あなたが引退の現実を知っているなら、あなたはそれを無視しないでしょう。 あなたはあなたの引退をどれくらいうまく計画していますか？ あなたの特定のニーズに基づいて退職のために貯蓄するための最良のアプローチを理解するよりも言うのは簡単です。 いくつかの選択肢があり、年金と401（k）プランが最も人気のある401つです。 年金と401kの退職貯蓄は特定の点で同等ですが、それらの間には大きな違いがあります。 退職年金とXNUMXkプラン、税金繰延、およびシェルタードの間の決定に影響を与える要因について説明します。
税金繰延年金vs401k
401（k）は、職場で頻繁に利用できる税金繰延退職金口座です。 あなたは定期的に、通常あなたの給料からの控除としてそれにお金を入れます。 現在、標準の401（k）への拠出金は、税額から差し引かれています。 あなたが投資したお金は、あなたがそれを引き出し始めるまで、税金が繰り延べられます。 これは通常、59歳半の引退ポイントに達したときです。 次に、既存の課税範囲に応じて、引き出しに対して所得税を支払います。
Roth 401（k）は、事前に税控除を提供しませんが、退職時に非課税の引き出しを提供します。 あなたが少なくとも59歳半であるか、それ以前に特定の状況を満たしている限り、Roth 401（k）から引き出すお金に税金を支払うことは決してありません。
あなたの401（k）のお金は、投資信託、上場投資信託（ETF）、およびあなたの好みに基づいたその他の投資に投資されます。 あなたが引退する準備ができたら、あなたはあなたの費用をカバーするために口座からお金を取り出すことができます。 あなたがお金を取り除くまで、あなたはそれに税金を払う必要はありません。 寄付に対してすでに税金を支払っているため、Roth 401（k）の金銭は非課税です。
年金
年金は、投資として使用するように設計された生命保険の一種です。 年金とは、言い換えれば、あなたと生命保険会社との間の契約です。 保険会社のお金は、多額のXNUMX回限りの保険料または少額の月額保険料の支払いの形で支払われます。 保険会社は、毎月一定額を支払うことに同意します。 支払いは通常、あなたが引退したときに始まり、あなたが死ぬまで続きます。
401（k）で税引き前のドルで年金に資金を供給することができますが、年金は通常、税引き後のドルで購入されます。 年金の利益を削除すると、課税対象になります。 ただし、Rothの寄付とは異なり、年金に支払われた元の金額は、すでに税金を支払っているため、通常は課税されません。 税引前資金で取得した年金は例外です。 この口座からお金を引き出すと、元の預金に課税されます。
退職年金vs401k
年金はあなたの人生の残りのために保証されている支払いです。 つまり、少なくともほとんどの年金では、お金が不足することはありません。 一方、401（k）は、あなたがそれに投入した金額と投資収益のみを提供することができます。
市場が下落しても、年金の支払いは継続します。 一方、401（k）は市場の変動にさらされています。 これは、401（k）投資の選択がうまく機能すれば、余分なお金がかかる可能性があることを意味します。 変額年金でチャンスをつかまない限り、年金で上昇する市場から利益を得ることはできません。
401（k）プランに寄付できるのは一定額のみです。 これは通常、インフレを説明するために毎年上昇します。 あなたの会社はあなたの寄付の全部または一部を一致させ、あなたの401（k）に入る金額を増やすかもしれません。
年金にはそのような制限はないので、401万回以上の一括払いで購入する人もいます。 XNUMX（k）の拠出限度額に達し、さらに節約したい場合は、年金が実行可能な退職の選択肢となる可能性があります。
年金vs401kプラン
年金と401kのプランは、類似点と相違点があるため、非常に簡単に理解できます。 誰でも年金を購入できますが、401（k）プランの従業員のみが年金に寄付する資格があります。 雇用主が401（k）を提供しない場合、401（k）に寄付することはできません。 ただし、自営業者は誰でも自分のXNUMX（k）を立てることができます。
従業員として401（k）アカウントを取得するために、手数料を支払う必要はありません。 ただし、投資信託やインデックスファンドに投資するには、費用比率を支払う必要がある場合があります。 年金にはさまざまな費用がかかります。特に、初期投資を保護し、生き残った人々に収入を提供するために追加のライダーを追加する場合はそうです。
年金プラン
年金は、XNUMX回限りのコミットメントを行った後、残りの人生の定期的な支払いを受け取ることができる金融商品です。 投資家のお金は生命保険事業によって投資され、生命保険事業は利益を返済します。
さまざまな種類の年金とは何ですか？
- 即時年金プラン：累積フェーズはなく、プランは権利確定後すぐに機能し始めます。 一括払いで取得し、一定期間または一生、すぐに年金の支払いを開始します。
- 繰延年金：これらは、年金が後日まで開始されない年金制度です。 次のカテゴリに分類できます。
- 蓄積期間は、最初に保険料を支払ったときに始まり、引退するのに十分なお金が蓄積されるまで続きます。
- 権利確定期間は、年金の形で保険給付を受け取り始める時期です。
彼らがどのように機能するのですか？
さまざまな年金プランの仕組みは次のとおりです。
- 生命年金：この制度は、あなたが生きている限り、月次、四半期、または年次ベースで年金を支払います。 あなたの死後、年金は終了します。
- 生命年金を購入し、購入金額を返金すると、死亡するまで定期的に年金が支給されます。 その後、保険会社は、年金を取得するために使用された初期金額を候補者に返金します。 これは、永続的な遺産を残したい人々にとって優れた代替手段です。
- 年金の期間：年金の購入者が死亡した場合でも、年金は5年、10年、または15年などの一定期間支払われます。 年金は、年金受給者が死亡するか、保証期間が満了するかのいずれか早い方で終了します。
- インフレ指数の年金とは、毎年一定の割合（2％や5％など）で年金が増加する年金のことです。 実際のインフレ率とは関係がないかもしれないが、費用の増加をある程度カバーするという考え方です。
- 共同生命保険年金は、あなたまたはあなたの配偶者のいずれかが死亡するまで支払いを続けます。
- 購入代金返還を伴う共同生命年金：あなたまたはあなたの配偶者が生きている限り、それは支払いを続けます。 両当事者が死亡した場合、ノミニーは初期投資額に対する権利を有します。
401kプラン
従業員は、401（k）プランを使用して報酬の一部を延期することができます。 従業員は、給与でその金額を受け取るのではなく、受け取るのを延期または延期します。 彼らの繰延資金は、この状況で彼らの会社が後援する401（k）プランに投資されます。 それが配達されるまで、この遅れたお金は通常非課税です。
401（k）プランを確立すると、次のことが可能になります。
- 他の退職オプションを利用できるようにします。
- 大企業である必要はありません。
- 5500の年次フォームを提出する必要があります。
401（k）プランは、選択したとおりに単純なものから複雑なものまであります。
Differciator Annuityvs401kプラン
投資オプション「401kでは、プランで指定された特定の割り当ての選択肢しかありません。 あなたはそれを購入する場所を選択することができるので、あなたの年金があなたが選択した投資の選択肢を含むことを確認することができます。
401kでの収益と損失は無制限です。つまり、投資で好きなだけ稼いだり失ったりすることができます。 多くの年金には、利益と損失の両方に制限があります。 これにより、初期投資が保護されますが、市場の可能性の一部を逃すリスクもあります。
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年金と401kプランのもう一つの違いは、401kではお金を借りることができますが、年金では借りられないことです。 さらに、ほとんどの年金は月々の固定支払いを提供しているため、インフレから保護されることはありません。
401kを早期に清算する必要がある場合は、早期の引き出しペナルティを回避するためにローンを組むことができます。 許容期限内（通常はXNUMX年）に資金を返済すれば、罰金を回避できます。 早期に資金にアクセスする必要がある場合は、所得税とIRSの罰金に加えて、最初に投資したお金の一部を失う可能性があります。 年金によっては、一定額の現金を積み立てれば借りられる場合があります。
タックスシェルター年金vs401kプラン
タックスシェルター年金は、従業員が税引前のお金を退職金口座に寄付することを可能にする一種の投資手段です。 拠出金と関連する給付は税引前であるため、IRSは、従業員がそれらをプランから撤回するまでそれらに課税しません。 雇用主はプランに直接拠出することもできるため、従業員は追加の免税資金が発生することで恩恵を受けます。
403（b）プランは、米国のタックスシェルター年金の一例です。 この計画により、一部の非営利および公立教育機関の従業員は、税制上有利な方法で退職のために貯蓄することができます。 通常、各従業員がプランに支払うことができる金額には上限がありますが、多くの場合、従業員が貢献を最大化しなかった年を補うために追加の貢献を行うことができるキャッチアップ条項があります。
コンカルション
年金と401（k）はどちらも、長期的な貯蓄、税金繰延成長、および資産をプロベートプロセスの外に渡すための受益者オプションを提供できますが、財務アドバイザーは、特にあなたがまだ機能しており、401（k）の制限に達していません。
年金、401（k）、またはその両方の組み合わせに投資することを選択した場合でも、ファイナンシャルアドバイザーに相談することで、メリットとリスクを比較検討できます。
よくある質問
年金と401kの違いは何ですか？
支払い期間ごとに、401（k）の拠出金は給与から引き落とされます。 これらの資金はあなたが選んだポートフォリオに入れられ、あなたが引退するまで非課税になります。 保険会社や投資会社との契約は年金と呼ばれます。
年金を購入するのは賢明ですか？
年金を検討できるのは、401（k）プランやIRAなど、税制上有利な他のすべての退職投資オプションを使い果たした後でのみです。 年金の非課税の成長は、あなたが退職のために取っておかれる余分なお金を持っている場合、特にあなたが現在高所得の税率の範囲内にいる場合、理にかなっているかもしれません。
年金は良い退職プランですか？
退職後は、年金は安定した収入源を提供できますが、若くして亡くなると、投資を取り戻せなくなる可能性があります。
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