普通預金口座をお持ちの場合、年利は非常に重要になります。 なんで？ 年利（またはAPY）が高いほど、より多くのお金を稼ぐことができます。 この章では、年利を計算する方法について説明します。 しかし、最初に、APYを定義しましょう。
年利の定義
年利（略してAPY）は、複利の影響を考慮した、XNUMX年間の投資で得られる利回りです。 次の式を使用して、年利を計算します。
APY =（1 + r / n）n-1
ここで、「r」は記載された年利を表し、「n」はXNUMX年あたりの複利計算期間の数を表します。 実効年利率（EAR）は、APYの別名です。
年利を理解する
APYが人の投資に支払われる利率と等しい場合、彼は単純な利子を獲得しています。 APYが金利よりも大きい場合、利息は複合されます。 これは単に彼が彼の興味に興味を持っていることを意味します。
人々はしばしばAPYとAPRを混同します。 複利のない年利はAPRと呼ばれます。 一方、APYは、XNUMX年以内の複利の影響を考慮に入れています。 このXNUMXつの違いは、借り手と投資家に深刻な影響を与える可能性があります。
銀行やその他の金融機関がマネーマーケットアカウントや譲渡性預金などの有利子資産を顧客に求める場合、APRではなく最高のAPYを宣伝することが彼らの最善の利益になります。 APYはAPRよりも大きいため、クライアントにとって優れた投資であるように見えます。
APYが高いほど、複利計算期間が頻繁になります。 結果として、銀行口座でお金を節約する人は、お金が複合される頻度を考慮する必要があります。 一般に、日次または四半期ごとの複利は年次複利よりも望ましいですが、最初に各選択肢について引用されたAPYを確認してください。
APYの例
ある人が年利1,000％の普通預金口座に5ドルを預け入れた場合、その人は年末に1,050ドルを受け取ります。
ただし、銀行は毎月利息を計算して支払う場合があります。その場合、銀行は1,051.16年を5ドルで締めくくります。 後者の状況では、彼はXNUMX％以上の年利を獲得しているでしょう。 違いは最初は劇的ではないかもしれませんが、数年で（またはより多くの投資で）かなり大きくなります。 この場合、年利は次のように計算されます。
（1 + 0.5 / 12）12-1 = 5.116％年利
年利（APY）は、投資家が受け取る利息を正確に示すことができます。 彼らはこの知識を使用してオプションを比較できます。 彼らは最良の銀行を選択し、より高い金利を支払うかどうかを選択することができます。
年利を計算する方法
アカウントの利率がわかっている場合は、次の式を使用して年利を手動で計算できます。
（1 + r / n）n – 1 = APY
その場合：
rは金利を示します。
nは複利計算期間の数を示します（利息が毎月複利計算される場合、これは12になります）
APYは、銀行または信用組合から提供される場合もあります。
複利とは何ですか？
複利計算は定期的に行われ、頻繁に毎日または毎月行われます。 毎日複利計算される利息は、毎月複利計算される利息よりも収益性が高くなります。
ただし、膨大な量を扱っている場合を除いて、それはあまりにもマイナーであることが多く、心配することはできません。それでも、実質的な違いはありません。 たとえば、100,000パーセントのAPYアカウントの$ 0.50は、毎月ではなく毎日複合された場合、0.10年でわずか$XNUMX多く稼ぎます。
新しい普通預金口座またはCDを探すときは、高い年利を見つけることが最大の目標となるはずです。 金利が高ければ高いほど、あなたのお金はより速く増加します。
Apyは変更される可能性がありますか？
これは貯蓄商品によって決定されます。 普通預金口座をお持ちの場合、年利は変動し、市場に応じて増減する可能性があります 状況。 CDをお持ちの場合、サインアップ時に取得するレートは、通常、期間中に取得するレートです。 ただし、後で別のCDにサインアップすると、別のレートを取得できます。
連邦準備制度がその主要金利を引き上げると、普通預金口座と新しいCDのAPYは同時に上昇する傾向があります。 2020年XNUMX月にXNUMX回行われたように、FRBが目標金利を引き下げると、APYは低下する傾向があります。
ベンチマークレートに関係なく、オンライン銀行は利用可能な最高のAPYを提供することがよくあります。これらの機関は、レートが低い場合はAPYを下げる傾向がありますが、レートが高い場合はAPYも上げます。
覚えておくべき重要なことは、インターネット銀行は最高の普通預金口座レートを提供するため、従来の実店舗の銀行よりも早くお金を増やすのに役立つということです。
年利の重要性
譲渡性預金（CD）、株式、国債などの投資は、最終的には収益率によって測定されます。 収益率は、基本的に、特定の期間（多くの場合XNUMX年）にわたる投資の成長率です。 ただし、複利計算期間が異なる場合、異なる資産間で収益率を比較すると問題が発生する可能性があります。 ある人は毎日調合するかもしれませんが、別の人は定期的または半年ごとに調合するかもしれません。
複利が無視されるため、XNUMX年間のそれぞれのパーセンテージ値を表すだけで収益率を比較すると、誤った答えが得られます。 預金が増える頻度が高いほど、投資の成長が速くなるため、複利が発生する頻度を理解することが重要です。 これは、その期間に生成された利息が、複利計算されるたびに元本残高に追加され、将来の利息支払いがその大きい方の元本に基づいて計算されるためです。
米国で有利子口座を宣伝する場合、銀行はAPYを含める必要があります。 これは、潜在的な消費者に、XNUMX年間に預金がどれだけのお金を生み出すかを示します。
APYとAPR
APYは、ローンに使用される年利率（APR）に似ています。 APRは、借り手がXNUMX年間にローンの利息と手数料を支払う実効パーセンテージを表します。 APYとAPRはどちらも、年利として与えられる標準化された金利指標です。
ただし、APYは考慮します 複利、 しかし、APRはそうではありません。 さらに、APYの式には口座手数料は含まれず、複利計算期間のみが含まれます。 これは投資家にとって重要な要素であり、投資家は全体的な投資収益率から差し引かれる手数料を比較検討する必要があります。
APR対APY：金利
複利は、富を増やすための非常に効果的な戦略になり得ます。 利子が複利になると、基本的に利子に関心が集まり、投資と節約が長ければ長いほど、お金が増える可能性が高くなります。
APR（年利）とAPY（年利）は、普通預金口座、ローン、マネーマーケット口座、または譲渡性預金に支払われる金利を表すために広く使用されているXNUMXつの用語です。 名前は、XNUMXつの用語（およびそれらが説明する金利）がどのように異なるかを明確にしません。
APRとAPYが何であるか、そしてそれらがどのように計算されるかを理解することは、あなたのお金があなたのためにどれほど懸命に働いているかを理解するのに役立ちます。
調合がすべてです
APRとAPYは、定義するのが比較的簡単な言葉です。 APYは、普通預金口座のコンテキストでは、投資に対して支払われる年利を表します。 APRとは、借り入れのコンテキストでクレジットカード、ローン、およびその他の債務に支払う年利を指します。 これは、ローンの金利と貸し手が請求する手数料の両方をカバーします。
APRとAPYの主な違いは、貯蓄、投資の増加、または借入コストとの関係です。
貯蓄や投資に関しては、APYは、利息が残高に適用される頻度を考慮に入れます。これは、日次から年次までの範囲です。 簡単に言えば、あなたの金利がより頻繁に複合するほど、あなたのお金はより速く成長します。 APRは同じようには機能しません。
複利の仕組み
これは、複利計算がどのように機能するかを示しています。 10,000月5％のオンライン普通預金口座に500ドルを入れたと仮定します。 利息がXNUMX年にXNUMX回だけ適用される場合、XNUMX年後にXNUMXドルを獲得できます。
一方、その利息は毎月の残高に適用されると仮定します。 これは、5％のAPRが12のより小さな毎月の利息支払いに分割されることを意味します。
この状況では、金利は毎月約0.42パーセントになります。 最初の10,000か月後、この戦略を使用すると、42ドルの預金で0.42ドルの利息が得られます。 つまり、10,042か月目の新しい残高$ XNUMXにXNUMX％が適用され、以下同様に続きます。
この例では、APRが5％であっても、月に512回利息を合成すると、5.12年後に約XNUMXドルの利息が発生します。 つまり、年利（APY）は約XNUMXパーセントです。 そして、これはあなたがXNUMX年間投資を続けた場合にあなたが得るであろう実際の利息の額です。
もちろん、利息が年にXNUMX回だけ残高に適用されるものに投資することを考えている場合、APRはAPYと同じになります。 これは通常のシナリオではなく、銀行で遭遇する可能性はほとんどありません。
銀行は主に貯蓄者のためにApyを促進します
銀行が譲渡性預金やマネーマーケットアカウントなどの有利子投資の消費者を探している場合、最高の年利ではなく、最高の年利を宣伝することが最大の利益になります。
この理由は自明です。年利は高く、消費者にとって優れた投資であるように見えます。 APYが高いほど、お金を複利にする可能性が高くなるため、高いAPYを見つけることを優先する必要があります。
一方、借入シナリオでは、APRは逆になります。 車両ローン、住宅ローン、クレジットカード、またはその他の種類の金融のAPRを可能な限り低くする必要があります。 APRが低いほど、ローンまたは与信枠の全期間を通じて支払う利息は少なくなります。
また、借入に関連するAPRは、変動または固定である可能性があることに注意してください。 変動金利は、それがリンクされている指数金利の変動と並行して上昇および下降する可能性があります。 一方、固定APRは、返済期間を通じて一定のままです。 したがって、毎月の支払いと支払われる総利息を予測することができます。 これは、通常30年続く住宅ローンなどの長期ローンにとって特に重要です。 固定金利の住宅ローンは、変動金利または変動金利の住宅ローン（ARM）よりも借り手にリスクが少なくなります。
APYはどのように決定されますか？
年利（APY）は、収益率を標準化します。 これは、お金が1年間預け入れられた場合に複利で得られる実際の成長率を示すことによって達成されます。 年利の割合を計算する式は、（1 + r / n）n – XNUMXです。ここで、rは期間レート、nは複利期間の数です。
APYはどのように投資家を助けることができますか？
譲渡性預金、株式、国債などの投資は、最終的には収益率によって測定されます。 APYを使用すると、投資家は、さまざまな資産のさまざまな収益をリンゴごとに比較することで、より知識に基づいた選択を行うことができます。
高APYまたは低APYのどちらが必要ですか?
潜在的な投資収益率 (APY) は、お金の投資率に比例します。 ただし、収入の可能性は、現在所有している現金の量に反比例することに注意してください。 APY は、最終的な数値に到達するために、金利と複利の頻度の両方を考慮します。
1%のAPYは良いですか?
当座預金口座の中には、APY 1% を超える金利を提供するものもありますが、大部分の口座では、預金の収益率はごくわずかであるか、マイナスの場合さえあります。 普通預金口座の通常の年間利回り (APY) はわずか 0.1% です。 ただし、上位の普通預金口座は少なくとも 1% の APY のリターンを提供します。
APYで稼げますか？
年間利回り (APY) は、預金口座の利率の尺度です。 普通預金口座、CD、マネー マーケットなどの預金口座は、消費者が APY を獲得する一般的な場所です。
現在の最高APYは?
2023 年の時点で、国内の普通預金口座で得られる最高の年間利回りは 4.10% です。 （APY）。 FDIC の報告によると、現在 0.24% APY である貯蓄口座の全国平均と比較すると、これが以下のランキングで利用可能な最高のレートの XNUMX つにすぎないことがわかります。
APYが低いのはなぜですか？
金融機関は、貸したお金の金利が普通預金口座にお金を預ける人々に支払う金利よりも高い場合に利益を上げます。これが、普通預金口座の金利が非常に低い理由のXNUMXつです。 ローンの金利が低い場合、金融機関は通常、収益を維持するために普通預金口座の金利をさらに低く維持します。
APYの対象とならないのは誰ですか？
年金制度を利用できないインフォーマル経済の労働者は、約 XNUMX 年前に導入された政府運営の社会保障年金制度である APY を受ける資格があります。
結論は、
APYは、普通預金口座で獲得する利息の額を決定します。 したがって、年利の計算方法を知っていると、普通預金口座を開設するときに注意すべき点についての洞察が得られます。
よくある質問
年利は良いことですか？
年利は良好です それが高いほど、あなたのお金はより速く成長するからです。
APYが最も高い銀行はどれですか？
Nerdwalletによると、 APYが最も高い銀行はBreadSavingsです.
百万ドルで利子を稼ぐことはできますか？
株式市場に96,352万ドルを投資すると、XNUMX年間でXNUMXドルの利息が得られます。 そして、これは生きるのに十分な関心です。
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