住宅不動産は投資の一形態とみなされます。 住宅を投資として活用するには、借り換えの利用が有力な選択肢です。 個人が借り換えを検討する理由は、自宅から現金が手に入る、返済額を減らす、ローン期間を短縮するなどさまざまです。 住宅ローンの借り換えの仕組み、金利、計算方法、住宅ローン借り換えのデメリットなどを見ていきましょう。
住宅の借り換えとは何を意味しますか?
住宅ローンを借り換えると、金利が変更され、元金も新たに借りられる可能性があります。 貸し手は新しい住宅ローンを利用して現在の住宅ローンを返済し、財務上の義務を合理化します。 人々はさまざまな理由で家を借り換えます。 住宅ローンを借り換えて住宅の資産にアクセスすることも、金利や支払い条件を改善するために借り換えることもできます。 離婚は、配偶者の一方が借り換えによって住宅ローンから外される一般的な状況の XNUMX つです。 他の人も住宅ローンに追加することができます。
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住宅ローンの借り換えはどのように機能しますか?
初めて住宅ローンを申し込んだときと同じように、借り換えも同様の道をたどります。 貸し手はあなたの財務状況を注意深く調査し、あなたがもたらすリスクのレベルと、あなたが最良の金利を受ける資格があるかどうかを判断します。 ローンの転換には、30 年から 15 年の期間への移行や、変動金利から固定金利への切り替えなど、さまざまな変更が伴う可能性があります。 しかし、最も一般的な変更は金利の引き下げです。 新たにローンを組むと、返済の時間が再び始まる可能性があります。 30 年の住宅ローンを XNUMX 年間の支払いで無事に乗り切ることができたと想像してください。 ローンを完済するにはまだ四半世紀も時間がかかります。
したがって、借り換えを通じて新たに 30 年のローンを選択すると、リセット ボタンを押して、全額返済に向けてさらに 30 年間の旅を楽しむことができます。 したがって、新たに 20 年のローンを選択することで、予定より XNUMX 年早くローンに別れを告げることができます。 住宅ローンの借り換えの決定は、思っているほど簡単ではありません。 クロージングコストは財務状況に重大な影響を与える可能性があるため、それに伴うクロージングコストを考慮する必要があります。 借り換えの前に、住宅に居住する予定の期間と借り換え費用が収支を合わせるスケジュールを把握することが重要です。 新たな支払い額が予算に見合ったものであること、また、愛する住居に十分な資産が残っていることを確認することが重要です。
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住宅の借り換え金利
多くの住宅・住宅ローン専門家の予測によれば、借り換え金利は今年末までに５％から６％の範囲に落ち着くと予想されている。 したがって、今年の住宅ローン借り換え金利の上昇により、借り手は、新しい金利が現在の金利よりわずかに良いだけであれば、ローンの借り換えへの魅力が薄れる可能性があります。 これは、クロージングコストに関連する追加費用を考慮した場合に特に当てはまります。
住宅借り換えの最低金利を得る方法
住宅の借り換えの主な目的は、金利を引き下げて貯蓄を最適化することです。 一般に、より低い金利を選択すると、より大きな節約が可能になります。 金融業者が提示する金利が、必ずしもあなたに適格な金利であるとは限らないことに留意することが重要です。 多くの場合、金融機関は最低金利を発表しますが、これは優れた信用履歴や最小限のローン対価値比率の維持など、特定の基準を満たす借り手にのみ適用されます。 したがって、最も有利な金利を確保するために、借り手は次の XNUMX つの基本的な手順を実行できます。
#1. 個人信用スコアを向上させる
あなたの信用スコアが 760 未満の場合、貸し手が提供する最も競争力のある金利を利用できない可能性があります。 だからといって、現在の金利よりも低い金利を交渉する可能性が排除されるわけではありません。 それにもかかわらず、信用スコアと貯蓄額の両方には改善の余地があります。
したがって、住宅ローンの借り換えを申請する前に、まず自分の信用スコアを確認し、信用報告書の複製を取得する必要があります。 また、信用報告書に問題があることに気づいた場合は、信用調査機関だけでなく、間違いを起こした会社にもできるだけ早く報告する必要があります。 情報があなたの信用履歴に更新され、信用格付けに反映される前に、両当事者が情報に必要な変更を加える必要があります。
#2. さまざまな場所の価格を比較する
利用可能な最高のレートを確実に入手するために、比較ショッピングを行うことが XNUMX 番目に行うべきことです。 金利自体だけでなく、さまざまな金融機関が提供する年率を必ず比較してください。 年率 (APR) は、住宅ローンに関連するすべての手数料の合計です。これは貸し手によって異なる場合があり、ローンに組み込まれている場合はクロージング手数料も含まれます。
さらに、長期間家に住み続ける予定の場合は、最も手頃なクロージング費用を見つけることよりも、最も手頃な融資金利を見つけることの方が重要になる可能性があります。 また、それ以上の期間滞在する予定がない場合は、今後 XNUMX 年間の予想コストを示す貸し手のローン見積もりに特に注意を払う必要があります。
#3. 財務基盤を安定させるために、適度なローン・トゥ・バリュー比率を維持する
ローン対価値比率が低下すると、請求される金利も低下します。 借り換えプロセス中に自宅から現金を引き出すのをやめることを選択した場合、ローン対価値比率の上昇を回避し、より低い金利を確保できる可能性があるという点で有益であることが判明する可能性があります。 ローン対価値比率は、夢の住宅を購入するために必要な融資額を、全体の価値と比較して決定するのに役立つ気の利いた小さなツールです。 借り換えプロセス中に許可される最高ローン対価値比率は、住宅の種類と融資の性質に応じて変更される場合があります。
住宅の借り換え計算ツール
住宅借り換え計算ツールを利用すると、さまざまな状況下でローンの借り換え戦略を立てるのに役立ちます。 さらに、現在のローンと借り換え後のオプションの包括的な比較が容易になります。
住宅借り換え計算ツールを使用する理由
住宅所有者にとって、住宅借り換えを選択することは、非常に価値のある選択肢となる可能性があります。 それにもかかわらず、借り換えに関連して、発生する可能性のある利益を超える可能性のある費用が発生します。 手続きを開始する前に、住宅の借り換えに関連する費用を理解しておくことが不可欠です。 この点で、住宅借り換え計算ツールは貴重なツールであることがわかります。
前述の住宅借り換え計算ツールは、借り換えに関連するペナルティの評価や、現在の金利で新しい住宅ローンを取得した場合に生じる予想節約額など、必要な計算をお客様に代わって実行します。 住宅の借り換えを動機付ける非金銭的要因がある可能性もありますが、この住宅借り換え計算ツールは、意思決定プロセスを開始するための重要な情報を提供します。
住宅ローン借り換えのデメリット
住宅ローンの借り換えは経済的に有益な手段ですが、すべての人にとって最良の選択肢であるとは限りません。 状況に応じて、借り換えを避けたい理由がいくつか考えられます。 ここでは、住宅ローンの借り換えのデメリットをいくつか紹介しますので、借り換え申し込みをする前に考慮しておきたいでしょう。
#1. 潜在的なコスト削減が必要な労力に見合わない可能性がある
前述の例で示したように、借り換えによって得られる潜在的な節約額はごくわずかである可能性があります。 したがって、ローンの借り換えによるメリットが、プロセスにかかる労力やそれに伴う期間を上回るかどうかを慎重に評価することが不可欠です。 プロセスの最適化にもかかわらず、新規ローンの申請書の提出、財務書類の提出、評価の取得など、お客様の積極的な参加が依然として必要となります。
＃2。 申請プロセス
これが住宅ローン借り換えのデメリットの一つです。 新しいローンを申請するプロセスには、多大な時間と労力が必要です。 さらに、信用格付けまたは収入のいずれかがマイナスに変化すると、プロセスの進行が妨げられる可能性があります。 住宅ローン貸し手は、あなたの財務情報と信用格付けを注意深く調べて、あなたが低リスクの借り手であるかどうかを判断します。 信用スコアが低下した場合、最も有利な金利の資格基準を満たさなくなる可能性があります。 貸し手の要件を満たすために必要な書類がすべて手元にあることを確認することをお勧めします。 また、税務書類や給与明細の確認を要求する場合もあります。
#3. さらなる借金を負う可能性もある
借り換えのプロセスを通じて解放される資金の利用に関して、明確に定義された計画を立てることが不可欠です。 これは、株式を清算する予定の場合に特に当てはまります。 株式を別の不動産、教育、その他の目的に再投資する前に、コストとメリットを慎重に検討することをお勧めします。
#4. 悪い評価
これは、自宅でしばらく過ごしたため、住宅ローンの借り換えのデメリットの XNUMX つとしても評価されており、現時点ではその価値が完全に透明ではない可能性があります。 貸し手は、あなたが不動産にどれだけの資本を持っているかを計算できるように評価を要求します。 鑑定士は、最近の比較可能な販売状況と、お客様が提供できる不動産の規模や特徴に関するデータを調査し、今日の市場における住宅の価値の推定値を導き出します。
査定額が予想よりも低いことが判明すると、問題が発生します。 評価が低すぎると、より良い条件で新たな融資を受ける可能性が著しく損なわれる可能性があります。 査定士がその不動産の価値が債務額よりも低いと結論付ける可能性さえあります。 借り換えに関しては、地域の市場の価値が上昇するまで待ってから実行することが望ましいです。
#5. ローン期間の延長
これも住宅ローン借り換えのデメリットの一つです。 毎月の住宅ローンのコストを削減した結果、追加のローンを返済するのに必要な時間が長くなりますが、これは支払いを減らすこととのトレードオフです。 ローン期間を長くすると、ローン全期間にわたる利息の総支払額が増加します。 したがって、住宅ローンの完済にかかる期間を短縮したい場合は、月々の支払額が高くなっても、ローン期間を短縮することを検討するとよいでしょう。
家を借り換えるのは良い考えですか?
借り換えが有益か有害かについて普遍的な真実はありません。 むしろ、それは完全に個人の状況に依存します。 多くの人が借り換えを選択するのは、月々の支払いを減らしたり、ローン条件を短縮したり、現金を利用したりできるためです。 それが良いアイデアであるかどうかは、すべて個人の好みによって決まります。
借り換えにはデメリットはあるのか？
借金を減らすために借り換えをした人の多くは、新たなクレジットカードの借金が増えてしまい、返済が困難になる可能性があります。 クロージング費用、追加のローン期間、または「無料」住宅ローンに付随する金利の引き上げなどはすべて、借り換えをする住宅所有者が最終的により多くのお金を使う可能性がある方法です。
借り換えると資本が失われますか?
ただし、借り換えによって家の価値が下がる可能性がある状況もあります。 住宅の資産は、貸付手数料、成約手数料、市場変動などの要因によって増減する可能性があります。
キャッシュアウト借り換えを行うにはどのくらいの信用スコアが必要ですか?
多くの場合、住宅ローン会社はキャッシュアウト借り換えの際に 620 以上の信用スコアを要求しますが、場合によっては 580 という低いスコアでも許容される場合があります。
どの時点で借り換える価値がなくなるのでしょうか?
お金が貯まるまでに何ヶ月もかかる場合は、借り換えるべきではありません。 借り換えて月々の支払いを減らすのは素晴らしいことですが、それは全体的な支出が増えない場合に限られます。
参考文献
- ロケットモーゲージ.com
- 銀行レート.com
- forbes.com
- クイックンローン.com
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