米国では、401kへの投資は非常に一般的であり、雇用主が後援する退職貯蓄プログラムの最も一般的なタイプとして年金を上回っています. 年金とは異なり、401(k) プランのメンバーは、退職資金の配分方法をより自由に決定できます。 多くの場合、401k への投資は、標準的な証券口座よりも投資の選択肢が少なくなりますが、これらのオプションは、財務上の幸福に大きな影響を与える可能性があります。 リスク選好度と退職予定日を考慮したファンドを選択する必要があります。 この記事では、雇用主なしで 401k 投資に投資する方法を説明し、最適な 401k 投資会社のリストも追加して、正しい選択を選択できるようにします。 また、若者向けの記事に、若者向けの最高の401k投資のいくつかを追加しました. 乗り物をお楽しみください！
401K投資とは？
会社の 401k への投資の登録パッケージを受け取った日は、退職後の投資を楽しみにしていた人にとっては心躍る日です。 職場での 401(k) プランは、雇用主からの同額の拠出を提供しており、将来のために貯蓄を開始するのが待ちきれません。 あなたは会社の 401(k) に参加することに興奮しているので、封筒を破って中身をすばやくスキャンします。 いくつかのフォーム、光沢のあるパンフレット、およびおそらく雇用主からの手紙を見つけます。 ただし、残りのドキュメントは、手紙を読んだ後にのみ混乱します。 権利確定、受益者、株式、リスク、および 401(k) オプションに関するデータはありますが、意味がありません。
理にかなっている唯一のことは、401k への投資に資金を投入することです。 将来の退職金は、あなたが今日下す決定にかかっています。
ベスト 401K 投資オプション
以下は、利用可能な最高の401k投資オプションです。
＃1。 ターゲット・デイト・ファンド
ターゲット デート ファンドは、会社が提供する計画のパンフレットやハンドブックで大きく宣伝されている可能性があります。 ターゲット デート ファンドは、投資信託の一種で、退職予定時期に基づいて資産が割り当てられます。 さまざまなグロース株ミューチュアル ファンドから始めることができますが、退職が近づくにつれて、より慎重な配分が期待できます。
＃2。 会社株式および従業員株式購入制度 (ESPP)
上場企業で働いていますか？ この場合、その会社の株式を購入できる可能性があります。 従業員株式購入プラン (ESPP) は、従業員が会社で十分な時間を過ごした後に利用できるようになることがあります。 ESPP の助けを借りて、従業員は割引された会社の株式を給与天引きで購入することができます。 株の値下げ？ それは素晴らしいです！ しかし、ちょっと待ってください。 ESOP と事業株はどちらも単一株であり、単一株に資金を保管することは決してお勧めしないことを覚えておくことが重要です。 あなたが今働いている会社が派手な新興企業であっても、株式市場への投資は危険です。
＃3。 ミューチュアルファンド
優れた投資の選択肢の 401 つであるミューチュアル ファンドについて説明しましょう。 XNUMXk の投資オプションに関しては、これらが頼りになるオプションであるのには十分な理由があります。 投資信託とは、専門家が管理する資金のプールであり、数十または数百もの異なる企業の株式を購入するために使用できます。 個別の株式に投資する場合と比較すると、ミューチュアル ファンドに関連するリスクははるかに低くなります。 代わりに、資産は自然な分散を提供する幅広い企業に分散しています。
＃4。 年金
一部の 401(k) プランには、従業員の潜在的な投資オプションとして年金が含まれています。 年金とは、個人が保険会社に支払いを行う代わりに、会社がお金を増やして退職時に支払いを行うことを保証する、退職所得保証の一種です。 定額年金は基本的に、保証された最低利率 (多くの場合 5% 以下) の貯蓄口座です。 シンプルで予測可能に見えるかもしれませんが、低い収益率はインフレに追いつくことができません。 複雑さのレベルは、変額年金で増加します。 それらは、年金に含まれるミューチュアル ファンドと考えることができます。 これらの退職金は、選択したミューチュアル ファンドの成功に結びついているため変動します。
401K 投資会社
中小企業を所有している場合は、人員に競争力のある 401(k) プランを提供してください。 特定のIRSの制限に従って、あなたの会社は連邦所得税申告書からそのような計画への拠出を差し引くことができることに注意してください. どの 401k 投資会社から選択するかを判断するのは難しい場合があります。
以下は、401k への投資を提供している企業の一部です。
＃1。 T・ロウ・プライス
80 年以上の経験を持つ T. Rowe Price は、退職計画の権威として確固たる評判を得ています。 401 を超えるさまざまなミューチュアル ファンドと他の企業からの多数の資金へのプランのアクセスのおかげで、従業員は個人の好みに従って投資することができます。 ティー・ロウ・プライスの幅広いプランオプションは大きな利点です。 457(k)s、403(b)s、XNUMX(b)s、さらには確定給付年金など、さまざまな退職プランを提供するために使用できます。
＃2。 チャールズシュワブ
低コスト投資の有名な名前である Schwab SCHW によると、「自営業者または所有者のみのビジネスを管理している場合は、個人 401(k) プランで退職に向けて大きな貢献をすることができます。 管理が簡単で、従来の 401(k) と同じ多くの利点があります。 一番のメリットは、お金の使い道を自分で選べることです。
Schwab は、Index Advantage と呼ばれる 401(k) プランを提供して、「コストを削減し、投資を簡素化し、従業員が退職に向けてより適切に準備できるようにします」。 この戦略では、アクティブに運用されるミューチュアル ファンドの代わりに、運用コストを抑えたインデックス ミューチュアル ファンドまたは上場投資信託 (ETF) を使用します。 Schwab は、これにより運用コストが 60 ～ 85% 削減されると見積もっています。
＃3。 忠実度
国内最大の 401k 投資の XNUMX つは、大手ミューチュアル ファンド管理会社である Fidelity によって管理されています。 コンサルタントは、事業主が選択を行うのを支援するために利用できます。計画が整ったら、従業員と所有者の両方がインターネットを介してリモートでアクセスできます。 他の多くの企業と同様に、この企業は外出先で口座残高を確認できるモバイル アプリをスタッフに提供しています。
Fidelity は、従業員福利厚生プランの管理、記録の維持、証券取引、投資アドバイスの提供などのサービスとともに、給与計算の統合も提供しています。 Fidelity は、従業員が 401 人を超える企業と従業員がまったくいない企業の両方に 20(k) プランを提供しています。
＃4。 改善
これはやや最近のものであるため、多くのリストには含まれていません。2016 年に、Betterment for Business は零細および小規模企業に 401(k) プランの提供を開始しました。 これはロボアドバイザーであり、自動化されたアルゴリズム主導のファイナンシャル プランニング サービスを提供するインターネット上のプラットフォームであり、人間による監視はほとんどまたはまったくありません。 Betterment は、他のロボアドバイザーと同様に、オンライン アンケートを使用して顧客の財務状況と目標を把握し、推奨事項を作成して資金を自動的に管理します。
＃5。 Paychex
Paychex は、給与、税金、福利厚生、およびその他の管理タスクを処理する便利な方法により、中小企業向けのワンストップ ショップとして確固たる評判を築いてきました。 競合他社よりも低価格で 401(k) プランと給与計算サービスを提供しています。 Paychex は、柔軟な 401(k) プランのレイアウトと投資の選択肢を提供します。 401(k) サービス プロバイダーと連携し、事業資金調達、人事サービス、および従業員福利厚生の第三者管理を提供します。
雇用主なしで401K投資に投資する方法
雇用主なしで401k投資に投資する方法を考えていますか? 雇用主なしで401k投資に投資する方法のいくつかの手順を次に示します。
＃1。 Solo 401(k) をセットアップする
営業しなくても大丈夫です。 401(k) がなければ、退職のために投資する別の方法があります。 個人退職口座 (IRA) は、最初にお金を入れるのに適した場所です。 個人は、銀行または他の金融機関で標準 IRA を開設することにより、税金を心配することなく退職に向けて貯蓄することができます。 IRA では、401(k) プランよりも多くの投資の選択肢があります。
＃2。 トラディショナル IRA に資金を提供する
401(k) プランは従業員だけのものではありません。 自営業の場合は、自分用に始めることができます。 あなたは両方の役割を果たしているため、企業の試合を提供することになるため、401(k) にさらに貢献することができます。 したがって、職場での 401(k) よりも多くの節約ができます。
＃3。 Roth IRAを開く
若い成人は、お金を節約するときに時間の利点があるため、Roth IRA を検討する必要があります。 拠出金の制限は、通常の IRA と Roth IRA の両方で同じですが、課税方法が異なります。 Roth IRA に投入したお金は、既に持っているお金です。 59.5 歳以降の引き出しは、リタイアメント中の引き出しには課税されません。
＃4。 金融の専門家に相談する
疑問がある場合は、専門家に相談してください。 エージェントに電話して、今すぐ退職計画を開始しましょう。 地元の農業局のエージェントは、IRA から 401(k) まで、すべてのオプションを分類し、最適なものを見つけるのに役立ちます。 ファイナンシャル アドバイザーは、たとえ多額の資金を持っていなくても、始めるのを手伝ってくれます。多くのお金を持っているよりも、早期に始めることが重要です。
ヤングアダルト向けのベスト401K投資
設定する必要がある投資口座と実行する手順は、年齢によって大きく異なります。 若い個人は、手数料が低いか無料で、最低投資額のない投資口座を探す必要があります。 さらに、若年成人のすべての投資目標が本質的に長期的であるとは限らないため、投資が行われる期間は重要です。
若者向けの最高の401k投資は次のとおりです。
＃1。 S&P 500 インデックス ファンドに投資する
あなたが若い投資家であれば、成長の可能性が高い資産にほとんどのお金を投資すべきです。 成長投資の収益率が、安全で有利な投資よりもかなり高いということは、これらの投資が今後数十年でより有益になることを意味します。 S&P 500 指数は、10 年の開始以来、年平均 1926% のリターンを上げてきました。これほど強力な複利収益源はありません。
＃2。 不動産投資信託（REIT）への投資
不動産投資信託 (REIT) の購入 商業用不動産ポートフォリオは、REIT を通じて保有できます。 ポートフォリオは複数の場所にある多数の種類の不動産で構成されているため、単一の投資物件を所有するよりも価値がある場合があります。 結果として、XNUMX つのプロパティだけで行う場合よりも、より大きな分散化の恩恵を受けることができます。
＃3。 退職プランを開く
雇用主が利用できる場合、最初の選択肢は、会社が後援する退職金制度であるべきです。 通常、401(k) または 403(b) プランを提供し、収入から年間最大 19,000 ドルを寄付できます。 退職金制度への拠出は、既に説明したように課税が繰り延べられるだけでなく、拠出された年に課税控除の対象となります。 このような多額の寄付は、かなりの節税につながります。
雇用主があなたにプランを提供しない場合は、通常の IRA または Roth IRA を検討してください。 いずれかに年間最大 6,500 ドルを投資し、その資金が引き出されるまで税金の支払いを延期できます。
401(k) を取得するにはどうすればよいですか?
あなたの雇用主はあなたに 401(k) 退職プランを提供しています。 最も注目を集めているメリットは、雇用主の一致です。これは、多くの企業が貯蓄の一部に一致するオファーを提供するものです。 今すぐ読むのをやめて、あなたの雇用主があなたの拠出額を 50 ドルまたは 6 ドルにつき XNUMX セント、たとえば拠出額の XNUMX% まで一致させる場合は、書類に記入することを検討してください。 他に何もしない場合は、少なくともボーナスの資格を得るのに十分な額の寄付をすることを検討してください.
401(k) プランは、従業員のプロセスを自動化することで、退職後の貯蓄と投資を促進します。 プランが提供するオプションから 401k への投資を厳選するか、プランに任せるかを選択できます。 たとえば、株式と債券の比率を選択できます。 ほとんどのプランには、リバランス メカニズムが組み込まれており、投資配分が常に好みを反映するようになっています。
401k 投資を選択する手順
401k への投資を選択する際の手順は次のとおりです。
＃1。 401(k) とは何かを理解する
最近の調査では、アメリカ人の 37% だけが 401(k) を正しく定義できることがわかりました。 ただし、口座の性質がわからない場合は、賢く貯蓄して投資する能力が妨げられる可能性があります。 401(k) は、退職後の貯蓄を支援するために設計された職場貯蓄プランです。 年間の課税所得を IRA への拠出分だけ減らすことができ、それを「税制優遇」投資口座にすることができます。 あなたの目標は、その減税を利用して、今すぐ退職に備えて貯蓄することです。
＃2。 貢献できる金額を決定する
2020 年には、50 歳未満の従業員は 19,500(k) で最大 401 ドルを積み立てることができます。期間の財務目標。 ただし、金融の専門家は、特に若い場合は、理想的には給与の 10% ～ 15% をできるだけ貯蓄することを推奨しています。
＃3。 リスク許容度を計算する
インフレのせいで貯蓄を現金で保持しすぎるのは危険ですが、どんな投資にもある程度のリスクがあることも事実です。 ただし、すべての資金を XNUMX つの株や投資につぎ込むべきではありません。特に、不安定な市場で落ち着きがなくなり、不安になったり、口座からお金を引き出すなどの性急な措置を講じたくなる場合はなおさらです。
ポートフォリオのどれだけを株式 (株式とも呼ばれます) に投資し、どれだけを債券などの「より安全な」商品に投資するかを決定することは、投資の重要な部分です。 株式は債券よりも高いリターンの可能性を提供しますが、損失のリスクも高くなります。 債券の安定性は、潜在的に長期的なリターンが低下するという犠牲の上に成り立っています。
＃4。 受益者指定フォームを見落とさないでください
受取人フォームは、生命保険の申し込みプロセスの標準的な部分です。 ここでは、死亡した場合の 401(k) 資金の受取人を指定できます。 結婚していて子供がいる場合、これはおそらく難しい選択ではありません。
しかし、これは、個人が完全に記入した後、見落としがちなフォームの 401 つです。 再婚後も401(k)の受取人変更を忘れ、亡くなった際に元配偶者に遺産を引き継がせてしまう人もいます。 また、投資家が子供をもうけているのに、フォームに子供をリストすることを怠っている場合もあります。 XNUMX(k) プランの管理者に連絡して、受益者の指定をしばらく更新していない場合は更新してください。
＃5。 投資オプションについて学ぶ
会社の計画の一部としてパンフレットや小冊子に含まれる投資オプションは、少なくとも 401 つまたは XNUMX つある可能性がありますが、それらの事前にパッケージ化されたオプションに代わる多くのオプションに加えて、XNUMX またはそれ以上のオプションが表示される場合があります。 投資信託、変額年金、会社の株式など、何でも提供してくれます。 したがって、配布されたパンフレットに記載されている XNUMXk への投資について質問するのは、あなたの責任です。
＃6。 401k への投資を選択する
オプションを完全に把握していないと、401k への投資で間違いを犯しがちですが、雇用主の 401(k) プランで見られる最も典型的なものについて説明しました。 すべての卵を XNUMX つのバスケットに入れ、会社の株式または従業員株式購入計画 (ESPP) だけに投資することは避けてください。どちらも単一の株式です。 変額年金であっても、年金には隠れたコストと複雑さが多すぎます。 逆に、ミューチュアル ファンドには、分散化と専門的な管理の両方が組み込まれています。
401K 投資はどのように機能しますか?
401(k) プランでは、労働者は各給与から所定の金額を差し引いて、退職貯蓄口座に預け入れることができます。 このプランは参加者に多くの投資オプションを提供する可能性があり、その中で最も一般的なのはミューチュアル ファンドです。
401K は良い投資ですか?
ドルコスト平均法の考え方は 401(k) プランの基礎ですが、必ずしも健全な考え方とは限りません。 管理と記録管理に多額の費用がかかるため、多くの 401(k) プランはほとんどの人にとって手の届かないものになっています。 しかし、退職に備えて貯蓄しているのであれば、長期的には 401(k) プランを利用する価値があります。
401K 投資の対象者は?
21k への投資に参加するには、その会社で少なくとも 401 年間働いており、XNUMX 歳以上である必要があります。 勤続 XNUMX 年が終了した後、従業員は次の暦四半期の初日にプランに加入できます。
初心者向けの 401K への投資方法
- 401(k) とは何かを理解する。
- 貢献できる金額を決定します。
- リスク許容度を計算します。
- あなたの投資を選んでください。
- 最も単純なオプションを使用してください。
- 時間をかけて貢献を拡大します。
最終的な考え
退職後の貯蓄の優れた方法の 401 つは、XNUMX(k) プランです。 メンテナンスの手間がかからないオプションですが、考慮すべき要素がいくつかあります。 プランの自動機能、会社のポリシー、管理および管理コスト、および希望する割り当ては、すべて考慮すべき要素です。 財務目標を達成するペースを確実に維持したい場合は、財務カウンセラーに相談することをお勧めします。
401kへの投資を適切に管理することは、さまざまな方法で退職の目標を達成するのに役立ちます. 職場でマッチング プログラムを提供している場合は、その仕組みと、退職後の貯蓄にどのような影響があるかを把握することが重要です。 また、401(k) プランの権利確定スケジュールと、特定の期間の前に退職した場合にアカウントの残高にどのように影響するかについても考慮する必要があります。 最後に、自動化された退職貯蓄計画を設定し、適切な資産配分を選択することを検討してください。
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参考文献
