金利が上昇すると、貯蓄から競争力のある収益を得たいと思うかもしれません。そのお金を当座預金口座または普通預金口座に入れることもできますが、別のオプションとして、低リスクで高い収益が得られる普通預金口座の一種である譲渡性預金 (または CD) を開設するという方法もあります。一般に、CD は標準普通預金口座よりも有利な金利を提供し、リスクなくお金を増やすことができます。しかし、CD アカウントとは何でしょうか? CD はどのように機能しますか?そして、どうやって CD のレートを比較する?この記事では、CD への投資方法や CD レートの概要など、CD アカウントに関する入門書を提供します。また、作業例と、CD 口座と普通預金口座の違いについても説明します。
CDとは何ですか？
CD (預金証書) は、通常、従来の普通預金口座よりも高い金利を持つ普通預金口座の一種です。 また、設定された期間と満期日と呼ばれる設定された引き出し日もあります。 CD は XNUMX か月から XNUMX 年間の範囲で資金を固定します。 CD には月額料金はかかりませんが、ほとんどの CD には早期引き出しペナルティがかかります。
従来の普通預金口座と同様、譲渡性預金には保険がかけられているため、銀行が破綻した場合でもお金は戻ってきます。 連邦預金保険公社は銀行 CD に保険を掛けています。
CD アカウントはどのように機能しますか?
一定期間（一般に期間または期間と呼ばれます）銀行にお金を預ける代わりに、銀行は通常、普通預金口座で提供される金利よりも高い固定金利を与えます。 期間が満了する（または CD が満期になる）と、入金したお金（元本）と得られた利息を受け取ります。
CD の有効期限が切れる前に資金にアクセスする必要がある場合、早期出金ペナルティが請求される可能性があり、CD で得た収入が大幅に減少する可能性があります。
スペシャルティ CD アカウントの種類
CD アカウントにはオプションがあります。 選択する CD の種類は、経済的な目標とニーズによって決まります。 そのお金にいつアクセスする必要があるのか、そしてそのお金を CD に預けることでいくら稼ぎたいのか、という XNUMX つの質問を自分自身に問いかけてください。
#1. ジャンボCD
ジャンボ CD を開くには、100,000 万ドルなど、さらに高額な最低入金額が必要になります。 その代わり金利はかなり高くなります。 その代わりに、多額の資金を確保することを約束することになります。 ジャンボ CD を開始するための資金に加えて、CD の契約期間を確実に守る必要があります。 そうしないと、早期撤退ペナルティが課せられます。
#2. アドオン CD
アドオン CD を使用すると、いつでも CD にお金を追加できます。 CD の存続期間中は、一括前払いで入金した場合よりも多くの利息を得ることができます。
#3. IRA CD
IRA CD は、預金証書を含む個人退職口座の一種です。 これらは、Roth または Traditional IRA の場合があります。 IRA CD は、IRA と同様に税制上の優遇措置を提供します。
#4. バンプアップCD
バンプアップ CD は、CD 保有者が既存の金利を銀行の新しい CD 金利に「引き上げる」ことを要求できる商品です。 Synchrony Bank の Bump-Up CD を使用すると、期間を通じて金利を XNUMX 回引き上げることができ、より大きなリターンの恩恵を受けることができ、最も柔軟な対応が可能です。 ただし、「突上げ」は期間中に商品のレートが上昇した場合のみ可能です。
預金証書: メリットとデメリット
この節約手段に投資する前に、次の利点と欠点を考慮してください。
CD アカウントの利点
- 食の安全。 CD は、入手可能な最も安全な貯蓄手段の XNUMX つです。 株式市場や変動金利普通預金口座とは異なり、CD の金利は固定かつ保証されているため、リスクなく資金を増やすことができます。 各 CD 口座は、他のすべての預金口座と同様に、FDIC の保険がかけられています。
- 予測可能な。 CD は固定金利と保証金利を提供するため、CD の有効期間中にどれくらいのお金を稼げるかを正確に決定できます。 CD の期間は、ニーズに応じて 3 か月から 5 年の範囲になります。
- 金利は競争力があります。 CD は、普通預金、当座預金、マネー マーケット口座などの他の FDIC 保険商品よりも高い金利を提供することがよくあります。
- 数種類のCD。 CDの種類をお選びいただけます。 一部の銀行では専用の CD を提供していますが、これについては後で詳しく説明します。
CDのデメリットは何ですか？
- 早期に撤回するとペナルティが課される場合があります。 CD が完成するまで使い続けると、最高の費用対効果が得られます。 そうしないと、早期に撤退するとペナルティが課せられることがよくあります。 たとえば、90 年間の CD を現金化するには、XNUMX 日分の基本利息の支払いが必要になる場合があります。 長期間の CD には、より高いペナルティが課せられる場合があります。
- より高い収入が失われる可能性がある。 XNUMX 枚の CD に多額のお金を保管すると、より高い金利の他の金融商品や口座を利用できなくなる可能性があります。 ただし、オプションの XNUMX つはバンプアップ CD を使用することです。バンプアップ CD は、CD 保有者が現在の固定金利を現在の金利まで「増額」することを要求できる貯蓄商品です。
- 特定の財務目標に向けて設計されていない: CD は妥当な金利を提供しますが、多くの場合、退職後の貯蓄などの長期的な経済目標を達成するには不十分です。 また、出費を賄うために予期せずお金を使う必要がある可能性があるため、緊急用の現金を保管するのに最適な場所ではありません。
CD 口座 VS 普通預金口座
CD 口座は、次のようなさまざまな点で普通預金口座とは異なります。
- CD 口座は、通常の普通預金口座と比較して金利が高くなる傾向があります。 CD アカウントの有効期間中は資金にアクセスできない代わりに、金利が高くなります。 CD は、他の銀行口座と比較してリスクが最小限であり、金利が高いため、魅力的な投資と言えます。 ただし、時間の経過とともに現金を増やす柔軟性が必要な場合、またはより良い金利を利用したい場合は、最高の高利回り普通預金口座を検討してください。
- 普通預金口座の金利は時間の経過とともに変動します。 CD レートは、CD を開始した後も一定のままです (ステップアップ CD またはバンプアップ CD という特殊な例外を除きます)。 これには利点があります。CD には収益が保証されており、金利が高いときに CD を開設すれば、銀行が普通預金口座や新しい CD の金利を引き下げたとしても、その金利から引き続き恩恵を受けることができます。
- 普通預金口座では定期的にお金にアクセスできますが、CD ではそれができません。 普通預金口座への入出金は非常に自由に行えますが、ほとんどの CD からは、期間終了後の数日間のみ違約金なしで引き出すことができます。 (唯一の例外はペナルティなしの CD です。詳細については、以下をお読みください。)
CD口座の金利はどのように決まるのですか？
金融機関、ベンチマーク金利、CD 口座の種類はすべて CD レートに影響します。
- 基準金利。 本題に入りますが、金融機関は金利を設定するために米国連邦準備制度に注目することがよくあります。 フェデラルファンド金利が上昇すると、普通預金口座やCD口座の金利も上昇することがよくあります。 フェデラルファンド金利が低下すると、普通預金口座やCD口座の金利も低下します。
- 金融機関。 Synchrony Bank などのオンライン バンキング会社は通常、物理的な銀行会社よりも魅力的な CD レートを提供します。
- CDの種類。 CD アカウントの金利は、使用されているさまざまな種類の CD を使用して決定することもできます。
CD が期限切れになるとどうなりますか?
CD の満期または有効期限が切れた場合、資金を引き出すことができる XNUMX 週間の猶予期間があります。 その期間を過ぎると、多くの CD は以前と同じか同等の長さで自動的に更新されますが、料金は CD の元の価格ではなく、その期間の新しい CD の料金に基づく可能性が高くなります。 次回の満期日前に出金するとペナルティが発生します。 CD 成熟化オプションの詳細については、こちらをご覧ください。
CD が自分に適しているかどうかはどうすればわかりますか?
CD にはいくつかの利点がありますが、署名欄に署名する前に、すべての事実と条件を理解することが重要です。 住宅の購入、愛する人の教育資金、緊急資金や退職後の貯蓄など、特定の経済的目的のために未使用の資金を確保している場合は、CD の購入を検討してください。 次のような利点があります。
- リスクが低い： CD を使用すると、お金の一部を安全に保ち、利子を集めながら、新しい金融商品を試すことができます。
- 潜在的な報酬： 大規模なプロジェクトで未使用の現金がある場合は、CD に投資することで投資利益を得ることができます。
ただし、満期日より前に引き出しを行うとほぼ確実に費用が発生し、期間を通じて CD にお金を追加することはできないことに注意してください。 緊急時に現金にすぐにアクセスできる柔軟性が必要な場合は、短期口座、マネー マーケット口座、または当座預金口座を検討する必要があります。
大手銀行の最高の CD 口座レート
経済的に安全な決定を行うために、預金証書を開く前に、以下の専門家のアドバイスとガイドラインをお読みください。 銀行の最も高い CD 口座金利のトップセレクションは次のとおりです。
＃1。 パンの節約
Bread Savings は、以前は Comenity Direct として知られていたオンライン銀行です。 このパンの節約には XNUMX つの CD 期間が含まれています。 XNUMX 年から XNUMX 年まであります。
＃2。 ゴールドマン・サックスのマーカス
ゴールドマン・サックスのマーカスは、競争力のある CD 利回りを持っています。 幅広い CD 用語と CD フォーマットを提供します。 標準の CD 期間は XNUMX か月から XNUMX 年間です。従来の XNUMX つの CD 期間に加えて、XNUMX つのノーペナルティ CD と XNUMX つのレート バンプ CD が提供されます。
＃3。 キャピタルワン
Capital One では、XNUMX か月から XNUMX 年間の期間の CD を提供しています。 これらの CD には最低開始デポジットはありません。 この銀行は競争力のある収益を提供し、最低残高要件はありません。
＃4。 シンクロニーバンク
Synchrony Bank は、XNUMX か月から XNUMX 年間の期間でさまざまな従来の CD を提供しています。 今年初めには、ノーペナルティCDとバンプアップCDもリリースした。 IRA CD は Synchrony Bank からも入手できます。
＃5。 バークレイズ銀行
Barclays はクレジット カードで有名なオンライン銀行ですが、CD やオンライン普通預金口座も提供しています。 このバークレイズには、XNUMX か月から XNUMX 年間までの XNUMX つの CD タームがあります。
10000枚のCDはXNUMX年でいくらになりますか?
10,000 ドルの開始預金と 5% の利回りを備えた 10,500 年物の CD は、12 か月で満期になると約 332 ドルの価値があります。 この高利回りの XNUMX 年間 CD は、全米平均 CD よりも合計で約 XNUMX ドル多くの利息を得ることができます。
CD アカウントは何に役立ちますか?
譲渡性預金 (CD) は、比較的安全な方法で資金を投資し続けながら、利息収入を増やすことができる低リスクの貯蓄商品です。 CD は普通預金口座と同様に、FDIC によって最大 250,000 ドルの保険が掛けられているため、リスクが低くなります。
CD アカウントには価値がありますか?
はい。 CD は、他の低リスク口座よりも高い収益率を提供できる安全な投資です。 目標は、長期間にわたって資金を必要としないようにすることです。
普通預金口座に7%の利息を与える銀行は?
米国の銀行は 7% の利息を支払っていませんが、信用組合の XNUMX つであるランドマーク CU は、重要な条件と規定を設けて支払っています。
現在最も高額な CD は何ですか?
5.50 か月の期間では、最も収益の高い CD (譲渡性預金) の APY (年率利回り) は XNUMX% でした。
お金はCDに入れるのが良いのか、それとも貯金をするのが良いのでしょうか?
CD は普通預金口座よりも高い金利を提供する場合があります。 通常、期間が長いほど金利は低くなります。 固定 CD レートと調整可能な CD レートを選択した場合、レートは固定のままになります。
CD アカウントはどのくらい危険ですか?
投資で損をする可能性があるのか、損をするのか疑問を持つのは賢明ですが、最大 250,000 万ドルの連邦保険のおかげで、CD は貯蓄の対象として安全です。 CD または被保険機関との口座の組み合わせで 250,000 ドル以上を保有している場合、まれに損失が発生する可能性があります。
CD は普通預金口座より安全ですか?
CD は他の投資とは異なり、お金を節約する最も安全な方法の XNUMX つとみなされています。 それがどれだけうまく機能するか、どれくらいの期間それを保持するかについては、疑いの余地がありません。 一定期間、固定金利で一定額を投資します。
まとめ
譲渡性預金への投資はお金を増やす最速の方法ではありませんが、株式市場のお金にはない保証されたリターンと安全性を提供します。 適切なレートの CD は、貯蓄戦略全体の重要な部分となる可能性があります。
適切な種類の CD を選択し、CD ラダーアプローチを使用し、出金ペナルティを回避すれば、投資を連邦政府の支援を受けながら、相当な利益を得ることができます。
- 短期投資とは：定義、例、および銀行
- バンク オブ アメリカ貯蓄口座の金利 2023 (更新)
- チェース貯蓄口座の利率 2023 (必要なものすべて)
- Capital One 360 の貯蓄: 2023 年の金利と必要なもの
- 最高の短期 CD 料金: 3 ～ 6 か月の料金
参考文献
