退職した場合、雇用主が提供する 401k 退職プランを継続する方法は数多くあります。 資金を送金する適切な場所を選択すると、数万ドルを節約できますが、選択を誤ると同じ額の費用がかかる可能性があります。 高額な投資を伴う 401k を、より低コストの投資オプションを備えた IRA または現在の雇用主の 401k プランにロールオーバーすることで、投資コストを大幅に削減できる可能性があります。 この記事では、401k を IRA および新しい雇用主にロールオーバーする方法について説明します。 また、401k をロールオーバーするときに直面する可能性のある 401k から IRA へのロールオーバーの結果についても説明しました。 飛び込んでみましょう！
401K ロールオーバーとは何ですか?
401k ロールオーバーを使用すると、以前の雇用主の退職プランから IRA または新しい雇用主の退職プランに資金を移動できます。 通常、送信する金額に対して税金はかかりません。
401K ロールオーバーを開始する方法
IRA への 401k ロールオーバーを開始するときに実行する手順は次のとおりです。
#1. 希望するアカウントの種類を設定します
どのタイプの口座に資金を投入するかは、あなた自身の投資目標と利用可能な代替手段に大きく依存します。 選択肢を検討する際には、次の質問を考慮してください。
- 誰かにお金を投資してもらったほうがいいですか、それとも自分で投資したほうがいいですか? 自分で物事を処理したい場合は、IRA が賢明な選択になる可能性があります。 ただし、他の人に IRA 投資を処理してもらいたい場合は、ロボアドバイザーが特定の要件に合わせてポートフォリオを調整できます。 現在の雇用主の 401k プランへのロールオーバーは、「自分でやる」投資家にとっての代替手段です。
- 現在の 401(k) は、以前の 401(k) の投資オプションと潜在的な収益と一致または改善していますか? 切り替えてロールオーバーを行う前に、新しい 401(k) が古いものよりも適合していることを確認してください。 そうでない場合は、事実上あらゆる上場証券に投資できる個人退職口座 (IRA) に資金を移すことは非常に理にかなっています。 そうでない場合は、既存の 401(k) をそのまま使用するほうがよいでしょう。
- 現在の 401(k) プランを通じて財務アドバイザーにアクセスできますか? この場合、既存の 401(k) と新しい XNUMX(k) を組み合わせるのが合理的かもしれません。 個人退職金口座 (IRA) を開設した場合、すべての投資決定を行うか、他の人にお金を支払う責任があなたにあります。
資金送金の最初のステップは、ニーズに最適な口座の種類を決定することです。 自分で投資するための知識と経験が不足している人にとっては、既存の 401(k) へのロールオーバーが最良の選択肢となる可能性がありますが、退職後の貯蓄を管理したい人にとっては IRA がより良い選択肢となる可能性があります。
#2. 資金の受取人の指定
以前の 401(k) から新しい XNUMX(k) に資金を移すとき、資金がどこに使われているかを正確に確認できます。 ただし、資金を IRA に送金する場合は、まず金融機関に IRA 口座を開設する必要があります。
401(k) を既存の IRA に統合するか、資金を保持するために新しい IRA を開設することは、すでに IRA を持っている場合にはオプションです。
#3. アカウントに登録して 401K ロールオーバー手順を調べる
適切な証券会社またはロボアドバイザーを選択した後の次のステップは、IRA 口座の開設です。 有効になると、古い 401(k) プランから資金を移行するプロセスを開始できます。401k のロールオーバーを完了するために必要な手順を確認するには、新しい証券会社またはロボアドバイザーに連絡してください。 T までのガイドラインに従う必要があります。ロールオーバーを完了する方法については、新しい 401(k) プラン管理者に問い合わせてください。
たとえば、401(k) プロバイダーが小切手を送付する場合、IRA 管理者は、IRA 口座番号を含め、小切手の準備方法について具体的な指示を持っている場合があります。 繰り返しになりますが、不必要なトラブルを避けるために、ガイドラインを必ず厳守してください。
#4. 401K ロールオーバー手順を開始する
401k ロールオーバー プロセスには書類手続きが必要で、場合によってはサービス プロバイダーとのやり取りも必要になります。 以前のプロバイダーから新しいプロバイダーに資金を転送する方法はいくつかありますが、直接ロールオーバーが最も効率的です。 401(k) からのお金は、あなたの関与なしに新しい口座に直接送金されます。 直接ロールオーバーを示すことで小切手が書き出されないようにしてください。 59 歳 1/2 歳未満での引き出しには、10% の源泉徴収に加えて、20% の早期引き出しペナルティが適用される場合があります。
#5. 素早く動く
退職金を繰り越す場合は、退職金の支払いを受け取った日から 60 日以内に対象口座に入金してください。 そうでない場合は、課税対象とみなされます。 繰り返しになりますが、資金移動の手順は金融機関によって異なる場合があります。 401(k) プランの管理者は、小切手を郵送するか、IRA を開設する金融機関に電信送金することができます。 到着した小切手が新しい口座に送金されるように手配する必要があります。 できるだけ早く動きましょう。
401K 新しい雇用主へのロールオーバー
ある仕事を辞めて別の仕事に就くということは、前の雇用主で貯めた 401(k) 資金をどうするかを決めることを意味します。 何もしないことも、新しい雇用主のプランに移すことも、個人退職口座 (IRA) に移すこともできます。 401k を新しい雇用主にロールオーバーする方法は次のとおりです。
#1. 新しいプランのスポンサーに連絡する
新しい従業員を退職金制度に登録するときに最初に行うことは、制度のスポンサーまたは人事マネージャーに相談することです。 すべての企業がそのような異動を受け入れているわけではないため、新規採用者が既存の 401(k) を異動できるかどうかについては、プランのスポンサーに問い合わせる必要があります。 将来の会社が 401(k) ロールオーバーを許可している場合は、401k ロールオーバーの書類を作成する必要があります。
#2. 書類に記入する
従業員の身元 (名前、住所、口座番号、SSN、生年月日など) を新しいプランのスポンサーに開示する必要があります。 退職後の貯蓄総額、投資の選択肢、拠出タイプなどを含む、以前の 401(k) プランに関する情報も提供する必要があります。 計画スポンサーは、必要事項を記入した書類を返送します。
#3. 元のプランスポンサーに電話する
新しいプランのスポンサーから 401k ロールオーバーの指示を受け取ったら、最終的な承認のために前のプランのスポンサーに送信する必要があります。 更新された 401(k) アカウント情報と住所も含める必要があります。
#4. 資金移動
401(k) 資産の譲渡が両方のプラン スポンサーによって承認されると、元のプラン スポンサーがプロセスを開始します。 401(k) 資金の移動には、直接ロールオーバーと間接ロールオーバーの両方が利用できます。 退職金の電子送金は、あるプランから別のプランへの直接のロールオーバーを構成します。 残高全体は非課税およびペナルティなしのロールオーバーで移行できます。
間接ロールオーバーは、前のプラン管理者がアカウント所有者に直接小切手を発行する直接ロールオーバーの代替手段です。 新しい 60(k) 口座に小切手を入金するまでの期限は 401 日です。 税務上、以前の会社は資金の 20% を源泉徴収するため、60 日以内に全額 (源泉徴収を含む) を入金する必要があります。
401k を新しい雇用主にロールオーバーする必要がある理由
以前の雇用主の 401(k) プランに拠出する必要がなくなるため、その資金を新しい会社の退職プログラムに繰り越すことを検討することをお勧めします。 次の理由により、401k を新しい会社の退職金制度にロールオーバーする必要があります。
開設した 401(k) アカウントには定期的にメンテナンス費用が発生します。 401(k) 経費には、管理コストや記録を保持するコストなどが含まれる場合があります。 これらのコストはパーセンテージとして毎年請求され、退職金の最大 3.5 パーセントを消費する可能性があります。 これらの費用により、利息による複利利益が失われます。 401k ロールオーバーを通じて退職資産を統合すると、管理コストの削減にも役立ちます。
#2. 複数のアカウントの管理に多忙
前職で得たいくつかの 401(k) を管理するのは面倒な場合があり、出世の階段を登るにつれて、最も貴重な退職後の資産の一部を見失いがちです。 別々の 401(k) プランをすべて XNUMX つにまとめれば、退職後の貯蓄はより安全になります。
#3. 金融投資についての選択をする
新しい雇用主の退職金制度に幅広い投資オプションがあり、より高い収益が期待できる場合は、401(k) をその退職金制度にロールオーバーする必要があります。 仕事を辞めた場合、401(k) オプションは以前の会社によってあらかじめ定められたものに制限されます。 新しい職場での 401(k) プランにより、ニーズに合った幅広い投資機会にアクセスできるようになる可能性があります。
401K から IRA へのロールオーバーの結果
401k から IRA へのロールオーバーの結果は次のとおりです。
#1. A 401(K) は IRA にはないメリットを提供する可能性があります
退職後の貯蓄を 401(k) に保持している場合、IRA に適用される 55% の早期引き出し税を支払うことなく、10 歳になった時点でその資金を受け取ることができる場合があります。仕事を辞めて 401(k) から支払いを受ける場合は、 ）55歳になった年には、早期撤退ペナルティを支払う必要はありません。 IRA では、10 歳 59/1 歳未満の引き出しには 2% のペナルティが適用されますが、この抜け穴は適用されません。
#2. 401(K) のように IRA からローンを借りることはできません
401(k) プランからお金を借りることができる場合はいくつかあります。 退職後の貯蓄を活用するのは得策ではありませんが、そうする能力があれば、いざというときに役立つかもしれません。 ただし、代わりに資金を IRA に移した場合、401(k) ローンは利用できません。 退職金口座からローンを借りるオプションを残しておきたい場合は、以前の 401(k) を新しい口座にロールオーバーできます。
401K をロールオーバーする利点
401k ロールオーバーの利点は次のとおりです。
#1. 401(K) アカウントは統合可能
特に頻繁に転職する場合は、複数の 401(k) アカウントを持つことが一般的です。 多数のアカウントを持っている場合、意図的な選択を行うのはより困難になる可能性があります。 退職後の貯蓄を XNUMX か所にまとめておけば、すべてを簡単に把握できます。
#2. IRA はより多くの投資オプションを提供します
会社が許可する 401(k) でのみ投資を行ったり口座を開設したりすることができます。 IRA を使用すると、投資オプションを多様化できる場合があります。 従来の個人退職金口座 (IRA) を使用すると、会社の 401(k) プランでは提供されない株式や債券などの投資オプションにアクセスできる場合があります。
残念ながら、以前の雇用主の 401(k) プランはもうあなたからの拠出を受け付けていません。 ただし、資金を従来の IRA に送金した場合は、年間限度額まで毎年その口座に寄付し続けることができます。 IRA への寄付に関する規則に従う必要があります。
#3. どこにいてもアカウントを取得できます
すでにファイナンシャル アドバイザーまたはファイナンシャル プランナーがいるが、切り替えたい場合は、IRA 資金を持ち歩くことができます。 あるいは、すべての資金を残りの資金と同じ証券会社で管理したいと考えているかもしれません。
直接ロールオーバーと間接ロールオーバー: どちらが優れていますか?
ある口座から別の口座に資金を移動することを決めたら、直接ロールオーバーまたは間接ロールオーバーの 401 つのロールオーバー方法から選択できます。 直接ロールオーバーは、あらゆる状況において最適な選択です。 その理由は次のとおりです。 直接ロールオーバーを使用すると、前の雇用主からの XNUMX(k) などの XNUMX つの退職口座から、IRA などの別の退職口座に資金を移動できます。 口座所有者であるあなたは決して目にすることがないため、移動されるお金に対する税金や罰金の支払いを避けることができます。
直接的なロールオーバーは簡単ですが、間接的なロールオーバーに伴う追加のリスクを負う必要はありません。 間接ロールオーバーでは、最初に資金を受け取り、それから新しい口座に入金します。 問題は、新しい退職金プランに資金を移すまでに 60 日しかないことです。 そうでない場合は、税金や罰金が課される場合があります。
直接ロールオーバーが必要な理由がわかりましたか? 間接ロールオーバーによって高額な税金や罰金請求のリスクを負う理由はありません。
401k を新しい雇用主にロールオーバーする必要がありますか?
401k を新しい会社の退職金制度にロールオーバーする義務はありません。 個人退職金口座 (IRA) への送金もオプションです。 前の職場の 401(k) に少なくとも 5,000 ドルが入っている場合は、そこにお金を残しておくことができます。
前の仕事から 401K をロールオーバーするにはどれくらいの時間がかかりますか?
前職で得たお金を 401(k) に保持できる期間に期限はありません。 転職するときは、その貯蓄を IRA または新しい会社の退職金制度に移すという選択肢があります。 ただし、IRS は、退職金プランの分配を受け取った日から、それを別のプランまたは IRA にロールオーバーできる期間は 60 日のみであると述べています。 これは大きな間違いですので、古い 401(k) 資金を節約したい場合は行わないでください。 そうしないと、税金と、あまりにも早くお金を引き出した場合のペナルティを支払わなければなりません。
401K ロールオーバーのルールは何ですか?
401(k) 資産を IRA に移動すると税金の支払いを避けることができますが、60 日以内に移動する必要があります。 ただし、標準の 401k ロールオーバーから Roth IRA に資金を移動すると、税金による罰金が発生します。
401K をロールオーバーするのは良いことですか?
401(k) を IRA にロールオーバーすると、より多くの投資オプションが提供され、手数料が安くなり、投資調整を行うためのファイナンシャルアドバイザーとのコミュニケーションが容易になり、Roth IRA にロールオーバーできる可能性があるため、収益の可能性が高まります。
401K からお金を引き出すにはどうすればよいですか?
401(k) 口座からのペナルティなしの出金は、59 歳 1/2 歳から（状況によっては 55 歳から）開始できます。 出金はプラン管理者に連絡するか、オンラインでアカウントにログインするのと同じくらい簡単です。
解雇された場合、401Kを現金化できますか?
解雇された場合でも、401(k) の貯蓄はすべて自分のものになります。 雇用主の拠出金を受け取る資格は勤続年数によって決まります。 雇用主の拠出金がすべて確定する前に退職した場合、何も得られません。
401K のロールオーバーを忘れた場合はどうなりますか?
古い 401(k) を新しい雇用主のプランに移管せず、残高が口座開設の維持に必要な最低金額を下回った場合、希望するかどうかに関係なく、長期退職後の投資が現金に変換される可能性があります。発生する。
最終的な考え
最近高収入の仕事に転職した場合、401k を IRA にロールオーバーすると、貯蓄をより柔軟に行うことができます。 ロールオーバー IRA を使用すると、以前の 401(k) プランをすべて XNUMX つの退職貯蓄口座に統合できます。
IRA では、投資内容と各種類の証券に割り当てる割合を選択できるため、401(k) よりも退職後の貯蓄をより細かく制御できます。 退職後の収入が現在の収入よりも多くなると予想される場合は、IRA を Roth IRA に変換することを検討するとよいでしょう。
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参考文献
