ここ数年、投資家は暴走している。 401(k) などの退職金制度への一貫した貢献者は、COVID-19 危機、ロシアとウクライナの紛争、および連邦準備制度理事会の利上げの間、コースを維持することで大部分が報われてきました。 短期的な市場のボラティリティは避けられませんが、大きな価格変動に過度に反応しないことが重要です。 長期的な投資戦略に固執し、退職金の巣を作り続けることを忘れないでください。 ここでは、すべての年齢層の理想的な 401k バランスについて Fidelity が何と言っているかを見ていきます。
年齢別平均 401k 残高
記録管理事業全体で 5 万人の確定拠出年金加入者からデータを収集したバンガードによると、これらは 2021 年末の特定の年齢層の平均残高と中央値です。
401 歳以下の 25k 残高
- 401(k) の平均残高: $6,264
- 401(k) 残高の中央値: $1,786
キャリアを始めたばかりの人の平均残高は 1,786 ドルです。 つまり、この年齢層の 401(k) プラン加入者の半分は貯蓄額より少なく、残りの半分はそれより多いということです。 平均残高ははるかに高く、401(k) でより多く貯蓄できる人によってゆがめられています。
老後の資金はいくら貯めるべき？ 22,000 を超える企業の従業員福利厚生プログラムを管理し、さまざまなファイナンシャル プランニング サービスを提供する Fidelity は、67 歳までに年収の少なくとも 15 倍を貯蓄することを推奨しています。会社の試合を含め、あなたのキャリアの最初から。 したがって、あなたの雇用主があなたの給料の 3% 相当額を支払う場合、12% を節約する必要があります。 現在の費用がこのオプションを妨げる場合は、その金額を目標として設定します。
年齢別 401k 残高: 25 ～ 34
- 401(k) の平均残高: $37,211
- 401(k) 残高の中央値: $14,068
繰り返しになりますが、401(k) の平均残高は中央値の 401 倍を超えており、高賃金労働者と XNUMX(k) プランを最大限に活用しようと努力している人々は、貯蓄能力が高いことを示しています。
Fidelity は、30 歳までに、職場の退職金制度で 50,000 年分の給与に相当する金額を貯めることを推奨しています。 したがって、401 ドルを稼いだ場合、50,000 歳になるまでに 30(k) の残高は XNUMX ドルになるはずです。
後れをとっている場合は、まだ 30 代のうちに寄付額を数パーセント増やしてみてください。 これは、受け取る昇給やボーナスと調整する場合に特に簡単です。 そうすれば可処分所得は減りません。 実際、上ではなく下に住むことで、支出を抑えることができます。
年齢別 401k 残高: 35 ～ 44
- 401(k) の平均残高: $97,020
- 401(k) 残高の中央値: $36,117
あなたは 40 代で多くの経済的義務を負っています。通常は住宅ローンの支払いであり、おそらく関連するすべての費用を伴う家族です。 それでも、黄金時代を短くしないようにするには、収入のかなりの部分を 401(k) に寄付することが重要です。 従来の定年まであと 20 年ほどあるうちに、貯蓄の機会を最大限に活用してください。
Fidelity は、40 歳までに年収の 75,000 倍の額を貯蓄することを推奨しています。
あなたの会社が従来のプランと Roth 401(k) プランの両方を提供している場合は、節約額を 401 つに分割することをお勧めします。 退職年齢に達して引き出しを開始すると、税引き後の拠出金で賄われているため、ロスからではなく、従来の XNUMX(k) から受け取ったお金に税金を支払う必要があります。
年齢別 401k 残高: 45 ～ 54
- 401(k) の平均残高: $179,200
- 401(k) 残高の中央値: $61,530
この 401 年間で、これまで以上に多くの給料が支払われる可能性があり、2023(k) プランを最大限に活用できる可能性があります。 22,500 年の拠出限度額は 50 ドルです。 7,500 歳以上の方は、30,000 ドルを追加して、合計 6,500 ドルを支払うことができます。 今年はトラディショナルまたはロスIRAを最大限に活用できるかもしれません。 今年の 50 歳未満の上限は 1,000 ドルですが、50 歳以上の場合は、キャッチアップの寄付として XNUMX ドルまで増やすことができます。
Fidelity は、50 歳までに、現在の給与の 75,000 倍の倍数を蓄積する必要があることを示唆しています。 同じ 450,000 ドルの給与は、401 歳までに 50 ドルの 45(k) 残高に相当します。54 歳から XNUMX 歳の労働者の平均残高によると、少なくとも半数の労働者がその目標を達成するのに近づいていません。 いつの間にか退職日がやってくるので、できれば貯蓄率を上げましょう。
年齢別 401k 残高: 55 ～ 64
401(k) の平均残高は 256,244 ドルです。
401(k) の平均残高は 89,716 ドルです。
退職間際または退職間近の人は、変動期にポートフォリオを安定させることができる債券や現物商品など、株式を超えて資産を多様化する必要があります。
ゲームの時間です。 年収の401倍の貯金はありますか？ 256,244(k) の平均残高は、多くの人が退職金口座に XNUMX ドルをはるかに超えて貯蓄しているという事実を反映しています。 残念ながら、バランスの中央値は、多くの人が貯蓄を大幅に減らしていることを示しています。
Fidelity によると、60 歳までに、現在の給与の 100,000 倍の額を貯めているはずです。 その時までに $401 を稼いだ場合、800,000(k) の残高は $XNUMX になります。
平均 401(k) 残高が教えてくれること
これはかなり恣意的な基準です。 退職後の貯蓄に関して一般的な労働者がどのように行っているかを示すことはできますが、自分自身の状況を分析するのにはほとんど役立ちません. また、401(k) を持っている人に限定されています。 多くの従業員はそうしません。
退職金計算ツールは、今いくら貯蓄すべきか、最終的にいくら貯蓄する必要があるかについて、よりパーソナライズされた推奨事項を提供してくれます。 (表示されている内容が気に入らない場合は、退職計画ガイドが役立つ場合があります。)
最後に、すべての退職卵を XNUMX つのバスケットに入れるかどうかを検討する必要があります。 雇用主の一致を獲得した後、IRA などの他の退職金口座に資金を分配する利点がある場合があります。 口座開設の包括的なガイドはこちらにあります。
401(k) の残高が私の年齢の平均より低い場合はどうなりますか?
401(k) の節約額が上記の数値と正確に一致しなくても心配する必要はありません。 節約を始めるのに遅すぎることはありません。 複利があなたのために仕事をするのに十分なほど早く貯蓄を開始することが明らかに望ましいですが、軌道に戻る方法があります.
最も明白なのは、可能な限り隠しておくことです。 2023 年現在、401(k) に拠出できる年間最大額は 22,500 ドルです。 キャッチアップをしている 50 歳以上の参加者は、会計年度中にさらに 7,500 ドルを寄付できます。
大幅に高い割合で貯蓄を開始するのは気が引けるように見えるかもしれませんが、削減できる領域がある可能性があります。 重要な考慮事項の XNUMX つは、居住スペースを縮小できるかどうかです。 また、あなたを圧迫している未払いの借金がないことを確認してください。
もうXNUMXつの選択肢は、退職を延期することです。 これにより、複利が発生しなかった年数を少なくとも部分的に埋め合わせることができます。 追加のボーナスとして、退職を遅らせるごとに社会保障給付が増加します。 社会保障給付は退職貯蓄に取って代わるものではありませんが、退職費用をカバーするのに役立ちます。
また、定年退職後にアルバイトをするという選択肢もあり、これを「ワークタイアメント」と呼んでいます。 定年退職後、貯蓄を補うためにアルバイトをする人が増えています。
そしてそれが助けになるなら、後れを取っているのはあなただけではありません。 実際、2022 年までに、アメリカ人の半数以上が退職後の貯蓄に乗り遅れることになります。
退職までにどれくらいのお金が必要ですか?
退職に必要な金額は、予想される寿命、住んでいる場所、期待される投資収益率など、さまざまな要因によって異なります。 年間の出費を見積もることは、退職後に必要な金額を決定する上で重要です。
請求書を支払うために毎月いくらのお金が必要ですか? この数値に 12 を掛けて年間推定値を求め、さらに 30 年生きると予想される場合は 30 を掛けます。 この大まかな計算は、投資収益やインフレを考慮していませんが、将来のニーズの大まかな見積もりを提供します. 計算には必ず医療費を考慮に入れてください。
4% ルールは、もう 4 つの一般的な方法です。 退職後も継続できるように、この方法では、25 年に退職金口座の残高の XNUMX% を超えないようにすることをお勧めします。 一部のアドバイザーは、このアプローチは保守的すぎると考えていますが、節約する必要がある金額の大まかなガイドラインを提供できます. 毎年必要な金額に XNUMX を掛けて、貯蓄する必要のある金額を計算します。
退職貯蓄のヒント
残念なことですが、ほとんどのアメリカ人が退職後も維持できるだけの十分な貯蓄を持っていないことは事実です。 その運命を避けるために何ができるでしょうか。 ここでは、初心者でも退職間近でも、実行できる手順をいくつか紹介します。
9日から5日が終わった後、快適に暮らすために必要なお金を考えて見積もりましょう. それに基づいて、必要なときに必要なお金を節約するための戦略を立てることができます。
職場計画への貢献を最大限に活用してください。 それほど多くの寄付をすることができない場合は、少なくとも、雇用主の寄付に見合った資格を得るのに十分な寄付をしてください。これにより、さらに節約することができます。
まだ行っていない場合は、IRA を開いて、毎年できるだけ多くの寄付をしてください。 6,000 年には 2022 ドルまで、7,000 歳以上の場合は 50 ドルまで寄付できます。 この制限は、6,500 年には 2023 ドル、7,500 歳以上の場合は 50 ドルに引き上げられます。
アカウントの価値を高める機会を利用するために、キャリアの早い段階でより積極的に投資してください。 年齢が高くても、さらに成長できるように割り当てを調整することを検討する必要があります。 財務アドバイザーに相談して、さまざまな資産配分と、ニーズと年齢に適したものを理解してください。
投資に関連するコストを調べます。 時間の経過とともにアカウントの残高に影響を与える可能性があるため、それらを下げることを優先する必要があります.
社会保障 (およびメディケア) のしくみと、そこから期待できるメリットについて学びます。 社会保障局の Web サイトにアクセスして、オンライン アカウントを作成します。 勤続年数と収入に基づいて、退職時に毎月受け取る給付額を確認して見積もることができます。
もちろん、できるだけ早く貯蓄と投資を開始する必要があります。 特に複利の力に関しては、長ければ長いほど良いです。 退職は遠いように思えるかもしれませんが、そのための貯蓄に関しては時間が重要であり、長期的には遅れはより多くの費用がかかります.
年齢別の 401k の量はどれくらいですか?
40 歳までに、年収の 50 倍を貯金する必要があります。 60 歳までに、年収の 67 倍を貯蓄する必要があります。 10 歳までに、あなたの給料の XNUMX 倍の額が働いている必要があります。XNUMX 歳までに、貯蓄の目標は現在の年収の XNUMX 倍になるはずです。
401 歳のときの 40k の適切なバランスとは?
Fidelity は、40 歳までに年収の 75,000 倍を貯蓄することを推奨しています。つまり、225,000 ドル稼いでいる場合、40 歳になった時点で、退職金口座の残高は約 401 ドルになるはずです。 XNUMX つのプランで貯蓄を分割することをお勧めします。
401k にはどれくらいの量が必要ですか?
退職前の収入の 80% を取り戻すのに十分な額を貯蓄します。 たとえば、年収が 75,000 ドルの場合、働いていたときと同じ生活水準を維持するには、退職後にその 80%、つまり年間 60,000 ドルが必要になります。
401歳での良好な60kバランスとは?
退職に向けて順調に進んでいると見なされるには、5.5 歳までに年収の 11 倍から 60 倍を貯蓄している必要があります。
62kで400,000ドルで401歳で退職できますか.
はい、62 ドルで 400,000 歳でリタイアできます。 62 歳の時点で、年金は被保険者の残りの生涯にわたって年間 25,400 ドルの収入を保証します。
62Kで300歳で退職できますか.
はい、低い生活水準を受け入れる意思がある場合。
結論は、
ほとんどの人は 62 歳から社会保障給付を受け始めることができますが、生まれた年に応じて 66 歳または 67 歳になるまで完全な給付を受けることはできません。
社会保障の毎月の給付金があなたの経済的ニーズをすべてカバーするとは思わないでください. その唯一の目的は、高齢者を貧困から救い出すことです。 あなたはもっと探しています。 まだ持っていない場合は、しばらくの間作業を続けたいと思うかもしれません。 より長く働くことで、黄金期に経済的義務を確実に果たすことができます。
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参考文献
