアリング方法では、580未満のスコアは低いか悪いと見なされます。
- 580未満：信用不良。
- 580–669：良いクレジット
- 670から739：優れたクレジット
- 740以上：未払いのクレジット
貸付プログラムによっては、住宅購入者の中には、クレジットスコアが500程度の住宅ローンの対象となる場合があります。
信用不良者のための7つの住宅ローン
これらのXNUMXつの住宅ローンプログラムはすべて、住宅所有の野心を達成する上で信用不良の消費者を支援することができます。 ただし、資格とクレジットスコアの最小値はプログラムによって異なります。
あなたにとって最良の悪い信用住宅ローンは、あなたが容易に支払うことができる柔軟な資格基準と毎月の住宅ローンの支払いを備えたものである可能性があります。
＃1。 FHAローン：最低500クレジットスコア
FHA（Federal Housing Administration）ローンは、主要な住宅ローンプログラムの中で最も低いクレジットスコア基準を提供します。
ほとんどの貸し手は580のクレジットスコアで始まるFHAローンを提供します。あなたのクレジットスコアが580以上の場合、あなたは3.5パーセントを下げるだけで済みます。
信用度の低い人（500-579）でも、FHAローンを取得できる可能性があります。 ただし、少なくとも10％を下げる必要があり、500のクレジットスコアを受け入れる貸し手を見つけるのは難しい場合があります。
FHAローンのもうXNUMXつの魅力的な特徴は、従来のローンとは異なり、リスクベースの価格設定がないことです。 これは「ローンレベルの価格変更」（LLPA）と呼ばれます。
リスクベースの価格設定料金は、クレジットスコアが低いかその他の理想的とは言えない特性を持つローン申請に適用されます。
信用度の低いFHAの借り手には時折金利の「ヒット」が発生する可能性がありますが、通常、従来のローンの金利上昇よりもはるかに低くなります。
これは、FHAが支援するローンの場合、低いクレジットスコアが必ずしも高い金利を必要としないことを意味します。
ただし、FHAには前払いの年次住宅ローン保険支払い（MIP）が必要であることに注意してください。これにより、ローンの全体的なコストが増加します。
＃2。 VAローン：580-620の最小クレジットスコア
VAローンは、退役軍人、サービスメンバー、特定の適格な配偶者、および軍関連の借り手のみが利用できる人気のある住宅ローンです。
退役軍人省が支援するこれらのローンは、頭金や定期的な住宅ローン保険の支払いを必要としません。 （ただし、ほとんどの借り手がローン金額に含めるXNUMX回限りの資金調達コストがあります。）
さらに、VAローンは市場で最も低い金利を持っていることがよくあります。
VAローンには、最低クレジットスコア要件はありません。 ただし、ほとんどの貸し手は580の最小クレジットスコアを必要とします。そして多くは620から始まります。
FHAローンのようなVAローンには、リスクベースの価格変更はありません。 クレジットスコアが低い申請者は、クレジットの高い消費者に提供されるレートに匹敵するレートを頻繁に取得できます。
＃3。 USDA住宅ローン：640の最低クレジットスコアが必要です。
USDAローンは頭金を必要とせず、低金利であるため人気があります。
この種の住宅ローンの資格を得るには、通常640 FICOスコアが必要ですが、最低クレジットスコア要件は貸し手によって異なります。
米国農務省は、農村コミュニティの住宅所有権を高めることを目的として、これらの住宅ローンを支援しています。
この形態の融資を申請するには、購入したい家が適切な「田舎」の場所にある必要があります。 ただし、一部の郊外も同様に適格です。
あなたがあまりにも多くのお金を稼ぐならば、USDAローンも承認されません。 世帯収入は、地域の世帯収入の中央値の115パーセントを超えることはできません。
＃4。 従来のローンでは、最低620のクレジットスコアが必要です。
信用度の低い借り手は、非政府の従来型住宅ローンに対してより高い金利と費用を請求されます。
ファニーメイとフレディマックは、米国の従来型ローンの大部分を担当する事業体であり、ローンレベルの価格調整（LLPA）を課します。
これらの手数料は、XNUMXつのローン要因によって決定されます。
- ローン・トゥ・バリュー（LTV）：LTVは、住宅の価値に対するローン金額の比率です。
- クレジットスコア
LTVが増加し、クレジットスコアが減少すると、コストが増加します。
たとえば、頭金が20％でクレジットスコアが700の借り手は、LLPAのローン金額の1.25％を支払います。 ただし、スコアが640で10％ダウンしている申請者には、2.75％の手数料がかかります。
これらの費用の結果として、借り手はより高い金利を支払うことになります。 その結果、クレジットスコアが低い申請者は、毎月の住宅ローンの支払いが多くなり、ローンの全期間を通じてより多くの利息を支払うことになります。
従来のローンの資格を得るために、貸し手の大多数は620の最小クレジットスコアを望んでいます。
従来のローンは信用度の低い申請者が利用できますが、その手数料は、信用度の低い借り手にとってFHAローンの方が安価であることを意味することがよくあります。
＃5。 ファニーメイHomeReady：620のクレジットスコアが必要です。
2015年XNUMX月に導入されたHomeReadyは、低所得から中所得の借り手向けの重要なファニーメイ貸付プログラムであり、低所得地域の住宅への融資資格が強化されています。
HomeReadyはわずか3％ダウンし、クレジットスコアは620です。さらに、ルームメイトや国境からの収入を利用して、ローンの資格を得ることができます。
フレディマックのホームポッシブルプログラムとは異なり、HomeReadyでは初めて住宅購入者である必要はありません。
フレディマック。 必要な最小クレジットスコア：660
フレディマックの初めての住宅購入者プログラムであるホームポッシブルは、購入者が非常に控えめな頭金と適度なクレジットで住宅を購入するのを支援します。
ホームポッシブルは低所得および中所得の消費者が利用でき、頭金はわずか3％です。 さらに、頭金を貯めることができない借り手のために、ホームポッシブルはさまざまな頭金支援サービスを提供しています。
ほとんどの貸し手は、民間住宅ローン保険（PMI）の費用を削減した住宅ローンの資格を得るために、660以上のクレジットスコアを必要とします。
＃6。 非適格住宅ローン（非QM）：500-580の最小クレジットスコア
2014年に、一般にQMルールとして知られる適格住宅ローンルールが発効しました。
QM規則は、特定の高リスク住宅ローン商品を禁止または規制することにより、より安全なローンを生み出すために連邦政府によって確立されました。
これが、ほとんどのローンが600年代のクレジットスコア、頭金、および/または民間住宅ローン保険を必要とする理由です。
ただし、より柔軟な条件を備えた一部の「非QM」ローンは引き続き利用できます。
銀行が住宅ローンを投資家に売却しない場合、銀行は、より低い最低クレジットスコアを要求するなど、独自の基準を設定することができます。
その結果、特定の非QMローンは、最低500の信用格付けで利用できます。ただし、FHAローンと同様に、FICOスコアが580以上の場合、あなたを受け入れる貸し手を見つける可能性が高くなります。
不利な点は、非QMローンは、多くの場合、適合住宅ローンよりもはるかに高い金利を持っていることです。 したがって、クレジットスコアが従来の住宅ローンに対して少し低すぎる場合は、クレジットを改善して借入費用を削減できるようになるまで、購入を延期する価値があるかもしれません。
非QMローンが必要な場合は、一部の銀行や信用組合が提供している、従来型でも政府支援でもない特殊な住宅ローンプログラムを調べてください。 あなたにぴったりかもしれない複数の貸し手からの製品を推薦することができる住宅ローンブローカーと協力してください。
信用不良または信用度の低い顧客に最適な住宅ローンの貸し手
- ロケット抵当
- キャリントン住宅ローンサービス
- フラッグスター銀行
- バンクオブアメリカ
- 自由住宅ローン
＃1。 ロケット住宅ローンレビュー
| ローンサービス | 購入および借り換えのオプションには、従来型、ジャンボ、FHA、VA、投資不動産、およびフレックスタームローンが含まれます。 |
| 信用条件 | 従来のローンのクレジットスコアは620です。 ジャンボローンのクレジットスコアは680で、FHAおよびVAローンのクレジットスコアは580です。 |
| メリット | クイックレート見積もり 資産と収入を確認するために銀行口座を接続できるシンプルなインターネットツール。 2014年から2020年まで、JDパワーは顧客満足度で第XNUMX位にランクされました。 |
| デメリット | 支店はありません。 USDAローンは利用できなくなりました。 料金表にはすぐにはアクセスできません。 |
| 特徴 | Rocket Mortgageは、簡単なインターネットローンの経験を望む借り手にとって優れた選択肢です。 |
＃2。 キャリントン住宅ローンサービス
| ローンサービス | 購入および借り換えのオプションには、従来型、FHA、VA、USDA、および非QMローンが含まれます。 |
| 信用条件 | 従来のローンの場合は620。 FHAローンおよびVAローンの場合は500。 非QMの場合は500 |
| メリット | 信用に苦しむ顧客のために利用可能ないくつかのローンの選択肢があります。 専任の融資担当者による個人的な支援 初めての住宅所有者のための頭金が少ないローン |
| デメリット | LoansLoansは、マサチューセッツ州またはノースダコタ州では利用できません。 事前資格を取得してローンを申請するには、ローン担当者と直接話す必要があります。 |
| 特徴 | キャリントン住宅ローンサービスは、さまざまな住宅ローンだけでなく、優れた対面または電話サポートを提供します |
＃3。 FlagstarBankのレビュー
| ローンサービス | 従来型、ジャンボ、FHA、VA、USDA、住宅担保ローン、建設およびリフォームローン |
| 信用条件 | 従来のローンのクレジットスコアは620です。 ジャンボローンのクレジットスコアは700で、FHAローンのクレジットスコアは580です。 |
| メリット | Better BusinessBureauは私たちにA+評価（BBB）を与えました 50州すべてがそれを持っています。 信用に苦しむ借り手のための柔軟な住宅ローンの代替案と政府支援のイニシアチブ Flagstarギフトプログラムを使用すると、頭金または決算手数料として最大5,000ドルを受け取ることができます。 デトロイトランドバンクを使用して不動産を購入する場合、頭金のヘルプで最大2,500ドル、閉鎖費用で最大7,500ドルを得ることができます。 オリジネーション手数料はかかりません。 |
| デメリット | BBB認定ではありません。 |
| 特徴 | Flagstar Bankは、信用問題の履歴がある場合でも、頭金と閉鎖費用の支援を提供して、住宅所有の夢を実現するのに役立ちます。 |
＃4。 バンクオブアメリカ
| ローンサービス | 購入および借り換えのオプションには、従来型、ジャンボ、FHA、VA、およびホームエクイティクレジットライン（HELOC）が含まれます。 |
| クレジット要件 | ジャンボローンの場合は680。 標準ローンの場合は620 |
| メリット | オンライン申請プロセスが合理化されました。 信用度の低い顧客向けの政府支援の住宅ローンオプション。 3％の頭金と住宅ローン保険なしの手頃なローンソリューションからの住宅ローン 金利はオンラインで提供され、毎日更新されます。 全国に約4,000の店舗があり、対面での支援を提供しています。 |
| デメリット | USDAローンなし |
| 特徴 | Bank of Americaは、7,500つの助成プログラムを提供しています。10,000つは、クロージングコストまたは金利を下げるための最大XNUMXドルの貸し手クレジットで、もうXNUMXつは頭金支援で最大XNUMXドルです。 |
＃5。 フリーダムモーゲージ
| ローンサービス | 購入と借り換え; 従来型、ジャンボ、FHA、VA、USDA、HELOC、建設およびリフォームローン、投資不動産 |
| 信用条件 | FHAローンの場合は580、従来型ローンとVAローンの場合は620 |
| メリット | 50州すべてがそれを持っています。 知識豊富な地元の住宅ローン担当者から支援を受けてください。 |
| デメリット | すべての州に支部があるわけではありません。 料金はオンラインではご利用いただけません。 |
| 特徴 | Freedom Mortgageは、より寛大な信用基準を持つFHAおよびVAの貸し手の大手プロバイダーです。 |
信用不良者向け住宅ローンの承認の可能性を高める
収入が少ない、クレジットスコアが低い、または信用履歴に不利な点がある場合でも、信用不良の住宅ローンを確保する可能性を高めることができます。
＃1。 あなたの信用報告書に何があるかを理解してください。
時々、誤った情報があなたの信用報告書に現れるかもしれません。 信用調査機関の不良債権を調査する前に、Equifax、Experian、およびTransUnionのXNUMXつの主要な信用機関に信用報告書のコピーを要求するように努めてください。 AnnualCreditReport.com 不正確さを分析します。 誤った情報を見つけた場合は、これらの手順を使用して異議を申し立て、レポートからエラーを削除することができます。
＃2。 預金を増やす
それはあなたが住宅ローンにお金を入れることができることを貸し手に示すので、より多くのお金を置くことはあなたが承認されるのを助けるでしょう。 FHAローンの場合、頭金が多ければ多いほど、500という低いクレジットスコアで資格を得ることができます。さらに、頭金を増やすと、住宅ローンの利率が向上します。
コストを削減する方法を見つけるために予算を立てたり、余分なお金を稼ぐためにサイドハッスルを開始したりすると、より大きな頭金を節約するのに役立ちます。 納税申告書やボーナスなど、受け取った一時金を頭金に寄付することを検討してください。 さらに、あなたが準備ができて援助することができる愛する人を持っているならば、あなたはいつでもあなたの家の購入に向けて寄付をするように彼らに頼むことができます。
＃3。 あなたの借金を返済し、あなたのDTIを減らしてください。
あなたのDTI比率は、貸し手があなたにローンを承認するかどうかを評価するときに考慮する43つの要素です。 住宅ローンの支払いを含む総債務を月収総額で割って、DTI比率を求めます。 信用度の低い家を購入するときは、理想的にはXNUMX％以下の比率を目指す必要があります。 ただし、DTI要件は、ローンと貸し手ごとに異なります。
請求書の一部を支払うことは、DTIを削減するためのXNUMXつの戦略です。 もう一つはあなたの収入を増やすことです。 どちらの戦略も、DTIの改善に役立ちます。
＃4。 タイムリーな支払いの実績に集中してください。
お支払い履歴はFICOスコアに35％貢献します。 結果として、完璧な支払い履歴を維持することは、あなたのクレジットスコアを高め、悪い信用住宅ローンを取得する可能性を高めるための最良の戦略のXNUMXつです。 支払いが遅れた履歴がある場合は、ローンの条件への影響を最小限に抑えるために、住宅ローンの申し込みを遅らせることを検討してください。
＃5。 別の貸し手を探します。
信用不良の住宅ローンの貸し手を探すときは、借り手の要件と価格が貸し手によって異なることに注意してください。 たとえば、地元の信用組合は国立銀行よりも寛大な条件を持っているかもしれませんが、インターネットの貸し手はあなたが資格を得ることができる独自のローンプログラムを持っているかもしれません。 さまざまな貸し手の可能性を検討し、料金と条件を比較します。
まとめ
住宅の購入や借り換えを検討していて、信用を改善する必要があることがわかっている場合は、資格があるかどうかわからない場合でも、すぐにローンアドバイザーに連絡することをお勧めします。
ほとんどの貸し手は、信用調査機関を通じてシナリオを実行して、評価を上げるための最も効率的および/または費用効果の高い方法を決定できます。 そして、これは単独で行うよりもはるかに効果的なアプローチになる可能性があります。
信用不良者向け住宅ローンに関するよくある質問
500クレジットスコアのローンを取得できますか？
答えは、求めるローンの種類や必要な最小クレジットスコアなど、さまざまな基準に依存します。 一般に、クレジットスコアが500以下の場合、ローンは1,000ドル以下に制限される可能性があります。
家を購入するための最低のクレジットスコアは何ですか？
従来のローンを申請するときは、620以上のクレジットスコアが必要です。 あなたのクレジットスコアが620を下回った場合、貸し手はあなたのローンを承認できないか、あなたに高い金利を提供することを余儀なくされ、結果として月々の支払いが増える可能性があります。
FHAローンは良いですか？
頭金のために貯蓄されたお金が少ない場合、および/または平均以下のクレジットスコアがある場合は、FHAローンが最適です。
