ポートフォリオのために行う最も重要なことの 401 つは、資産配分を設定することです。 投資ポートフォリオは、ポートフォリオの合計値を構成する株式、債券、現金、およびその他の資産の割合など、さまざまな方法でセグメント化できます。 どのアプローチを取るかは、年齢と、リスクを冒すことに対する快適さのレベルに大きく依存します。 あなたの年齢と退職まであとどれくらいかということも大きな要因になります。 ファイナンシャル アドバイザーは、貯蓄、投資、および退職後の計画へのアプローチを特定の状況に合わせて調整するのに役立ちます。 そのため、この記事では、推奨される XNUMXk 資産の割り当てを年齢と純資産別に紹介します。
アセットアロケーションとは何ですか?
ポートフォリオのリソースをさまざまな資産カテゴリに割り当てると、潜在的なリターンが分散されます。 目標は、許容できるレベルのリスクとリターンを達成することを目標に、さまざまな資産クラスへのエクスポージャーを持つポートフォリオを作成することです。
株式、債券、コモディティ、および 不動産 「資産クラス」として。 資産の割り当てには、個人の年齢、リスク プロファイル (リスク許容度と能力)、または投資計画が必要です。
なぜアセットアロケーションが必要なのか?
このセクションでは、資産配分の重要性に注目します。
＃1。 リスクを軽減
資産配分は、ポートフォリオを多様化する優れた方法です。 多数の資産クラスにわたって投資を多様化できます。 同じ種類の資産を複数保有することで、これらの資産グループ内でさらに多様化することができます。 このレベルの分散により、単一の資産または資産タイプへのエクスポージャーが大幅に減少します。
＃2。 返品を最適化
資産配分により、必要なリターンを提供するポートフォリオを作成できます。 投資する資産は、必要なリターンとその頻度によって決まります。
＃3。 流動性のニーズを管理
ポートフォリオの一部を流動資産に割り当てることで、必要になった場合にどれだけのお金を引き出すことができるかを確認できます。
＃4。 よりシンプルな税務計画
税制は、資産クラスによって異なる場合があります。 投資対象の資産クラスを追跡することで、組織化された方法で資産に対する税金を計算できます。
投資家の年齢に基づく資産配分の経験則
簡単に言えば、年齢に応じた資産配分の考え方は、年齢を重ねるごとに投資リスクを徐々に減らしていくというものです。 株式投資に関連する潜在的な報酬が大きく、リスクが高いため、この用語は、これらの種類の保有に対するポートフォリオの配分を説明するために最もよく使用されます。 100 から年齢を差し引くだけで、ポートフォリオのどのくらいを株式に投資する必要があるかを大まかに見積もることができます。 経験則. これは、年齢を重ねるにつれて、投資の焦点を成長株から債券やその他の債券に移行することを意味します。 あなたが今25歳だとしましょう。 ポートフォリオの株式部分が総額の 75% を占め、負債と債券部分が残りの 25% を占める場合があります。
退職が近づくにつれ、株式から債券に投資を徐々に切り替えることを決定できます。 体系的な送金計画 (STP) を設定してお金を移動することで、時間と労力を節約できます。 エクイティ ファンドへの投資は、流動性のあるミューチュアル ファンド スキームのようなデット ファンドに徐々にシフトされます。 流動資金のユニットは、収入が必要な場合、SWR プランを通じて償還できます。
年代別資産配分
人の潜在的な収入と資産は、年齢とともに減少することは明らかです。 また、年をとるにつれて、責任のリストが増えます。 その結果、将来、ハイリスク・ハイリターンのプロジェクトに投じられる資金はますます少なくなります。 年齢別資産配分の基本はまさにこの考え方です。
年齢に基づいた資産配分計画に従うと、ポートフォリオはリスクの高い資産から離れて、より安全な資産へとリバランスされます。 若いときは、どんな挫折も乗り越える時間があるので、貯蓄の多くを高成長の投資に投資する余裕があります。 年齢を重ねると、安全な投資に重点を置いたポートフォリオが最も理にかなっているかもしれません。
年齢別推奨資産配分
資産で直面するリスクのレベルは、年齢に正比例します。 経験則では、年齢が若いほど、危険に対する許容度が高くなります。 ただし、年齢を重ねるにつれて、投資ポートフォリオのリスク量を減らす必要があります。 資産配分の一般的な経験則は、100 から自分の年齢を引いた割合で株式に投資することです。 その結果、あなたが 40 歳の場合、投資ポートフォリオの 60% を株式に投資する必要があります。
平均寿命が伸びていることを考えると、この規則を 110 から自分の年齢を引いたもの、または 120 から自分の年齢を引いたものに修正するのが賢明かもしれません。
年齢、資産、職歴別の推奨資産配分
2 年下半期の時点で、貯蓄率の低さ (約 2019%)、5(k) 残高の低さ (約 401 ドル)、および退職年齢の高さ (約 110,000 ドル) により、多くのアメリカ人が経済的に困窮しています。
あなたは自分でそれを理解する必要があります。 $4 の 230,000% の引き出し率と平均年間 社会保障 18,000 ドルの給付を受け取ると、27,200 歳で亡くなるまで 85 ドルの余命があります。明らかに、それだけでは十分ではありません。
年齢別の推奨資産配分をもう少し考えてみましょう。 あなたの人生のほぼ半分は、退職するために必要最低限の収入を得るために費やされています。 国民貯蓄率が5％未満の場合、それはおそらく人々が現役時代に自由にお金を使っていたからです。
老後の貧乏生活を送りたいのなら、つまらない活動に多額のお金を浪費することは許容されます。 年齢別の推奨資産配分は、予測される寿命全体に支出を分散すると、かなり快適で安心して暮らせるようになります。
投資家の純資産における年齢別の株式と債券の推奨される資産配分について、長い議論がありました。 ただし、中年になる頃には、株式資産が総資産に占める割合が現在よりも小さくなることに注意してください。 引退する直前にすべてのお金を株に投資し、2009 年に何か恐ろしいことが起こった場合、あなたは大きな問題を抱えています。
年齢別または純資産額別に 401K の資産配分を投資する方法
最初のステップは、口座に入金する資金を見つけることです。 401 番目のステップは、それを機能させることです。ここで、多くの人がトラブルに遭遇します。 これは、年齢と純資産によるXNUMXk資産配分を最大限に活用するためのガイドです.
＃1。 リスクを受け入れる
過度に危険だと感じて投資を避ける人もいますが、本当の危険はそうしないことにあります。 はい、退職金を投資しないと、残高がマイナスになります。
10,000ドルの予算があるとします。 インフレがあると、30 年後には、投資されなければ価値が大幅に下がる可能性があります。 対照的に、年齢別に 401k の資産配分を 7% のリターンで投資すると、退職するまでに約 75,000 ドルになります。
明らかな解決策は、お金を投資することです。 しかし、どのように？ 資産配分、つまり自分のお金をどのように投資するかを選択するプロセスが鍵です。 リスクは資産配分によって軽減できます。 株式としても知られる株式への投資はリスクが最も高く、債券やその他の形態の債券への投資は最もリスクが低くなります。 すべてのお金を銀行に預けたり、スタートアップの新規株式公開 (IPO) のバスケットにすべての卵を入れたりするべきではありません。
代わりに、長期にわたって正しい道を歩み続けながら、計算されたリスクを負うことができる一連の行動が必要です。
＃2。 どれだけのリスクを許容できるかを知る
蓄える世代がある投資家は、早い段階でより多くの危険を受け入れ、退職が近づくにつれて徐々にそれを弱めるべきです。 株式に投資するポートフォリオの割合は、110 または 100 から年齢を引いた結果に等しくなります。 残りは債券で保有する必要があります。 110 を選択すると、ポートフォリオはよりリスクが高くなりますが、100 を選択すると、より保守的になります。
もちろん、経験則では、リスクに対する快適さのレベルなどの個人差は考慮されていません。 市場が荒れ始め、投資の価値が失われ始めた場合にどのように反応するかを検討してください。 あなたが船をジャンプするような人なら、少しリスクが少ないのが賢明かもしれません. 人生でそのような興奮が必要な場合は、もっと摂取することを検討してください。
＃3。 401(K) への投資を決定する
通常、年齢プランごとの 401k 資産配分では、プラン管理者と会社によって厳選された少数の投資から選択することしかできません。 ミューチュアル ファンド、理想的には上場投資信託 (ETF) またはインデックス ファンドです。これは、他の投資家の資金と一緒に資金をプールして、多数のリンクされた証券を少量ずつ取得するもので、株式や債券の代わりに選択するものです (ふー)。
株式投資にはさまざまな種類があります。 おそらく、年齢別の 401k アセット アロケーションには、米国の大型株 (資本金)、米国の小型株 (会社の規模の尺度)、外国、新興市場、および場合によっては、次のような代替手段 天然資源 または不動産。 これらのファンドにエクイティ アロケーションを分散させて、ポートフォリオの分散を高めます。
これを達成するには、たとえば、株式投資の 50% を米国の大型株ファンドに、30% を国際ファンドに、10% を米国の小規模企業ファンドに、残りの 10% を次のようなカテゴリーに投資することができます。新興市場と天然資源。
401k の年齢および純資産プランによる資産配分では、債券の選択肢はかなり限られていますが、通常、債券市場のファンド全体が利用可能です。 金融の翼を広げるために、利用可能な世界規模の債券ファンドに投資することもできます。
ウォーレン・バフェットの70・30ルールとは？
70/30 ポートフォリオは、ポートフォリオの価値の 70% を株式に、30% を債券資産 (ほとんどの場合、債券) に投資する投資戦略の一種です。 この方法は、ポートフォリオを 80/20 や 60/40 などのパーセンテージの任意の組み合わせに分割するために使用できます。 最適な配分を決定する際には、投資家の年齢、リスクを取る意欲、および長期的な財務目標をすべて考慮する必要があります。
投資における60 40ルールとは何ですか？
60/40 ポートフォリオでは、資産を株式 (60%) と債券 (40%) に分割します。 60/40 の配分は、ポートフォリオの大部分にリスクを分散させることにより、市場のボラティリティにもかかわらずリターンを提供するように設計されています。 株式のみに焦点を当てたポートフォリオを上回るパフォーマンスが得られないリスクがあります。 ただし、リスク許容度が高くなくても開発の可能性が必要な人にとっては、実行可能な選択です. それにもかかわらず、各投資家は、ポートフォリオの最適な資産配分を決定する際に、独自の状況と目的を考慮する必要があります。
25 歳の適切な資産配分とは?
あなたが 25 歳であると仮定すると、この経験則では、貯蓄の 75% を株式市場に投入することをお勧めします。 75 歳の場合、ポートフォリオの 25% を株式に投資する必要があります。 若い投資家は視野が長いため、この戦略で市場の変動を乗り切ることができます。 理論的には、貯蓄の大部分を自信を持って投資することができます。 高収量 株のような楽器。 株式は、長期的に一貫して他の資産クラスをアウトパフォームしています。
50 歳の適切な資産配分とは
50 代になったら、投資戦略を株式 60%、債券 40% に変更することをお勧めします。 リスクに対する安心感のレベルに基づいて、必要な変更を加えてください。 さらなるリスクを取ることを考えると不安になる場合は、株式へのエクスポージャーを減らして、投資の焦点を債券に移すことができます。 50 代の場合、ポートフォリオの適切な配分は、株式 60%、債券 40% です。 必要に応じて賭け金を変更します。 より多くのリスクを取ることが心配な場合は、株式へのエクスポージャーを減らし、債券の割り当てを増やしてください。
30 歳の適切な資産配分とは?
年齢に基づいた最適な株式配分の従来の経験則では、100 から年齢を差し引いた割合の株式をポートフォリオに含める必要があります。 これは、30 歳の人は資産の 70% を株式に投資する必要があることを意味します。 株主が高齢化するにつれて、これは改善されるはずです。
投資における80/20ルールとは何ですか?
支出計画を立てるとき、一般的な経験則として、「80/20 ルール」が年齢別または純資産別の資産配分として推奨されることがよくあります。 緊急事態に備えて、月収の 20% を貯蓄することを推奨しています (これは定期的に行うことができます)。 当座預金、貯蓄口座、または退職金口座)、残りの 80% を彼らが望むものに費やします。
投資における120ルールとは？
120 のルール (以前の 120 のルール) に従って、100 から年齢を差し引くことで、投資に対する適切な株式配分を見積もることができます。 債券やその他の確定利付証券は、ポートフォリオの残りの部分に投資するのに適しています。 そのため、60 歳の人は貯蓄の 60% を株式 (120-60) に、40% を債券に投資する必要があります。
投資における90 10ルールとは何ですか？
退職資産の 90% を割引 S&P 500 インデックス ファンドに投資し、10% を短期国債に投資することは、「90/10 アプローチ」として知られています。
まとめ
年齢とともにリスク回避が着実に増加することは、年齢に基づく資産配分アプローチに反映されています。 引退が近い人は、若い人よりもチャンスをつかむ可能性が低く、挫折から立ち直る時間が長い。 ただし、リスク、金銭的リソース、義務、目的、および投資の好みについては、誰もが独自の快適さのレベルを持っています。 したがって、個人の年齢に基づいて資産配分手法を調整する必要があります。 必須ではありませんが、年齢に基づく資産配分アプローチは、調査を開始するのに適した方法です。
よくあるご質問
どの純資産が金持ちと見なされますか？
Schwab の 2.2 Modern Wealth Survey (opens in new tab) で報告されているように、平均的なアメリカ人の目には、2022 万ドルの純資産が裕福であると見なされる必要があります。 （人の「純資産」は、「資産」と「負債」を合計して計算されます。
上流階級と見なされる給与は？
典型的な上流階級の給与は、収入の中央値よりも少なくとも 50% 高い。 したがって、アメリカの上流階級は、年収が 100,000 万ドル以上の世帯で構成されます。
40歳で投資するのは遅すぎますか？
Mark La Spisa によると、あなたが 40 歳で、老後のために投資や貯蓄をまだ始めていない場合でも、快適な老後の準備を整える時間はまだあります。
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参考文献
